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摘 要：浙江省是民营经济大省，具有中小企业多、民间资本雄厚、民间借贷相对活跃的鲜明区域经济特色。浙江近几年经济发展迅速，民间借贷也随之活跃起来，渐渐壮大。本文以浙江省中小企业民间借贷为研究对象，对浙江省民间借贷问题进行探讨和分析，并提出了相关的对策与建议。
关键词：中小企业；民间借贷；问题与对策
随着市场经济的逐渐发展，中小企业的发展需要资金的支持。然而，中小企业融资瓶颈一直存在，而有着灵活方便、融资速度快等特点的民间借贷，使得更多有融资问题的企业纷纷把目光转移到它身上。我国的民间借贷很早就已经起步，现如今的民间借贷日渐壮大，涉及资金更加庞大，融资范围更加广泛，对于缓解资金供需矛盾和弥补金融机构不足都起到了至关重要的作用。但民间借贷也是一把双刃剑，存在着不可预估的风险，同时滋生了许多违法犯罪行为，例如温州老板“跑路”事件、备受社会关注的“吴英案”等。那么如何引导浙江省中小企业民间借贷更健康、更好地为企业发展服务，对于浙江省社会经济发展有着重要意义。
一、浙江省中小企业民间借贷的现状
1.借贷形式多样，利息高低不一
一般来说，企业民间借贷形式可以分为三种，不同的借贷形式对应的利息也各不相同。第一种是向周围的亲戚朋友借款，企业一般用于解决短期资金的筹集与周转问题，利息一般是无利息或者利息比较低，但是能贷款的数额也比较少。第二种是企业为了日常经营与投资向关联企业或者其他企业进行的长期贷款，往往贷款利率高于市场利率，但对企业日后发展起到一定的辅助作用。第三种是通过私人的放贷机构进行资金的借贷，借贷门槛低，手续较简单，但是借贷利率高，资金使用成本较高，风险也比较大。
表 浙江省民间借贷的市场年利率情况
表根据互联网资料整理得出，通过其可以得知，民间借贷利率的高低与有无抵押物有直接关系，无抵押物的利率超过60%，中小企业作为民间借贷的主要融资对象，面对这么高的年利率，如果出现还不起贷款利率与本金的情况，随之而来的是借贷危机，企业可能面临倒闭与破产，甚至可能对社会产生不利的影响。
2.借贷潜在风险大
民间借贷是自发的，比较分散，缺乏正规管理机制的一种信用方式，它没有特定的组织结构，没有专门的立法，所以不容易管理与控制。一般而言，民间借贷通过借据的形式代替合同，内容自然没有合同那样详细，正是因为借据过于简单，很多时候不能受到法律的约束。在双方发生利益纠纷的时候，借据很难作为解决问题的依据，可能会发生一些对双方都不利的事情，高利贷伴随着的是高风险。
3.社会信任感下降，筹资愈发困难
民间借贷机构一般由私人或私人机构建立，收债的形式与银行肯定有区别，可能会有暴力收债的情况出现，从而导致许多违法犯罪的案件发生，例如浙江温州企业老板跑路案件频频发生，“吴英案”涉案资金巨大，涉案人数众多，这些例子都让许多百姓的利益受到侵害，影响了社会的健康发展。这对依靠个人信用为基础的民间借贷造成了极大冲击，社会信任感越来越差，中小企业融资更加困难。
4.民间借贷扰乱金融秩序
在我国，银行和证券等正规金融机构受国家司法的保护，但中小企业想要获得银行贷款是不易的。民间借贷凭借其门槛低、利率高，吸引了大批投资者，为了追求利益一些企业甚至放弃了主业，开担保公司，专门放高利贷，致使社会一部分资金都被高利贷所分流和利用，扰乱了社会金融秩序。
图 浙江省金融机构本外币贷款情况
