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【摘要】网络银行作为创新的金融服务手段,已对银行业产生重要影响。我国网络银行正处于起步阶段,选择适于我国国情的网络银行发展模式成为当务之急。在充分分析网络银行各种发展模式利弊及我国现实情况的基础上，提出了适合我国网络银行的发展模式——传统银行的网络化创新模式。
【关键词】网络银行；模式；金融创新
一 引言
网络银行(InternetBank)是依托信息技术和因特网而兴起的一种新型银行业态,其提供的银行服务具有综合、安全、高效、实时、便捷的特点。自1995年美国安全第一网络银行(Security First Network Bank,SFNB)在亚特兰大开门营业以来,国际金融界就掀起了一股网络银行风潮。发展网络银行成为各国银行业共同的战略选择。在我国，招商银行、中国银行和中国工商银行等也都相继开通了网络银行业务，我国网络银行已获得初步发展,但也存在着一些不容忽视的问题，选择适于我国国情的网络银行发展模式成为当务之急。
二 现有的网络银行发展模式
从国外网络银行的发展看,可以分为3种模式,即传统银行的网络化模式、基于非银行机构模式和纯网络银行模式。传统银行的网络化模式或者是传统银行将柜台业务延伸到网上，建立网络银行；或者收购纯网络银行；或者采取目标集聚战略,专注于一个狭小的目标市场。例如Citibank、WellsFargo、RoyalBankoanada等。基于非银行机构模式是指保险公司、证券公司、电信公司等非银行机构利用自身的优势成为新的竞争者。
三 我国网络银行发展模式的选择
选择合适的发展模式是我国网络银行发展能否成功的至关重要的环节。在考虑网络银行发展模式时，应根据我国的实际情况并借鉴国外的经验，网络银行的三种模式各有利弊。网络银行较之传统银行有许多优势，但并不是说网络银行就能够取代传统银行。即使在美国等西方发达国家，网络银行现阶段也还有一些不可克服的困难。所以传统银行加网络银行（即传统银行的网络化创新模式）应该是我国现阶段网络银行最佳的模式选择。主要原因有以下几方面：
（一）基础环境发展的需要
我国发展网络银行的基础环境还不够完善，因此还需要依赖传统银行作为支撑发展网络银行。首先网络化水平低，传统银行的昂贵设施仍然需要维护,各银行的硬件建设依赖于本行的经营规模，这就造成我国网络银行网络化程度低、规模小、投入不足、经营成本居高不下的局面；其次，各家银行缺乏信息沟通和必要的协调措施,导致各家银行各自为政、“群龙治水”，所建立的网络系统难以实现信息共享,不能形成统一高效的网络银行体系；再次基本法制环境先天不足，比如缺乏完整规范的行业操作规程、作为网络银行贸易基础的电子商务法制环境基础薄弱[2]。
（二）符合我国现行法律和监管架构的需要
我国金融业实行的是分业经营制度,现行法律法规不允许非银行机构经营银行业务,这在客观上限制了纯网络银行模式及基于非银行机构模式在我国的应用。在必要的法律法规建立之前,如果允许非银行企业特别是电子商务类企业过早地进入网络银行市场,将会对金融秩序的稳定带来冲击,容易形成不利局面,影响我国网络银行发展的整体进程。
（三）整合银行现有资源的需要
网络银行的出现需要我们调整原有银行的概念，通过建立国际性的金融中心而打开国际金融市场的概念将被摈弃。分行扮演的角色也将弱化，银行不能再盲目地铺网似的横向发展而是更多地把注意力放到做大做精的纵深化层面上。通过网络银行显著的外部正效应实现点到面的覆盖， 随着金融创新、金融衍生产品层出不穷，银行可以利用在线金融的优势提供在线支付、资金结算等新的在线金融服务。通过整合内部信息资源，进一步增强银行提供综合服务的能力，同时加快推出针对不同用户的个性化、综合化产品。
（四）银行业增加盈利及资产价值需要
