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外企女白领苏真今年34岁，虽然漂亮能干，却至今依然单身。苏真的收入高，但包括娱乐在内的消费也不低，她在盘点自己的资产时，发现虽然奋斗了十多年，自己的财产加在一起也就几十万元。因此，她打算买房投资增加自己的理财收入，同时考虑为养老做准备。
外企女白领苏真今年34岁，属于典型的“白骨精”一组。虽然漂亮又能干，苏真却至今仍然是形单影只，未能找到理想中的“另一半”。前些年，自己想买房或者租房出去住，父母坚决反对。结果，她还一直和已经退休的父母一起住。
和父母同住娱乐开销大
苏真每月的税后收入有15000元，由于和父母一起吃住，她每月象征性地给父母交1000元的伙食费，也就算是她的基本生活开销了。她每月的主要支出在购物、与朋友一起泡吧等娱乐开销，大概有5000元；养车费用则要3000元左右。每月结余6000元。
年度收支方面，苏真的年度性收入来源于年终的奖励，有6万元左右。年度支出则包括自己一年一度的旅游费用以及孝敬父母，请他们跟团旅游的费用，一般在25000元左右。然后就是过年的一些开销，比如看望亲戚朋友，全家一起出去吃饭等，5000元基本能打住。如此算下来，能有一半的年度结余。
苏真的个人资产状况是这样的：现金和活期存款10万元，定存20万元，开放式基金市值10万元，自驾车折旧后价值约25万元。负债方面，主要是信用卡未付款2000元。
买房投资时机是否成熟
现在苏真和父母住的是父亲单位集资买的房子，有独立产权。房子面积有120多平方米，三个人住足够宽敞。位置也不错，在三环和四环之间。
苏真说，由于一直是单身的状态，所以以前自己一直抱着“努力工作、尽情享受”的生活态度。受周围已婚同事或者同学的影响，前几年，在北京的房价还没有涨起来的时候，她也动过“买套小户型房”的念头，但是由于父母极力反对，认为一个女孩自己住不安全等，她也就放弃了。
“但是等我认真计算自己的资产状况时，真是不算不知道，一算吓一跳，工作十多年了，自己的财产加在一起也就几十万元。而看看周围的人，哪个有房子的人不是身家百万元以上啊。”这让苏真再次动了买房的念头。
苏真说，她不是独身主义，但是遇不到中意的人也不想委屈自己。如果不结婚的话，她可能一直和父母住下去，因此她把买房当作是投资：“买套小户型，然后租出去。”但是，看现在楼市低迷，苏真想了解，对于投资来讲，现在买房时机是否合适?选择时该注意哪些问题?
另外，苏真对自己“高不成低不就”状态的“个人问题”前景并不乐观，“没准我就一辈子单身呢”。因此，苏真已经开始考虑自己的养老问题，想了解该如何多方面筹备?
