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【摘要】现存金融体系随着社会经济的快速发展，已经成为现代经济核心，发挥着十分重要的作用，但缺陷也越渐明显，最突出的是：现代金融倾向服务于具有高价值的客户，大多数有发展潜力，但价值相对较低的客户被金融服务所排斥。普惠金融的出现就是对现有金融体系的一种反思，普惠金融旨在为社会各阶层群体提供公平的融资渠道，进而消除金融服务歧视。本文对普惠金融的基本发展框架进行了梳理。
【关键词】普惠金融 微型金融 扶贫 金融服务 农村金融
传统金融学理论的假设前提是完全竞争，认为金融市场能自动实现金融资源的有效配置，忽略了金融体系的二元结构问题。普惠金融的发展源于对传统金融的反思和推进，它的目标在于解决现存于金融体系中的缺陷，从而更好地推动经济发展、改善收入分配、增加就业、实现更为公平合理可持续的发展。
金融的重要功能就是在资金盈余方和资金短缺方的经济活动中建立联系，从而调剂社会资金的分配，达到对社会资金的有效利用，进一步提高社会经济水平、福利水平。是否能获得金融服务与社会成员的生活息息相关。贫困群体与富裕群体的金融服务需求形成二元金融结构。贫困群体需要的贷款数额小、相对风险大、成本及交易费用较高，处于成本收益考虑，传统金融机构不愿为这个群体提供相应的信贷服务。而处于弱势地位的低收入群体缺乏机会与能力去获得相应的金融服务及产品，从而被迫向非正规机构借款，忍受价格歧视，这一结果也进一步加剧了贫困群体风险防范的脆弱性。这种现象就是所谓的马太效应。实践证明，贫困者不缺乏盈利能力。而贫困者能否获得所需的必要融资，直接关系到他们今后的经济发展情况。信贷能释放经济潜力，能使贫困者在必要资金支持下充分利用自己拥有的一切来实现财富的增加。
每个人都有获得基本金融服务的权利，这在一些国家的立法上表现出来。法国1984年《银行法》中就有所规定：法国拥有住处的自然人或法人，若无活期存款账户，邮储、财政部就会来为其提供相应的金融服务，当然，自己也有权选择信贷机构开立账户。
很多国家公共支出不能为贫困人群提供服务，一些扶贫政策也只能暂时缓解贫困人群的生存状况，不可持续。造成贫困的原因很多，从金融、经济发展视角来看，缺乏相应的金融支持是造成贫困者无法脱贫的主要原因。普惠金融是人们在探索如何为广大人群提供金融服务的实践中，不断进行尝试、总结和创新中诞生的，从最初小额信贷阶段，发展为微型金融阶段，到如今为社会所有群体提供便利、可持续金融服务的普惠金融阶段。
一、小额信贷
15世纪，意大利慈善人士通过向低收入群体提供小额信贷抑制高利贷的发展，从而降低了低收入群体取得金融服务的成本。20 世纪70年代，现代小额信贷在巴西、孟加拉国等国陆续出现，其中，穆罕默德·尤努斯在孟加拉国开展的小额信贷扶贫实验取得巨大的成功，引发了多国竞相效仿。
20世纪80年代，小额信贷突破了早期的方法论，打破扶贫投融资的理念，小额信贷机构通过吸收相应区域内的存款，一定程度上提高贷款利率，向社会群体发放商业贷款及小额信贷，从而达到盈亏平衡，确保可持续发展。此后，小额信贷逐渐摆脱政府补贴和社会捐赠，直接面向低收入群体，为其提供相应的金融服务。
二、微型金融
贫困群体对金融产品日益增长的需求，使得小额信贷机构已无法满足他们的需求。微型金融是小额信贷多样化及持续化的发展结果。微型金融的包含内容非常宽泛，它既包括传统金融机构能提供的存款、保险等服务，也包括其他类金融机构及个人开展的微型金融服务。该阶段显著特点为：大型商业银行、信用合作社、信贷组织等机构为社会各阶层群体提供多样化金融服务，服务内容包括信贷、储蓄、保险和支付结算等。
三、普惠金融
