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【摘 要】随着互联网的应用与，网上银行、手机银行、手机支付等依托互联网技术发展而形成的新的金融发展模式也逐渐占据市场主体，并对传统的地方性商业银行业务产生了巨大的冲击。从目前的市场经济发展态势来看，互联网金融已经成为其主要的发展方向，因此，地方性商业银行如何在冲击下顺势而为，创新金融运行模式，提高竞争能力则成为其未来发展的关键。基于此，本文从互联网金融的发展情况出发，结合其对地方性商业银行产生的影响，对金融创新路径进行探究。
【关键词】互联网金融；地方性商业银行；冲击；创新
一、互联网金融的概述
互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式，随着互联网技术的不断发展，互联网金融已经成为现代市场经济发展的一个最重要的趋势，而通过互联网金融，各市场主体之间的联系也更加紧密。互联网金融并不是互联网与金融业的简单相加，它是建立在系统、安全的网络技术基础上的金融模式创新，而在市场需求的推动下，互联网金融无论是在客户选择、业务内容还是服务模式上都呈现出了新的特点，因此，其已经逐渐发展成为一个有别于传统金融的新兴领域。
自1997年，招商网银上线，推出“一网通”至今，我国互联网金融的发展不过二十年，但是其发展势头却异常迅猛，尤其是移动智能的兴起，移动支付、网络金融服务已经成为许多人，尤其是年轻人经济生活中的常态。根据国家互联网金融风险分析技术平台监测，截至到2016，我国互联网金融平台已经达到8490家，互联网金融的活跃用户达到了6.18亿；第三方平台支付的发展规模也保持着稳步增长；互联网金融消费交易规模也达到了720.7亿元。针对互联网金融的发展态势，我国政府也出台了《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》并明确表示对互联网消费金融发展的支持，而这种宽松、良好的政策环境，无疑为互联网金融的进一步发展注入了强大的推力。
相较于传统的商业银行，互联网金融之所以能够呈现出迅猛的发展势头，主要因为其独特的发展优势：其一，市场准入门槛偏低，监管力度较小，地方性商业银行为保证垄断优势，会设置较高的市场准入门槛，同时国家为保证经济稳定，也会建立严格的监督制度对金融活动进行约束，这种垄断优势自然切断了一些财力不足的投资者进入金融领域的路径，而互联网金融相较于商业银行则更加“亲民”，无论是在规模、成本上都没有形成明确严格的规定，而这种宽松的发展环境也是其出现之后便进入“野蛮生长”态势的关键因素；其二，互联网的思维深入人心，虽然互联网金融的发展时间较短，但是互联网的出现时间并不短，而在网络沟通中，人们对于经济活动的理解也产生了潜移默化的变化，在这种思想环境下，实现互联网与金融行业的联合自然也是水到渠成的；其三，市场需求庞大，对于地方性商业银行而言，要想保證自身的正常运转，抵御金融风险，其贷款的主要方向是一些实力雄厚、信誉良好的大企业，而对于中小企业或个人，则存在着严格的审核，这在一定程度上必然抑制了市场中的贷款需求，在这种情况下，互联网金融的出现无疑让这些经历了传统金融模式融资难问题的市场主体找到了新的融资渠道，而强大的市场需求自然催生并推动了互联网金融的快速发展。
二、互联网金融对地方性商业银行带来的影响
