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“这些年，桂林银行在自身战略定位、发展理念和商业模式等方面都做了有益的探索，为进一步实现更高水平发展做了良好的铺垫。”桂林银行党委书记、董事长王能说道。
2006年以来，在王能的带领下，桂林银行筚路蓝缕、砥砺前行，在实干创新中，实现了华丽转身与赶超跨越。目前，桂林银行资产规模突破2000亿元，已经成为广西资产规模最大、综合实力最强的地方法人金融机构。截至2018年7月末，桂林银行资产总额2292.81亿元，各项存款1728.16亿元，各项贷款1134.56亿元;实现净利润11.46亿元，上缴各项税金10.63亿元;资产质量持续向好，不良贷款率低于全国和广西同业平均水平。在全球权威金融媒体英国《银行家》杂志发布的“2018全球银行1000强”中排名第434位，较上一年度提升了111位，在中国企联发布的“2018中国服务业企业500强”中排名第318位，在广西企联发布的“2018广西企业100强”中排名第28位，被金融时报社、全国地方金融论坛评为中国地方金融（2016）“十佳城市商业银行”。这家凝聚着王能无尽心血和创业热情的西部城商行，虽历经诸多急流险滩与风险考验，但十二载春华秋实，桂林银行正以全新的形象、崭新的姿态、优异的业绩脱颖于八桂大地，勇立于新时代广西地方金融发展大潮的潮头。
桂林银行在短短的十二年间取得的成绩令人刮目相看。为探寻桂林银行的成功之道，不久前，在北京志新西路上的一家家乡菜馆里，我们见到了这位两鬓微霜、自信爽朗的董事长，他向我们谈起了他一路走来的心路历程和桂林银行的变革发展之路。
初试锋芒
2006年2月8日，桂林市商业银行（2010年更名为桂林银行，以下统称“桂林银行”）迎来了新的掌舵人，时任桂林银监分局局长的王能临危受命，接过了底子薄、基础差、发展举步维艰的桂林银行。
彼时，桂林银行正在“寒冬”中苦苦挣扎，资产负债增长无力，资本充足率甚至为负数，存贷款余额不足。上任后，王能经过仔细分析，针对严峻的形势提出了以“树信心，打基础”为首的“24字工作要点”。不仅如此，王能身先士卒，顶住压力，带领团队深入调研、多方奔走，综合运用多种手段攻坚克难。到2006年末，距王能上任不到一年，桂林银行的总资产较年初增长了17.67亿元，同比增幅达70.05%;存款增长了15.5亿元，同比增幅达70.55%。王能之“能”，不止于“勇”，还在于“智”，他带领下的桂林银行不止步于“求生存”，更在积极“谋发展”。
攻守有道
随着我国金融业的不断发展，银行同业竞争日益加剧，市场争夺也愈加激烈。在大型银行的挤压下，城商行的市场发展空间本就狭窄，而城商行自身定位不清所导致的固守传统发展模式、同质化竞争更进一步削弱了城商行的竞争力。银行的竞争力是持续发展的根本保证，但前提是银行要有精准的战略定位。虽然大多数城商行都意识到“找准定位”的重要性，然而成功转型者寥寥。“在发展的初期阶段，中小银行应立足本地，结合本地的实际情况进行创新。”王能对此有着清醒的认识，对于基础差、底子薄的桂林银行而言，他必须以攻为守，带领桂林银行走“特色化、差异化”经营的“突围”之路。
从桂林独特的区位发展情况出发，结合广西国民经济发展的客观实际、客户结构和同业竞争形势，王能创造性地提出了“中小企业伙伴银行、市民银行”的市场定位，打造了“社区金融、旅游金融、小微金融、三农金融”四大经营特色，进一步为桂林银行未来的转型发展奠定了扎实的基础。
