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摘 要：随着人们生活水平的提高和信贷意识的增强，小额装修贷款成为人们改善居住环境的一种选择，P2P网贷为这种个人小额融资创造了便利。本文基于翼龙网的个人消费网贷数据，展开对装修贷款在互联网环境中的实证研究。探讨影响消费者选择装修网贷的显著变量，以及变量之间的交互效应，最后提出几点建议。通过本论文的研究，希望能够为网贷平台在制定装修贷款拓展计划时提供实证参考。
关键词： P2P装修网贷 Logistic分析
引 言
《2014年家装行业分析报告》显示，城市化率每提升1%，家装市场就会增加2000-3000亿元人民币的市场需求，按此估算1993年-2012年我国在旧城改造和新城建设的过程中，每年为装修市场创造2460-3690亿元人民币的增长需求。从《2015年-2020i年中国装修市场深度调查分析及发展趋势研究报告》得知，预计2015年至2020年间二次装修每年需求的年复合增长率为14.31%，二次装修需求将达每年2.2-4.3万亿元人民币，装修需求在新建建筑和二次装修需求的双重作用下，未来10年将进入一个高速发展的阶段。个人消费装修贷款业务自1999年开始，已经在全国各大商业银行上线运营。2007年开始，借助P2P网贷平台的发展，个人消费装修贷款进入了互联网时代，P2P个人装修消费网贷为消费者提供更多小额装修融资的便利。然而从翼龙网2013年1月至2015年8月的个人消费贷款数据发现，虽然个人装修消费网贷的借款成交金额占总消费信贷金额的20%（约1.96亿元人民币），但装修消费网贷成交量却仅有14.6%，由此可见，消费者对装修网贷的需求偏低。
关于装修贷款的研究，在已经发表的文献研究中，主要集中在“互联网+金融”概念出现之前的时期，围绕着商业银行、消费者、装修公司这三个方面对装修贷款需求影响的定性分析。结合“互联网+金融”概念对装修贷款的定量分析尚未发现。
本文就是在此背景下，以翼龙网的装修消费类网贷数据为基础，随机抽取2013年1月至2015年8月装修消费类网贷标的数据，对无抵押个人P2P装修消费网贷进行需求的实证分析。探讨在互联网背景下，装修网贷的借款人有哪些显著特征？借款人的各种特征变量之间的交互效应如何？希望通过对P2P装修网贷的实证分析，丰富现有的学术成果。研究装修网贷借款人的显著特征和特征的交互效应，为平台指定装修网贷的推广计划时提供实证参考，提高网贷销售成功率。
一、研究对象概念界定
1、装修概念
装修是人们改善生活环境、提升生活品质的一种方式。为提升客户体验度和生活舒适度，人们在一定范围内对房屋的墙体、天花、地板、水电等按照设计方案进行施工改造的一种行为。装修分为两种，对新建建筑进行毛坯施工的装修称为一次装修，对已有装修区域内原有设施进行翻新或重新设计称为二次装修。一次装修引起装修的刚性需求，二次装修催生改善型装修需求。
2、P2P装修网贷
Peer to peer lending简称P2P信贷，是互不相识的借贷双方透过网络平台确立借贷关系并完成交易的民间小额借贷金融服务。P2P装修网贷是在“互联网+金融”条件下，借款人通过P2P网贷平台，从投标人处获取贷款资金用作装修用途的一种融资方式。借款人根据平台要求，提供装修贷款需求信息，例如贷款金额、还款期限、还款方式、个人资料、工作信息、征信报告、个人财务状况等，投标人根据平台展示的借款人信息对借款人信用情况作出判断后，透过平台作出投标抉择。借贷双方就是这样透过网贷平台完成结识至达成借贷交易的全过程。P2P装修网贷具有无抵押、小额度、短期限等特点。以翼龙网贷为例，借款人大多为网店店主、个体经营者、基层员工，也有部分国企职工、基层公务员等，标的金额主要集中在3万至8万人民币之间，还款期限在一年以内的占多数且还款方式多以每月付息到期还本的方式为主。
二、个人消费P2P装修网贷需求因素实证分析
1、数据概况