互联网金融作为一种发展势头迅猛新兴金融模式，其对于地方商业银行的冲击是多方面的，从市场地位到经营理念，从服务模式到收入来源，无时无刻不渗透着互联网金融的概念，如在互联网金融出现之前，商业银行主导者金融市场的格局，从企业到个人，从政府机构到社会机构，其经济行为几乎都是需要通过商业银行来完成。但是在互联网金融出现之后，这种局面却全面改观。市场主体的交易支付渠道更多，即使不通过商业银行的网上银行也能够实现顺利的支付，尤其是一些小额支付快捷方便已经成为许多人生活消费的主要途径，而在这种情况下，商业银行对于金融市场的主导地位逐渐丧失。传统商业银行的资金运行模式需要通过复杂的手续实现贷款与支付，而在互联网金融模式下，网络贷款更加便捷，如支付宝推出的“蚂蚁借呗”使得用户不必受到时间和空间的限制就能够快速完成贷款流程。对金融产品的变化，相较于商业银行的的理财产品，互联网金融推出的理财产品更加多样化，而收入也更为客观，如支付宝App中，用户可以在优化理财模块中，通过黄金、活期理财、定期理财、基金等方式实现对资产的合理规划。
互联网金融的这些变化对地方性商业银行造成的冲击也是不言而喻的，如客户的流失，据调查显示，从2016年12月初到2017年1月初，一个月内余额宝的规模增长近400亿元，总规模已突破8000亿元，收益涨幅达32%，同时，余额宝用户数超3亿，这种客户增长趋势必然会对地方商业银行客户造成分流，影响银行的经济效益；对地方商业银行利润的侵蚀，前面已经提到，互联网金融快捷方便的优势，使得越来越多的客户选择移动支付，如支付宝用户可以直接用“花呗”完成小额信贷，而省去了去银行办理信用卡的麻烦，在这种情况下，地方性商业银行的金融服务范围迅速收缩，并引发了利润的下滑。针对此，在激烈的金融市场竞争中，地方性商业银行必须要结合自身的优势，做好金融创新工作，以从容应对互联网金融的冲击，并实现与互联网金融的“共赢”。
三、互联网金融背景下地方性商业银行金融创新的路径
1.借助大数据平台，实现对金融环境的深入分析。
随着信息技术的发展，大数据、云计算已经成为互联网金融发展中的“热词”，而地方商业性银行要想真正实现金融创新，就必须要利用大数据的优势实现运行模式的突破。互联网金融的一大优势就是能够对用户的金融活动所产生的数据进行实时跟踪与收集，并实现阶段性的信息分析，如用户的网购结构、信用情况等，事无巨细的数据采集，使得互联网金融对于用户的信用情况、经济实力、金融服务需求趋势做出相关分析，而地方商业性银行也应该吸取这一经验，利用网络平台，挖掘大数据应用价值。 2.借鉴互联网金融经验，实现对客户的挖掘与稳固。
在市场经济环境下，发展并稳固客户是商业银行获得竞争优势的必要条件。与互联网金融相比，地方性商业银行的传统金融服务模式与客户之间的关系过于僵化，在金融产品设计的过程中也缺乏对客户需求的充分考量。基于新的市场环境，地方性商业银行应该从互联网金融与客户的关系中借鉴经验，一方面利用信息平台，加强对客户信息的收集与分析，完善对客户信用水平的评价，挖掘潜在客户，扩大金融服务范围；另一方面注重与客户的直接沟通，实现线上线下的实时沟通，根据客户需求设计个性化的服务项目，提高客户对商业银行的信任度和忠诚度。
3.发挥自身的经营优势，防范并化解金融风险。
虽然互联网金融的发展势头非常强劲，但是客户更倾向于在小额交易的过程中选择互联网金融，如利用微信或者支付宝完成日常生活消费支付等，而涉及到大额的贷款和转账业务，更多客户依然信赖地方性商业银行，这说明在社会普遍认知中，商业银行相较于互联网金融的信用水平更高。基于此，地方性商业银行应该切实发挥自身资金实力雄厚，金融知识全面，线下网店分布广，监督制度严格的优势，主打安全牌，以从容应对互联网金融的发展所带来的经济风险，稳固市场经济地位。
4.推进深度合作，打造一体化金融服务平台。
在现代市场环境下，各个市场主体在互联网的连接下逐渐发展成为一个相互竞争又相互依存的整体。互联网金融在服务模式上占据着优势，但是地方性商业银行在信用上也能够吸引客户，因此，要想实现良性竞争，地方性商业银行应该主动改善对待互联网金融的态度，从强强联合的角度出发打造一体化金融服务平台，如利用支付宝等目前普及度较广的互联网金融服务机构，开发商业银行的线上合作项目，完善网络支付体系，共同推出投资理财产品等，从而构成战略联盟关系，推动地方性商业银行与互联网金融的合作共赢。
