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摘 要：网上银行作为银行传统柜台业务的延伸，延长了服务时间，拓展了服务空间，使客户获得了更为便捷的银行服务。在全球金融一体化进程中，我国银行业已经逐步走向全面开放，中外各大小银行争夺优势客户竞争越来越激烈，外资银行在网上银行业务技术方面的优势，对于我国银行业而言是一个巨大挑战和冲击。在此背景下，我国商业银行惟有充分认识到网上银行业务发展中所存在的问题，并采取及时而有效的措施加以应对，才能够不断促进自身发展。文章针对我国网上银行业务发展中存在的各种风险，提出相应完善对策。
关键词：网上银行；业务；风险防范；操作风险
中图分类号：F27 文献标识码：A 文章编号：1006-4117（2011）12-0194-02
一、网上银行业务发展现状
（一）网上银行业务内涵界定。根据我国银监会所制定实施的《网上银行业务管理办法》中对网上银行所作的定义，认为网上银行业务主要是指商业银行等相关银行业金融机构通过开放型公众网络或者是面向社会公众开放的通信通道，以及银行为客户建立的专用网络或者是为特定自助服务设施而想客户所提供的各种银行服务。网上银行业务主要包括利用互联网和计算机所开展的网上银行业务、利用无线网络和移动电话开展的手机银行业务、利用电话等声讯设施及电信网络所开展的电话银行业务、以及其他的利用网络和电子服务设备等、客户通过自助服务方式所完成的金融交易等业务活动。
（二）网上银行业务发展历程。在我国，网上银行主要经历了四个发展阶段，逐步实现了从信息的发布向交易渠道和营销服务的转变。第一阶段是从1996到1999年得孕育阶段，银行主要开通了形象宣传、信息发布、建立网站、简单业务查询等业务；第二阶段是2000到2004年到起步阶段，银行在此阶段主要是将传统业务逐渐移植到网上进行操作，从而实现了网上业务交易；第三阶段是从2005到2010年得发展阶段，银行为了满足客户需求，在传统银行业务需求基础上，对其进行业务功能和服务创先，从而建立了网银综合业务管理系统；第四阶段是自2010年以后的高度创新阶段，提供了更为强大的安全保障手段和措施、具有良好的多渠道互动和客户体现、全面业务功能，并建立了良好的信用赔偿风险防范机制。
（三）我国网上银行发展现状。网上银行作为科技创新和金融创新相结合的产物，在金融全球化条件下，网上银行突破时空限制，可以在全天24小时内连续运行，只要用户有合适的工具，就可以随时随地通过ATM、电话、手机、电脑终端等各种方式来享受银行服务和产品。和传统银行业务相比，网上银行可以提供原来所无法提供的服务。
二、我国网上银行业务存在的风险
（一）网上银行的策略风险。策略风险主要是指某个机构的投入资源、业务决策、战略目标和实施目标之间不一致所带来的经营风险，在网上银行业务中，同业竞争压力加剧和技术不断变革加大了银行的策略风险。其主要原因在于，第一，网上银行越来越依赖于技术的支持，但是技术的创新速度很快，银行所采用的一项新技术可能在很短的时间内就被淘汰了，造成了预期目标和实际结果的不一致，形成网上银行策略风险。第二，网上银行客户在接受各种网络服务的同时，希望能够和银行继续保持原有的合作关系，使得银行不得不采用多重支付方式，既有网上银行支付方式也有传统支付方式，从短期来看增加了网上银行额外成本。