本文借助数据采集软件，输入的字段包括年龄、教育程度、长期居住地区、城市、单位、年收入。标的为装修、旅游、消费等字样对翼龙贷网站进行翻页式数据收集，得到了2013年5月到2015年5月期间的1058条借款人数据资料，去除43条无效或缺失的数据，最终整理得出有效数据1015条，内含300条用途为装修消费类和715条用途为其他消费类的网贷数据用作研究。
数据样本中，男性占81.67%，女性占比18.33%。P2P装修消费网贷借款人中，男性的比例高于女性。初中或以下的占47%，高中（中专）的占34.09%，这两类人群占比超过80%，大学专科和本科或以上的占比分别为13.40%和5.51%，大学学历人群只占总数的五分之一，这可能与网贷平台不设学历准入门槛有关。样本中21-50岁是P2P装修网贷需求的主要群体，其中31-40岁占的比例最多，有37.34%。21-30岁和41-50岁群体的占比分别为28.37%和22.94%。51岁以上的群体占9.36%。在长期居住区域中，42.76%居住于农村社区，30.49%住在城市社区、24.14%住在城镇社区，只有1.67%住在商业社区。在居住城市级别中，大部分居住在二线、三线、四线及以下小城市，分别占31.03%、31.63%和36.55%，一线城市的只占0.79%。在国有单位包括国企、政府机关、政府机构、事业单位工作的人群占5.22%。私营企业、外资企业、合资企业工作的人群占比为23.55%。自顾人士、退休人士、学生、无业人员等不属于上述国有及非国有两类企业工作的人群的借款人最多，占总数的71.23%。P2P装修消费网贷的借款人的年收入主要集中在6.1-24万之间，呈现出中间大两头小的特征。其中6.1-12万合计年收入的借款人占32.02%，12.1-24万的占39.11%，24.1-39万的占12.22%，40万以上的占11.63%，2万以下的只占0.89%。从样本分布上看，P2P网贷申请人的主要来自于一些小城市的自顾人士居多，这与实际情况基本相符，保证了此次分析的客观性。 2、条件假设
本次对装修网贷的需求研究，主要是衡量上述七个变量对借款人借款用途的影响。观察P2P网贷借款人的行为特征，作出以下假设：
男性借款人与女性借款人对装修网贷的选择有显著不同。
不同年龄层次的借款人对选择装修网贷的倾向有显著不同。
教育程度不同的借款人对装修网贷的需求表现有显著不同。
所在城市级别和居住区域不同的借款人对装修网贷的选择有显著不同。
不同工作单位背景的借款人对装修网贷的选择有显著不同。
合计年收入不同的借款人对装修网贷的需求有显著不同。
3、实证检验
本次实证检验，使用Logistic回归分析方法，以因变量Y=0代表其他消费用途的网贷，Y=1代表装修用的网贷。性别变量中以1代表男性，0代表女性。其他变量使用虚拟变量方式，我们通过SPSS20.0软件，分别使用向前和向后Logistic逐步回归法进行分析，对虚拟变量进行逐步回归，直到模型达到最优。
根据教育程度、年龄、长期居住地区、所在城市、单位性质、年收入的虚拟变量，以最低级别的一类作为参照水平，向前Logistic回归结果显示，网贷平台对个人装修贷款需求的特别关注变量依次是一线城市、合计年收入40万以上人群、国有单位工作人群、二线城市人群、城市居住区人群、农村居住区人群、合计年收入24.1-39万人群。以最低级别的一类作为参照水平，向后Logistic回归结果显示，网贷平台对个人消费装修网贷特别关注的变量依次是一线城市人群、居住城镇社区人群、居住商业社区人群、合计年收入12.1-24万人群、合计年收入6.1-12万人群、合计年收入2.1-6万人群、国有工作单位人群、二线城市人群、合计年收入24.1-39万人群、51岁以上人群。
虽然向前Logistic回归和向后Logistic回归的操作方法相反，结果略有不同，但从结果发现，向前Logistic回归结果中的7个变量，有3个包含在向后Logistic回归的结果里。所以，就对装修贷款的个人需求影响的程度而言，可以认为变量一线城市、二线城市、国有工作单位这三个变量是影响个人P2P装修网贷的显著变量，其余变量为次显著变量。
