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【摘要】在我国现阶段助学贷款的目的是增加贫困家庭子女上大学的几率，刺激贫困学生对高等教育的需求，促进社会公平。同时，国家助学贷款和商业助学贷款是随着1999年高等教育规模快速扩展和学费大幅度提高的情况而推行的，客观上为高教的扩张提供财力。但目前由于种种原因，我国高校助学贷款仍存在一些问题，需要政府、银行、学校和学生的全力协调配合才能很好地解决这些问题。
【关键词】高校 助学贷款 问题 建议
1999年国家制定并施行了《国家助学贷款管理规定》，由于助学贷款风险防范和补偿机制不完善，造成借款学生还贷违约率高，贷款风险大，贷款违约率高于一般个人贷款。从2003年开始，各经办银行相继停办了高校的助贷业务。2004年6月，在总结经验的基础上，教育部、财政部、人民银行、银监会四部门联合提出了《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》，对国家助学贷款政策和实施机制进行了改进和完善，新助学贷款政策对学生和银行双方的利益进行了修整。其中包括：将过去国家财政只补贴应付利息50%，调整为由国家财政支付学生在校期间的全部应付贷款利息；毕业后的学生的还款时间由过去的4年延长为6年；为鼓励商业银行积极开展国家助学贷款业务，财政将拨款建立补偿专项资金；摒弃过去由国家指定商业银行发放助学贷款的做法，改为采取招标的方式确定开展助学贷款的商业银行。此次助贷政策调整最大的还属风险防范与补偿机制的建立。新助学贷款政策规定，将建立风险补偿专项资金，给予经办银行适当补偿，该资金由财政和普通高校各承担50%，每所高校承担的部分与该校毕业学生的还款情况挂钩。
尽管出台了一系列革新政策，我国现行的助学贷款还是存在着很多问题：还贷违约率居高不下，据2004年的统计数据显示，全国助学贷款还贷违约率平均高达20%，部分高校甚至达到30%-40%，远远超出了银行的承受能力；助学贷款供需缺口大，据专家测算，我国在校大学生中大约有20%的贫困生，按现行的助学贷款管理办法规定，每人每年贷款额不超过6000元计，全国每年需要的助学贷款总额为108亿元，但目前全国每年为贫困大学生提供的贷款额也就70-80亿元。
一、我国国家助学贷款目前存在的主要问题
1、供给缺口依然存在
一方面需求旺盛，除经济确实贫困的学生积极申请外，其他在校生也加入申贷行列，这其中包括思想意识超前、生活比较独立的部分学生，期望通过贷款完成个人学业，但由于申请商业贷款无门，故加入申贷行列：另外更多的是本身无须申请国家助学贷款，但个人存在错误观念，认为国家助学贷款是福利，以及在校期财政贴息“不用白不用”，将国家助学贷款视为个人融资、“搭便车”的机会主义倾向导致其加入申贷行列，据不完全统计，这两部分约占全部申请人数的50%。据统计目前高校在校生中，经济贫困学生约占全部学生的20%，特困学生约占l0%，而全国范围内申请贷款的总数约占全部学生的30%，需求方面有很大的水分需要分开。
另一方面，供给不足，供给结构不均衡、不合理。供给总量不足，相对于20%的贫困生比例而言，目前平均10%的获贷比率也仅仅让国家助学贷款的平均满足率达到了50%；从部委属高校国家助学贷款统计资料分析看，在地区结构上，目前只有华东南和华北地区国家助学贷款的满足率达到了80%以上，而西北地区高校的平均满足率只有30%。
2、高校、银行积极性不高，主体之间缺乏有效合作机制