围绕“中小企业伙伴银行”，桂林银行深耕细作，推出了一系列适合中小企业的信贷产品，形成了独特的服务优势。为更好地服务小微企业，桂林银行与德国IPC公司合作，率先在广西开办微小贷款项目，并设立小微企业专营机构“小企业金融服务中心”，全面布局小微金融专业团队。围绕“市民银行”，桂林银行以惠民、便民为宗旨，相繼推出了漓江卡、漓江理财、漓江财富联盟等系列产品，并研发了具有“活期存取便利和定期收益”的“如意宝”和“一次授信、循环使用，可通过电子渠道随借随还”的“随贷通”，为客户实现了资金增值且方便、快捷，受到了市场的欢迎。
王能的“突围”之路获得了成功，桂林银行在短短几年内取得的成绩令人刮目相看，但王能并没有忽视对桂林银行的“固本强基”。为夯实内控合规基础，提升经营管理水平，桂林银行开展了以“制度流程化、流程清晰化和管理精细化”为目标的“三化”建设。通过“三化”建设，桂林银行强化了以制度管事、管人和管权，提高了制度执行力，在全行形成了浓郁的合规氛围，把内部管理推上了一个全新的高度。在强调制度约束力的同时，桂林银行也不断建立完善激励机制，为员工营造干事创业的平台，使每一位员工都能在这个平台中实现自我价值，增强对企业的归属感和荣誉感，从而激发工作热情。不仅如此，桂林银行还持续开展增资扩股，进一步改善股权结构，率先引进战略投资者，全面增强了资本实力，并通过股权结构的优化调整为抓手，进一步完善公司治理机制，探索建立有效的中小银行治理模式。
能攻善守的王能将桂林银行锻造得“攻守兼备”，但这绝不意味着桂林银行可以从此高枕无忧。作为经营风险的机构，银行的经营活动本身具有不确定性，当叠加上剧烈的外部环境变化时，对银行的经营者将形成极大的考验。王能并没有沉醉于桂林银行所取得的成绩。2014年，王能提出了桂林银行的“1234工程”：一个愿景——好山水、好银行;两个目标——实现广西全域机构网点全覆盖并实现上市目标;三个打造——打造服务领先的银行、最具创新力的银行、最具竞争力的银行;四大特色——社区金融、旅游金融、小微金融、三农金融。以这一工程为标志，桂林银行开启了求新求变的“二次创业”。
合纵连横 随着我国经济增长下行压力增大，在互联网金融的兴起和利率市场化的冲击下，中国银行业传统的经营发展模式面临严峻的挑战，借助金融科技和互联网实现创新转型已经成了各家银行的不二之选。
“要变革传统经营理念，银行需要适应现代金融科技和互聯网思维，要将这种基因嵌合到自身的经营发展中去。”王能说。桂林银行的直销银行就是其积极探索互联网金融的产物。桂林银行的直销银行于2015年7月1日正式上线，产品包括桂银e融、桂宝宝2.0、桂金宝。其中桂银e融为特色化互联网投融资产品，其融资企业均为通过桂林银行审核的信用良好的优质企业。通过线上线下的有机融合，有效整合融资项目的投资、体验、推广和销售功能，满足客户多样化的投资需求;通过建立银行级风控体系，实现了客户财富的稳健增值;通过搭建银行级安全体系，保障了客户信息与资金安全;通过拓展多渠道的业务办理，财富管理更加方便快捷。
围绕“1234工程”，王能提出了桂林银行的三大发展理念：一是以客户的需求为导向，为客户创造价值，这是以客户为中心的体现;二是“你的烦恼我帮解决”，跨界整合，将社会资源通过银行作为平台为客户提供增值服务;三是“开放分享”，这是“大家一起玩”的互联网思维。
这三个发展理念清晰地勾勒出了桂林银行在“互联网+”时代的发展路径。如果说桂林银行此前一路走来是靠“开疆拓土”，那么此后桂林银行的发展路径就是以合作共赢为目标的“合纵连横”。“合”是整合，“连”是连接，整合靠的是生态圈，连接靠的是平台，王能要打造的其实是桂林银行的生态圈和平台。具体而言，基于开放分享的理念，以客户需求为起点切入场景，利用桂林银行的特殊地位整合跨界资源、连接不同的市场主体，进而构建以桂林银行自身为核心的金融生态圈和平台。根据广西客观经济环境与桂林银行的自身优势，桂林银行圈定了企业（小微企业）、市民、农户等几个目标客群，将“客户导向、跨界整合、开放分享”的互联网思维真正地融入桂林银行的发展战略，形成了独具特色的商业模式。