为了研究两个变量之间的交互效应，我们把所有的自变量的虚拟变量相乘，将得到的乘积项分别进入向前逐步Logistic和向后逐步Logistic，最后向后逐步Logistic回归筛选出“51岁以上X女性”和“三线城市X城市居住区”均包含在向前逐步Logistic筛选出来的交互变量中，而且通过了显著检验。
4、实证结果分析
从实证数据的分析得出，有国字号背景工作的人士对申请P2P装修的网贷需求比其他工作单位背景的人士显著。首先，这与国字号工作单位的福利状况有关。以国有企业为例，我国的国有企业分配制度一直遵循按劳分配为主，兼顾公平的原则，虽然工资收入不多，但福利水平一直位居同行业的平均水平之上，相当一部分的劳动报酬以非现金的形式提供给企业职工。这就使得国企职工的个人可支配收入实际上比同行业的从业一般公司从业人员高，因此，国企职工有更多的资金用于子女教育、家住装修、外出旅游等。其次，随着运用资本增值的途径增多，国民的信用意识提升，具备良好还款能力的国企职工运用信贷服务，将本来用于装修的款项投资于其他高收益的产品，实现资金增值与装修两不误。这种状况将随着投资市场的波动以及国企福利改革的深入，将会受到一定的影响。
一线、二线城市相对与四线及以下城市对P2P装修网贷的需求强烈，二线城市对P2P装修网贷的需求的概率大于一线城市，其原因主要有：第一，经济发展优势。一、二线城市的经济发展和对外开放水平较高，市民接触新事物与信用产品的途径较其他级别的城市多，而且人均的可支配收入也较其他地区多，居民追求生活品质，而且对居住环境也有较高要求。改善居住条件有两种方法，一是换房子、二是装修。一线城市房价高企，购买住房用了大部分的资金，申请信用贷款装修新房成为多数城市人的选择，而装修网贷以其快捷便利等优势给这部分需求人群提供了信贷便利。第二，网络优势。一、二线城市的网络覆盖面积比三线、四线及以下城市的覆盖面积广，而且具有网速快，费用低廉等特点，为P2P网贷提供了有利的基础条件。根据宽带中国2015年示范城市数据显示，三线城市的固定宽带家庭普及率均值为51.84%，四线及以下城市的固定宽带家庭普及率均值为47.41%，宽带网络覆盖程度，制约了P2P装修网贷在三、四线及以下城市的发展。第三，二线城市的城市环境、生活成本与一线城市相比有优势，民间资本也倾向投资二线城市，国外资本也受到成本优势吸引，将项目移施到二线城市，为二线城市带来了更多的就业，促进了二线城市的住房需求。二线城市的宜居条件和房价亦较一线城市有优势，二线城市的生活便捷度与一线城市相仿，所以吸引了部分一线城市居民向二线城市投资住房和养老养生。二线城市的网络覆盖均值超过65%，便利的网络条件带动了P2P装修网贷需求上升。
三线城市的城市居住区的网络覆盖率比城镇居住区、农村社区的网络覆盖率高。城市居住区域的网线分布较为集中，网络信号较远郊稳定，为P2P网贷在三线城市立足提供了生存条件。另外，在三线城市设置分支机构的商业银行不多，主要集中在市区，且贷款市场竞争不激烈，而大部分的贷款需求者又未必能符合商业银行贷款申请的要求，所以，为P2P网贷的发展提供了外部条件。
年龄在51周岁以上的人群中，女士对P2P装修网贷的需求概率大于这同一年龄区间的男士，首先女士的收入来源较稳定，因为企业女职工的退休年龄一般为50周岁，男职工的退休年龄为60周岁，虽然获得的退休金有差异，但每月均固定的社会退休资金来源作为还款保障。如果有企业或者单位返聘的，每月的可支配收入会更高一些。子女正当婚嫁之年，从数据资料上发现，申请贷款给子女装修的新房的占多数，在子女收入有限的情况下，父母为子女出资装修新房，体现出父母对子女的关爱。其次，近两年投资市场波动，在市场环境良好的时候，更多的退休女士愿意把钱投入股市以赚取更高的收益，所以对于子女新房装修则倾向于选择信用贷款。 三、结论与建议
