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每一次重大自然灾害，都是对当地保险深度及保险密度的考验，遗憾的是，最终的结果总是让人痛心。中国许多自然灾害频发的贫困地区，其保险深度及广度、当地居民对保险的认识则更为贫乏。面对愈发频繁的自然灾害，如何解决贫困地区保险密度极低、巨灾补偿机制近乎空白的现状，是一件不能缓、只能急的事情。
2012年9月7日11时19分，在云南省昭通市彝良县、贵州省毕节市威宁县交界处（北纬27.5度，东经104.0度）发生5.7级地震，震源深度14公里；12时16分，又发生5.6级地震，地震导致81人遇难。9月11日凌晨1时起，地震灾区又突降暴雨，引发大面积的山体滑坡及泥石流灾害。10月4日8时许，彝良县龙海乡镇河村发生泥石流，当地田头小学校舍被冲塌，造成18名学生和一名村民被埋身亡。
云南保险业快速理赔
彝良地震发生后，云南保险业快速反应、上下联动，多措施开展抗震救灾和保险理赔工作。截至9月11日12时，云南保险业共赔付保险金23.327万元。
9月7日，云南保监局领导了解地震情况后，下午立即对抗震救灾工作进行部署，并向保监会作了报告。接到报告后，保监会领导第一时间对奋战在抢险救灾一线的保险从业人员表示亲切慰问，并做出部署和指示，保险业立即传达学习部署要求，迅速贯彻落实。
抗震救灾，保险业刻不容缓。地震造成道路中断、机场停航、交通管制等，但保监局和各保险公司省分公司工作组努力克服各种困难，采取从周边省市绕道等方式，连夜赶赴灾区。9月8日6时40分，太保寿险省公司工作组已经先期抵达彝良县，次日，云南保监局及相关保险公司工作组全部抵达地震灾区，展开抗震救灾工作。
由于当地余震不断，道路上不断有滚石下落，当地政府对道路进行管制，工作组车辆无法通行，只好派出精干力量步行前往震中。震中通讯和网络联系不顺畅，但各保险公司都以救人和保护人民生命财产为第一要务，想尽办法深入灾区了解客户信息，积极做好理赔前期信息收集和查勘工作，尽可能快速排查客户情况，一旦查实符合理赔条件，立即支付赔款，做到应赔尽赔。人保财险及时从周边市县调集查勘理赔人员，成立了8个查勘组深入受灾一线询问、查勘受损情况，对非本公司承保的客户及时将信息通过行业协会转递给承保公司，形成行业救灾合力；太保寿险24小时开通公司客户服务热线（95500），随时接受客户报案、咨询，公司协查网络保持24小时开通，保证遇有突发事件调查人员第一时间到达现场；昭通中心支公司安排客户服务专员主动联系客户，落实客户受灾情况，对灾害事件的理赔开通绿色通道，保证理赔时效；泰康人寿云南分公司在第一时间向所有客户发送慰问短信，公布服务电话，在当地医院设立了理赔受理点。
各保险公司在做好理赔服务的同时，主动协助当地政府开展救灾工作，人保财险在道路沿途向灾民免费发放矿泉水，泰康人寿向受灾保户发放地震自助互救行为指南。
至9月9日12时，云南保险业快速理赔，已完成三笔保险赔付，共计205770元。其中：太平洋人寿承保的彝良驰宏矿业有限公司安保互动人员中一名客户遇难，8日14时，公司已对遇难者进行了首笔现场赔付，赔付保险金20万元；9月8日22时，中国人寿向身受重伤的客户洛泽河小学五年级学生梁健的家长全额兑现了住院医疗保险金4000元，同时给予7名受轻伤的客户每人500元～1000元不等的慰问金；8日，阳光产险赔付车损险1770元。此外，9月7日太平洋人寿云南分公司已向灾区下拨100万元救灾预赔款，9月8日又下拨10万元慰问款。10月4日的泥石流发生后，中国人寿云南省分公司、昭通市分公司立即启动应急预案。经核查，事故中遇难的18名学生均投保了中国人寿学生平安保险。截至10月8日晚，中国人寿已完成所有18名遇难学生身故保险金的给付工作。
地震考验巨灾保险
