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【摘要】当下，金融支持精准扶贫存在扶贫目标锁定困难、扶贫信贷风险高企等问题。建议以扶贫资金作为辐射力量，带动更多社会资源参与扶贫、创新金融扶贫手段和方式，促进部门合作，形成金融服务发展合力等举措提升金融支持精准扶贫效率。
【关键词】精准扶贫 金融支持 实现路径 【中图分类号】D64 【文献标识码】A
近年来，金融扶贫在国家扶贫战略中的地位不断提升。在当前开展扶贫工作中，政府与金融行业开展合作，建立财政、信贷相结合的金融扶贫模式，将改善和优化贫困地区金融环境，通过开展金融创新拓宽扶贫发展道路。
当前各地金融支持精准扶贫实践
为保证金融支持落实到位，建立“政府统筹、部门合作、产业协同、批量运作”金融扶贫体制，县级政府与乡镇政府签订扶贫金融支持责任书，明确双方扶贫工作责任和职责，乡镇、村组配合金融机构做好信用资料搜集，乡镇政府、经济合作社做好扶贫资金利用和监管，建立起由乡镇政府、公益组织、村委会、商业银行共同参与的贷后资金监管体系，共同指导贫困户利用扶贫资金开展经济活动，夯实了经济发展基础，拓宽收入渠道，同时保证扶贫金融支持精准到位、收到实效。
通过实施精准扶贫金融支持，为贫困户提供专项信贷支持，加强政府财政支持力度，有效化解贫困户资金需求问题。根据财政、金融交叉扶贫工作要求和思路，建立扶贫工作金融担保机制，扩大了扶贫金融支持范围。通过组织开展互助金融担保合作，引导精准扶贫金融支持定向发展，为广大贫困户提供有效金融支持。
组织开展金融信用体系建设，有效化解信息不对称对金融信贷的负面影响，进一步扫清精准扶贫金融支持发展障碍，为广大贫困户提供更优质的金融服务，同时不断改善农村经济金融环境，增强地区投资发展实力。通过开展“信用惠农”工程建设，完善金融信息采集、分析和授信管理系统，依托大数据平台持续推进扶贫金融信用体系建设。
自实行精准扶贫工作以来，贫困地区加强了农村贫困地区金融配套设施投入和建设，有效夯实了金融服务基础。另外，地方政府积极探索推进扶贫金融创新途径，某些地方组建了金融办事中心，包括银行、保险、小额贷、土地交易、房产抵押、法律咨询等多种便民服务，采取这种多元化融资渠道建设、社会金融与商业银行相结合的方式，为广大农村居民提供一站式金融服务。
金融支持精准扶贫仍面临扶贫目标锁定困难，信贷风险高企的现实困难
精准扶贫目标锁定困难。笔者通过调查发现，除了五保户、绝对贫困户比较容易甄别外，其他贫困人口收入情况很难掌握，从而加大了贫困人口锁定难度。一些商业银行在开展信贷审批工作时发现，有些村民其实并不符合贫困户评定标准，部分扶贫资金被非贫困人口申请使用。其原因主要是：一是贫困户建档采取层层上报的方式，上级政府部门并没有做好核对工作，使得一些不符合条件的居民也戴上了贫困户的帽子；二是贫困户家庭人数核对不实，非家庭户口人数也被增加进来；三是个别村干部为了争取更多扶贫支持，将没有达到贫困标准的家庭也纳入到贫困户当中。在这样的情况下，精准扶贫面临着工作目标模糊不清的问题，不仅影响了相关工作开展，也不利于社会和谐稳定、公平公正。
金融精准扶贫工作观念需要转变。笔者通过调查发现，当前开展的精准扶贫工作继续延续了传统工作模式和思路，即先确定贫困村、统计贫困人口数量，发放贫困资金和慰问品。从扶贫效果来看，短期内能够解决贫困人口生活拮据问题，但是从长远来看实际性作用有限。商业银行要积极转变扶贫工作思路，建立长效扶贫项目和工作机制，通过培育现代农业产业项目，夯实扶贫工作基础，以产业发展带动贫困人口脱贫。