随着越来越多的高收入阶层接受和使用网上银行服务,并且逐渐向较低收入阶层乃至全社会普及,网上银行服务开始成为吸收新客户的重要工具及盈利的新来源,成为银行调整服务平台及成本结构的一个更灵活的手段。网上银行在操作上更具灵活性而且由于可以节省人工成本,营运成本较传统银行低,令银行可以采用低价竞争的经营策略。
（五）“多渠道并存、优势互补”的需要
事实表明，网络银行擅长于高效率、大批量地处理标准化业务，而那些情况复杂的服务产品，还必须依靠银行业务人员在物理营业网点与客户面对面的互动式交流才能解决，两者优势互补，才能满足对客户全方位的、个性化的服务。
（六）防范风险的需要
银行业是特殊行业,具有独特的社会地位和较高的风险性,而网络银行是在传统商业银行的基础之上发展起来的,除了具有传统商业银行的风险之外,还具有独特的基于信息技术传导的系统风险和基于虚拟金融服务产品形成的业务风险,对网络银行进行严格的风险防范与风险管理是非常必要的。而我国属于一个发展中国家,缺乏一个高效的市场环境,普遍存在较高的道德风险,所以采取混合网络银行模式可以利用传统商业银行现有的风险防范机制,有利于提高网络银行运营的安全性。
四 结束语
面对国际化的中国金融市场，网络银行的发展为国内商业银行发展带来了机会,也充满挑战。笔者认为在我国现阶段网络银行应选择传统银行的网络化创新的发展模式。而且四大国有商业银行和全国性股份制商业银行应成为发展网络银行的表率,但是,各家商业银行的实际情况不一样,不应强求按统一策略进行发展,在发展网络银行业务时应体现各自的特点，不断推出更多的适合我国本土特色的原创性网络银行产品，相信我们一定能在不远的将来，在竞争中获得市场优势，以自身的实力树立起中国网络银行的市场品牌。
【参考文献】
[1]齐文忠. 我们网上银行任重道远[J]金卡工程, 2005,(06)：34-36
[2]刘小玲.网络银行的现实问题及发展对策. 湖南商学院学报,2003,(5):91-92
[3]张艳莹.美国网络银行经营模式分析及其启示.现代财经.2002,(6):30-34
作者简介：任彦华（1970.6 --），女，管理学硕士，讲师，研究方向：信息管理，多媒体技术
【关键词】网络银行；模式；金融创新
一 引言
网络银行(InternetBank)是依托信息技术和因特网而兴起的一种新型银行业态,其提供的银行服务具有综合、安全、高效、实时、便捷的特点。自1995年美国安全第一网络银行(Security First Network Bank,SFNB)在亚特兰大开门营业以来,国际金融界就掀起了一股网络银行风潮。发展网络银行成为各国银行业共同的战略选择。在我国，招商银行、中国银行和中国工商银行等也都相继开通了网络银行业务，我国网络银行已获得初步发展,但也存在着一些不容忽视的问题，选择适于我国国情的网络银行发展模式成为当务之急。
二 现有的网络银行发展模式
从国外网络银行的发展看,可以分为3种模式,即传统银行的网络化模式、基于非银行机构模式和纯网络银行模式。传统银行的网络化模式或者是传统银行将柜台业务延伸到网上，建立网络银行；或者收购纯网络银行；或者采取目标集聚战略,专注于一个狭小的目标市场。例如Citibank、WellsFargo、RoyalBankoanada等。基于非银行机构模式是指保险公司、证券公司、电信公司等非银行机构利用自身的优势成为新的竞争者。
三 我国网络银行发展模式的选择
选择合适的发展模式是我国网络银行发展能否成功的至关重要的环节。在考虑网络银行发展模式时，应根据我国的实际情况并借鉴国外的经验，网络银行的三种模式各有利弊。网络银行较之传统银行有许多优势，但并不是说网络银行就能够取代传统银行。即使在美国等西方发达国家，网络银行现阶段也还有一些不可克服的困难。所以传统银行加网络银行（即传统银行的网络化创新模式）应该是我国现阶段网络银行最佳的模式选择。主要原因有以下几方面：