本文以翼龙网贷个人消费P2P装修网贷的借款人数据作为研究对象，围绕影响装修网贷需求因素展开研究，基于Logistic模型筛选出影响P2P装修网贷需求的三个显著变量包括：一线城市人群、二线城市人群和国有单位工作人群。在变量的交互效应中，51岁以上女性和三线城市城区居民表现显著。因此，在网贷平台制定装修网贷的推广计划时，可以加大对以上人群的推广投入，将有利于提高推广成功率，增加投标人福利。
由于本文截取的数据为2013年1月至2015年8月的翼龙网贷个人消费数据，实证研究的结果也只能反映这一时段的特征。在实证研究中，变量的选取也存在一定的不足。在后续的研究中会因应宏观经济的趋势对微观经的影响对截取的变量进行调整，以弥补这些不足。
随着P2P网贷平台的发展和人们信用意识的增强，网贷用途的多元化将成为趋势，不同用途的网贷亦将呈现出有差异的需求特征，引起对专项用途网贷的需求研究，丰富整个P2P网贷研究体系。
参考文献
[1] 张正平，胡夏露. P2P网络借贷：国际发展与中国实践[J].北京工商大学学报（社会科学版）.2013（02）
[2] 王梦佳.基于Logistic回归模型的P2P网贷平台借款人信用风险评估[D].北京外国语大学.2015
[3] 江洲.南京银行装修贷款“暗度陈仓”[N].中华建筑报. 2006-07-20 （002）
[4] 姚锋.装修贷款为何火不起来[N].中华建筑报. 2001-12-08 （009）
[5] Sergio Herrero-Lopez，“Social interactions in P2P lending”. In Proceedings of the 3rd Workshop on Social Network Mining and Analysis， SNAKDD 2009， Paris， France， June 28， 2009
[36] N Barasinska，O Badunenko，D Sch?fer.Risk Attitudes and Investment Decisions across European Countries： Are Women More Conservative Investors than Men？[D].DIW Berlin Discussion Paper No. 928.February 13， 2009
（作者单位：英谷信息技术（大连）有限公司广州分公司 广东广州市 510000）
关键词： P2P装修网贷 Logistic分析
引 言
《2014年家装行业分析报告》显示，城市化率每提升1%，家装市场就会增加2000-3000亿元人民币的市场需求，按此估算1993年-2012年我国在旧城改造和新城建设的过程中，每年为装修市场创造2460-3690亿元人民币的增长需求。从《2015年-2020i年中国装修市场深度调查分析及发展趋势研究报告》得知，预计2015年至2020年间二次装修每年需求的年复合增长率为14.31%，二次装修需求将达每年2.2-4.3万亿元人民币，装修需求在新建建筑和二次装修需求的双重作用下，未来10年将进入一个高速发展的阶段。个人消费装修贷款业务自1999年开始，已经在全国各大商业银行上线运营。2007年开始，借助P2P网贷平台的发展，个人消费装修贷款进入了互联网时代，P2P个人装修消费网贷为消费者提供更多小额装修融资的便利。然而从翼龙网2013年1月至2015年8月的个人消费贷款数据发现，虽然个人装修消费网贷的借款成交金额占总消费信贷金额的20%（约1.96亿元人民币），但装修消费网贷成交量却仅有14.6%，由此可见，消费者对装修网贷的需求偏低。
关于装修贷款的研究，在已经发表的文献研究中，主要集中在“互联网+金融”概念出现之前的时期，围绕着商业银行、消费者、装修公司这三个方面对装修贷款需求影响的定性分析。结合“互联网+金融”概念对装修贷款的定量分析尚未发现。
本文就是在此背景下，以翼龙网的装修消费类网贷数据为基础，随机抽取2013年1月至2015年8月装修消费类网贷标的数据，对无抵押个人P2P装修消费网贷进行需求的实证分析。探讨在互联网背景下，装修网贷的借款人有哪些显著特征？借款人的各种特征变量之间的交互效应如何？希望通过对P2P装修网贷的实证分析，丰富现有的学术成果。研究装修网贷借款人的显著特征和特征的交互效应，为平台指定装修网贷的推广计划时提供实证参考，提高网贷销售成功率。