5.做好人才储备，推动商业银行金融创新。
在互联网金融背景下，传统商业银行中金融人才的知識结构已经难以适应现代金融服务创新的发展要求，因此，为了获取知识时代市场竞争的胜利，地方性商业银行必须要做好新型人才的储备。在人才培养过程中，一方面要注重对传统金融服务模式下，金融人才的知识结构优化，提高其适应互联网金融服务的能力；另一方面还应该加强对熟悉互联网金融业务的人才的吸引，并利用适当的薪酬激励机制，调动人才参与金融创新的积极性。
6.创新传统业务，加入电商队伍。
电商是现代市场经济中最具发展优势的经济形式，电商企业的发展离不开线上支付，在传统互联网金融环境下，商业银行是电商支付的主要媒介手段，但是随着互联网金融业务的拓展，商业银行的这种中介作用逐渐减弱，基于此，地方性商业银行应该抓住电商发展的机遇，通过与互联网金融平台的合作，拓宽服务领域，以实现金融业务的创新。
四、结束语
总之，在互联网的支持下，互联网金融几乎席卷了整个金融领域，但是这一发展势头虽然迅猛，但是却还没有达到瓦解、颠覆传统金融模式的程度，因此，地方性商业银行依然具备这自身的生存与发展优势。而为适应新的发展环境，地方性商业银行应该迎难而上，利用互联网金融的发展优势，积极推动金融创新，调整金融思路、储备专业人才、防范金融风险、加强平台建设，逐步提高在互联网金融环境下的竞争能力，以实现自身的长远发展。
参考文献：
[1]申创，刘笑天. 互联网金融、市场势力与商业银行绩效[J]. 当代经济科学，2017，39（05）：16-29+124.
[2]唐恩林，华小全. 互联网金融背景下地方中小商业银行的转型发展[J]. 湖北经济学院学报，2016，14（03）：18-23.
[3]丰翔，丰林. 互联网金融背景下地方性商业银行金融创新[J]. 金融经济，2016，（02）：44-45.
[4]廖荣亮. 农村商业银行应对互联网金融发展探讨[J]. 财经界（学术版），2014，（05）：7.
作者简介：
李岢斐（1986年-），女，广东梅州人，本科，厦门大学在职研究生，广发银行梅州分行员工，主要研究方向：金融学。
【关键词】互联网金融；地方性商业银行；冲击；创新
一、互联网金融的概述
互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式，随着互联网技术的不断发展，互联网金融已经成为现代市场经济发展的一个最重要的趋势，而通过互联网金融，各市场主体之间的联系也更加紧密。互联网金融并不是互联网与金融业的简单相加，它是建立在系统、安全的网络技术基础上的金融模式创新，而在市场需求的推动下，互联网金融无论是在客户选择、业务内容还是服务模式上都呈现出了新的特点，因此，其已经逐渐发展成为一个有别于传统金融的新兴领域。
自1997年，招商网银上线，推出“一网通”至今，我国互联网金融的发展不过二十年，但是其发展势头却异常迅猛，尤其是移动智能的兴起，移动支付、网络金融服务已经成为许多人，尤其是年轻人经济生活中的常态。根据国家互联网金融风险分析技术平台监测，截至到2016，我国互联网金融平台已经达到8490家，互联网金融的活跃用户达到了6.18亿；第三方平台支付的发展规模也保持着稳步增长；互联网金融消费交易规模也达到了720.7亿元。针对互联网金融的发展态势，我国政府也出台了《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》并明确表示对互联网消费金融发展的支持，而这种宽松、良好的政策环境，无疑为互联网金融的进一步发展注入了强大的推力。