一方面，由于国家助学贷款量多额小、信用贷款、利息率与市场利率持衡的特决定了其高成本、高风险和低收益，从纯粹的现实经济利益出发，银行对开展国家助学贷款的积极性不高，甚至可以说是非常不情愿。据银行计算，一笔2万元的国家助学贷款操作成本与200万元的贷款的开销几乎相当，而目前国家助学贷款的风险极高。据全国学生贷款管理中心和工行总行不久前对最早开办国家助学贷款的8个城市的234所高校所作的调查显示，按照金融部门现行的不良贷款考核标准，国家助学贷款不良贷款率约为12.88%，随着还款期的到来，这一比例还呈增长趋势。
另一方面，高校银行之间相互推诿责任，配合意识较差，缺乏有效的合作机制。高校认为贷款就是银行和学生之间的事，二者之间的借贷关系明晰，与高校工作无关联，且让高校负责对学生的资格审查也不合现实，因为高校也没有专业的人员进行管理，其信息收集成本也较高。银行认为政府、高校、学生都是国家助学贷款的受益者，而唯独银行非但不受益反而承担着所有的信贷风险，商业银行不是政策性银行不需要承担政策性贷款。
在目前所有问题当中，银行工作积极性不高导致供给不足是矛盾的最主要方面，是当前我国国家助学贷款工作中存在的最主要问题，而导致这一问题的最主要原因是学生的高违约率，急需对其加以分析和解决。
3、原因分析
（1）学生欠缺诚信意识和信用观念。大学诚信教育不足和信用缺失是导致出现还贷违约的一个重要原因。一个值得注意的现象是在第一批被银行列入停贷黑名中的大学，大部分重点大学都在其中，这说明大学生的诚信问题是困扰国家助学贷款最主要的原因。因为名牌重点大学的学生其就业情况普遍较好，在还贷的经济来源方面应该问题不大。
（2）学生对国家助学贷款的认识错位。由于宣传不足等原因造成学生对国家助学贷款认识不足，观念错位，有很多学生认为国家助学贷款是国家的政策福利，既然是福利那就应该是免费的，包括本金和利息，这部分学生一开始就没打算还款，先天性就增加了还款的风险。
（3）个人信用制度不健全。国家助学贷款是建立在大学生个人信用基础之上的，无须担保，但事实上，从助学贷款政策开始实施之日起，其所依赖的信用制度至今仍不健全，缺乏一定的约束力。《关于助学贷款管理的若干意见》的第二项第十三条规定“要建立借款人个人信用登记制度。贷款银行定期以学校为单位在公开报刊及有关信息系统上公布助学贷款违约比例和违约借款人姓名、身份证号及违约行为，同时公布其担保人姓名，依法追究违约借款人的法律责任。对不履行职责的介绍人、公证人公布其姓名。”但事实是，这些措施的约束力非常有限，在现实操作中没有任何实质性进展。第一，目前个人信用数据库的征信工作仍走在法律的边缘，征信工作的法律地位得不到确认，并且个人信用系统涉及的个人隐私权无法得到清晰的界定。第二，由于学生毕业后流动性很强，现行的个人信用登记制度对学生起不到应有的作用。第三，纯粹以个人信用为担保的助学贷款，从一开始就存在先天不足，在对学生申贷资料的调查，申贷资格的鉴别等方面有很大的欠缺，从而导致部分贷款去向不明，有些急于用钱的贫困大学生却无法申请到贷款。
（4）大学生毕业收入预期下降，还贷压力大。大学生“就业难”成为学生还贷路上的“拦路虎”。据统计在未能如约偿还国家助学贷款的诸种因索中“就业困难或就业不佳”高居榜首。近年来大学生的就业问题是益突出，大学生毕业后找到岗位、待遇都适合的工作十分不易，很多学生对第一份工作期望过高，部分家庭困难的学生急于赚钱改善家庭状况，心理预期与现实状况的反差较大，种种因素致使借贷学生没有稳定的收入保障来归还。
（5）银行提供的还款方式不灵活。还款期限和金额缺乏一定的合理性和科学性。目前国家助学贷款人都采用按季还款方式，贷款人在工作的六年内连本付息还清所有借款，否则银行电脑系统就不认可，还款信用链条就会中断，而现在大学毕业生就业形势不容乐观，若没有灵活且可行的还款方式，大多数贷款学生按期还款是非常困难的，可能会造成更多的还款信用链条中断，让银行无法承受国家助学贷款的信用贷款风险，最终会导致国家助学贷款政策执行无法开展。