（一）基础环境发展的需要
我国发展网络银行的基础环境还不够完善，因此还需要依赖传统银行作为支撑发展网络银行。首先网络化水平低，传统银行的昂贵设施仍然需要维护,各银行的硬件建设依赖于本行的经营规模，这就造成我国网络银行网络化程度低、规模小、投入不足、经营成本居高不下的局面；其次，各家银行缺乏信息沟通和必要的协调措施,导致各家银行各自为政、“群龙治水”，所建立的网络系统难以实现信息共享,不能形成统一高效的网络银行体系；再次基本法制环境先天不足，比如缺乏完整规范的行业操作规程、作为网络银行贸易基础的电子商务法制环境基础薄弱[2]。
（二）符合我国现行法律和监管架构的需要
我国金融业实行的是分业经营制度,现行法律法规不允许非银行机构经营银行业务,这在客观上限制了纯网络银行模式及基于非银行机构模式在我国的应用。在必要的法律法规建立之前,如果允许非银行企业特别是电子商务类企业过早地进入网络银行市场,将会对金融秩序的稳定带来冲击,容易形成不利局面,影响我国网络银行发展的整体进程。
（三）整合银行现有资源的需要
网络银行的出现需要我们调整原有银行的概念，通过建立国际性的金融中心而打开国际金融市场的概念将被摈弃。分行扮演的角色也将弱化，银行不能再盲目地铺网似的横向发展而是更多地把注意力放到做大做精的纵深化层面上。通过网络银行显著的外部正效应实现点到面的覆盖， 随着金融创新、金融衍生产品层出不穷，银行可以利用在线金融的优势提供在线支付、资金结算等新的在线金融服务。通过整合内部信息资源，进一步增强银行提供综合服务的能力，同时加快推出针对不同用户的个性化、综合化产品。
（四）银行业增加盈利及资产价值需要
随着越来越多的高收入阶层接受和使用网上银行服务,并且逐渐向较低收入阶层乃至全社会普及,网上银行服务开始成为吸收新客户的重要工具及盈利的新来源,成为银行调整服务平台及成本结构的一个更灵活的手段。网上银行在操作上更具灵活性而且由于可以节省人工成本,营运成本较传统银行低,令银行可以采用低价竞争的经营策略。
（五）“多渠道并存、优势互补”的需要
事实表明，网络银行擅长于高效率、大批量地处理标准化业务，而那些情况复杂的服务产品，还必须依靠银行业务人员在物理营业网点与客户面对面的互动式交流才能解决，两者优势互补，才能满足对客户全方位的、个性化的服务。
（六）防范风险的需要
银行业是特殊行业,具有独特的社会地位和较高的风险性,而网络银行是在传统商业银行的基础之上发展起来的,除了具有传统商业银行的风险之外,还具有独特的基于信息技术传导的系统风险和基于虚拟金融服务产品形成的业务风险,对网络银行进行严格的风险防范与风险管理是非常必要的。而我国属于一个发展中国家,缺乏一个高效的市场环境,普遍存在较高的道德风险,所以采取混合网络银行模式可以利用传统商业银行现有的风险防范机制,有利于提高网络银行运营的安全性。
四 结束语
面对国际化的中国金融市场，网络银行的发展为国内商业银行发展带来了机会,也充满挑战。笔者认为在我国现阶段网络银行应选择传统银行的网络化创新的发展模式。而且四大国有商业银行和全国性股份制商业银行应成为发展网络银行的表率,但是,各家商业银行的实际情况不一样,不应强求按统一策略进行发展,在发展网络银行业务时应体现各自的特点，不断推出更多的适合我国本土特色的原创性网络银行产品，相信我们一定能在不远的将来，在竞争中获得市场优势，以自身的实力树立起中国网络银行的市场品牌。
【参考文献】
[1]齐文忠. 我们网上银行任重道远[J]金卡工程, 2005,(06)：34-36
[2]刘小玲.网络银行的现实问题及发展对策. 湖南商学院学报,2003,(5):91-92
[3]张艳莹.美国网络银行经营模式分析及其启示.现代财经.2002,(6):30-34
作者简介：任彦华（1970.6 --），女，管理学硕士，讲师，研究方向：信息管理，多媒体技术