一、研究对象概念界定
1、装修概念
装修是人们改善生活环境、提升生活品质的一种方式。为提升客户体验度和生活舒适度，人们在一定范围内对房屋的墙体、天花、地板、水电等按照设计方案进行施工改造的一种行为。装修分为两种，对新建建筑进行毛坯施工的装修称为一次装修，对已有装修区域内原有设施进行翻新或重新设计称为二次装修。一次装修引起装修的刚性需求，二次装修催生改善型装修需求。
2、P2P装修网贷
Peer to peer lending简称P2P信贷，是互不相识的借贷双方透过网络平台确立借贷关系并完成交易的民间小额借贷金融服务。P2P装修网贷是在“互联网+金融”条件下，借款人通过P2P网贷平台，从投标人处获取贷款资金用作装修用途的一种融资方式。借款人根据平台要求，提供装修贷款需求信息，例如贷款金额、还款期限、还款方式、个人资料、工作信息、征信报告、个人财务状况等，投标人根据平台展示的借款人信息对借款人信用情况作出判断后，透过平台作出投标抉择。借贷双方就是这样透过网贷平台完成结识至达成借贷交易的全过程。P2P装修网贷具有无抵押、小额度、短期限等特点。以翼龙网贷为例，借款人大多为网店店主、个体经营者、基层员工，也有部分国企职工、基层公务员等，标的金额主要集中在3万至8万人民币之间，还款期限在一年以内的占多数且还款方式多以每月付息到期还本的方式为主。
二、个人消费P2P装修网贷需求因素实证分析
1、数据概况
本文借助数据采集软件，输入的字段包括年龄、教育程度、长期居住地区、城市、单位、年收入。标的为装修、旅游、消费等字样对翼龙贷网站进行翻页式数据收集，得到了2013年5月到2015年5月期间的1058条借款人数据资料，去除43条无效或缺失的数据，最终整理得出有效数据1015条，内含300条用途为装修消费类和715条用途为其他消费类的网贷数据用作研究。
数据样本中，男性占81.67%，女性占比18.33%。P2P装修消费网贷借款人中，男性的比例高于女性。初中或以下的占47%，高中（中专）的占34.09%，这两类人群占比超过80%，大学专科和本科或以上的占比分别为13.40%和5.51%，大学学历人群只占总数的五分之一，这可能与网贷平台不设学历准入门槛有关。样本中21-50岁是P2P装修网贷需求的主要群体，其中31-40岁占的比例最多，有37.34%。21-30岁和41-50岁群体的占比分别为28.37%和22.94%。51岁以上的群体占9.36%。在长期居住区域中，42.76%居住于农村社区，30.49%住在城市社区、24.14%住在城镇社区，只有1.67%住在商业社区。在居住城市级别中，大部分居住在二线、三线、四线及以下小城市，分别占31.03%、31.63%和36.55%，一线城市的只占0.79%。在国有单位包括国企、政府机关、政府机构、事业单位工作的人群占5.22%。私营企业、外资企业、合资企业工作的人群占比为23.55%。自顾人士、退休人士、学生、无业人员等不属于上述国有及非国有两类企业工作的人群的借款人最多，占总数的71.23%。P2P装修消费网贷的借款人的年收入主要集中在6.1-24万之间，呈现出中间大两头小的特征。其中6.1-12万合计年收入的借款人占32.02%，12.1-24万的占39.11%，24.1-39万的占12.22%，40万以上的占11.63%，2万以下的只占0.89%。从样本分布上看，P2P网贷申请人的主要来自于一些小城市的自顾人士居多，这与实际情况基本相符，保证了此次分析的客观性。 2、条件假设
本次对装修网贷的需求研究，主要是衡量上述七个变量对借款人借款用途的影响。观察P2P网贷借款人的行为特征，作出以下假设：
男性借款人与女性借款人对装修网贷的选择有显著不同。
不同年龄层次的借款人对选择装修网贷的倾向有显著不同。
教育程度不同的借款人对装修网贷的需求表现有显著不同。