上图通过近几年浙江省统计局资料整理得出，据上图可知：浙江省金融机构社会融资规模呈逐年上涨的趋势，表明社会对于资金的巨大需求，这样的环境为浙江民间借贷提供了发展空间。根据某研究院调查表明：我国受访企业中有42.7%表示使用过民间借贷，其中55.6%的企业来自浙江省。另外，半数以上的企业有过资金放贷行为，绝大多数企业家认为民间借贷不可小觑，少数人还认为纳入监管体制后，民间借贷对于解决融资难问题有促进作用，这都表明民间借贷对浙江的经济发展有着至关重要的作用。
二、浙江省中小企业民间借贷问题的原因分析
1.政府方面的原因
（1）紧缩性货币政策
国家实行紧缩性的货币政策时，资本市场开始不稳定，通货膨胀加剧了中小企业融资成本的提高，也使得企业融资难度的上升，不利于企业的长远发展。为了保证企业正常的生产运作和投资活动，企业不可能坐以待毙，所以急需资金活跃企业生产，融通企业内部操作，但是受外部资金环境的影响，信贷供给和需求结构严重失衡，使得中小企业对民间借贷需求变大。
（2）缺乏有效的信用担保体系
债权人、债务人和担保机构共同促成了借贷行为的产生，担保机构扮演者第三方的角色，保障债权债务关系的实现，也有利于资金的融通，有着不可或缺的地位。有效的信用担保体系是借贷活动健康发展的关键因素，现如今我国信用担保体系还不够完善，缺乏有效的风险管理机制，专业的担保人才也比较匮乏，不能够保障民间借贷活动正常的运作。
2.银行方面的原因
（1）贷款条件多，花费时间长
商业银行有专门的组织结构，权利集中于中国人民银行，所以中小企业在进行贷款的过程中手续比较复杂，申请一笔贷款需要提供很多相关资料和证件，并且需经过层层环节的调查和审核。那么这个过程是很漫长的，对于一些急需短期资金来周转的中小企业来说是不乐观的。再加上银行的贷款条件比较高，很多中小企业由于资信程度和抵押担保等方面的不足，很难从银行贷到需要的款项。
（2）贷款额度的成本不对称
浙江省企业以中小企业为主，中小企业的注册资本以及营运资本都比较少，日常生产运作过程中所需的资金额度比较小，所以小额贷款是比较普遍的贷款方式，是这些企业生存所必需的。对于它们来说，大额度的贷款所要承受的财务费用比较高，不适合中小企业生产经营模式，相对来说是比较浪费的。对银行来说，小额贷款和大额贷款的成本相差不大，银行为了追求更高的利益，当成本和利润不对称时，会选择获利更大的一方。那么，中小企业贷款额度对银行而言是利益偏少的，外加贷款的过程比较繁琐，因此银行更愿意贷款给大额度的客户。所以中小企业不得不另辟蹊径，通过民间借贷来满足它们的需求。 3.企业自身的原因
（1）小额贷款需求量大，增加金融机构放贷成本
众多周知，浙江中小企业数量多于大企业的数量，比例虽小但对浙江的发展影响重大。中小企业生产规模小但资金需求大，贷款数额往往比较小但批次比较多，使得放贷成本的直线上升，对于正规金融机构来说，放贷所耗费的时间是相差不大的，那么金融机构就会选择大企业，选择融资成本低的一方，放弃对中小企业的贷款行为。
（2）企业资信程度普遍不高
中小企业数量多了之后会产生各种问题，有些企业为了获得银行的贷款，对企业内部的账目进行造假，提供虚假的资料，混淆银行贷前调查、贷时审查和贷后督查，不利于银行获得真实可靠的信息，尤其是在银行放贷后，有些企业没有贷前那么配合和支持，使得银行对企业掌握力度不够，不能做出正确合理的判断。随着这类事件的普遍发生，银行自然对企业的信用度颇加怀疑，不能大胆地放贷。
（3）企业非流动资产少，抵押担保处于劣势
企业的生产设备是企业生存和发展的必需品，直接决定着企业的生产经营规模。企业生产产品需要机器设备来支持，许多中小企业的设备更新速度慢，已经被市场所淘汰，而有些私营企业权益比率比较低，所有者权益比重小，资产比重大，根本不能够提供符合放贷条件的抵押资产。因此，这些企业很难获得抵押担保贷款。