相较于传统的商业银行，互联网金融之所以能够呈现出迅猛的发展势头，主要因为其独特的发展优势：其一，市场准入门槛偏低，监管力度较小，地方性商业银行为保证垄断优势，会设置较高的市场准入门槛，同时国家为保证经济稳定，也会建立严格的监督制度对金融活动进行约束，这种垄断优势自然切断了一些财力不足的投资者进入金融领域的路径，而互联网金融相较于商业银行则更加“亲民”，无论是在规模、成本上都没有形成明确严格的规定，而这种宽松的发展环境也是其出现之后便进入“野蛮生长”态势的关键因素；其二，互联网的思维深入人心，虽然互联网金融的发展时间较短，但是互联网的出现时间并不短，而在网络沟通中，人们对于经济活动的理解也产生了潜移默化的变化，在这种思想环境下，实现互联网与金融行业的联合自然也是水到渠成的；其三，市场需求庞大，对于地方性商业银行而言，要想保證自身的正常运转，抵御金融风险，其贷款的主要方向是一些实力雄厚、信誉良好的大企业，而对于中小企业或个人，则存在着严格的审核，这在一定程度上必然抑制了市场中的贷款需求，在这种情况下，互联网金融的出现无疑让这些经历了传统金融模式融资难问题的市场主体找到了新的融资渠道，而强大的市场需求自然催生并推动了互联网金融的快速发展。
二、互联网金融对地方性商业银行带来的影响
互联网金融作为一种发展势头迅猛新兴金融模式，其对于地方商业银行的冲击是多方面的，从市场地位到经营理念，从服务模式到收入来源，无时无刻不渗透着互联网金融的概念，如在互联网金融出现之前，商业银行主导者金融市场的格局，从企业到个人，从政府机构到社会机构，其经济行为几乎都是需要通过商业银行来完成。但是在互联网金融出现之后，这种局面却全面改观。市场主体的交易支付渠道更多，即使不通过商业银行的网上银行也能够实现顺利的支付，尤其是一些小额支付快捷方便已经成为许多人生活消费的主要途径，而在这种情况下，商业银行对于金融市场的主导地位逐渐丧失。传统商业银行的资金运行模式需要通过复杂的手续实现贷款与支付，而在互联网金融模式下，网络贷款更加便捷，如支付宝推出的“蚂蚁借呗”使得用户不必受到时间和空间的限制就能够快速完成贷款流程。对金融产品的变化，相较于商业银行的的理财产品，互联网金融推出的理财产品更加多样化，而收入也更为客观，如支付宝App中，用户可以在优化理财模块中，通过黄金、活期理财、定期理财、基金等方式实现对资产的合理规划。
互联网金融的这些变化对地方性商业银行造成的冲击也是不言而喻的，如客户的流失，据调查显示，从2016年12月初到2017年1月初，一个月内余额宝的规模增长近400亿元，总规模已突破8000亿元，收益涨幅达32%，同时，余额宝用户数超3亿，这种客户增长趋势必然会对地方商业银行客户造成分流，影响银行的经济效益；对地方商业银行利润的侵蚀，前面已经提到，互联网金融快捷方便的优势，使得越来越多的客户选择移动支付，如支付宝用户可以直接用“花呗”完成小额信贷，而省去了去银行办理信用卡的麻烦，在这种情况下，地方性商业银行的金融服务范围迅速收缩，并引发了利润的下滑。针对此，在激烈的金融市场竞争中，地方性商业银行必须要结合自身的优势，做好金融创新工作，以从容应对互联网金融的冲击，并实现与互联网金融的“共赢”。
三、互联网金融背景下地方性商业银行金融创新的路径
1.借助大数据平台，实现对金融环境的深入分析。
随着信息技术的发展，大数据、云计算已经成为互联网金融发展中的“热词”，而地方商业性银行要想真正实现金融创新，就必须要利用大数据的优势实现运行模式的突破。互联网金融的一大优势就是能够对用户的金融活动所产生的数据进行实时跟踪与收集，并实现阶段性的信息分析，如用户的网购结构、信用情况等，事无巨细的数据采集，使得互联网金融对于用户的信用情况、经济实力、金融服务需求趋势做出相关分析，而地方商业性银行也应该吸取这一经验，利用网络平台，挖掘大数据应用价值。 2.借鉴互联网金融经验，实现对客户的挖掘与稳固。
