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【摘 要】互联网金融对传统银行业务造成了严重影响，但在一定程度上也促使了商业银行的转变及创新。本文则结合相关实例分析互联网金融对商业银行发展的影响。
【关键词】互联网金融；商业银行；影响；改革途径
近几年来，随着电子互联网的不断发展，互联网企业积累了较多的用户数据，通过大数据分析掌握用户的金融服务偏好及需求。支付模式由传统简单的支付渗透到电子转账、电子付款、代销基金等，随之产生了新的金融业务，如移动支付、网上银行、各类P2P、余额宝、众筹、阿里小贷等等，由此形成了新的金融模式——互联网金融。互联网金融凭借着成本低、效率高、覆盖广、信息开放及共享的优势，在金融业务中得到蓬勃发展。这一模式的产生，对商业银行的发展有着较大影响，甚至改变了商业银行的运行格局以及经营模式。在此背景下，如何加强互联网金融下商业银行的改革就显得尤为重要了。
一、互联网金融对商业银行发展的正面影响
1.促进商业银行改革创新
我国商业银行在发展中可有效的利用互联网金融的优势，突破地域、时间的限制，进而让银行做到随时随地为客户服务，有效提高金融体系资源的有效配置，降低信息不对称的交易成本。在互联网金融的冲击形式下，以商业银行为代表的传统金融机构并不能坐以待毙，而是要在这一背景下，充分利用当前互联网信息技术，将互联网金融作为体系内的有效补充。
2.加快商业银行业务结构调整
迄今为止，众多互联网金融资金用于服务中小微型企业，甚至是个人使用。反观我国商业银行一直以来对于中小微型企业、个人贷款上的产品不够灵活、服务不够突出，而且脱离了中小微型企业、个人贷款业务需求，最终容易造成客户的流失。加之信贷成本过高，效率又不高等因素，使得个人抵押担保的效率较低，业务中存在较高的风险。因此，在互联网金融的快速发展前提下，要求商业银行应充分利用互联网技术，从中小微型企业及个人贷款业务出发，对银行业务结构进行合理的调整。
3.优化商业银行市场格局
鉴于当前商业银行的不断发展，使得我国商业银行逐渐意识到：若是仅仅依靠独自力量开发及设计产品，往往需要耗费较大的人力、物力及财力。所以商业银行亟需利用互联网平台，寻求合作伙伴。加上快捷支付的兴起，第三方支付平台可使用自己的虚拟网关，获取相应的客户信息，掌握客户的资金流与信息流，在一定程度上冲击现有商业银行，进而利于我国银行业向利率市场化发展。
二、互联网金融对商业银行发展的负面影响
1.冲击商业银行经营理念
互联网金融对商业银行造成的冲击，主要体现在商业银行需要对经营理念、客户群体、业务结构、服务水平进行调整。特别是商业银行在价值创造与价值实现上与互联网金融相互渗透、互相改变。近几年来，我国的商业银行尽管处于稳定快速的发展时期，但在思想观念上仍以“重投入轻效益、重数量轻质量、重规模轻结构、重速度轻管理”的模式为主，商业银行盈利模式仍以利差收益为主。其次，我国商业而银行的竞争基础发生了巨大改变。在互联网技术下，商业银行也在向便捷、便利的方式而转变。因此，商业银行也逐渐意识到应重视客户服务需求及体验，对商业银行传统经营理念造成了不小的冲击。
2.弱化商业银行中介地位
从我国当前情况来看，互联网条件下，以腾讯、百度及阿里巴巴为代表的互联网企业得到了快速的发展，使得更多的网络用户能够及时、快捷的获取信息。加上社会网络的不断推广，在一定程度上降低客户资源开发难度，并且为金融服务积累了较多的信息基础。通过搜索引擎技术的开发，全面了信息组织、检索及排序问题，最大限度提高信息的针对性。由于云计算技术的不断进步，在一定程度上提高信息的处理能力。资金供求双方的信息需要通过社交网络得以扩散、传播，利用搜索引擎得以组织及发现，形成连续的、动态的供求信息序列。这样一来，可迅速计算出任意资金需求者的风险定价模型及动态违约概率，可有效降低成本，但在一定程度上分流了对商业银行的中介服务需求。
3.影响商业银行主要业务
由于互联网金融对商业银行所带来的冲击，使得商业银行将面临着改革需求。伴随着互联网金融的不断发展，对我国商业银行造成了严重威胁。因此，商业银行的主要业务也受到了冲击。已有多数互联网企业对金融行业早已跃跃欲试，他们已不再仅仅限制于第三方支付平台，而是通过手机及掌握信用信息，不断挖掘数据，使融资领域成为重要目标。这些业务的扩展势必影响到银行的业务发展，颠覆银行传统经营和盈利模式，甚至取代银行。