父母保障如何增加
在保障方面，苏真介绍，她的保障主要来自于公司给提供的保险，除基本的保险外，公司还给员工提供了每人20万元的大病保险。此外，除了车险，她没有购买任何的商业保险。
“我们姊妹两个，姐姐前几年结婚后便和先生一家移民美国了，只是偶尔回国看看。将来照顾父母的主要责任肯定是落在我的肩上了。”苏真说，虽然父母都有退休金，而且还不少，足够他们养老。但是，她还是有忧虑：自己天天开车，经常坐飞机出差，万一发生意外怎么办。
因此，她想补充一些商业保险，主要目的是万一自己发生意外或者别的情况，能给父母一些保障。
资产配置及投资建议
张德宝
一、家庭资产状况分析
(一)资产结构分析
通过分析苏真女士的家庭资产负债表，我们可以看到：
1 投资性资产占总资产的47％，苏女士还比较年轻，自身职业稳定，风险承受能力较强，因此建议，投资性资产的比例还可以适度提高。目前投资性资产为基金和定期存款，建议可以再增加基金在资产中的权重。
2 自用性资产为汽车，正在考虑添置自己的一套住房。
3 流动资产占整个资产的15％，占比偏重，可以考虑将部分流动性资产转化为投资性资产或自用资产，以提高资产使用率。
4 负债非常少，只有少量的消费性负债。可以考虑增加负债项目，如申请住房贷款，以实现自己的理财目标。
(二)收支储蓄分析
通过分析苏女士收支储蓄表：
1 收入角度，苏真女士收入主要以工作收入为主。
2 支出角度，每月的生活支出包括：象征性地给家里1000元的生活费占月收入的6.7％、5000元的娱乐费用占月收入的30％、3000元的养车费用占收入20％，理财支出所占的比例不大。
3 生活支出较多，每月工作储蓄6000元，占月收入的40％，储蓄率较高。加上年终奖，年储蓄额10万元。建议将储蓄额合理利用，可增加自用性资产或投资资产。
二、理财目标分析
苏女士目前有两大理财目标：
1 考虑拥有自己的一套住房
苏女士如果是购房自己居住，房价是否会波动对苏女士而言并没有太大影响，比如要结婚了，必须拥有自己的住房，这种需求是刚性需求，不管房价以后是涨是跌都需要这部分支出。但目前苏女士与父母合住，父母家住房条件较好，对于苏女士而言，购房的主要目的并不是为了自己住，而是投资，出租可以增加自己的理财收入。对于投资而言，要考虑所购买住房的地理位置、面积单价、房价的波动。若是出租住房，地理位置上就要选择比较接近市中心的位置，太偏僻的地方不易出租：面积上不用考虑太大的户型，第一是因为大户型房屋总价贵，会造成偿债压力上升，第二是大户型不容易找到合适的租户。而且考虑到将来万一需要出售，小户型的房子相对容易出手。
2 考虑准备自己的养老计划
目前开始着手养老计划可以利用长时间的积累效应，以每年较少的投资达到积累养老金的目的。结合以前几年的经济数据，现在以每年4％左右的通货膨胀率来估算的话，假定苏女士50岁退休，退休后余寿30年，到时为了维持现在每月5000元(到时开车的可能性比较小，因此略去养车费用)左右的消费需每月9400元。
三、具体投资建议
1 第一个目标：购房
考虑到苏女士个人每月娱乐消费较多，所以在不降低生活质量的前提下，每月6000元的储蓄额可以用来归还贷款。以贷款80万元、20年还清，每月需还款5800元。加上从定期存款中支取一部分，在股市好的时候逢高赎回部分基金，流动性资产再拿出一部分。可以购买总价在100万到120万元的房子。租金收入也可及时地收回，用于归还贷款本息。
2 第二个目标：养老
针对养老规划，可分成3部分投资：第一，基金定期定投，因为养老金 积攒的方式是长期积累的过程，而基金定期定投也是长期分散投资，两者投资时间要求上相符合。另外基金定期定投可有效地分摊成本、降低风险，结合复利原理可创造更高价值；第二，银行理财产品，目前市面上各个银行的理财产品种类繁多，银行理财产品在一定程度上控制了风险，但收益水平也只能做到适中的水平；第三，货币基金，货币基金进出灵活，可将流动资产配置在货币基金上以满足流动性和收益性的需求。
金盛保险特别提示
杨 淑
理财中要做到知己知彼，知“己”就是了解自己的资产资产状况，有多少财可以理，知“彼”就是了解自己的短期目标和长期目标，做好财务安排。
分析苏真的财务状况，她收入稳定，支出固定、保健医疗费用、教育费用需求逐年增加，建议在留有相当于月支出3—6倍的现金／活期储蓄(6万元即可)，可适当加入稳健安全、合理收益的长期投资。选择货币型基金这一现金管理工具，可以随时变现，应对不时之需，且能获得高于银行活期利息的收益。