供应链金融模式。通过供应链金融，桂林银行将核心企业和上下游企业联系在一起，形成一个数据闭环，依靠丰富的交易场景源源不断地积累和沉淀客户数据，并提供灵活便捷的金融产品和服务。通过这种模式，桂林银行既能将积累的数据作为授信和风控的基础，把单个企业的不可控风险转变为供应链上所有企业的整体可控风险，又能通过提供交易、支付、贷款、理财、保险等一系列综合金融服务，不断提升客户的活跃度，增加客户的黏性。桂林银行立足地方，聚焦制糖、冶金、物流、边贸、旅游、三农等广西优势产业，围绕核心企业，以供应链思维将上下游小微进行整合，在打造整个金融生态圈的同时有效地缓解了小微企业融资难、融资贵等问题，有力地支持了实体经济发展。此外，围绕西部南向通道、“一带一路”等国家重大战略，桂林银行将供应链金融的思维融入物流产业，有效地为国家重大战略提供了金融支持。
社区银行模式。桂林银行的社区银行既是物理网点的概念，即通过服务下沉，在居民区附近设立网点打造“家门口的银行”，为客户提供金融服务，更是平台和生态圈的概念，即围绕“医、食、住、行、玩”整合社会资源，通过线上（电商平台）线下（物理网点）平台对接客户与商户，在提供金融服务的同时，形成了一个完整的生态闭环。桂林银行的社区银行以惠民、便民、亲民为宗旨，在创新金融产品的同时，深化服务内涵，将旅游金融、小微金融“装入”该体系中，打造了一个银行与客户、银行与社会之间协同发展的良性平台，扩展了生态圈的外延。
旅游金融模式。桂林银行以“八桂旅游卡”为载体，整合旅游产业链资源，结合智慧旅游发展模式，通过自有支付平台实现联盟商户和客户的精准对接，为联盟商户扩大客源，打造个性化旅游线路，打造诚信旅游。同时积极进行平台搭建，通过互联网金融为旅游联盟商户及“八桂旅游卡”客户融通资金，构建“立足广西、走向全国、放眼东盟”，集旅游结算、平台建设、融资支持为一体的旅游金融生态圈。
农村金融服务模式。桂林银行根据广西农村地区的实际情况，提出了“一体两翼”的农村金融发展模式。“一体”即基于社区银行体系较为成熟的商业模式和经验，集渠道、服务、产品、平台于一体，构建农村金融服务支撑体系。“两翼”之一是加强与互联网企业、金融科技企业合作，通过资源整合，依托金融科技和大数据应用打造综合服务平台;“两翼”之二是整合政府数据平台和资源平台，围绕农业龙头企业，以供应链模式打造农村金融生态圈。同时，通过完善管理、培训、营销、考核、服务、风控六大体系，形成农村金融可持续发展的商业模式。
从整体来看，各商业模式又构成了一个从生产到交换，再到消费的完整链条。作为资金和信息枢纽的桂林银行，通过供应链金融“下沉”到生产者——农户与企业，依靠自建的社区银行、旅游金融和农村金融服务平台，对接商户与消费者并提供相应的金融服务，打造出了一个从产业链到消费链的完整生态圈。这是互联网大潮下桂林银行突破传统经营模式的产物，是王能下的一局大棋。
在下沉金融服务、业绩高速发展的同时，桂林银行始终坚持把风险控制放在重中之重，借助科技力量重塑风险运营构架，以建设“强大的前台、高效的中台、集约的后台”为目标，打造“前台受理、后台处理、前后台一体化”的全新业务流程，实现强大总部风险管控能力的全面提升。
江山如画