由于近年来我国自然灾害频发，保险业已练就了应对自然灾害快速反应的“本领”。彝良地震发生后，云南保监局与各保险公司之间、险企总公司与分支公司之间的上下联动机制，为多措施开展抗震救灾和保险理赔工作打通了阻碍。
正是在监管机构的统一指挥下，险企积极组织排查，截至9月8日14时，在当地部分乡镇道路尚未打通、具体受损情况还有待进一步核实的情况下，险企通过自我排查和接报案共发现车险报案200余起；财产险2起；安保互动23起，死亡11人，伤12人；人身意外伤害保险10余起，死亡26人；能繁母猪死亡约800头；长效房屋约损失30户，长效家财10户。
记者了解到，由于目前仍处于救灾向灾后重建的过渡阶段，大部分受灾的投保客户还未来得及报案，目前的统计数据大部分是由保险公司主动排查得出。而险企在自我排查的同时，理赔工作也一并进行。据云南保监局数据，截至9月11日12时，云南保险业共赔付保险金23.327万元。
23万元，尽管只是前期统计数据，但仍然客观地反映了云南乃至我国保险业快速发展之中低覆盖的尴尬现状。截至9月9日21时，地震已造成18.3万户74.4万人受灾，821人受伤，81人遇难，大量民房严重损坏或倒塌，教育、卫生、交通、通信、电力、水利、铁路等基础设施不同程度受损，因灾造成直接经济损失达40亿元。实际损失与赔付金额的巨大差距再一次敲响了整个社会保险的警钟。
建立巨灾保险刻不容缓
所谓巨灾风险，简单地说，就是指可能造成巨大财产损失和严重人员伤亡的风险。目前，国际上对巨灾风险并没有明确统一定义，各国基本上都根据本国实际情况对其进行定义和划分。瑞士再保险将风险具体地划分为自然灾害和人为因素两种情况，并自1970年以来，每年根据美国的通货膨胀率公布全世界的巨灾风险损失。
由于各国的经济发展水平和巨灾风险概率存在着较大差别，各国巨灾风险管理水平和体系也存在很大的不同。通常来说，经济水平较高、巨灾发生频率较高的国家，巨灾风险管理水平较高，例如，美国、日本、英国等国的风险管理体系相对比较完善。
美国：政府主导
作为各种自然灾害的重灾国之一，美国推行的是以政府为主导非盈利性的巨灾保险计划。有联邦政府巨灾保险项目全国洪水保险计划，以及各州的巨灾保险项目，如加州地震局、佛罗里达州居民财产保险公社等，也有州政府的再保险项目，如佛罗里达飓风巨灾基金。政府参与巨灾保险的方式多种多样，有以直接保险人的身份承保巨灾、有以再保险人的身份承担巨灾风险。大多数巨灾保险项目实施财政贴补的费率，并且享受联邦免税待遇。 美国的洪灾占全部自然灾害的90%，1968年，美国国会通过了《全国洪水保险法》，政府与民营保险公司合作，由民营保险公司销售洪水保险单，保险标的为加入洪水保险计划的社区住宅和商业财产，所收保险费全部建立洪水保险基金，洪水损失赔付和代理销售费用均出自洪水保险基金。洪水保险的风险实际上全部由联邦政府承担，保险公司的作用只是销售保单、理赔及垫付赔款，并由此获取一定的手续费收入。
日本：政企联手
在地震频发的日本，1966年就通过了《地震保险法》，该法律规定商业保险公司和政府共同建立地震保险体系。其灾后救助体系的特点是：以自助和政府救助为主、社会救助为辅，呈现出完整的灾后应对机制。参加地震保险、再保险公司对风险的分散、社会救助和政府直接救助构成了日本抗灾的四道防线。
在巨灾保险的风险控制方面，日本创造了一种由政府和民间保险公司分担的二级再保险模式，即家庭财产的地震保险业务先由民间保险公司承保，然后再全部分给由日本各保险公司参股成立的地震再保险公司，该公司除自留一部分外，按各保险公司承保的财产保险的市场份额回分给各保险公司，超出再保险公司与直接承保限额的部分由国家承担最终赔偿责任。
英国：商业运作
英国巨灾保险都是由商业保险公司经营的，政府不参与其中。例如，政府财政不对洪水保险进行任何补贴，是非强制性的，投保人在保险市场中自由选择保险公司进行投保。政府的切入点主要是通过加大防洪投入力度、兴建洪水防御设施来降低洪水风险，使洪水风险具有了一定的可保性，使私人保险公司愿意承担洪水风险。英国再保险市场相当发达和完善，商业保险公司所承保的巨灾风险责任直接在再保险市场进行分保，转移风险责任，政府对巨灾保险再保险计划没有支持，但是巨灾保险参保率很高。