三、互联网金融模式下商业银行的发展途径
1.转变经营理念
首先，商业银行的高管需要转变经营理念。应从过去的商业银行经营哲学、管理理念、战略导向向商业银行网点建设、业务操作上转变，增强相关的专业知识，不断地开拓新用户。
其次，树立以客户为中心的服务理念。互联网金融之所以得到发展，究其原因，则是由于互联网金融能够根据客户的不同需求，提供针对性的服务，并简化操作流程，使其能迅速有效地获取客户信息。因此，商业银行要想在激烈的互联网竞争中获取主动权，则必须从客户需求出发，开发出适合客户个性需求的金融产品，并优化设计金融产品与服务，摒弃原有的推销式经营模式。根据客户需求细分市场，为客户提供定制化产品服务，能够使客户方便及快捷的选择自己所需要的产品与服务，提高客户体验水平。
再次，拓展服务范围。在满足客户需求的前提下，综合分析客户存款、支付及贷款等数据，从而为其量身定制金融产品。
最后，商业银行要将核心业务与互联网技术实现整合，有效改变传统的服务手段，充分的利用社交平台、论坛博客以及电子邮件等网络途径，增强与客户间的合作交流，进而满足客户的多样化需求。
2.调整经营战略
实现网络虚拟销售渠道与实体的结合。从当前来看，我国几大商业银行纷纷都已经涉及到电子商务领域，并形成了自己的特色。对于商业银行而言，应对银行对金融脱媒现象，深入分析消费者行为及企业需求，创新金融服务，建立一体化的营销平台，构建互利共赢的商业银行服务体系已势在必行。 调整战略定位。将商业银行与第三方平台有效结合，实现合作共赢，并将金融产品渗透到平台级的互联网服务入口中。当客户需要某些服务时，可信手拈来，增强客户体验，从而留住客户。
3.以客户需求提供差异化服务
近几年来，伴随着我国社会经济的飞速发展，不同客户的财务状况均有所不同，这就需要对客户群体进行细分，进而提供差异化服务。如：可按照客户的年龄、区域、收入及规模来进行划分。由于不同客户群体的风险承受能力有所不同，其对产品的需求也就不同。若为高端客户，往往对银行产品的要求非常高，不仅希望可提供基本的银行产品，而且还想通过个人自愿或技术平台得到更多的个人资产管理等；若为中低端客户，希望实现个人资产的保值或增值等；若为青年客户，对风险承受能力较强，可用较稳健的投资策略；若为老年客户，其风险承受能力较差，可提供稳健的投资策略。对于商业银行而言，应与大中型客户建立长久的合作关系来实现资产的长期运作，而中小型客户则对资金的流动性要求比较高，往往希望用最低的价格来获取银行的资金支持。商业银行要根据这一细分原则来提供差异性服务，最终吸引更多的客户。可充分利用媒体宣传等，实现差异化的品牌定位。我国部分商业银行在这一方面就做的比较成功，如：建设银行在个人按揭贷款、装修分期等房地产金融业务上优势明显，“要买房、找建行”宣传口号深入人心；中国银行一直在外汇业务上处于行业领先地位，传统外汇专业银行使得人们在有外汇交易的需求之下，立马则想到了中国银行；北京银行的“短贷宝”业务，在实现品牌差异化的条件下，为客户解决了融资难的问题，给客户留下了深刻的印象。因此，只有通过差异性的策略，来突出自身的品牌优势，做细做精，达到精细化、品牌化、差异化服务，才能获取新的发展源泉。
四、结语
面对互联网金融模式的影响，商业银行需积极转变经营理念、调整经营战略、拓展业务渠道、加强人才建设、提供差异化服务及其重视创新等，以有效提升商业银行的竞争力，促进我国商业银行的快速发展。
参考文献：
[1]袁博，李永刚，张逸龙. 互联网金融发展对中国商业银行的影响及对策分析[J]. 金融理论与实践，2013，12：66-70.
[2]刘勤福，孟志芳. 基于商业银行视角的互联网金融研究[J]. 新金融，2014，03：14-18.
[3]陆岷峰，刘凤. 互联网金融背景下商业银行变与不变的选择[J]. 南方金融，2014，01：5-9+15.
[4]吴钊. 在互联网金融商业模式背景下的中小商业银行发展战略研究[D].西南财经大学，2014.
[5]谭智超. 互联网金融背景下商业银行转型研究[D].西南财经大学，2014.