扶贫信贷风险高企，风险控制难度加剧。目前，扶贫金融信贷业务发展面临着抵押资产不足的问题，加上贫困户信用水平低下，呆账坏账率较高。政府建立了小额信贷风险补偿机制，但是只针对借贷者死亡、重大突发事故的情况按一定比例补偿，其他情况一律没有风险补偿。这显然会打击精准扶贫金融支持的积极性。
政府激励机制不完善，金融扶贫积极性不高。部分山区县，土地开发成本较大，相同的项目开发成本明显要高出平原地区一大截，加上国家扶贫资金投入相对有限，不能满足所有地区扶贫项目需要，在没有建立完善的扶贫资金补贴制度情况下，金融机构投入贫困地区的资金远远不够扶贫工作需要。另外，财政、税收配套政策体系不完善。目前我国还没有就金融机构发放扶贫信贷资金制定相应的优惠政策，这也阻碍了金融机构扶贫信贷资金投入积极性。
如何提升金融扶贫的“精准度”
以扶贫资金作为辐射力量，带动更多社会资源参与扶贫。彻底清除贫困，关键要建立完善的产业发展体系，这是促进农民收入增长的重要基石。发展现代产业离不开资金支持和投入，政府财政要加大扶贫工作支持，不断优化配置扶贫资源，利用扶贫资金杠杆带动更多的资金资源参与扶贫。在重大资金使用、项目安排等方面，要优先向贫困地区、贫困人群倾斜，不断缩小贫困地区与城市地区发展差距，实现共同富裕目标。要为扶贫项目落实开设绿色通道，引导广大贫困人群开展现代农业种植，增强其经济发展能力。大力扶持和发展一批经营实力好、项目发展前景光明的涉农企业，通过发展一个项目、一个产业、一个市场来带动地方经济发展。
创新金融扶贫手段和方式，更好服务贫困人口融资需求。积极探索金融开发途径，加强金融产品和服务创新，发掘贫困人口潜在金融需求。以精准扶贫资金为导向，带领广大贫困户走上致富道路。建立互助资金担保机制，提高财政资金杠杆作用，带动更多信贷资金进入扶贫领域。通过建立和实施“企业+基地+农户”等扶贫模式，不断提高贫困户现代农业经营能力和水平。创新扶贫路径和手段，完善资产收益模式，在坚持效益优先的前提下，引导扶贫资金投入农业设施、乡村旅游等领域，条件成熟的地方可以探讨股权改革模式，为贫困人口提供扶贫收益分享机制保障，保证每位贫困户都能够共享扶贫成果。
不断优化金融扶贫政策和环境，提高金融服务质量。金融机构要坚持市场经济规律，结合贫困地区资源禀赋、产业结构、市场需求、网点资源分布等，不断改善金融服务配套设施，提高金融服务质量。提高偏远地区金融服务便捷性和可达性，将金融服务网点覆盖到更多的贫困人口。金融保险机构要与其他社会机构和组织合作，不断丰富和完善金融服务内涵，为广大贫困人口提供金融风险保障。另外，要加快农村金融信用体系建设，不断改善和优化农村地区金融生态环境。政府要主导推进数字化平台建设，为发展农村金融提供信息化支持，加快农村信用体系、金融服务体系以及扶贫工作机制建设。
做好农村金融信息共享，促进部门合作，形成金融服务发展合力。金融机构要与工商、税务、民政等部门建立长效合作机制，实现金融服务信息资源共享，在扶贫工作创新、政策和制度设计等方面做好合作，为避免和预防扶贫风险奠定坚实基础。金融监管部门要制定和完善扶贫金融制度，为开展长期持续的扶贫工作奠定制度基础，打造政策银行、商业银行、开发行银行共同参与的多元化扶贫主体，相互协调、共同合作。地方政府部门要通过财政拨款、成立专项工作基金、利益补贴以及税收减免等方式，带动社会资金参与金融扶贫工作，促进扶贫长效稳定发展。
（作者单位：郑州工程技术学院）
【参考文献】
①唐晓明：《以精准化金融创新助推脱贫攻坚行动》，《甘肃金融》，2016年第8期。
②倪瑛：《精準扶贫的金融支持政策——以贵州为例》，《甘肃金融》，2016年第1期。