墨西哥：巨灾债券
过去10年间，墨西哥一直通过采用市场融资机制的自保基金为灾后恢复工作提供资金。2006年，墨西哥在世行技术援助支持下，成为全球第一个发行巨灾债券的主权国家。2009年10月，墨西哥发行了2.9亿美元巨灾债券。结果，三类特定风险——地震、太平洋飓风（两个地区）和大西洋飓风得到了三年期保险。巨灾债券吸引了很多投资者的关注，这为扩大投资者队伍以及降低保险费率都起到了一定的帮助作用。世行官员认为，墨西哥对其他新兴市场国家的示范效应不可低估，这些国家可以向资本市场转移与极端天气相关的风险，以便管理财务的不稳定状况。
中国急需建立巨灾保险
此次彝良地震虽然截至9月11日险企赔付金额仅有23万元，但太保寿险、泰康寿险两家公司的省公司和总公司已下拨预赔款和理赔专项资金共计300万元。
显然，危难时刻的“紧急动员”和“特事特办”，并不能掩盖制度设计上的不足和尴尬。每一次重大自然灾害，都是检验当地保险真实情况的反映，是对保险深度及保险密度的考验。根据云南保监局此前公布的一项统计数据，今年前5月，昭通财产险保费收入为1.6亿元，同期全省的财产险保费收入51.2亿元，占比仅3%。
但中国并非一个“昭通”，许多自然灾害频发区的贫困地区，其保险深度及广度、当地居民对保险的认识甚至更为贫乏。而保险作为市场化的风险管理手段，在分散贫困地区的灾害风险、保障贫困地区人身财产安全、推进贫困地区灾后恢复重建、减轻政府抗灾救灾负担等方面能够发挥积极作用。
对于大多数将“地震、海啸及其次生灾害”作为免责条款的财险产品而言，寻求这两种容易造成人民群众生命及财产重大损失灾害的补偿方案，成为一件时而急又时而缓的事情，急则仅仅急在灾难刚刚发生过后痛定思痛之时。在汶川地震之后，关于发展地震保险、建立巨灾保险制度的呼声频密且响亮，然而，时隔4年后，巨灾保险制度的建立基本上仍处于原地踏步阶段。而面对频繁的自然灾害，如何解决保险密度较低、巨灾补偿机制近乎空白的现状，是一件不能缓、只能急的事情。
2012年9月7日11时19分，在云南省昭通市彝良县、贵州省毕节市威宁县交界处（北纬27.5度，东经104.0度）发生5.7级地震，震源深度14公里；12时16分，又发生5.6级地震，地震导致81人遇难。9月11日凌晨1时起，地震灾区又突降暴雨，引发大面积的山体滑坡及泥石流灾害。10月4日8时许，彝良县龙海乡镇河村发生泥石流，当地田头小学校舍被冲塌，造成18名学生和一名村民被埋身亡。
云南保险业快速理赔
彝良地震发生后，云南保险业快速反应、上下联动，多措施开展抗震救灾和保险理赔工作。截至9月11日12时，云南保险业共赔付保险金23.327万元。
9月7日，云南保监局领导了解地震情况后，下午立即对抗震救灾工作进行部署，并向保监会作了报告。接到报告后，保监会领导第一时间对奋战在抢险救灾一线的保险从业人员表示亲切慰问，并做出部署和指示，保险业立即传达学习部署要求，迅速贯彻落实。
抗震救灾，保险业刻不容缓。地震造成道路中断、机场停航、交通管制等，但保监局和各保险公司省分公司工作组努力克服各种困难，采取从周边省市绕道等方式，连夜赶赴灾区。9月8日6时40分，太保寿险省公司工作组已经先期抵达彝良县，次日，云南保监局及相关保险公司工作组全部抵达地震灾区，展开抗震救灾工作。