（二）网上银行的操作风险。操作风险主要是指由于商业银行信息系统和内控体系存在的缺陷了，造成不可预见的各种风险，由于网上银行对技术的过度依赖，造成操作风险在网上银行中最容易出现，其影响也最为直接。这种风险主要包括以下几个方面：第一，技术风险。虚拟性是网上银行最大优点，只需要设置虚拟的互联网站点，而无须对银行的物理结构进行考虑，突破了时空限制，其整个交易过程基本上都是直接在网上完成。但是，这种虚拟性也是建立在对较高自动化程度的设备和技术基础之上，而这种复杂性较高的设备和技术容易出现各种问题，容易更客户造成各种经济损失。第二，系统安全运行风险。首先，由于商业银行在系统安全认证方面存在漏洞容易给用户造成损失。特别是网络的虚拟性使得交易双方对对方的身份难以确认，特别是在通过互联网交流的时候，更是难以确保对方身份的真实性，如果银行安全认证系统出现问题，商业银行必然要承担起相应的法律责任；其次，由于网络病毒和黑客的入侵，容易使用户的合法利益受到损害。在国内商业银行网络银行业务中，虽有的服务协议中都对不可抗力或者其它不可归因于银行的情况进行了调控约定，如果银行没有执行客户的指令，其损失将不由银行承担。但是在网上银行服务中，一旦当计算机操作系统被网络黑客入侵或者病毒的袭击，导致银行难以完成客户指令的时候，是否可以被认为是不可抗力？在此条件下，银行要想证明自己是没有责任的话是非常难的，因为还缺少网上银行技术标准和安全标准的相关法律法规。
（三）网上银行的声誉风险。声誉风险主要是指由于重大负面新闻，公众评价所带来的客户和资金损失方面的风险。网上银行通过网络技术为客户提供服务，降低了银行的交易成本，但是也增加了银行的声誉风险。甚至如果一家银行出现重大安全事故，例如是网络黑客或者是病毒入侵造成客户资料丢失和系统故障，犹如多米诺骨牌效应一样，使客户对于网上银行支付方式产生怀疑，甚至是对整个银行金融系统持有的怀疑态度，影响了商业银行的声誉。同时，由于客户疏忽或者是操作的失误，也容易使客户对网上银行支付方式失去信心，导致商业银行信誉损失。
（四）网上银行的法律风险。法律风险主要是指由于不遵守或者是违反了有关伦理标准、行业做法、规则、法规、法律所带来的各种风险。巴塞尔委员会认为，和传统银行业务相比，网上银行业务更容易带来更高法律风险，因为网上银行能够为客户提供更为便捷服务，容易出现违规操作问题。
三、网上银行业务风险方法措施
（一）要营造良好的法律环境。影响我国网上银行发展的根本制约因素是缺乏有效力的信息体系和法律环境体系，随着我国社会信用制度的建立、法律环境的不断完善和商业道德体系的构建，公众、银行、国家共同努力，营造一个良好的网上银行发展外部环境，努力建设完善的信用体系和法律法规。对于网上银行交易的电子证书而言，客户在交易使用的时候，一定要确认签名有效性，为尽快完善我国电子签名的法律法规，要能够采取必要保障措施，确保网上交易过程中电子凭证合法性，从而做到网上银行交易过程中出现的各种问题和现象都能够有法可依、有章可循，确保客户和银行合法权益免受侵犯。
（二）要加强网上银行交易监管。我国在网上银行交易监管方面相继出台了《网上银行安全评指引》和《网上银行业务管理办法》，中国人民银行也颁布了《银行卡条例》和《电子支付指引（第一号）》，这些网上银行业务发展政策法规的出台，改善了网上银行业务监管环境的完善，从而使网上银行业务市场化的氛围得以强化，更是促进了我国网上银行监管环境的不断完善。