二、对策建议
为保证国家助学贷款稳健运行，避免出现“市场失灵”局面，针对目前工作中出现的供给缺口依然存在、银行高校工作不积极，主体之间合作机制欠缺、国家助学贷款风险大等问题，借鉴国外开展助学贷款的经验，建议如下。
1、政府、学校、银行、学生通力合作
如果国家助学贷款工作中的四方主体各自为政，互不合作，必然的结果是陷入“囚徒困境”，国家助学贷款出现高风险最终导致国家助学贷款市场失灵，这一金融产品将从市场中彻底消失，无法实现帕累托改进的初衷。如果四方主体在国家助学贷款土作中通力合作，按照“谁收益谁支出，谁有能力谁担责”的原则，认识到自己将获得收益并相应地依据个体的特点承担起力所能及地责任，那么国家助学贷款必然能够突破“囚徒困境”，实现四方共赢。
2、政府：进一步完善国家助学贷款的制度
（1）借鉴国外多元参与的资助理念。美国的“混合资助”政策，形成了“混合资助模式”。在这一模式中，最重要的是政府能够包容多种资助理念，以便尽可能多地吸引各方而的资金，这对许多发展中国家来说都是一个非常重要的启示。在我国市场经济理念已深入人心，民间资本可以介入助学贷款业务，这对缓解国家财政压力和扩大学生受助大有裨益。
（2）设立专门机构负责欠贷追缴。助学贷款既然是贷款，那么必然会出现欠贷、赖贷等情况，这也是世界上推行助学贷款的国家所而临的普遍问题。在我国，现在虽然中央、地方都成立了国家助学贷款管理中心，但其职责仅仅是决策、计划、组织实施等功能，而一旦出现欠贷，则基本是银行负责追缴，这无疑增加了银行的运作成本，进而影响其参与助学贷款的积极性。参照韩、日等国的做法，我国应制定完备的关于国家助学贷款拖欠的追缴法律，把对拖欠者的“道德约束”上升为“法律约束”，委托专门公司承担欠贷追缴工作，降低银行成本。
3、高校：架起银行与学生间的桥梁
高校的主要收益是通过国家助学贷款的实施扩大了招生规模，获得了足额资金，为高校的持续发展和建设提供了保障。而高校在国家助学贷款工作中尤其是前期的资格审查、贷款的使用、毕业生毕业去向环节中处于信息的优势地位，即其收集、掌握信息的成本相对较低。由此，高校应本着对国家、学生高度负责的态度，在这些环节中主动承担起责任，加强与银行的合作关系，及时收集相关的信息给银行。各级教育部门应建立相应的国家助学贷款专业管理机构，配合专业人员，督促各项助学贷款政策的及时落实，通过前期的宣传如讲座、广播、录用通知书等让广大学生全面认识国家助学贷款性质、申请、还贷等环节的程序及其注意事项，主动加强对国家助学贷款工作的指导，澄清学生对助学货款错误的认识，打消贫困学生“不敢贷”，投机者“搭便车”等观念。
4、银行：创新国家助学贷款业务
（1）改变信用贷款为担保贷款。对于一贫如洗的大学生来说，个人信用是其唯一的担保。但在目前我国信用体系不完善的现实条件下，学生毕业后又流动性很大，导致信用担保等于没有担保，商业银行承担了几乎所有的贷款风险。因此，化解助学贷款的还贷风险，最好的办法就是变信用贷款为担保贷款。第一，建议国家设立担保基金。担保基金的资金可以从三个渠道筹集，政府每年从财政划拨一部分， 大学从学费中按一定比例提取一部分， 鼓励社会各界捐赠一部分建立担保基金。第二，采用民间担保形式。担保可以由学生家庭以其有形资产或由其亲戚联保的方式进行担保。