4.民间借贷机构方面的原因
民间借贷机构一般登记注册为投资咨询公司、理财咨询服务公司等，对客户承诺零风险并且有稳定高额的收益保障，以此来吸引中小企业的眼球，有些企业不明就里的参加了投资借贷项目。我们都知道民间借贷机构不得从事没有经过金融机构批准的业务，但有些机构为了盈利，以高息吸收客户的投资再违规放贷给急需资金周转的中小企业，变相实施非法集资犯罪活动。这些问题一直存在于民间借贷机构中，也有很多相关违法案例被新闻所报道，我们应该引起注意。
三、浙江省中小企业民间借贷问题的解决对策
1.建立健全民间借贷相关法律制度，加强监管力度
规范民间借贷健康有序的发展，不能简单的限制或者取缔各种民间借贷活动，而是应该从政策上加以引导和规范。虽然近几年国家也出台过一些关于民间借贷的相关法律法规，取得了一定的显著效果，例如2015年9月1日起民间借贷年利率超过36%为无效，24%以下的区间为司法保护区。但是要从根本上解决问题，需要国家不断完善民间借贷相关的法律制度，如《担保法》、《贷款通则》等，真正意义上的引导民间借贷走上规范化轨道，填补现行法律的空白。
2.建立完善中小企业信用担保体系
为了跟上社会前进的步伐，民间借贷从建国至今不断的改进和完善，其规模的扩大离不开中小企业对资金的需求，由于正规贷款机构满足不了中小企业，才会让民间借贷有机可乘。随着经济的发展，物价上涨飞快，劳动力成本和原材料价格也相应上升，导致中下企业对资金的需求愈发旺盛。但许多企业信用意识浅薄，骗取贷款资金，拖欠贷款等行为屡见不鲜。因此，应该建立和完善中小企业信用体系，加强信息公开，加强行业指导，促进行业的规范化发展。
3.银行要拓宽金融服务领域，完善信用评级标准
中小企业融资难的原因之一在于资信程度不够，银行应该统一制定科学合理的信用评级标准，适当增加资产负债率、收入利润率等对中小企业有利的评级标准，全面评估中小企业客户的经营状况，对抵押担保处于劣势的中小企业提供信贷支持，提高中小企业在银行贷款的份额，减少靠民间借贷资金的高息风险，积极鼓励实体经济的发展。
4.中小企业要提高资信程度，强化抵押担保
中小企业给银行一个资信程度不高，抵押担保不足的印象，这也是银行不能大胆放贷给企业的一个重要原因。中小企业应该自我检验，重塑借贷还贷形象。贷前要提供真实可靠的会计账簿和报表，贷中要积极配合银行等金融机构的调查和审核，贷后应该做好贷后事项的准备，也要配合银行的实地调查和访问。在生产经营过程中，应该凭借自身的优势，不断推出高质量的产品，做好产品的服务工作，发扬企业文化，提升企业的综合实力，为社会创造更多的经济价值。
5.加强民间借贷机构的自身监管
我国的民间借贷机构层出不穷且种类繁多，小额贷款公司、投资理财公司和担保公司等遍地开花。在这样的一个借贷环境中，民间借贷出现了很多问题，暴力追债使得企业老板跑路的事件一个接着一个发生，违法犯罪事件也时有发生，使得百姓的生活受到了不同程度的影响，严重扰乱了社会金融秩序。针对这类情况，我认为应该成立一个特定的机构来监督和管理民间借贷行为，对借贷机构的人员进行培训和引导，整治借贷机构的整体风气，为浙江省经济发展创造良好的借贷环境。
参考文献：
[1]齐丽，张征超.民间借贷对我国商业银行信贷业务的影响.商场现代化，2015.
[2]赵勇.中国民间借贷风险研究-风险表现、成因剖析与对策建议[J].理论研究，2012（2）：9-13.
[3]赵旭.从温州民间借贷风波引发对中小企业融资问题的思考.浙江金融，2012.6.