（三）要对网上银行现有业务管理模式进行创新。网上银行业务发展和完善的核心内容是对网上银行管理机制进行完善，要能够在原有利润成本核算事业部体制下，成立一个专门的网上银行业务管理部门，对整个银行的网上银行业务新产品推广和业务创新进行管理，从而改变现有网上银行日常业务、风险控制、售后服务、产品营销等分散于各个部门，责任不明确的问题和状况，这也是网上银行业务管理机制完善的一项重要内容。网上银行业务部门要统一协调、指导、组织、管理整个银行的网上业务工作，要能够通过不同利润指标设定和不同成本核算来充分发挥银行各个业务部门的长处，从而将各个业务部门功能进行统一协调、相互联系，确保银行网上银行新产品成功推广和网上银行业务顺利开展，形成整体优势。网上银行业务主管部门要根据年度网上银行发展总体情况，确定年度发展目标和下一阶段发展任务，建立健全网上银行业务操作规范和管理制度，有步骤、有计划地推进新产品，及时搜集银行客户反馈意见、不断完善网上银行业务售后服务，及时完善和改进产品服务。
（四）要不断加快网上银行信息化建设。为加快网上银行信息化建设，完善网上银行业务安全保障体系，要能够积极推进网上银行数据整合集中，从而改变现有的各类信息系统分散建设、各自规划情况下所形成的信息孤岛、相互独立、自成体系的信息化数据库。银行要能够通过业务流程的再造，“以客户为中心”网络信息化建设理念来取代“以业务为中心”的转变，要能够在信息体系结构优化和数据集中处理基础上，对信息进行灵活应用开发和高度信息共享。要能够不断加快网络信息系统安全体系的见识，以不同的身份认证方式来规避网上银行业务操作风险；要能够采用动态密码、电子密匙、U盾等方式防止密码被盗窃；要能够有效识别出嵌入浏览器中企图窃取网上银行密码等网上银行风险；要能够采用有效措施，防止截取网上银行业务客户密码的屏幕录像、防止健全盗录等；要能够有效识别出假冒的电子银行邮件，对诱骗用户电子并输入个人资料、银行卡密码和账号等相关信息；要改变网上银行用户不良操作习惯。
在全球金融一体化进程中，我国银行业已经逐步走向全面开放，中外各大小银行争夺优势客户竞争越来越激烈，外资银行在网上银行业务技术方面的说有事，对于我国银行业而言是一个巨大挑战和冲击。在此背景下，我国商业银行惟有充分认识到网上银行业务发展中所存在的问题，并采取及时而有效的措施加以应对，才能够不断促进自身发展。
作者单位：农业银行宁夏分行永宁县支行
参考文献：
[1]尹龙．中国银行业网上银行的发展与监督[J].金融研究,2003(4).
[2]彭中文．论我国网上银行的风险及其监控对策[J].商业研究.2002(2).
关键词：网上银行；业务；风险防范；操作风险
中图分类号：F27 文献标识码：A 文章编号：1006-4117（2011）12-0194-02
一、网上银行业务发展现状
（一）网上银行业务内涵界定。根据我国银监会所制定实施的《网上银行业务管理办法》中对网上银行所作的定义，认为网上银行业务主要是指商业银行等相关银行业金融机构通过开放型公众网络或者是面向社会公众开放的通信通道，以及银行为客户建立的专用网络或者是为特定自助服务设施而想客户所提供的各种银行服务。网上银行业务主要包括利用互联网和计算机所开展的网上银行业务、利用无线网络和移动电话开展的手机银行业务、利用电话等声讯设施及电信网络所开展的电话银行业务、以及其他的利用网络和电子服务设备等、客户通过自助服务方式所完成的金融交易等业务活动。
（二）网上银行业务发展历程。在我国，网上银行主要经历了四个发展阶段，逐步实现了从信息的发布向交易渠道和营销服务的转变。第一阶段是从1996到1999年得孕育阶段，银行主要开通了形象宣传、信息发布、建立网站、简单业务查询等业务；第二阶段是2000到2004年到起步阶段，银行在此阶段主要是将传统业务逐渐移植到网上进行操作，从而实现了网上业务交易；第三阶段是从2005到2010年得发展阶段，银行为了满足客户需求，在传统银行业务需求基础上，对其进行业务功能和服务创先，从而建立了网银综合业务管理系统；第四阶段是自2010年以后的高度创新阶段，提供了更为强大的安全保障手段和措施、具有良好的多渠道互动和客户体现、全面业务功能，并建立了良好的信用赔偿风险防范机制。