（2）改变还贷方式。还贷方式要灵活，针对不同的学生和学生的不同情况，采取不同的还贷方式，学生也可以自由选择适合自己的还贷方式。第一，延长还贷期限。对本科生的还贷期限可定为毕业后的6-8年，研究生为4-6年，可以借鉴西方国家的经验，允许借款学生在刚毕业时少还，以减轻学生刚毕业时的经济负担。第二，采用最优惠利率，并取消政府贴息。为了净化学生申贷队伍，要取消贴息，防止助学贷款用于其它目的。对在毕业后两年内一次还清贷款的学生，可以给予更优惠的利率，或由国家豁免其部分或全部利息，对违约或拖欠的学生，可以给予罚息的处罚。第三，特殊情况特殊对待。对于本科毕业后继续读研究生的学生其贷款可以展期；对于支边特困生其贷款可以豁免，损失由国家承担。第四，对于优秀毕业生，做出特殊贡献的学生，可以通过奖学金的方式，用奖学金偿还贷款。
5、学生：做一个诚实守信的公民
在高校开展深入持久的诚信教育活动，帮助大学生树立“人无信不立”的信用道德观念，完善社会评价机制与用人制度，对于诚信缺失者，使之不仅受到舆论的谴责，而且在行为上受到惩罚。
在人才录用上要坚持两条：一是业务强，二是人品正。通过这些，让每个学生都认识到诚信是进入社会的通行证，珍惜和爱护个人的信用历史，保持良好的信用记录，对于自己终身从事经济和社会活动都至关重要。
建立健全的个人信用制度，教育部可在高等学校范围内对在校的大学生建立个人信用资料信息库，实行大学生信息资料的共享，并与银行系统联网，免费为银行提供资料查询。学生毕业后个人信息资料由学校统一提供给全国的个人信用征信机构，作为原始的信用资料。用人单位对新进的大学生都有义务将他们的就业情况和收人及时提供给个人信用征信机构，此后的用人单位可以免费查询所需要的该员工的信用资料。对于失信行为，应给予严厉的惩戒。银行可以把毕业后6个月还未与银行取得联系的学生的名单进行公布；毕业1年还没有与银行联系的学生名单作为个人信用等级差的“黑名单”再次公布，记入个人信用档案。同时实行举报制度，上黑名单学生的信用档案采用国际通行的保留7年，增大其失信成本。
【参考文献】
[1]王成胜：当前国家助学贷款面临的困境与对策[J]，黄冈师范学院学报，2001（4）.
[2]谭伟：国家助学贷款实施状况及对策分析[J]，教育经济，2004（2）.
[3]马经：助学贷款国际比较与中国实践[M]，中国金融出版社，2003.
[4]张保庆：统一思想，提高认识，狠抓落实，努力做好国家助学贷款工作——在国家助学贷款下作会议上的总结讲话 [N],中国教育报,2001-7-17.
【关键词】高校 助学贷款 问题 建议
1999年国家制定并施行了《国家助学贷款管理规定》，由于助学贷款风险防范和补偿机制不完善，造成借款学生还贷违约率高，贷款风险大，贷款违约率高于一般个人贷款。从2003年开始，各经办银行相继停办了高校的助贷业务。2004年6月，在总结经验的基础上，教育部、财政部、人民银行、银监会四部门联合提出了《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》，对国家助学贷款政策和实施机制进行了改进和完善，新助学贷款政策对学生和银行双方的利益进行了修整。其中包括：将过去国家财政只补贴应付利息50%，调整为由国家财政支付学生在校期间的全部应付贷款利息；毕业后的学生的还款时间由过去的4年延长为6年；为鼓励商业银行积极开展国家助学贷款业务，财政将拨款建立补偿专项资金；摒弃过去由国家指定商业银行发放助学贷款的做法，改为采取招标的方式确定开展助学贷款的商业银行。此次助贷政策调整最大的还属风险防范与补偿机制的建立。新助学贷款政策规定，将建立风险补偿专项资金，给予经办银行适当补偿，该资金由财政和普通高校各承担50%，每所高校承担的部分与该校毕业学生的还款情况挂钩。
尽管出台了一系列革新政策，我国现行的助学贷款还是存在着很多问题：还贷违约率居高不下，据2004年的统计数据显示，全国助学贷款还贷违约率平均高达20%，部分高校甚至达到30%-40%，远远超出了银行的承受能力；助学贷款供需缺口大，据专家测算，我国在校大学生中大约有20%的贫困生，按现行的助学贷款管理办法规定，每人每年贷款额不超过6000元计，全国每年需要的助学贷款总额为108亿元，但目前全国每年为贫困大学生提供的贷款额也就70-80亿元。