[4]陈华文.浙江中小企业民间融资行为研究.科技与企业，2014.8.
[5]王茜.关于中小企业民间融资风险管理的思考.现代经济信息，2013.12.
关键词：中小企业；民间借贷；问题与对策
随着市场经济的逐渐发展，中小企业的发展需要资金的支持。然而，中小企业融资瓶颈一直存在，而有着灵活方便、融资速度快等特点的民间借贷，使得更多有融资问题的企业纷纷把目光转移到它身上。我国的民间借贷很早就已经起步，现如今的民间借贷日渐壮大，涉及资金更加庞大，融资范围更加广泛，对于缓解资金供需矛盾和弥补金融机构不足都起到了至关重要的作用。但民间借贷也是一把双刃剑，存在着不可预估的风险，同时滋生了许多违法犯罪行为，例如温州老板“跑路”事件、备受社会关注的“吴英案”等。那么如何引导浙江省中小企业民间借贷更健康、更好地为企业发展服务，对于浙江省社会经济发展有着重要意义。
一、浙江省中小企业民间借贷的现状
1.借贷形式多样，利息高低不一
一般来说，企业民间借贷形式可以分为三种，不同的借贷形式对应的利息也各不相同。第一种是向周围的亲戚朋友借款，企业一般用于解决短期资金的筹集与周转问题，利息一般是无利息或者利息比较低，但是能贷款的数额也比较少。第二种是企业为了日常经营与投资向关联企业或者其他企业进行的长期贷款，往往贷款利率高于市场利率，但对企业日后发展起到一定的辅助作用。第三种是通过私人的放贷机构进行资金的借贷，借贷门槛低，手续较简单，但是借贷利率高，资金使用成本较高，风险也比较大。
表 浙江省民间借贷的市场年利率情况
表根据互联网资料整理得出，通过其可以得知，民间借贷利率的高低与有无抵押物有直接关系，无抵押物的利率超过60%，中小企业作为民间借贷的主要融资对象，面对这么高的年利率，如果出现还不起贷款利率与本金的情况，随之而来的是借贷危机，企业可能面临倒闭与破产，甚至可能对社会产生不利的影响。
2.借贷潜在风险大
民间借贷是自发的，比较分散，缺乏正规管理机制的一种信用方式，它没有特定的组织结构，没有专门的立法，所以不容易管理与控制。一般而言，民间借贷通过借据的形式代替合同，内容自然没有合同那样详细，正是因为借据过于简单，很多时候不能受到法律的约束。在双方发生利益纠纷的时候，借据很难作为解决问题的依据，可能会发生一些对双方都不利的事情，高利贷伴随着的是高风险。
3.社会信任感下降，筹资愈发困难
民间借贷机构一般由私人或私人机构建立，收债的形式与银行肯定有区别，可能会有暴力收债的情况出现，从而导致许多违法犯罪的案件发生，例如浙江温州企业老板跑路案件频频发生，“吴英案”涉案资金巨大，涉案人数众多，这些例子都让许多百姓的利益受到侵害，影响了社会的健康发展。这对依靠个人信用为基础的民间借贷造成了极大冲击，社会信任感越来越差，中小企业融资更加困难。
4.民间借贷扰乱金融秩序
在我国，银行和证券等正规金融机构受国家司法的保护，但中小企业想要获得银行贷款是不易的。民间借贷凭借其门槛低、利率高，吸引了大批投资者，为了追求利益一些企业甚至放弃了主业，开担保公司，专门放高利贷，致使社会一部分资金都被高利贷所分流和利用，扰乱了社会金融秩序。
图 浙江省金融机构本外币贷款情况
上图通过近几年浙江省统计局资料整理得出，据上图可知：浙江省金融机构社会融资规模呈逐年上涨的趋势，表明社会对于资金的巨大需求，这样的环境为浙江民间借贷提供了发展空间。根据某研究院调查表明：我国受访企业中有42.7%表示使用过民间借贷，其中55.6%的企业来自浙江省。另外，半数以上的企业有过资金放贷行为，绝大多数企业家认为民间借贷不可小觑，少数人还认为纳入监管体制后，民间借贷对于解决融资难问题有促进作用，这都表明民间借贷对浙江的经济发展有着至关重要的作用。