由于当地余震不断，道路上不断有滚石下落，当地政府对道路进行管制，工作组车辆无法通行，只好派出精干力量步行前往震中。震中通讯和网络联系不顺畅，但各保险公司都以救人和保护人民生命财产为第一要务，想尽办法深入灾区了解客户信息，积极做好理赔前期信息收集和查勘工作，尽可能快速排查客户情况，一旦查实符合理赔条件，立即支付赔款，做到应赔尽赔。人保财险及时从周边市县调集查勘理赔人员，成立了8个查勘组深入受灾一线询问、查勘受损情况，对非本公司承保的客户及时将信息通过行业协会转递给承保公司，形成行业救灾合力；太保寿险24小时开通公司客户服务热线（95500），随时接受客户报案、咨询，公司协查网络保持24小时开通，保证遇有突发事件调查人员第一时间到达现场；昭通中心支公司安排客户服务专员主动联系客户，落实客户受灾情况，对灾害事件的理赔开通绿色通道，保证理赔时效；泰康人寿云南分公司在第一时间向所有客户发送慰问短信，公布服务电话，在当地医院设立了理赔受理点。
各保险公司在做好理赔服务的同时，主动协助当地政府开展救灾工作，人保财险在道路沿途向灾民免费发放矿泉水，泰康人寿向受灾保户发放地震自助互救行为指南。
至9月9日12时，云南保险业快速理赔，已完成三笔保险赔付，共计205770元。其中：太平洋人寿承保的彝良驰宏矿业有限公司安保互动人员中一名客户遇难，8日14时，公司已对遇难者进行了首笔现场赔付，赔付保险金20万元；9月8日22时，中国人寿向身受重伤的客户洛泽河小学五年级学生梁健的家长全额兑现了住院医疗保险金4000元，同时给予7名受轻伤的客户每人500元～1000元不等的慰问金；8日，阳光产险赔付车损险1770元。此外，9月7日太平洋人寿云南分公司已向灾区下拨100万元救灾预赔款，9月8日又下拨10万元慰问款。10月4日的泥石流发生后，中国人寿云南省分公司、昭通市分公司立即启动应急预案。经核查，事故中遇难的18名学生均投保了中国人寿学生平安保险。截至10月8日晚，中国人寿已完成所有18名遇难学生身故保险金的给付工作。
地震考验巨灾保险
由于近年来我国自然灾害频发，保险业已练就了应对自然灾害快速反应的“本领”。彝良地震发生后，云南保监局与各保险公司之间、险企总公司与分支公司之间的上下联动机制，为多措施开展抗震救灾和保险理赔工作打通了阻碍。
正是在监管机构的统一指挥下，险企积极组织排查，截至9月8日14时，在当地部分乡镇道路尚未打通、具体受损情况还有待进一步核实的情况下，险企通过自我排查和接报案共发现车险报案200余起；财产险2起；安保互动23起，死亡11人，伤12人；人身意外伤害保险10余起，死亡26人；能繁母猪死亡约800头；长效房屋约损失30户，长效家财10户。
记者了解到，由于目前仍处于救灾向灾后重建的过渡阶段，大部分受灾的投保客户还未来得及报案，目前的统计数据大部分是由保险公司主动排查得出。而险企在自我排查的同时，理赔工作也一并进行。据云南保监局数据，截至9月11日12时，云南保险业共赔付保险金23.327万元。
23万元，尽管只是前期统计数据，但仍然客观地反映了云南乃至我国保险业快速发展之中低覆盖的尴尬现状。截至9月9日21时，地震已造成18.3万户74.4万人受灾，821人受伤，81人遇难，大量民房严重损坏或倒塌，教育、卫生、交通、通信、电力、水利、铁路等基础设施不同程度受损，因灾造成直接经济损失达40亿元。实际损失与赔付金额的巨大差距再一次敲响了整个社会保险的警钟。
建立巨灾保险刻不容缓
所谓巨灾风险，简单地说，就是指可能造成巨大财产损失和严重人员伤亡的风险。目前，国际上对巨灾风险并没有明确统一定义，各国基本上都根据本国实际情况对其进行定义和划分。瑞士再保险将风险具体地划分为自然灾害和人为因素两种情况，并自1970年以来，每年根据美国的通货膨胀率公布全世界的巨灾风险损失。
由于各国的经济发展水平和巨灾风险概率存在着较大差别，各国巨灾风险管理水平和体系也存在很大的不同。通常来说，经济水平较高、巨灾发生频率较高的国家，巨灾风险管理水平较高，例如，美国、日本、英国等国的风险管理体系相对比较完善。
美国：政府主导