一、我国国家助学贷款目前存在的主要问题
1、供给缺口依然存在
一方面需求旺盛，除经济确实贫困的学生积极申请外，其他在校生也加入申贷行列，这其中包括思想意识超前、生活比较独立的部分学生，期望通过贷款完成个人学业，但由于申请商业贷款无门，故加入申贷行列：另外更多的是本身无须申请国家助学贷款，但个人存在错误观念，认为国家助学贷款是福利，以及在校期财政贴息“不用白不用”，将国家助学贷款视为个人融资、“搭便车”的机会主义倾向导致其加入申贷行列，据不完全统计，这两部分约占全部申请人数的50%。据统计目前高校在校生中，经济贫困学生约占全部学生的20%，特困学生约占l0%，而全国范围内申请贷款的总数约占全部学生的30%，需求方面有很大的水分需要分开。
另一方面，供给不足，供给结构不均衡、不合理。供给总量不足，相对于20%的贫困生比例而言，目前平均10%的获贷比率也仅仅让国家助学贷款的平均满足率达到了50%；从部委属高校国家助学贷款统计资料分析看，在地区结构上，目前只有华东南和华北地区国家助学贷款的满足率达到了80%以上，而西北地区高校的平均满足率只有30%。
2、高校、银行积极性不高，主体之间缺乏有效合作机制
一方面，由于国家助学贷款量多额小、信用贷款、利息率与市场利率持衡的特决定了其高成本、高风险和低收益，从纯粹的现实经济利益出发，银行对开展国家助学贷款的积极性不高，甚至可以说是非常不情愿。据银行计算，一笔2万元的国家助学贷款操作成本与200万元的贷款的开销几乎相当，而目前国家助学贷款的风险极高。据全国学生贷款管理中心和工行总行不久前对最早开办国家助学贷款的8个城市的234所高校所作的调查显示，按照金融部门现行的不良贷款考核标准，国家助学贷款不良贷款率约为12.88%，随着还款期的到来，这一比例还呈增长趋势。
另一方面，高校银行之间相互推诿责任，配合意识较差，缺乏有效的合作机制。高校认为贷款就是银行和学生之间的事，二者之间的借贷关系明晰，与高校工作无关联，且让高校负责对学生的资格审查也不合现实，因为高校也没有专业的人员进行管理，其信息收集成本也较高。银行认为政府、高校、学生都是国家助学贷款的受益者，而唯独银行非但不受益反而承担着所有的信贷风险，商业银行不是政策性银行不需要承担政策性贷款。
在目前所有问题当中，银行工作积极性不高导致供给不足是矛盾的最主要方面，是当前我国国家助学贷款工作中存在的最主要问题，而导致这一问题的最主要原因是学生的高违约率，急需对其加以分析和解决。
3、原因分析
（1）学生欠缺诚信意识和信用观念。大学诚信教育不足和信用缺失是导致出现还贷违约的一个重要原因。一个值得注意的现象是在第一批被银行列入停贷黑名中的大学，大部分重点大学都在其中，这说明大学生的诚信问题是困扰国家助学贷款最主要的原因。因为名牌重点大学的学生其就业情况普遍较好，在还贷的经济来源方面应该问题不大。
（2）学生对国家助学贷款的认识错位。由于宣传不足等原因造成学生对国家助学贷款认识不足，观念错位，有很多学生认为国家助学贷款是国家的政策福利，既然是福利那就应该是免费的，包括本金和利息，这部分学生一开始就没打算还款，先天性就增加了还款的风险。