二、浙江省中小企业民间借贷问题的原因分析
1.政府方面的原因
（1）紧缩性货币政策
国家实行紧缩性的货币政策时，资本市场开始不稳定，通货膨胀加剧了中小企业融资成本的提高，也使得企业融资难度的上升，不利于企业的长远发展。为了保证企业正常的生产运作和投资活动，企业不可能坐以待毙，所以急需资金活跃企业生产，融通企业内部操作，但是受外部资金环境的影响，信贷供给和需求结构严重失衡，使得中小企业对民间借贷需求变大。
（2）缺乏有效的信用担保体系
债权人、债务人和担保机构共同促成了借贷行为的产生，担保机构扮演者第三方的角色，保障债权债务关系的实现，也有利于资金的融通，有着不可或缺的地位。有效的信用担保体系是借贷活动健康发展的关键因素，现如今我国信用担保体系还不够完善，缺乏有效的风险管理机制，专业的担保人才也比较匮乏，不能够保障民间借贷活动正常的运作。
2.银行方面的原因
（1）贷款条件多，花费时间长
商业银行有专门的组织结构，权利集中于中国人民银行，所以中小企业在进行贷款的过程中手续比较复杂，申请一笔贷款需要提供很多相关资料和证件，并且需经过层层环节的调查和审核。那么这个过程是很漫长的，对于一些急需短期资金来周转的中小企业来说是不乐观的。再加上银行的贷款条件比较高，很多中小企业由于资信程度和抵押担保等方面的不足，很难从银行贷到需要的款项。
（2）贷款额度的成本不对称
浙江省企业以中小企业为主，中小企业的注册资本以及营运资本都比较少，日常生产运作过程中所需的资金额度比较小，所以小额贷款是比较普遍的贷款方式，是这些企业生存所必需的。对于它们来说，大额度的贷款所要承受的财务费用比较高，不适合中小企业生产经营模式，相对来说是比较浪费的。对银行来说，小额贷款和大额贷款的成本相差不大，银行为了追求更高的利益，当成本和利润不对称时，会选择获利更大的一方。那么，中小企业贷款额度对银行而言是利益偏少的，外加贷款的过程比较繁琐，因此银行更愿意贷款给大额度的客户。所以中小企业不得不另辟蹊径，通过民间借贷来满足它们的需求。 3.企业自身的原因
（1）小额贷款需求量大，增加金融机构放贷成本
众多周知，浙江中小企业数量多于大企业的数量，比例虽小但对浙江的发展影响重大。中小企业生产规模小但资金需求大，贷款数额往往比较小但批次比较多，使得放贷成本的直线上升，对于正规金融机构来说，放贷所耗费的时间是相差不大的，那么金融机构就会选择大企业，选择融资成本低的一方，放弃对中小企业的贷款行为。
（2）企业资信程度普遍不高
中小企业数量多了之后会产生各种问题，有些企业为了获得银行的贷款，对企业内部的账目进行造假，提供虚假的资料，混淆银行贷前调查、贷时审查和贷后督查，不利于银行获得真实可靠的信息，尤其是在银行放贷后，有些企业没有贷前那么配合和支持，使得银行对企业掌握力度不够，不能做出正确合理的判断。随着这类事件的普遍发生，银行自然对企业的信用度颇加怀疑，不能大胆地放贷。
（3）企业非流动资产少，抵押担保处于劣势
企业的生产设备是企业生存和发展的必需品，直接决定着企业的生产经营规模。企业生产产品需要机器设备来支持，许多中小企业的设备更新速度慢，已经被市场所淘汰，而有些私营企业权益比率比较低，所有者权益比重小，资产比重大，根本不能够提供符合放贷条件的抵押资产。因此，这些企业很难获得抵押担保贷款。
4.民间借贷机构方面的原因