③周孟亮、彭雅婷：《我国连片特困地区金融扶贫体系构建研究》，《当代经济管理》，2015年第4期。
责编/张蕾 美编/杨玲玲
【关键词】精准扶贫 金融支持 实现路径 【中图分类号】D64 【文献标识码】A
近年来，金融扶贫在国家扶贫战略中的地位不断提升。在当前开展扶贫工作中，政府与金融行业开展合作，建立财政、信贷相结合的金融扶贫模式，将改善和优化贫困地区金融环境，通过开展金融创新拓宽扶贫发展道路。
当前各地金融支持精准扶贫实践
为保证金融支持落实到位，建立“政府统筹、部门合作、产业协同、批量运作”金融扶贫体制，县级政府与乡镇政府签订扶贫金融支持责任书，明确双方扶贫工作责任和职责，乡镇、村组配合金融机构做好信用资料搜集，乡镇政府、经济合作社做好扶贫资金利用和监管，建立起由乡镇政府、公益组织、村委会、商业银行共同参与的贷后资金监管体系，共同指导贫困户利用扶贫资金开展经济活动，夯实了经济发展基础，拓宽收入渠道，同时保证扶贫金融支持精准到位、收到实效。
通过实施精准扶贫金融支持，为贫困户提供专项信贷支持，加强政府财政支持力度，有效化解贫困户资金需求问题。根据财政、金融交叉扶贫工作要求和思路，建立扶贫工作金融担保机制，扩大了扶贫金融支持范围。通过组织开展互助金融担保合作，引导精准扶贫金融支持定向发展，为广大贫困户提供有效金融支持。
组织开展金融信用体系建设，有效化解信息不对称对金融信贷的负面影响，进一步扫清精准扶贫金融支持发展障碍，为广大贫困户提供更优质的金融服务，同时不断改善农村经济金融环境，增强地区投资发展实力。通过开展“信用惠农”工程建设，完善金融信息采集、分析和授信管理系统，依托大数据平台持续推进扶贫金融信用体系建设。
自实行精准扶贫工作以来，贫困地区加强了农村贫困地区金融配套设施投入和建设，有效夯实了金融服务基础。另外，地方政府积极探索推进扶贫金融创新途径，某些地方组建了金融办事中心，包括银行、保险、小额贷、土地交易、房产抵押、法律咨询等多种便民服务，采取这种多元化融资渠道建设、社会金融与商业银行相结合的方式，为广大农村居民提供一站式金融服务。
金融支持精准扶贫仍面临扶贫目标锁定困难，信贷风险高企的现实困难
精准扶贫目标锁定困难。笔者通过调查发现，除了五保户、绝对贫困户比较容易甄别外，其他贫困人口收入情况很难掌握，从而加大了贫困人口锁定难度。一些商业银行在开展信贷审批工作时发现，有些村民其实并不符合贫困户评定标准，部分扶贫资金被非贫困人口申请使用。其原因主要是：一是贫困户建档采取层层上报的方式，上级政府部门并没有做好核对工作，使得一些不符合条件的居民也戴上了贫困户的帽子；二是贫困户家庭人数核对不实，非家庭户口人数也被增加进来；三是个别村干部为了争取更多扶贫支持，将没有达到贫困标准的家庭也纳入到贫困户当中。在这样的情况下，精准扶贫面临着工作目标模糊不清的问题，不仅影响了相关工作开展，也不利于社会和谐稳定、公平公正。
金融精准扶贫工作观念需要转变。笔者通过调查发现，当前开展的精准扶贫工作继续延续了传统工作模式和思路，即先确定贫困村、统计贫困人口数量，发放贫困资金和慰问品。从扶贫效果来看，短期内能够解决贫困人口生活拮据问题，但是从长远来看实际性作用有限。商业银行要积极转变扶贫工作思路，建立长效扶贫项目和工作机制，通过培育现代农业产业项目，夯实扶贫工作基础，以产业发展带动贫困人口脱贫。
扶贫信贷风险高企，风险控制难度加剧。目前，扶贫金融信贷业务发展面临着抵押资产不足的问题，加上贫困户信用水平低下，呆账坏账率较高。政府建立了小额信贷风险补偿机制，但是只针对借贷者死亡、重大突发事故的情况按一定比例补偿，其他情况一律没有风险补偿。这显然会打击精准扶贫金融支持的积极性。