2005年，联合国提出：建立普惠金融体系以实现千年发展目标，正式提出普惠金融的概念。普惠金融的目标是整合微型金融机构、金融服务，并将整合结果融入到金融的整体发展中。普惠金融的先进性体现在：建立一个完整的金融体系，贫困群体能获得所需的金融服务。
普惠金融不仅具备小额信贷和微型金融在有效扶贫方面的优势，而且它的服务群体覆盖面广于小额信贷和微型金融。微型金融、小额信贷对贫困群体的服务仍被一定程度的边缘化，只有将为贫困群体提供金融服务纳入到国家整体金融服务体系中来，才能实现大规模、可持续性的发展，这种融合發展的过程就是普惠金融体系建立的探索过程。
我国推行的《推进普惠金融发展规划（2016～2020年）》里指出：普惠金融立足于机会平等，要求实现可持续发展，以群众可负担的成本为社会各阶层及群体提供适当、有效的金融服务。目前，普惠金融重点的服务对象包括：农民、小微企业、城镇低收入群体和残疾人等特殊群体。普惠金融强调三个方面的内容：
（一）强调公平合理的金融权
金融权也是人权的一种，人们享有金融权，应该视同人们享有生存、自由、财产权等基本权利一样，是不可或缺的。普惠金融旨在让社会上所有群体，特别是贫困群体，都能够以自身可负担的成本去获取公平合理的金融服务，从而有效地参与到社会经济活动中来。普惠金融的客户群更加广泛，包括社会各阶层群体，旨在提供中小企业、广大贫困人群可以接受的金融服务。
（二）强调可持续发展
普惠金融的目的是要创造一个良好可持续、易获取的金融市场竞争环境。这应当被理解为一种向贫困人群提供市场化扶助的机制，一个向市场化程度较低的贫困地区传输市场意识的通道。这也说明普惠金融不同于传统扶贫救助模式，普惠金融不限于向贫困群体提供救助，而是注重引导贫困人群和中小企业的金融需求通过整个金融体系的全面参与得以满足，从而均衡社会资源的配置，实现社会经济健康、可持续的发展。
（三）普惠金融提供多样化的业务种类
普惠金融旨在为社会各阶层客户提供价格更合理、便利的全部金融服务。普惠金融体系涵盖了种类丰富的金融机构，因此它还要求内部各组织机构间能够实现互补。
作者简介：鲁斯琪，女，金融学专业，硕士研究生，海南大学。
【关键词】普惠金融 微型金融 扶贫 金融服务 农村金融
传统金融学理论的假设前提是完全竞争，认为金融市场能自动实现金融资源的有效配置，忽略了金融体系的二元结构问题。普惠金融的发展源于对传统金融的反思和推进，它的目标在于解决现存于金融体系中的缺陷，从而更好地推动经济发展、改善收入分配、增加就业、实现更为公平合理可持续的发展。
金融的重要功能就是在资金盈余方和资金短缺方的经济活动中建立联系，从而调剂社会资金的分配，达到对社会资金的有效利用，进一步提高社会经济水平、福利水平。是否能获得金融服务与社会成员的生活息息相关。贫困群体与富裕群体的金融服务需求形成二元金融结构。贫困群体需要的贷款数额小、相对风险大、成本及交易费用较高，处于成本收益考虑，传统金融机构不愿为这个群体提供相应的信贷服务。而处于弱势地位的低收入群体缺乏机会与能力去获得相应的金融服务及产品，从而被迫向非正规机构借款，忍受价格歧视，这一结果也进一步加剧了贫困群体风险防范的脆弱性。这种现象就是所谓的马太效应。实践证明，贫困者不缺乏盈利能力。而贫困者能否获得所需的必要融资，直接关系到他们今后的经济发展情况。信贷能释放经济潜力，能使贫困者在必要资金支持下充分利用自己拥有的一切来实现财富的增加。
每个人都有获得基本金融服务的权利，这在一些国家的立法上表现出来。法国1984年《银行法》中就有所规定：法国拥有住处的自然人或法人，若无活期存款账户，邮储、财政部就会来为其提供相应的金融服务，当然，自己也有权选择信贷机构开立账户。