企业的成长是一个不断自我变革的过程，但这条成长变革之路往往并不平坦。要带领企业克服一路的艰难险阻，企业家既要胸怀全局，又要审时度势、稳扎稳打。“地方企业要把支持地方经济发展当作你的责任，根植本地，发展你的优势业务。”王能说道。作为一家以“小微金融、社区金融、旅游金融、三农金融”为业务特色的城商行，桂林银行长期以来一直植根于八桂大地，将促进地区普惠金融发展作为重要使命，不断创新金融产品和服务，加大政策及资源倾斜力度，坚持走差异化、特色化的普惠金融发展道路。
“服务小微企业是桂林银行支持实体经济的‘主战场’，小微企业一直与桂林银行相伴成长。”王能说。 近年来，桂林银行强化金融科技应用，持续满足小微企业金融需求。通过与国税系统建立信息对接渠道，桂林银行创新推出广西首款全线上“以税定贷、秒批秒放”税贷产品“乐意贷”，进一步丰富了桂林银行小微產品体系，有效解决中小企业和个体经营户融资难问题。截至2018年7月，桂林银行累计发放“乐意贷”1403笔，金额6.7亿元。不仅如此，桂林银行还与网商银行合作推出“网商贷”互联网小微贷款业务，为广西区域的小微企业主、个体工商户、电商创业者和农村地区生产经营者等小微企业和个人提供经营性贷款，具有无抵押、免担保、放款快等特点。上线仅一个月，“网商贷”累计发放4743笔，金额0.96亿元，惠及小微企业及个体工商户3015户。2018年1月，桂林银行设立广西首家以科技金融为特色业务的专业化支行——南宁科技支行，通过联动南宁、桂林、柳州、北海等4个国家高新区，为推动科技型小微企业发展提供一站式服务。
“社区银行的定位是平台，而不是金融。”王能认为，作为连接终端消费者的平台，社区银行对桂林银行的其他业务起到了不可忽视的协同作用。近年来，桂林银行持续发力社区金融，结合全行网点转型，积极打造社区银行2.0版本。截至2018年7月，桂林银行社区支行、小微支行达到156家，遍布广西主要城市，存款余额270.44亿元，贷款余额82.64亿元。每年与联盟商户开展健康、美食、旅游、电影等各类主题活动近2.4万场，服务居民约408万人次。不仅如此，桂林银行还通过开发“商品储蓄”、搭建电商平台——“小能人”生活服务平台，引进优质联盟商户，依托商户为客户提供跨界服务，打造了独特的商业模式和社区金融品牌。
在旅游金融方面，本着开放分享的发展理念，桂林银行积极利用城商行旅游联盟平台资源，进一步完善旅游金融产品体系，探索平台类供应链金融模式及B2B平台授信等创新模式，助推旅游金融业务发展。截至目前，城商行旅游金融联盟成员共16家，八桂旅游卡发行超200万张，旅游联盟商户358多家，旅游联盟消费2946万元。
广西农作物丰富，是重要的水果产区和“南菜北运”基地。截至2017年底，广西的4885万常住人口中，农村人口占到了50%。广西具有发展农业的天然禀赋和良好基础，加上国家推进的乡村振兴战略，广西农村金融发展前景呈现出一派勃勃生机。“中小银行必须摈弃挣快钱的思维，跟着国家政策扎扎实实地做。”在王能看来，往农村走、满足农户金融需求，为我国现代化农业发展提供金融支持，带给了城商行巨大的发展空间。
通过对近年来社区金融发展的经验总结，桂林银行根据广西农村地区的实际情况，提出了“一体两翼”的农村金融发展模式。“其实还是做生态，没有生态圈就自己制造生态圈！”王能说。首先，构建线下网络，打牢“下沉”基础。通过“县域支行+乡镇小微支行+农村金融服务站”服务网络，以县域支行为核心，在乡镇设立小微支行，主要服务于乡镇居民、农户、商户、小微企业和合作社。同时在行政村以更为轻型化的模式设立农村金融综合服务站，在提供相应金融服务的同时收集、沉淀前端第一手数据，将金融的触角延伸到了“最后一公里”。