（三）我国网上银行发展现状。网上银行作为科技创新和金融创新相结合的产物，在金融全球化条件下，网上银行突破时空限制，可以在全天24小时内连续运行，只要用户有合适的工具，就可以随时随地通过ATM、电话、手机、电脑终端等各种方式来享受银行服务和产品。和传统银行业务相比，网上银行可以提供原来所无法提供的服务。
二、我国网上银行业务存在的风险
（一）网上银行的策略风险。策略风险主要是指某个机构的投入资源、业务决策、战略目标和实施目标之间不一致所带来的经营风险，在网上银行业务中，同业竞争压力加剧和技术不断变革加大了银行的策略风险。其主要原因在于，第一，网上银行越来越依赖于技术的支持，但是技术的创新速度很快，银行所采用的一项新技术可能在很短的时间内就被淘汰了，造成了预期目标和实际结果的不一致，形成网上银行策略风险。第二，网上银行客户在接受各种网络服务的同时，希望能够和银行继续保持原有的合作关系，使得银行不得不采用多重支付方式，既有网上银行支付方式也有传统支付方式，从短期来看增加了网上银行额外成本。
（二）网上银行的操作风险。操作风险主要是指由于商业银行信息系统和内控体系存在的缺陷了，造成不可预见的各种风险，由于网上银行对技术的过度依赖，造成操作风险在网上银行中最容易出现，其影响也最为直接。这种风险主要包括以下几个方面：第一，技术风险。虚拟性是网上银行最大优点，只需要设置虚拟的互联网站点，而无须对银行的物理结构进行考虑，突破了时空限制，其整个交易过程基本上都是直接在网上完成。但是，这种虚拟性也是建立在对较高自动化程度的设备和技术基础之上，而这种复杂性较高的设备和技术容易出现各种问题，容易更客户造成各种经济损失。第二，系统安全运行风险。首先，由于商业银行在系统安全认证方面存在漏洞容易给用户造成损失。特别是网络的虚拟性使得交易双方对对方的身份难以确认，特别是在通过互联网交流的时候，更是难以确保对方身份的真实性，如果银行安全认证系统出现问题，商业银行必然要承担起相应的法律责任；其次，由于网络病毒和黑客的入侵，容易使用户的合法利益受到损害。在国内商业银行网络银行业务中，虽有的服务协议中都对不可抗力或者其它不可归因于银行的情况进行了调控约定，如果银行没有执行客户的指令，其损失将不由银行承担。但是在网上银行服务中，一旦当计算机操作系统被网络黑客入侵或者病毒的袭击，导致银行难以完成客户指令的时候，是否可以被认为是不可抗力？在此条件下，银行要想证明自己是没有责任的话是非常难的，因为还缺少网上银行技术标准和安全标准的相关法律法规。
（三）网上银行的声誉风险。声誉风险主要是指由于重大负面新闻，公众评价所带来的客户和资金损失方面的风险。网上银行通过网络技术为客户提供服务，降低了银行的交易成本，但是也增加了银行的声誉风险。甚至如果一家银行出现重大安全事故，例如是网络黑客或者是病毒入侵造成客户资料丢失和系统故障，犹如多米诺骨牌效应一样，使客户对于网上银行支付方式产生怀疑，甚至是对整个银行金融系统持有的怀疑态度，影响了商业银行的声誉。同时，由于客户疏忽或者是操作的失误，也容易使客户对网上银行支付方式失去信心，导致商业银行信誉损失。
（四）网上银行的法律风险。法律风险主要是指由于不遵守或者是违反了有关伦理标准、行业做法、规则、法规、法律所带来的各种风险。巴塞尔委员会认为，和传统银行业务相比，网上银行业务更容易带来更高法律风险，因为网上银行能够为客户提供更为便捷服务，容易出现违规操作问题。
三、网上银行业务风险方法措施