[6]王军. 互联网金融对商业银行的影响及对策研究[D].首都经济贸易大学，2014.
【关键词】互联网金融；商业银行；影响；改革途径
近几年来，随着电子互联网的不断发展，互联网企业积累了较多的用户数据，通过大数据分析掌握用户的金融服务偏好及需求。支付模式由传统简单的支付渗透到电子转账、电子付款、代销基金等，随之产生了新的金融业务，如移动支付、网上银行、各类P2P、余额宝、众筹、阿里小贷等等，由此形成了新的金融模式——互联网金融。互联网金融凭借着成本低、效率高、覆盖广、信息开放及共享的优势，在金融业务中得到蓬勃发展。这一模式的产生，对商业银行的发展有着较大影响，甚至改变了商业银行的运行格局以及经营模式。在此背景下，如何加强互联网金融下商业银行的改革就显得尤为重要了。
一、互联网金融对商业银行发展的正面影响
1.促进商业银行改革创新
我国商业银行在发展中可有效的利用互联网金融的优势，突破地域、时间的限制，进而让银行做到随时随地为客户服务，有效提高金融体系资源的有效配置，降低信息不对称的交易成本。在互联网金融的冲击形式下，以商业银行为代表的传统金融机构并不能坐以待毙，而是要在这一背景下，充分利用当前互联网信息技术，将互联网金融作为体系内的有效补充。
2.加快商业银行业务结构调整
迄今为止，众多互联网金融资金用于服务中小微型企业，甚至是个人使用。反观我国商业银行一直以来对于中小微型企业、个人贷款上的产品不够灵活、服务不够突出，而且脱离了中小微型企业、个人贷款业务需求，最终容易造成客户的流失。加之信贷成本过高，效率又不高等因素，使得个人抵押担保的效率较低，业务中存在较高的风险。因此，在互联网金融的快速发展前提下，要求商业银行应充分利用互联网技术，从中小微型企业及个人贷款业务出发，对银行业务结构进行合理的调整。
3.优化商业银行市场格局
鉴于当前商业银行的不断发展，使得我国商业银行逐渐意识到：若是仅仅依靠独自力量开发及设计产品，往往需要耗费较大的人力、物力及财力。所以商业银行亟需利用互联网平台，寻求合作伙伴。加上快捷支付的兴起，第三方支付平台可使用自己的虚拟网关，获取相应的客户信息，掌握客户的资金流与信息流，在一定程度上冲击现有商业银行，进而利于我国银行业向利率市场化发展。
二、互联网金融对商业银行发展的负面影响
1.冲击商业银行经营理念
互联网金融对商业银行造成的冲击，主要体现在商业银行需要对经营理念、客户群体、业务结构、服务水平进行调整。特别是商业银行在价值创造与价值实现上与互联网金融相互渗透、互相改变。近几年来，我国的商业银行尽管处于稳定快速的发展时期，但在思想观念上仍以“重投入轻效益、重数量轻质量、重规模轻结构、重速度轻管理”的模式为主，商业银行盈利模式仍以利差收益为主。其次，我国商业而银行的竞争基础发生了巨大改变。在互联网技术下，商业银行也在向便捷、便利的方式而转变。因此，商业银行也逐渐意识到应重视客户服务需求及体验，对商业银行传统经营理念造成了不小的冲击。
2.弱化商业银行中介地位
从我国当前情况来看，互联网条件下，以腾讯、百度及阿里巴巴为代表的互联网企业得到了快速的发展，使得更多的网络用户能够及时、快捷的获取信息。加上社会网络的不断推广，在一定程度上降低客户资源开发难度，并且为金融服务积累了较多的信息基础。通过搜索引擎技术的开发，全面了信息组织、检索及排序问题，最大限度提高信息的针对性。由于云计算技术的不断进步，在一定程度上提高信息的处理能力。资金供求双方的信息需要通过社交网络得以扩散、传播，利用搜索引擎得以组织及发现，形成连续的、动态的供求信息序列。这样一来，可迅速计算出任意资金需求者的风险定价模型及动态违约概率，可有效降低成本，但在一定程度上分流了对商业银行的中介服务需求。
3.影响商业银行主要业务
由于互联网金融对商业银行所带来的冲击，使得商业银行将面临着改革需求。伴随着互联网金融的不断发展，对我国商业银行造成了严重威胁。因此，商业银行的主要业务也受到了冲击。已有多数互联网企业对金融行业早已跃跃欲试，他们已不再仅仅限制于第三方支付平台，而是通过手机及掌握信用信息，不断挖掘数据，使融资领域成为重要目标。这些业务的扩展势必影响到银行的业务发展，颠覆银行传统经营和盈利模式，甚至取代银行。