其次，整合农业产业链，打造农业生产资料下乡和农产品进城通路。一是整合包括饲料、农药、化肥、农机等农业生产资料的生产商和经销商，以供应链金融方式为农户提供服务;二是依托电商平台和社区支行，线上、线下联动，助力广西砂糖橘、荔枝、芒果、南瓜等农产品打开销路，帮助农户走出困境，推动农产品上行。最后，跨界整合，构筑自身为核心的大型生态圈。一是联合区信用联社、各县村镇银行、农商行，开放分享桂林银行的金融服务平台，助力发展村镇银行、农商行为农业经营主体提供小额存贷款、支付结算等金融服务，开展适合新型农业经营主体的订单融资和应收账款融资业务、农业产业链、供应链融资、大型农机具融资、农业生产设施融资;二是借力互联网巨头的力量延伸农村金融服务领域。桂林银行在广西区内与蚂蚁金服独家合作，以“大数据风控+定向支付”模式推出国内首款互联网助农贷款产品——“桂农贷”，为农户解决生产经营所需资金。截至2018年7月，桂林银行涉农贷款余额174.38亿元，比年初增加40.94亿元;“桂农贷”余额3.05亿元，惠及农户超过2.03万户;已运营合作式农村金融服务站96家，辐射客户数近20万人，累计办理小额资金业务7000余笔。
后记
凡是过往，皆为序章。桂林银行在王能的率领下，没有偏安一隅，不敢片刻停歇，未曾固步自封。而今迈步从头越，一个全新的桂林银行正以不服输的拼劲、不盲从的自信和不自满的实干行稳致远，谋求新的超越。一如它的愿景——“好山水、好银行”，桂林银行将面向未来，根植八桂沃土，谱写打造一流中小银行的广西地方金融发展新篇章。
2006年以来，在王能的带领下，桂林银行筚路蓝缕、砥砺前行，在实干创新中，实现了华丽转身与赶超跨越。目前，桂林银行资产规模突破2000亿元，已经成为广西资产规模最大、综合实力最强的地方法人金融机构。截至2018年7月末，桂林银行资产总额2292.81亿元，各项存款1728.16亿元，各项贷款1134.56亿元;实现净利润11.46亿元，上缴各项税金10.63亿元;资产质量持续向好，不良贷款率低于全国和广西同业平均水平。在全球权威金融媒体英国《银行家》杂志发布的“2018全球银行1000强”中排名第434位，较上一年度提升了111位，在中国企联发布的“2018中国服务业企业500强”中排名第318位，在广西企联发布的“2018广西企业100强”中排名第28位，被金融时报社、全国地方金融论坛评为中国地方金融（2016）“十佳城市商业银行”。这家凝聚着王能无尽心血和创业热情的西部城商行，虽历经诸多急流险滩与风险考验，但十二载春华秋实，桂林银行正以全新的形象、崭新的姿态、优异的业绩脱颖于八桂大地，勇立于新时代广西地方金融发展大潮的潮头。
桂林银行在短短的十二年间取得的成绩令人刮目相看。为探寻桂林银行的成功之道，不久前，在北京志新西路上的一家家乡菜馆里，我们见到了这位两鬓微霜、自信爽朗的董事长，他向我们谈起了他一路走来的心路历程和桂林银行的变革发展之路。
初试锋芒
2006年2月8日，桂林市商业银行（2010年更名为桂林银行，以下统称“桂林银行”）迎来了新的掌舵人，时任桂林银监分局局长的王能临危受命，接过了底子薄、基础差、发展举步维艰的桂林银行。
彼时，桂林银行正在“寒冬”中苦苦挣扎，资产负债增长无力，资本充足率甚至为负数，存贷款余额不足。上任后，王能经过仔细分析，针对严峻的形势提出了以“树信心，打基础”为首的“24字工作要点”。不仅如此，王能身先士卒，顶住压力，带领团队深入调研、多方奔走，综合运用多种手段攻坚克难。到2006年末，距王能上任不到一年，桂林银行的总资产较年初增长了17.67亿元，同比增幅达70.05%;存款增长了15.5亿元，同比增幅达70.55%。王能之“能”，不止于“勇”，还在于“智”，他带领下的桂林银行不止步于“求生存”，更在积极“谋发展”。