（一）要营造良好的法律环境。影响我国网上银行发展的根本制约因素是缺乏有效力的信息体系和法律环境体系，随着我国社会信用制度的建立、法律环境的不断完善和商业道德体系的构建，公众、银行、国家共同努力，营造一个良好的网上银行发展外部环境，努力建设完善的信用体系和法律法规。对于网上银行交易的电子证书而言，客户在交易使用的时候，一定要确认签名有效性，为尽快完善我国电子签名的法律法规，要能够采取必要保障措施，确保网上交易过程中电子凭证合法性，从而做到网上银行交易过程中出现的各种问题和现象都能够有法可依、有章可循，确保客户和银行合法权益免受侵犯。
（二）要加强网上银行交易监管。我国在网上银行交易监管方面相继出台了《网上银行安全评指引》和《网上银行业务管理办法》，中国人民银行也颁布了《银行卡条例》和《电子支付指引（第一号）》，这些网上银行业务发展政策法规的出台，改善了网上银行业务监管环境的完善，从而使网上银行业务市场化的氛围得以强化，更是促进了我国网上银行监管环境的不断完善。
（三）要对网上银行现有业务管理模式进行创新。网上银行业务发展和完善的核心内容是对网上银行管理机制进行完善，要能够在原有利润成本核算事业部体制下，成立一个专门的网上银行业务管理部门，对整个银行的网上银行业务新产品推广和业务创新进行管理，从而改变现有网上银行日常业务、风险控制、售后服务、产品营销等分散于各个部门，责任不明确的问题和状况，这也是网上银行业务管理机制完善的一项重要内容。网上银行业务部门要统一协调、指导、组织、管理整个银行的网上业务工作，要能够通过不同利润指标设定和不同成本核算来充分发挥银行各个业务部门的长处，从而将各个业务部门功能进行统一协调、相互联系，确保银行网上银行新产品成功推广和网上银行业务顺利开展，形成整体优势。网上银行业务主管部门要根据年度网上银行发展总体情况，确定年度发展目标和下一阶段发展任务，建立健全网上银行业务操作规范和管理制度，有步骤、有计划地推进新产品，及时搜集银行客户反馈意见、不断完善网上银行业务售后服务，及时完善和改进产品服务。
（四）要不断加快网上银行信息化建设。为加快网上银行信息化建设，完善网上银行业务安全保障体系，要能够积极推进网上银行数据整合集中，从而改变现有的各类信息系统分散建设、各自规划情况下所形成的信息孤岛、相互独立、自成体系的信息化数据库。银行要能够通过业务流程的再造，“以客户为中心”网络信息化建设理念来取代“以业务为中心”的转变，要能够在信息体系结构优化和数据集中处理基础上，对信息进行灵活应用开发和高度信息共享。要能够不断加快网络信息系统安全体系的见识，以不同的身份认证方式来规避网上银行业务操作风险；要能够采用动态密码、电子密匙、U盾等方式防止密码被盗窃；要能够有效识别出嵌入浏览器中企图窃取网上银行密码等网上银行风险；要能够采用有效措施，防止截取网上银行业务客户密码的屏幕录像、防止健全盗录等；要能够有效识别出假冒的电子银行邮件，对诱骗用户电子并输入个人资料、银行卡密码和账号等相关信息；要改变网上银行用户不良操作习惯。
在全球金融一体化进程中，我国银行业已经逐步走向全面开放，中外各大小银行争夺优势客户竞争越来越激烈，外资银行在网上银行业务技术方面的说有事，对于我国银行业而言是一个巨大挑战和冲击。在此背景下，我国商业银行惟有充分认识到网上银行业务发展中所存在的问题，并采取及时而有效的措施加以应对，才能够不断促进自身发展。
作者单位：农业银行宁夏分行永宁县支行
参考文献：
[1]尹龙．中国银行业网上银行的发展与监督[J].金融研究,2003(4).
[2]彭中文．论我国网上银行的风险及其监控对策[J].商业研究.2002(2).