（3）个人信用制度不健全。国家助学贷款是建立在大学生个人信用基础之上的，无须担保，但事实上，从助学贷款政策开始实施之日起，其所依赖的信用制度至今仍不健全，缺乏一定的约束力。《关于助学贷款管理的若干意见》的第二项第十三条规定“要建立借款人个人信用登记制度。贷款银行定期以学校为单位在公开报刊及有关信息系统上公布助学贷款违约比例和违约借款人姓名、身份证号及违约行为，同时公布其担保人姓名，依法追究违约借款人的法律责任。对不履行职责的介绍人、公证人公布其姓名。”但事实是，这些措施的约束力非常有限，在现实操作中没有任何实质性进展。第一，目前个人信用数据库的征信工作仍走在法律的边缘，征信工作的法律地位得不到确认，并且个人信用系统涉及的个人隐私权无法得到清晰的界定。第二，由于学生毕业后流动性很强，现行的个人信用登记制度对学生起不到应有的作用。第三，纯粹以个人信用为担保的助学贷款，从一开始就存在先天不足，在对学生申贷资料的调查，申贷资格的鉴别等方面有很大的欠缺，从而导致部分贷款去向不明，有些急于用钱的贫困大学生却无法申请到贷款。
（4）大学生毕业收入预期下降，还贷压力大。大学生“就业难”成为学生还贷路上的“拦路虎”。据统计在未能如约偿还国家助学贷款的诸种因索中“就业困难或就业不佳”高居榜首。近年来大学生的就业问题是益突出，大学生毕业后找到岗位、待遇都适合的工作十分不易，很多学生对第一份工作期望过高，部分家庭困难的学生急于赚钱改善家庭状况，心理预期与现实状况的反差较大，种种因素致使借贷学生没有稳定的收入保障来归还。
（5）银行提供的还款方式不灵活。还款期限和金额缺乏一定的合理性和科学性。目前国家助学贷款人都采用按季还款方式，贷款人在工作的六年内连本付息还清所有借款，否则银行电脑系统就不认可，还款信用链条就会中断，而现在大学毕业生就业形势不容乐观，若没有灵活且可行的还款方式，大多数贷款学生按期还款是非常困难的，可能会造成更多的还款信用链条中断，让银行无法承受国家助学贷款的信用贷款风险，最终会导致国家助学贷款政策执行无法开展。
二、对策建议
为保证国家助学贷款稳健运行，避免出现“市场失灵”局面，针对目前工作中出现的供给缺口依然存在、银行高校工作不积极，主体之间合作机制欠缺、国家助学贷款风险大等问题，借鉴国外开展助学贷款的经验，建议如下。
1、政府、学校、银行、学生通力合作
如果国家助学贷款工作中的四方主体各自为政，互不合作，必然的结果是陷入“囚徒困境”，国家助学贷款出现高风险最终导致国家助学贷款市场失灵，这一金融产品将从市场中彻底消失，无法实现帕累托改进的初衷。如果四方主体在国家助学贷款土作中通力合作，按照“谁收益谁支出，谁有能力谁担责”的原则，认识到自己将获得收益并相应地依据个体的特点承担起力所能及地责任，那么国家助学贷款必然能够突破“囚徒困境”，实现四方共赢。
2、政府：进一步完善国家助学贷款的制度
（1）借鉴国外多元参与的资助理念。美国的“混合资助”政策，形成了“混合资助模式”。在这一模式中，最重要的是政府能够包容多种资助理念，以便尽可能多地吸引各方而的资金，这对许多发展中国家来说都是一个非常重要的启示。在我国市场经济理念已深入人心，民间资本可以介入助学贷款业务，这对缓解国家财政压力和扩大学生受助大有裨益。
（2）设立专门机构负责欠贷追缴。助学贷款既然是贷款，那么必然会出现欠贷、赖贷等情况，这也是世界上推行助学贷款的国家所而临的普遍问题。在我国，现在虽然中央、地方都成立了国家助学贷款管理中心，但其职责仅仅是决策、计划、组织实施等功能，而一旦出现欠贷，则基本是银行负责追缴，这无疑增加了银行的运作成本，进而影响其参与助学贷款的积极性。参照韩、日等国的做法，我国应制定完备的关于国家助学贷款拖欠的追缴法律，把对拖欠者的“道德约束”上升为“法律约束”，委托专门公司承担欠贷追缴工作，降低银行成本。
3、高校：架起银行与学生间的桥梁