很多国家公共支出不能为贫困人群提供服务，一些扶贫政策也只能暂时缓解贫困人群的生存状况，不可持续。造成贫困的原因很多，从金融、经济发展视角来看，缺乏相应的金融支持是造成贫困者无法脱贫的主要原因。普惠金融是人们在探索如何为广大人群提供金融服务的实践中，不断进行尝试、总结和创新中诞生的，从最初小额信贷阶段，发展为微型金融阶段，到如今为社会所有群体提供便利、可持续金融服务的普惠金融阶段。
一、小额信贷
15世纪，意大利慈善人士通过向低收入群体提供小额信贷抑制高利贷的发展，从而降低了低收入群体取得金融服务的成本。20 世纪70年代，现代小额信贷在巴西、孟加拉国等国陆续出现，其中，穆罕默德·尤努斯在孟加拉国开展的小额信贷扶贫实验取得巨大的成功，引发了多国竞相效仿。
20世纪80年代，小额信贷突破了早期的方法论，打破扶贫投融资的理念，小额信贷机构通过吸收相应区域内的存款，一定程度上提高贷款利率，向社会群体发放商业贷款及小额信贷，从而达到盈亏平衡，确保可持续发展。此后，小额信贷逐渐摆脱政府补贴和社会捐赠，直接面向低收入群体，为其提供相应的金融服务。
二、微型金融
贫困群体对金融产品日益增长的需求，使得小额信贷机构已无法满足他们的需求。微型金融是小额信贷多样化及持续化的发展结果。微型金融的包含内容非常宽泛，它既包括传统金融机构能提供的存款、保险等服务，也包括其他类金融机构及个人开展的微型金融服务。该阶段显著特点为：大型商业银行、信用合作社、信贷组织等机构为社会各阶层群体提供多样化金融服务，服务内容包括信贷、储蓄、保险和支付结算等。
三、普惠金融
2005年，联合国提出：建立普惠金融体系以实现千年发展目标，正式提出普惠金融的概念。普惠金融的目标是整合微型金融机构、金融服务，并将整合结果融入到金融的整体发展中。普惠金融的先进性体现在：建立一个完整的金融体系，贫困群体能获得所需的金融服务。
普惠金融不仅具备小额信贷和微型金融在有效扶贫方面的优势，而且它的服务群体覆盖面广于小额信贷和微型金融。微型金融、小额信贷对贫困群体的服务仍被一定程度的边缘化，只有将为贫困群体提供金融服务纳入到国家整体金融服务体系中来，才能实现大规模、可持续性的发展，这种融合發展的过程就是普惠金融体系建立的探索过程。
我国推行的《推进普惠金融发展规划（2016～2020年）》里指出：普惠金融立足于机会平等，要求实现可持续发展，以群众可负担的成本为社会各阶层及群体提供适当、有效的金融服务。目前，普惠金融重点的服务对象包括：农民、小微企业、城镇低收入群体和残疾人等特殊群体。普惠金融强调三个方面的内容：
（一）强调公平合理的金融权
金融权也是人权的一种，人们享有金融权，应该视同人们享有生存、自由、财产权等基本权利一样，是不可或缺的。普惠金融旨在让社会上所有群体，特别是贫困群体，都能够以自身可负担的成本去获取公平合理的金融服务，从而有效地参与到社会经济活动中来。普惠金融的客户群更加广泛，包括社会各阶层群体，旨在提供中小企业、广大贫困人群可以接受的金融服务。
（二）强调可持续发展
普惠金融的目的是要创造一个良好可持续、易获取的金融市场竞争环境。这应当被理解为一种向贫困人群提供市场化扶助的机制，一个向市场化程度较低的贫困地区传输市场意识的通道。这也说明普惠金融不同于传统扶贫救助模式，普惠金融不限于向贫困群体提供救助，而是注重引导贫困人群和中小企业的金融需求通过整个金融体系的全面参与得以满足，从而均衡社会资源的配置，实现社会经济健康、可持续的发展。
（三）普惠金融提供多样化的业务种类
普惠金融旨在为社会各阶层客户提供价格更合理、便利的全部金融服务。普惠金融体系涵盖了种类丰富的金融机构，因此它还要求内部各组织机构间能够实现互补。
作者简介：鲁斯琪，女，金融学专业，硕士研究生，海南大学。