所在城市级别和居住区域不同的借款人对装修网贷的选择有显著不同。
不同工作单位背景的借款人对装修网贷的选择有显著不同。
合计年收入不同的借款人对装修网贷的需求有显著不同。
3、实证检验
本次实证检验，使用Logistic回归分析方法，以因变量Y=0代表其他消费用途的网贷，Y=1代表装修用的网贷。性别变量中以1代表男性，0代表女性。其他变量使用虚拟变量方式，我们通过SPSS20.0软件，分别使用向前和向后Logistic逐步回归法进行分析，对虚拟变量进行逐步回归，直到模型达到最优。
根据教育程度、年龄、长期居住地区、所在城市、单位性质、年收入的虚拟变量，以最低级别的一类作为参照水平，向前Logistic回归结果显示，网贷平台对个人装修贷款需求的特别关注变量依次是一线城市、合计年收入40万以上人群、国有单位工作人群、二线城市人群、城市居住区人群、农村居住区人群、合计年收入24.1-39万人群。以最低级别的一类作为参照水平，向后Logistic回归结果显示，网贷平台对个人消费装修网贷特别关注的变量依次是一线城市人群、居住城镇社区人群、居住商业社区人群、合计年收入12.1-24万人群、合计年收入6.1-12万人群、合计年收入2.1-6万人群、国有工作单位人群、二线城市人群、合计年收入24.1-39万人群、51岁以上人群。
虽然向前Logistic回归和向后Logistic回归的操作方法相反，结果略有不同，但从结果发现，向前Logistic回归结果中的7个变量，有3个包含在向后Logistic回归的结果里。所以，就对装修贷款的个人需求影响的程度而言，可以认为变量一线城市、二线城市、国有工作单位这三个变量是影响个人P2P装修网贷的显著变量，其余变量为次显著变量。
为了研究两个变量之间的交互效应，我们把所有的自变量的虚拟变量相乘，将得到的乘积项分别进入向前逐步Logistic和向后逐步Logistic，最后向后逐步Logistic回归筛选出“51岁以上X女性”和“三线城市X城市居住区”均包含在向前逐步Logistic筛选出来的交互变量中，而且通过了显著检验。
4、实证结果分析
从实证数据的分析得出，有国字号背景工作的人士对申请P2P装修的网贷需求比其他工作单位背景的人士显著。首先，这与国字号工作单位的福利状况有关。以国有企业为例，我国的国有企业分配制度一直遵循按劳分配为主，兼顾公平的原则，虽然工资收入不多，但福利水平一直位居同行业的平均水平之上，相当一部分的劳动报酬以非现金的形式提供给企业职工。这就使得国企职工的个人可支配收入实际上比同行业的从业一般公司从业人员高，因此，国企职工有更多的资金用于子女教育、家住装修、外出旅游等。其次，随着运用资本增值的途径增多，国民的信用意识提升，具备良好还款能力的国企职工运用信贷服务，将本来用于装修的款项投资于其他高收益的产品，实现资金增值与装修两不误。这种状况将随着投资市场的波动以及国企福利改革的深入，将会受到一定的影响。
一线、二线城市相对与四线及以下城市对P2P装修网贷的需求强烈，二线城市对P2P装修网贷的需求的概率大于一线城市，其原因主要有：第一，经济发展优势。一、二线城市的经济发展和对外开放水平较高，市民接触新事物与信用产品的途径较其他级别的城市多，而且人均的可支配收入也较其他地区多，居民追求生活品质，而且对居住环境也有较高要求。改善居住条件有两种方法，一是换房子、二是装修。一线城市房价高企，购买住房用了大部分的资金，申请信用贷款装修新房成为多数城市人的选择，而装修网贷以其快捷便利等优势给这部分需求人群提供了信贷便利。第二，网络优势。一、二线城市的网络覆盖面积比三线、四线及以下城市的覆盖面积广，而且具有网速快，费用低廉等特点，为P2P网贷提供了有利的基础条件。根据宽带中国2015年示范城市数据显示，三线城市的固定宽带家庭普及率均值为51.84%，四线及以下城市的固定宽带家庭普及率均值为47.41%，宽带网络覆盖程度，制约了P2P装修网贷在三、四线及以下城市的发展。第三，二线城市的城市环境、生活成本与一线城市相比有优势，民间资本也倾向投资二线城市，国外资本也受到成本优势吸引，将项目移施到二线城市，为二线城市带来了更多的就业，促进了二线城市的住房需求。二线城市的宜居条件和房价亦较一线城市有优势，二线城市的生活便捷度与一线城市相仿，所以吸引了部分一线城市居民向二线城市投资住房和养老养生。二线城市的网络覆盖均值超过65%，便利的网络条件带动了P2P装修网贷需求上升。