作为各种自然灾害的重灾国之一，美国推行的是以政府为主导非盈利性的巨灾保险计划。有联邦政府巨灾保险项目全国洪水保险计划，以及各州的巨灾保险项目，如加州地震局、佛罗里达州居民财产保险公社等，也有州政府的再保险项目，如佛罗里达飓风巨灾基金。政府参与巨灾保险的方式多种多样，有以直接保险人的身份承保巨灾、有以再保险人的身份承担巨灾风险。大多数巨灾保险项目实施财政贴补的费率，并且享受联邦免税待遇。 美国的洪灾占全部自然灾害的90%，1968年，美国国会通过了《全国洪水保险法》，政府与民营保险公司合作，由民营保险公司销售洪水保险单，保险标的为加入洪水保险计划的社区住宅和商业财产，所收保险费全部建立洪水保险基金，洪水损失赔付和代理销售费用均出自洪水保险基金。洪水保险的风险实际上全部由联邦政府承担，保险公司的作用只是销售保单、理赔及垫付赔款，并由此获取一定的手续费收入。
日本：政企联手
在地震频发的日本，1966年就通过了《地震保险法》，该法律规定商业保险公司和政府共同建立地震保险体系。其灾后救助体系的特点是：以自助和政府救助为主、社会救助为辅，呈现出完整的灾后应对机制。参加地震保险、再保险公司对风险的分散、社会救助和政府直接救助构成了日本抗灾的四道防线。
在巨灾保险的风险控制方面，日本创造了一种由政府和民间保险公司分担的二级再保险模式，即家庭财产的地震保险业务先由民间保险公司承保，然后再全部分给由日本各保险公司参股成立的地震再保险公司，该公司除自留一部分外，按各保险公司承保的财产保险的市场份额回分给各保险公司，超出再保险公司与直接承保限额的部分由国家承担最终赔偿责任。
英国：商业运作
英国巨灾保险都是由商业保险公司经营的，政府不参与其中。例如，政府财政不对洪水保险进行任何补贴，是非强制性的，投保人在保险市场中自由选择保险公司进行投保。政府的切入点主要是通过加大防洪投入力度、兴建洪水防御设施来降低洪水风险，使洪水风险具有了一定的可保性，使私人保险公司愿意承担洪水风险。英国再保险市场相当发达和完善，商业保险公司所承保的巨灾风险责任直接在再保险市场进行分保，转移风险责任，政府对巨灾保险再保险计划没有支持，但是巨灾保险参保率很高。
墨西哥：巨灾债券
过去10年间，墨西哥一直通过采用市场融资机制的自保基金为灾后恢复工作提供资金。2006年，墨西哥在世行技术援助支持下，成为全球第一个发行巨灾债券的主权国家。2009年10月，墨西哥发行了2.9亿美元巨灾债券。结果，三类特定风险——地震、太平洋飓风（两个地区）和大西洋飓风得到了三年期保险。巨灾债券吸引了很多投资者的关注，这为扩大投资者队伍以及降低保险费率都起到了一定的帮助作用。世行官员认为，墨西哥对其他新兴市场国家的示范效应不可低估，这些国家可以向资本市场转移与极端天气相关的风险，以便管理财务的不稳定状况。
中国急需建立巨灾保险
此次彝良地震虽然截至9月11日险企赔付金额仅有23万元，但太保寿险、泰康寿险两家公司的省公司和总公司已下拨预赔款和理赔专项资金共计300万元。
显然，危难时刻的“紧急动员”和“特事特办”，并不能掩盖制度设计上的不足和尴尬。每一次重大自然灾害，都是检验当地保险真实情况的反映，是对保险深度及保险密度的考验。根据云南保监局此前公布的一项统计数据，今年前5月，昭通财产险保费收入为1.6亿元，同期全省的财产险保费收入51.2亿元，占比仅3%。
但中国并非一个“昭通”，许多自然灾害频发区的贫困地区，其保险深度及广度、当地居民对保险的认识甚至更为贫乏。而保险作为市场化的风险管理手段，在分散贫困地区的灾害风险、保障贫困地区人身财产安全、推进贫困地区灾后恢复重建、减轻政府抗灾救灾负担等方面能够发挥积极作用。
对于大多数将“地震、海啸及其次生灾害”作为免责条款的财险产品而言，寻求这两种容易造成人民群众生命及财产重大损失灾害的补偿方案，成为一件时而急又时而缓的事情，急则仅仅急在灾难刚刚发生过后痛定思痛之时。在汶川地震之后，关于发展地震保险、建立巨灾保险制度的呼声频密且响亮，然而，时隔4年后，巨灾保险制度的建立基本上仍处于原地踏步阶段。而面对频繁的自然灾害，如何解决保险密度较低、巨灾补偿机制近乎空白的现状，是一件不能缓、只能急的事情。