摘要：中国是一个农业大国，农民人口有将近9亿，广阔的农村和农民构成了农村金融的巨大市场。农村的生产工具落后，生产能力低下，农村的经济发展缓慢，与城市经济的发展差距越来越大。农村金融对促进农村经济的发展和缩小城乡之间的发展差距有重要作用。但目前是国家金融改革的新时期，农村金融仍有许多问题。本文通过分析农村金融的发展状况，提出一些看法，希望对农村金融的发展有帮助。
　　关键词：农村金融；发展状况；对策
　　中图分类号：F830 文献标识码：A
　　一、引言
　　在《2014中国农村家庭金融发展报告》中，我们可以看出农村正规信贷需求十分旺盛，有借贷需求的家庭比例达到19.6%。其中，低收入农业家庭有农业生产信贷需求的比例达到52%。农村家庭的正规信贷可得性约为27.6%，低于40.5%的全国平均水平。农业项目有期限长、风险高、规模小且分散的特点，许多农村中小企业缺少担保。但商业银行的资金有趋利性，不愿意投入到农村。四大国有银行的网店逐渐从农村金融市场撤出，但农村经济的发展对农村金融的需求却不断增加。在我国大部分农村地区，商业金融机构主要是邮政储蓄银行，但邮政储蓄银行只存不贷，没有充分发挥银行的“供血”作用。
　　在国家金融改革的新时期，为发挥农村金融对农村经济的推动作用，需要创新的机制、政策的扶持和健全的农村保险机制。我们通过分析当前农村金融的发展状况，提出相应的对策，希望对农村金融的发展有所帮助。
　　二、当前农村金融的发展状况
　　（一）农村金融借贷多发生在亲属之间
　　中国农村金融发展报告指出，2013年全国有34.7%的家庭参与了民间借贷，农村民间借贷参与率高达43.8%，这表明中国农村家庭民间借贷活动非常旺盛。但从民间借贷的来源来看，就全国而言，有32.0%的家庭从兄弟姐妹处借入了资金。而在农村家庭中，兄弟姐妹更是民间借贷的主要来源，这一比例更达到了36.1%。同时，有30.4%的农村家庭从其他亲属渠道获得了借贷，只有0.7%的农村家庭会去民间金融组织借贷。这表明，在中国家庭，尤其是农村家庭中，人们更倾向于从亲属中获得贷款，这也从侧面反映了中国农村金融发展不完善。
　　（二）农村金融机构资源供给不足
　　农村经济的发展需要通畅的农村金融资本供给渠道，这样才能使资本在农村中得到合理的配置。但目前，商业银行在逃离农村，为农村提供金融服务的机构主要有农业银行、农村发展银行、农村信用社和邮政储蓄所等。数据显示，在农村地区，家庭开户行排在前三位的分别是信用合作社、中国农业银行和邮政储蓄银行。农业银行曾经承担了大量的政策性功能，但股份改革以后，农业银行本质上成为一家商业银行，不再承担农村的天灾人祸、自然风险的救助、农村发展的扶助性金融服务。农业银行在乡镇的分支机构大量被撤并，留下来的机构网点业务单一、主要以小额贷款为主，并且还存在这资金回流城市的问题。农村发展银行是政策性银行，一般不面向农村企业和农户贷款。农村信用社曾经在我国农村建设中发挥过重要的作用，但是现在的农村信用社作用已经大不如从前。另外，农村中存在着许多非正规金融组织，非正规金融组织有信息优势，并且有担保优势和手续简单的优点，更受农民的欢迎，这在一定程度上对正规的金融组织有一定的挤出效应。
　　（三）农村金融信贷支持力度不够
　　受国家政策的鼓励，我国农村的种植业、养殖业、乡镇企业、个体户、农产品出口发展都迅速，这些人对资金的需求在不断提高。但是农村金融机构的金融产品和金融服务不齐全。农村中也缺乏有实力的担保人和可以抵押的物品，贷款比较困难。在金融机构贷款的手续很多，并且审批时间很长。农户贷款的额度一般很少，且容易受天灾人祸的影响，不能为银行带来可观的收益，这使得农村金融机构不愿意承担农村信贷。
　　（四）农村金融监管缺位，农村保障机制缺失
　　农村信用社从农业银行中分离出来之后，一直处于相对独立的状态，没有得到很好的监管，发生了很多失控的现象。目前，农业保障机制很不健全，农业的发展较快，农业保险的险种发展速度较慢，这使得很多农业投险无门。农业保险的保额很低，覆盖的力度不够，理赔也很困难，许多农民更没有投保的意识。当出现天灾或者不可抗因素发生的损失会给农民造成很大损失，给农村的企业带来很大的影响。
　　三、改善农村金融现状的几点建议
　　（一）加强农村金融体制改革
　　目前是中国金融改革的新时期，需要对农村地区的金融机构进行改革，以适应新时期的发展。首先，要加强对对农村信用社的政策性支持和信贷支持，加快推动农村信用社的利率市场化。利率市场化对广阔的农村金融发展有重要的作用。农业发展银行要保持其政策性金融的优势，建立健全政策性金融体系。邮政储蓄银行要加强金融创新，整合优质资源，探索出一条适合我国农村金融现在状况的新路子，精简农村贷款的抵押物、审批手续和审批时间，完善相关业务，更好的开展农村金融服务，为农民提供金融服务。最后，对中国农业银行进行战略转移支持乡镇企业、种植业、养殖业和农产品出口的发展。
　　（二）政府提供强大的资金支持
　　农业生产本身具有脆弱性、高风险性和低收益性，农业金融机构从农业生产中吸引资金很少，农村金融需要政府的大力扶持。政府可以向政策性金融机构提供资金支持，，为农村金融注入活力。中央和地方政府还可以制定相应的优惠政策，如利息补贴，税收优惠等，鼓励金融机构提供农业贷款。
　　（三）进一步完善金融监管体系和农业保障体系
　　农村中出现监管缺失的现象，很大程度上是因为农村金融领域法律的缺失。因此，我们应该根据农村的实际情况制定相关的金融法律，使得农民在农村金融领域能得到很好的保障。由于农村经济本身的脆弱性和低收益性，政府应该完善农业保险体系，设立专门的监管和预防部门，应对已知的和未知的风险，建立起完成的农业保障体系，促进农村经济的发展。
　　参考文献：
　　[1]王德霞.对当前农村金融现状及改善对策的探析[J].时代金融，2014（01）.
　　[2]王苏.浅论农村金融发展的困境和建议[J].全国商情（理论研究），2013（01）.
　　[3]周芷伊.新型农村金融机构存在的问题和解决对策[J].东方企业文化，2014（02）.
　　作者简介：李 冰（1993-），女，河南南阳人，2011级金融系。