在市场经济环境下，发展并稳固客户是商业银行获得竞争优势的必要条件。与互联网金融相比，地方性商业银行的传统金融服务模式与客户之间的关系过于僵化，在金融产品设计的过程中也缺乏对客户需求的充分考量。基于新的市场环境，地方性商业银行应该从互联网金融与客户的关系中借鉴经验，一方面利用信息平台，加强对客户信息的收集与分析，完善对客户信用水平的评价，挖掘潜在客户，扩大金融服务范围；另一方面注重与客户的直接沟通，实现线上线下的实时沟通，根据客户需求设计个性化的服务项目，提高客户对商业银行的信任度和忠诚度。
3.发挥自身的经营优势，防范并化解金融风险。
虽然互联网金融的发展势头非常强劲，但是客户更倾向于在小额交易的过程中选择互联网金融，如利用微信或者支付宝完成日常生活消费支付等，而涉及到大额的贷款和转账业务，更多客户依然信赖地方性商业银行，这说明在社会普遍认知中，商业银行相较于互联网金融的信用水平更高。基于此，地方性商业银行应该切实发挥自身资金实力雄厚，金融知识全面，线下网店分布广，监督制度严格的优势，主打安全牌，以从容应对互联网金融的发展所带来的经济风险，稳固市场经济地位。
4.推进深度合作，打造一体化金融服务平台。
在现代市场环境下，各个市场主体在互联网的连接下逐渐发展成为一个相互竞争又相互依存的整体。互联网金融在服务模式上占据着优势，但是地方性商业银行在信用上也能够吸引客户，因此，要想实现良性竞争，地方性商业银行应该主动改善对待互联网金融的态度，从强强联合的角度出发打造一体化金融服务平台，如利用支付宝等目前普及度较广的互联网金融服务机构，开发商业银行的线上合作项目，完善网络支付体系，共同推出投资理财产品等，从而构成战略联盟关系，推动地方性商业银行与互联网金融的合作共赢。
5.做好人才储备，推动商业银行金融创新。
在互联网金融背景下，传统商业银行中金融人才的知識结构已经难以适应现代金融服务创新的发展要求，因此，为了获取知识时代市场竞争的胜利，地方性商业银行必须要做好新型人才的储备。在人才培养过程中，一方面要注重对传统金融服务模式下，金融人才的知识结构优化，提高其适应互联网金融服务的能力；另一方面还应该加强对熟悉互联网金融业务的人才的吸引，并利用适当的薪酬激励机制，调动人才参与金融创新的积极性。
6.创新传统业务，加入电商队伍。
电商是现代市场经济中最具发展优势的经济形式，电商企业的发展离不开线上支付，在传统互联网金融环境下，商业银行是电商支付的主要媒介手段，但是随着互联网金融业务的拓展，商业银行的这种中介作用逐渐减弱，基于此，地方性商业银行应该抓住电商发展的机遇，通过与互联网金融平台的合作，拓宽服务领域，以实现金融业务的创新。
四、结束语
总之，在互联网的支持下，互联网金融几乎席卷了整个金融领域，但是这一发展势头虽然迅猛，但是却还没有达到瓦解、颠覆传统金融模式的程度，因此，地方性商业银行依然具备这自身的生存与发展优势。而为适应新的发展环境，地方性商业银行应该迎难而上，利用互联网金融的发展优势，积极推动金融创新，调整金融思路、储备专业人才、防范金融风险、加强平台建设，逐步提高在互联网金融环境下的竞争能力，以实现自身的长远发展。
参考文献：
[1]申创，刘笑天. 互联网金融、市场势力与商业银行绩效[J]. 当代经济科学，2017，39（05）：16-29+124.
[2]唐恩林，华小全. 互联网金融背景下地方中小商业银行的转型发展[J]. 湖北经济学院学报，2016，14（03）：18-23.
[3]丰翔，丰林. 互联网金融背景下地方性商业银行金融创新[J]. 金融经济，2016，（02）：44-45.
[4]廖荣亮. 农村商业银行应对互联网金融发展探讨[J]. 财经界（学术版），2014，（05）：7.
作者简介：
李岢斐（1986年-），女，广东梅州人，本科，厦门大学在职研究生，广发银行梅州分行员工，主要研究方向：金融学。