民间借贷机构一般登记注册为投资咨询公司、理财咨询服务公司等，对客户承诺零风险并且有稳定高额的收益保障，以此来吸引中小企业的眼球，有些企业不明就里的参加了投资借贷项目。我们都知道民间借贷机构不得从事没有经过金融机构批准的业务，但有些机构为了盈利，以高息吸收客户的投资再违规放贷给急需资金周转的中小企业，变相实施非法集资犯罪活动。这些问题一直存在于民间借贷机构中，也有很多相关违法案例被新闻所报道，我们应该引起注意。
三、浙江省中小企业民间借贷问题的解决对策
1.建立健全民间借贷相关法律制度，加强监管力度
规范民间借贷健康有序的发展，不能简单的限制或者取缔各种民间借贷活动，而是应该从政策上加以引导和规范。虽然近几年国家也出台过一些关于民间借贷的相关法律法规，取得了一定的显著效果，例如2015年9月1日起民间借贷年利率超过36%为无效，24%以下的区间为司法保护区。但是要从根本上解决问题，需要国家不断完善民间借贷相关的法律制度，如《担保法》、《贷款通则》等，真正意义上的引导民间借贷走上规范化轨道，填补现行法律的空白。
2.建立完善中小企业信用担保体系
为了跟上社会前进的步伐，民间借贷从建国至今不断的改进和完善，其规模的扩大离不开中小企业对资金的需求，由于正规贷款机构满足不了中小企业，才会让民间借贷有机可乘。随着经济的发展，物价上涨飞快，劳动力成本和原材料价格也相应上升，导致中下企业对资金的需求愈发旺盛。但许多企业信用意识浅薄，骗取贷款资金，拖欠贷款等行为屡见不鲜。因此，应该建立和完善中小企业信用体系，加强信息公开，加强行业指导，促进行业的规范化发展。
3.银行要拓宽金融服务领域，完善信用评级标准
中小企业融资难的原因之一在于资信程度不够，银行应该统一制定科学合理的信用评级标准，适当增加资产负债率、收入利润率等对中小企业有利的评级标准，全面评估中小企业客户的经营状况，对抵押担保处于劣势的中小企业提供信贷支持，提高中小企业在银行贷款的份额，减少靠民间借贷资金的高息风险，积极鼓励实体经济的发展。
4.中小企业要提高资信程度，强化抵押担保
中小企业给银行一个资信程度不高，抵押担保不足的印象，这也是银行不能大胆放贷给企业的一个重要原因。中小企业应该自我检验，重塑借贷还贷形象。贷前要提供真实可靠的会计账簿和报表，贷中要积极配合银行等金融机构的调查和审核，贷后应该做好贷后事项的准备，也要配合银行的实地调查和访问。在生产经营过程中，应该凭借自身的优势，不断推出高质量的产品，做好产品的服务工作，发扬企业文化，提升企业的综合实力，为社会创造更多的经济价值。
5.加强民间借贷机构的自身监管
我国的民间借贷机构层出不穷且种类繁多，小额贷款公司、投资理财公司和担保公司等遍地开花。在这样的一个借贷环境中，民间借贷出现了很多问题，暴力追债使得企业老板跑路的事件一个接着一个发生，违法犯罪事件也时有发生，使得百姓的生活受到了不同程度的影响，严重扰乱了社会金融秩序。针对这类情况，我认为应该成立一个特定的机构来监督和管理民间借贷行为，对借贷机构的人员进行培训和引导，整治借贷机构的整体风气，为浙江省经济发展创造良好的借贷环境。
参考文献：
[1]齐丽，张征超.民间借贷对我国商业银行信贷业务的影响.商场现代化，2015.
[2]赵勇.中国民间借贷风险研究-风险表现、成因剖析与对策建议[J].理论研究，2012（2）：9-13.
[3]赵旭.从温州民间借贷风波引发对中小企业融资问题的思考.浙江金融，2012.6.
[4]陈华文.浙江中小企业民间融资行为研究.科技与企业，2014.8.
[5]王茜.关于中小企业民间融资风险管理的思考.现代经济信息，2013.12.