三、互联网金融模式下商业银行的发展途径
1.转变经营理念
首先，商业银行的高管需要转变经营理念。应从过去的商业银行经营哲学、管理理念、战略导向向商业银行网点建设、业务操作上转变，增强相关的专业知识，不断地开拓新用户。
其次，树立以客户为中心的服务理念。互联网金融之所以得到发展，究其原因，则是由于互联网金融能够根据客户的不同需求，提供针对性的服务，并简化操作流程，使其能迅速有效地获取客户信息。因此，商业银行要想在激烈的互联网竞争中获取主动权，则必须从客户需求出发，开发出适合客户个性需求的金融产品，并优化设计金融产品与服务，摒弃原有的推销式经营模式。根据客户需求细分市场，为客户提供定制化产品服务，能够使客户方便及快捷的选择自己所需要的产品与服务，提高客户体验水平。
再次，拓展服务范围。在满足客户需求的前提下，综合分析客户存款、支付及贷款等数据，从而为其量身定制金融产品。
最后，商业银行要将核心业务与互联网技术实现整合，有效改变传统的服务手段，充分的利用社交平台、论坛博客以及电子邮件等网络途径，增强与客户间的合作交流，进而满足客户的多样化需求。
2.调整经营战略
实现网络虚拟销售渠道与实体的结合。从当前来看，我国几大商业银行纷纷都已经涉及到电子商务领域，并形成了自己的特色。对于商业银行而言，应对银行对金融脱媒现象，深入分析消费者行为及企业需求，创新金融服务，建立一体化的营销平台，构建互利共赢的商业银行服务体系已势在必行。 调整战略定位。将商业银行与第三方平台有效结合，实现合作共赢，并将金融产品渗透到平台级的互联网服务入口中。当客户需要某些服务时，可信手拈来，增强客户体验，从而留住客户。
3.以客户需求提供差异化服务
近几年来，伴随着我国社会经济的飞速发展，不同客户的财务状况均有所不同，这就需要对客户群体进行细分，进而提供差异化服务。如：可按照客户的年龄、区域、收入及规模来进行划分。由于不同客户群体的风险承受能力有所不同，其对产品的需求也就不同。若为高端客户，往往对银行产品的要求非常高，不仅希望可提供基本的银行产品，而且还想通过个人自愿或技术平台得到更多的个人资产管理等；若为中低端客户，希望实现个人资产的保值或增值等；若为青年客户，对风险承受能力较强，可用较稳健的投资策略；若为老年客户，其风险承受能力较差，可提供稳健的投资策略。对于商业银行而言，应与大中型客户建立长久的合作关系来实现资产的长期运作，而中小型客户则对资金的流动性要求比较高，往往希望用最低的价格来获取银行的资金支持。商业银行要根据这一细分原则来提供差异性服务，最终吸引更多的客户。可充分利用媒体宣传等，实现差异化的品牌定位。我国部分商业银行在这一方面就做的比较成功，如：建设银行在个人按揭贷款、装修分期等房地产金融业务上优势明显，“要买房、找建行”宣传口号深入人心；中国银行一直在外汇业务上处于行业领先地位，传统外汇专业银行使得人们在有外汇交易的需求之下，立马则想到了中国银行；北京银行的“短贷宝”业务，在实现品牌差异化的条件下，为客户解决了融资难的问题，给客户留下了深刻的印象。因此，只有通过差异性的策略，来突出自身的品牌优势，做细做精，达到精细化、品牌化、差异化服务，才能获取新的发展源泉。
四、结语
面对互联网金融模式的影响，商业银行需积极转变经营理念、调整经营战略、拓展业务渠道、加强人才建设、提供差异化服务及其重视创新等，以有效提升商业银行的竞争力，促进我国商业银行的快速发展。
参考文献：
[1]袁博，李永刚，张逸龙. 互联网金融发展对中国商业银行的影响及对策分析[J]. 金融理论与实践，2013，12：66-70.
[2]刘勤福，孟志芳. 基于商业银行视角的互联网金融研究[J]. 新金融，2014，03：14-18.
[3]陆岷峰，刘凤. 互联网金融背景下商业银行变与不变的选择[J]. 南方金融，2014，01：5-9+15.
[4]吴钊. 在互联网金融商业模式背景下的中小商业银行发展战略研究[D].西南财经大学，2014.
[5]谭智超. 互联网金融背景下商业银行转型研究[D].西南财经大学，2014.
[6]王军. 互联网金融对商业银行的影响及对策研究[D].首都经济贸易大学，2014.