三线城市的城市居住区的网络覆盖率比城镇居住区、农村社区的网络覆盖率高。城市居住区域的网线分布较为集中，网络信号较远郊稳定，为P2P网贷在三线城市立足提供了生存条件。另外，在三线城市设置分支机构的商业银行不多，主要集中在市区，且贷款市场竞争不激烈，而大部分的贷款需求者又未必能符合商业银行贷款申请的要求，所以，为P2P网贷的发展提供了外部条件。
年龄在51周岁以上的人群中，女士对P2P装修网贷的需求概率大于这同一年龄区间的男士，首先女士的收入来源较稳定，因为企业女职工的退休年龄一般为50周岁，男职工的退休年龄为60周岁，虽然获得的退休金有差异，但每月均固定的社会退休资金来源作为还款保障。如果有企业或者单位返聘的，每月的可支配收入会更高一些。子女正当婚嫁之年，从数据资料上发现，申请贷款给子女装修的新房的占多数，在子女收入有限的情况下，父母为子女出资装修新房，体现出父母对子女的关爱。其次，近两年投资市场波动，在市场环境良好的时候，更多的退休女士愿意把钱投入股市以赚取更高的收益，所以对于子女新房装修则倾向于选择信用贷款。 三、结论与建议
本文以翼龙网贷个人消费P2P装修网贷的借款人数据作为研究对象，围绕影响装修网贷需求因素展开研究，基于Logistic模型筛选出影响P2P装修网贷需求的三个显著变量包括：一线城市人群、二线城市人群和国有单位工作人群。在变量的交互效应中，51岁以上女性和三线城市城区居民表现显著。因此，在网贷平台制定装修网贷的推广计划时，可以加大对以上人群的推广投入，将有利于提高推广成功率，增加投标人福利。
由于本文截取的数据为2013年1月至2015年8月的翼龙网贷个人消费数据，实证研究的结果也只能反映这一时段的特征。在实证研究中，变量的选取也存在一定的不足。在后续的研究中会因应宏观经济的趋势对微观经的影响对截取的变量进行调整，以弥补这些不足。
随着P2P网贷平台的发展和人们信用意识的增强，网贷用途的多元化将成为趋势，不同用途的网贷亦将呈现出有差异的需求特征，引起对专项用途网贷的需求研究，丰富整个P2P网贷研究体系。
参考文献
[1] 张正平，胡夏露. P2P网络借贷：国际发展与中国实践[J].北京工商大学学报（社会科学版）.2013（02）
[2] 王梦佳.基于Logistic回归模型的P2P网贷平台借款人信用风险评估[D].北京外国语大学.2015
[3] 江洲.南京银行装修贷款“暗度陈仓”[N].中华建筑报. 2006-07-20 （002）
[4] 姚锋.装修贷款为何火不起来[N].中华建筑报. 2001-12-08 （009）
[5] Sergio Herrero-Lopez，“Social interactions in P2P lending”. In Proceedings of the 3rd Workshop on Social Network Mining and Analysis， SNAKDD 2009， Paris， France， June 28， 2009
[36] N Barasinska，O Badunenko，D Sch?fer.Risk Attitudes and Investment Decisions across European Countries： Are Women More Conservative Investors than Men？[D].DIW Berlin Discussion Paper No. 928.February 13， 2009
（作者单位：英谷信息技术（大连）有限公司广州分公司 广东广州市 510000）