攻守有道
随着我国金融业的不断发展，银行同业竞争日益加剧，市场争夺也愈加激烈。在大型银行的挤压下，城商行的市场发展空间本就狭窄，而城商行自身定位不清所导致的固守传统发展模式、同质化竞争更进一步削弱了城商行的竞争力。银行的竞争力是持续发展的根本保证，但前提是银行要有精准的战略定位。虽然大多数城商行都意识到“找准定位”的重要性，然而成功转型者寥寥。“在发展的初期阶段，中小银行应立足本地，结合本地的实际情况进行创新。”王能对此有着清醒的认识，对于基础差、底子薄的桂林银行而言，他必须以攻为守，带领桂林银行走“特色化、差异化”经营的“突围”之路。
从桂林独特的区位发展情况出发，结合广西国民经济发展的客观实际、客户结构和同业竞争形势，王能创造性地提出了“中小企业伙伴银行、市民银行”的市场定位，打造了“社区金融、旅游金融、小微金融、三农金融”四大经营特色，进一步为桂林银行未来的转型发展奠定了扎实的基础。
围绕“中小企业伙伴银行”，桂林银行深耕细作，推出了一系列适合中小企业的信贷产品，形成了独特的服务优势。为更好地服务小微企业，桂林银行与德国IPC公司合作，率先在广西开办微小贷款项目，并设立小微企业专营机构“小企业金融服务中心”，全面布局小微金融专业团队。围绕“市民银行”，桂林银行以惠民、便民为宗旨，相繼推出了漓江卡、漓江理财、漓江财富联盟等系列产品，并研发了具有“活期存取便利和定期收益”的“如意宝”和“一次授信、循环使用，可通过电子渠道随借随还”的“随贷通”，为客户实现了资金增值且方便、快捷，受到了市场的欢迎。
王能的“突围”之路获得了成功，桂林银行在短短几年内取得的成绩令人刮目相看，但王能并没有忽视对桂林银行的“固本强基”。为夯实内控合规基础，提升经营管理水平，桂林银行开展了以“制度流程化、流程清晰化和管理精细化”为目标的“三化”建设。通过“三化”建设，桂林银行强化了以制度管事、管人和管权，提高了制度执行力，在全行形成了浓郁的合规氛围，把内部管理推上了一个全新的高度。在强调制度约束力的同时，桂林银行也不断建立完善激励机制，为员工营造干事创业的平台，使每一位员工都能在这个平台中实现自我价值，增强对企业的归属感和荣誉感，从而激发工作热情。不仅如此，桂林银行还持续开展增资扩股，进一步改善股权结构，率先引进战略投资者，全面增强了资本实力，并通过股权结构的优化调整为抓手，进一步完善公司治理机制，探索建立有效的中小银行治理模式。
能攻善守的王能将桂林银行锻造得“攻守兼备”，但这绝不意味着桂林银行可以从此高枕无忧。作为经营风险的机构，银行的经营活动本身具有不确定性，当叠加上剧烈的外部环境变化时，对银行的经营者将形成极大的考验。王能并没有沉醉于桂林银行所取得的成绩。2014年，王能提出了桂林银行的“1234工程”：一个愿景——好山水、好银行;两个目标——实现广西全域机构网点全覆盖并实现上市目标;三个打造——打造服务领先的银行、最具创新力的银行、最具竞争力的银行;四大特色——社区金融、旅游金融、小微金融、三农金融。以这一工程为标志，桂林银行开启了求新求变的“二次创业”。
合纵连横 随着我国经济增长下行压力增大，在互联网金融的兴起和利率市场化的冲击下，中国银行业传统的经营发展模式面临严峻的挑战，借助金融科技和互联网实现创新转型已经成了各家银行的不二之选。