除了车险，她没有购买任何的商业保险。风险保障偏少，单身的她人身保险最好达到本人年收入的五倍左右，也就是至少满足家庭其他成员未来五年内的生活所需。建议再配置储蓄型大病险(保额20万元)做补充。
房产投资是资产配置中的基础，特点是费用高，流动性弱，折旧高，但是长期投资具有保值功能。单身自住可以买个小户型房，建议选择交通便利，容易出租，保值性强的地段，利用房产优惠新政，公积金和商业贷款相结合，节省费用。
此外，苏真工作繁忙，无暇投资，建议拿出收入的20％通过机构理财，长期投资，实现稳健的财富增长，可以选择具有组合投资功能的理财产品，尽早投资，长期投资，达到财富稳健增长，满足自己以后的财富增值和富足养老，过上尊贵养老生活。
保险及保障配置建议
沈 实
大龄单身女性群体面临很多具体的问题：可能在不知不觉中自己的竞争能力会慢慢下降，这在工作和生活中都会有所体现，所以理财一定要尽早。
在这里首先需要提醒苏真的是，由于收入丰厚，她可能没有注意到还有这样一笔资产：按照目前的税后15000元／月的收入情况推断，苏真的住房公积金每月应该不会少于2000元，日积月累这是一笔不少的钱。现在国家鼓励购房的政策有利于第一次购房和用公积金购房的人群，她可以用这笔钱投资一处地段好的房产：不要太大、适于居住的，完全作为投资用。与此同时，根据分期按揭的情况，买一份适合的保险确保投资的稳定性。
苏真目前的保障情况是：外企的社会保险比较完善，还会有一些补充的商业保险，20万元保额的重大疾病保险应该是商业保险，用来苏真在公司服务期间的保障。看上去真的很不错。但是也要提醒苏真女士一下：这一切需要企业强大、个人身体健康、工作出色来保障。
在我们的工作实践中有一种以月消费金额、从投保到退休年限及利息确定保额的专业计算方式：假如退休年龄50岁，利率为4％，苏真的月消费9000元，她的家庭责任保额127万元。根据苏真的收支情况，用每年银行存款的20％选择投资理财型保险，然后配比适合的重大疾病保额和高额的意外伤害，就可以解决她的后顾之忧。因为苏真已经有公司20万元重大疾病险的福利，建议再考虑增加一些专门针对女性的大病险和高额的意外伤害险，这样保障就会比较完备了。
外企女白领苏真今年34岁，属于典型的“白骨精”一组。虽然漂亮又能干，苏真却至今仍然是形单影只，未能找到理想中的“另一半”。前些年，自己想买房或者租房出去住，父母坚决反对。结果，她还一直和已经退休的父母一起住。
和父母同住娱乐开销大
苏真每月的税后收入有15000元，由于和父母一起吃住，她每月象征性地给父母交1000元的伙食费，也就算是她的基本生活开销了。她每月的主要支出在购物、与朋友一起泡吧等娱乐开销，大概有5000元；养车费用则要3000元左右。每月结余6000元。
年度收支方面，苏真的年度性收入来源于年终的奖励，有6万元左右。年度支出则包括自己一年一度的旅游费用以及孝敬父母，请他们跟团旅游的费用，一般在25000元左右。然后就是过年的一些开销，比如看望亲戚朋友，全家一起出去吃饭等，5000元基本能打住。如此算下来，能有一半的年度结余。
苏真的个人资产状况是这样的：现金和活期存款10万元，定存20万元，开放式基金市值10万元，自驾车折旧后价值约25万元。负债方面，主要是信用卡未付款2000元。
买房投资时机是否成熟
现在苏真和父母住的是父亲单位集资买的房子，有独立产权。房子面积有120多平方米，三个人住足够宽敞。位置也不错，在三环和四环之间。
苏真说，由于一直是单身的状态，所以以前自己一直抱着“努力工作、尽情享受”的生活态度。受周围已婚同事或者同学的影响，前几年，在北京的房价还没有涨起来的时候，她也动过“买套小户型房”的念头，但是由于父母极力反对，认为一个女孩自己住不安全等，她也就放弃了。
“但是等我认真计算自己的资产状况时，真是不算不知道，一算吓一跳，工作十多年了，自己的财产加在一起也就几十万元。而看看周围的人，哪个有房子的人不是身家百万元以上啊。”这让苏真再次动了买房的念头。
苏真说，她不是独身主义，但是遇不到中意的人也不想委屈自己。如果不结婚的话，她可能一直和父母住下去，因此她把买房当作是投资：“买套小户型，然后租出去。”但是，看现在楼市低迷，苏真想了解，对于投资来讲，现在买房时机是否合适?选择时该注意哪些问题?