高校的主要收益是通过国家助学贷款的实施扩大了招生规模，获得了足额资金，为高校的持续发展和建设提供了保障。而高校在国家助学贷款工作中尤其是前期的资格审查、贷款的使用、毕业生毕业去向环节中处于信息的优势地位，即其收集、掌握信息的成本相对较低。由此，高校应本着对国家、学生高度负责的态度，在这些环节中主动承担起责任，加强与银行的合作关系，及时收集相关的信息给银行。各级教育部门应建立相应的国家助学贷款专业管理机构，配合专业人员，督促各项助学贷款政策的及时落实，通过前期的宣传如讲座、广播、录用通知书等让广大学生全面认识国家助学贷款性质、申请、还贷等环节的程序及其注意事项，主动加强对国家助学贷款工作的指导，澄清学生对助学货款错误的认识，打消贫困学生“不敢贷”，投机者“搭便车”等观念。
4、银行：创新国家助学贷款业务
（1）改变信用贷款为担保贷款。对于一贫如洗的大学生来说，个人信用是其唯一的担保。但在目前我国信用体系不完善的现实条件下，学生毕业后又流动性很大，导致信用担保等于没有担保，商业银行承担了几乎所有的贷款风险。因此，化解助学贷款的还贷风险，最好的办法就是变信用贷款为担保贷款。第一，建议国家设立担保基金。担保基金的资金可以从三个渠道筹集，政府每年从财政划拨一部分， 大学从学费中按一定比例提取一部分， 鼓励社会各界捐赠一部分建立担保基金。第二，采用民间担保形式。担保可以由学生家庭以其有形资产或由其亲戚联保的方式进行担保。
（2）改变还贷方式。还贷方式要灵活，针对不同的学生和学生的不同情况，采取不同的还贷方式，学生也可以自由选择适合自己的还贷方式。第一，延长还贷期限。对本科生的还贷期限可定为毕业后的6-8年，研究生为4-6年，可以借鉴西方国家的经验，允许借款学生在刚毕业时少还，以减轻学生刚毕业时的经济负担。第二，采用最优惠利率，并取消政府贴息。为了净化学生申贷队伍，要取消贴息，防止助学贷款用于其它目的。对在毕业后两年内一次还清贷款的学生，可以给予更优惠的利率，或由国家豁免其部分或全部利息，对违约或拖欠的学生，可以给予罚息的处罚。第三，特殊情况特殊对待。对于本科毕业后继续读研究生的学生其贷款可以展期；对于支边特困生其贷款可以豁免，损失由国家承担。第四，对于优秀毕业生，做出特殊贡献的学生，可以通过奖学金的方式，用奖学金偿还贷款。
5、学生：做一个诚实守信的公民
在高校开展深入持久的诚信教育活动，帮助大学生树立“人无信不立”的信用道德观念，完善社会评价机制与用人制度，对于诚信缺失者，使之不仅受到舆论的谴责，而且在行为上受到惩罚。
在人才录用上要坚持两条：一是业务强，二是人品正。通过这些，让每个学生都认识到诚信是进入社会的通行证，珍惜和爱护个人的信用历史，保持良好的信用记录，对于自己终身从事经济和社会活动都至关重要。
建立健全的个人信用制度，教育部可在高等学校范围内对在校的大学生建立个人信用资料信息库，实行大学生信息资料的共享，并与银行系统联网，免费为银行提供资料查询。学生毕业后个人信息资料由学校统一提供给全国的个人信用征信机构，作为原始的信用资料。用人单位对新进的大学生都有义务将他们的就业情况和收人及时提供给个人信用征信机构，此后的用人单位可以免费查询所需要的该员工的信用资料。对于失信行为，应给予严厉的惩戒。银行可以把毕业后6个月还未与银行取得联系的学生的名单进行公布；毕业1年还没有与银行联系的学生名单作为个人信用等级差的“黑名单”再次公布，记入个人信用档案。同时实行举报制度，上黑名单学生的信用档案采用国际通行的保留7年，增大其失信成本。
【参考文献】
[1]王成胜：当前国家助学贷款面临的困境与对策[J]，黄冈师范学院学报，2001（4）.
[2]谭伟：国家助学贷款实施状况及对策分析[J]，教育经济，2004（2）.
[3]马经：助学贷款国际比较与中国实践[M]，中国金融出版社，2003.
[4]张保庆：统一思想，提高认识，狠抓落实，努力做好国家助学贷款工作——在国家助学贷款下作会议上的总结讲话 [N],中国教育报,2001-7-17.