政府激励机制不完善，金融扶贫积极性不高。部分山区县，土地开发成本较大，相同的项目开发成本明显要高出平原地区一大截，加上国家扶贫资金投入相对有限，不能满足所有地区扶贫项目需要，在没有建立完善的扶贫资金补贴制度情况下，金融机构投入贫困地区的资金远远不够扶贫工作需要。另外，财政、税收配套政策体系不完善。目前我国还没有就金融机构发放扶贫信贷资金制定相应的优惠政策，这也阻碍了金融机构扶贫信贷资金投入积极性。
如何提升金融扶贫的“精准度”
以扶贫资金作为辐射力量，带动更多社会资源参与扶贫。彻底清除贫困，关键要建立完善的产业发展体系，这是促进农民收入增长的重要基石。发展现代产业离不开资金支持和投入，政府财政要加大扶贫工作支持，不断优化配置扶贫资源，利用扶贫资金杠杆带动更多的资金资源参与扶贫。在重大资金使用、项目安排等方面，要优先向贫困地区、贫困人群倾斜，不断缩小贫困地区与城市地区发展差距，实现共同富裕目标。要为扶贫项目落实开设绿色通道，引导广大贫困人群开展现代农业种植，增强其经济发展能力。大力扶持和发展一批经营实力好、项目发展前景光明的涉农企业，通过发展一个项目、一个产业、一个市场来带动地方经济发展。
创新金融扶贫手段和方式，更好服务贫困人口融资需求。积极探索金融开发途径，加强金融产品和服务创新，发掘贫困人口潜在金融需求。以精准扶贫资金为导向，带领广大贫困户走上致富道路。建立互助资金担保机制，提高财政资金杠杆作用，带动更多信贷资金进入扶贫领域。通过建立和实施“企业+基地+农户”等扶贫模式，不断提高贫困户现代农业经营能力和水平。创新扶贫路径和手段，完善资产收益模式，在坚持效益优先的前提下，引导扶贫资金投入农业设施、乡村旅游等领域，条件成熟的地方可以探讨股权改革模式，为贫困人口提供扶贫收益分享机制保障，保证每位贫困户都能够共享扶贫成果。
不断优化金融扶贫政策和环境，提高金融服务质量。金融机构要坚持市场经济规律，结合贫困地区资源禀赋、产业结构、市场需求、网点资源分布等，不断改善金融服务配套设施，提高金融服务质量。提高偏远地区金融服务便捷性和可达性，将金融服务网点覆盖到更多的贫困人口。金融保险机构要与其他社会机构和组织合作，不断丰富和完善金融服务内涵，为广大贫困人口提供金融风险保障。另外，要加快农村金融信用体系建设，不断改善和优化农村地区金融生态环境。政府要主导推进数字化平台建设，为发展农村金融提供信息化支持，加快农村信用体系、金融服务体系以及扶贫工作机制建设。
做好农村金融信息共享，促进部门合作，形成金融服务发展合力。金融机构要与工商、税务、民政等部门建立长效合作机制，实现金融服务信息资源共享，在扶贫工作创新、政策和制度设计等方面做好合作，为避免和预防扶贫风险奠定坚实基础。金融监管部门要制定和完善扶贫金融制度，为开展长期持续的扶贫工作奠定制度基础，打造政策银行、商业银行、开发行银行共同参与的多元化扶贫主体，相互协调、共同合作。地方政府部门要通过财政拨款、成立专项工作基金、利益补贴以及税收减免等方式，带动社会资金参与金融扶贫工作，促进扶贫长效稳定发展。
（作者单位：郑州工程技术学院）
【参考文献】
①唐晓明：《以精准化金融创新助推脱贫攻坚行动》，《甘肃金融》，2016年第8期。
②倪瑛：《精準扶贫的金融支持政策——以贵州为例》，《甘肃金融》，2016年第1期。
③周孟亮、彭雅婷：《我国连片特困地区金融扶贫体系构建研究》，《当代经济管理》，2015年第4期。
责编/张蕾 美编/杨玲玲