另外，苏真对自己“高不成低不就”状态的“个人问题”前景并不乐观，“没准我就一辈子单身呢”。因此，苏真已经开始考虑自己的养老问题，想了解该如何多方面筹备?
父母保障如何增加
在保障方面，苏真介绍，她的保障主要来自于公司给提供的保险，除基本的保险外，公司还给员工提供了每人20万元的大病保险。此外，除了车险，她没有购买任何的商业保险。
“我们姊妹两个，姐姐前几年结婚后便和先生一家移民美国了，只是偶尔回国看看。将来照顾父母的主要责任肯定是落在我的肩上了。”苏真说，虽然父母都有退休金，而且还不少，足够他们养老。但是，她还是有忧虑：自己天天开车，经常坐飞机出差，万一发生意外怎么办。
因此，她想补充一些商业保险，主要目的是万一自己发生意外或者别的情况，能给父母一些保障。
资产配置及投资建议
张德宝
一、家庭资产状况分析
(一)资产结构分析
通过分析苏真女士的家庭资产负债表，我们可以看到：
1 投资性资产占总资产的47％，苏女士还比较年轻，自身职业稳定，风险承受能力较强，因此建议，投资性资产的比例还可以适度提高。目前投资性资产为基金和定期存款，建议可以再增加基金在资产中的权重。
2 自用性资产为汽车，正在考虑添置自己的一套住房。
3 流动资产占整个资产的15％，占比偏重，可以考虑将部分流动性资产转化为投资性资产或自用资产，以提高资产使用率。
4 负债非常少，只有少量的消费性负债。可以考虑增加负债项目，如申请住房贷款，以实现自己的理财目标。
(二)收支储蓄分析
通过分析苏女士收支储蓄表：
1 收入角度，苏真女士收入主要以工作收入为主。
2 支出角度，每月的生活支出包括：象征性地给家里1000元的生活费占月收入的6.7％、5000元的娱乐费用占月收入的30％、3000元的养车费用占收入20％，理财支出所占的比例不大。
3 生活支出较多，每月工作储蓄6000元，占月收入的40％，储蓄率较高。加上年终奖，年储蓄额10万元。建议将储蓄额合理利用，可增加自用性资产或投资资产。
二、理财目标分析
苏女士目前有两大理财目标：
1 考虑拥有自己的一套住房
苏女士如果是购房自己居住，房价是否会波动对苏女士而言并没有太大影响，比如要结婚了，必须拥有自己的住房，这种需求是刚性需求，不管房价以后是涨是跌都需要这部分支出。但目前苏女士与父母合住，父母家住房条件较好，对于苏女士而言，购房的主要目的并不是为了自己住，而是投资，出租可以增加自己的理财收入。对于投资而言，要考虑所购买住房的地理位置、面积单价、房价的波动。若是出租住房，地理位置上就要选择比较接近市中心的位置，太偏僻的地方不易出租：面积上不用考虑太大的户型，第一是因为大户型房屋总价贵，会造成偿债压力上升，第二是大户型不容易找到合适的租户。而且考虑到将来万一需要出售，小户型的房子相对容易出手。
2 考虑准备自己的养老计划
目前开始着手养老计划可以利用长时间的积累效应，以每年较少的投资达到积累养老金的目的。结合以前几年的经济数据，现在以每年4％左右的通货膨胀率来估算的话，假定苏女士50岁退休，退休后余寿30年，到时为了维持现在每月5000元(到时开车的可能性比较小，因此略去养车费用)左右的消费需每月9400元。
三、具体投资建议
1 第一个目标：购房
考虑到苏女士个人每月娱乐消费较多，所以在不降低生活质量的前提下，每月6000元的储蓄额可以用来归还贷款。以贷款80万元、20年还清，每月需还款5800元。加上从定期存款中支取一部分，在股市好的时候逢高赎回部分基金，流动性资产再拿出一部分。可以购买总价在100万到120万元的房子。租金收入也可及时地收回，用于归还贷款本息。
2 第二个目标：养老
针对养老规划，可分成3部分投资：第一，基金定期定投，因为养老金 积攒的方式是长期积累的过程，而基金定期定投也是长期分散投资，两者投资时间要求上相符合。另外基金定期定投可有效地分摊成本、降低风险，结合复利原理可创造更高价值；第二，银行理财产品，目前市面上各个银行的理财产品种类繁多，银行理财产品在一定程度上控制了风险，但收益水平也只能做到适中的水平；第三，货币基金，货币基金进出灵活，可将流动资产配置在货币基金上以满足流动性和收益性的需求。
金盛保险特别提示
杨 淑
理财中要做到知己知彼，知“己”就是了解自己的资产资产状况，有多少财可以理，知“彼”就是了解自己的短期目标和长期目标，做好财务安排。
分析苏真的财务状况，她收入稳定，支出固定、保健医疗费用、教育费用需求逐年增加，建议在留有相当于月支出3—6倍的现金／活期储蓄(6万元即可)，可适当加入稳健安全、合理收益的长期投资。选择货币型基金这一现金管理工具，可以随时变现，应对不时之需，且能获得高于银行活期利息的收益。
除了车险，她没有购买任何的商业保险。风险保障偏少，单身的她人身保险最好达到本人年收入的五倍左右，也就是至少满足家庭其他成员未来五年内的生活所需。建议再配置储蓄型大病险(保额20万元)做补充。
房产投资是资产配置中的基础，特点是费用高，流动性弱，折旧高，但是长期投资具有保值功能。单身自住可以买个小户型房，建议选择交通便利，容易出租，保值性强的地段，利用房产优惠新政，公积金和商业贷款相结合，节省费用。
此外，苏真工作繁忙，无暇投资，建议拿出收入的20％通过机构理财，长期投资，实现稳健的财富增长，可以选择具有组合投资功能的理财产品，尽早投资，长期投资，达到财富稳健增长，满足自己以后的财富增值和富足养老，过上尊贵养老生活。
保险及保障配置建议
沈 实
大龄单身女性群体面临很多具体的问题：可能在不知不觉中自己的竞争能力会慢慢下降，这在工作和生活中都会有所体现，所以理财一定要尽早。
在这里首先需要提醒苏真的是，由于收入丰厚，她可能没有注意到还有这样一笔资产：按照目前的税后15000元／月的收入情况推断，苏真的住房公积金每月应该不会少于2000元，日积月累这是一笔不少的钱。现在国家鼓励购房的政策有利于第一次购房和用公积金购房的人群，她可以用这笔钱投资一处地段好的房产：不要太大、适于居住的，完全作为投资用。与此同时，根据分期按揭的情况，买一份适合的保险确保投资的稳定性。
苏真目前的保障情况是：外企的社会保险比较完善，还会有一些补充的商业保险，20万元保额的重大疾病保险应该是商业保险，用来苏真在公司服务期间的保障。看上去真的很不错。但是也要提醒苏真女士一下：这一切需要企业强大、个人身体健康、工作出色来保障。
在我们的工作实践中有一种以月消费金额、从投保到退休年限及利息确定保额的专业计算方式：假如退休年龄50岁，利率为4％，苏真的月消费9000元，她的家庭责任保额127万元。根据苏真的收支情况，用每年银行存款的20％选择投资理财型保险，然后配比适合的重大疾病保额和高额的意外伤害，就可以解决她的后顾之忧。因为苏真已经有公司20万元重大疾病险的福利，建议再考虑增加一些专门针对女性的大病险和高额的意外伤害险，这样保障就会比较完备了。