“要变革传统经营理念，银行需要适应现代金融科技和互聯网思维，要将这种基因嵌合到自身的经营发展中去。”王能说。桂林银行的直销银行就是其积极探索互联网金融的产物。桂林银行的直销银行于2015年7月1日正式上线，产品包括桂银e融、桂宝宝2.0、桂金宝。其中桂银e融为特色化互联网投融资产品，其融资企业均为通过桂林银行审核的信用良好的优质企业。通过线上线下的有机融合，有效整合融资项目的投资、体验、推广和销售功能，满足客户多样化的投资需求;通过建立银行级风控体系，实现了客户财富的稳健增值;通过搭建银行级安全体系，保障了客户信息与资金安全;通过拓展多渠道的业务办理，财富管理更加方便快捷。
围绕“1234工程”，王能提出了桂林银行的三大发展理念：一是以客户的需求为导向，为客户创造价值，这是以客户为中心的体现;二是“你的烦恼我帮解决”，跨界整合，将社会资源通过银行作为平台为客户提供增值服务;三是“开放分享”，这是“大家一起玩”的互联网思维。
这三个发展理念清晰地勾勒出了桂林银行在“互联网+”时代的发展路径。如果说桂林银行此前一路走来是靠“开疆拓土”，那么此后桂林银行的发展路径就是以合作共赢为目标的“合纵连横”。“合”是整合，“连”是连接，整合靠的是生态圈，连接靠的是平台，王能要打造的其实是桂林银行的生态圈和平台。具体而言，基于开放分享的理念，以客户需求为起点切入场景，利用桂林银行的特殊地位整合跨界资源、连接不同的市场主体，进而构建以桂林银行自身为核心的金融生态圈和平台。根据广西客观经济环境与桂林银行的自身优势，桂林银行圈定了企业（小微企业）、市民、农户等几个目标客群，将“客户导向、跨界整合、开放分享”的互联网思维真正地融入桂林银行的发展战略，形成了独具特色的商业模式。
供应链金融模式。通过供应链金融，桂林银行将核心企业和上下游企业联系在一起，形成一个数据闭环，依靠丰富的交易场景源源不断地积累和沉淀客户数据，并提供灵活便捷的金融产品和服务。通过这种模式，桂林银行既能将积累的数据作为授信和风控的基础，把单个企业的不可控风险转变为供应链上所有企业的整体可控风险，又能通过提供交易、支付、贷款、理财、保险等一系列综合金融服务，不断提升客户的活跃度，增加客户的黏性。桂林银行立足地方，聚焦制糖、冶金、物流、边贸、旅游、三农等广西优势产业，围绕核心企业，以供应链思维将上下游小微进行整合，在打造整个金融生态圈的同时有效地缓解了小微企业融资难、融资贵等问题，有力地支持了实体经济发展。此外，围绕西部南向通道、“一带一路”等国家重大战略，桂林银行将供应链金融的思维融入物流产业，有效地为国家重大战略提供了金融支持。
社区银行模式。桂林银行的社区银行既是物理网点的概念，即通过服务下沉，在居民区附近设立网点打造“家门口的银行”，为客户提供金融服务，更是平台和生态圈的概念，即围绕“医、食、住、行、玩”整合社会资源，通过线上（电商平台）线下（物理网点）平台对接客户与商户，在提供金融服务的同时，形成了一个完整的生态闭环。桂林银行的社区银行以惠民、便民、亲民为宗旨，在创新金融产品的同时，深化服务内涵，将旅游金融、小微金融“装入”该体系中，打造了一个银行与客户、银行与社会之间协同发展的良性平台，扩展了生态圈的外延。
旅游金融模式。桂林银行以“八桂旅游卡”为载体，整合旅游产业链资源，结合智慧旅游发展模式，通过自有支付平台实现联盟商户和客户的精准对接，为联盟商户扩大客源，打造个性化旅游线路，打造诚信旅游。同时积极进行平台搭建，通过互联网金融为旅游联盟商户及“八桂旅游卡”客户融通资金，构建“立足广西、走向全国、放眼东盟”，集旅游结算、平台建设、融资支持为一体的旅游金融生态圈。
农村金融服务模式。桂林银行根据广西农村地区的实际情况，提出了“一体两翼”的农村金融发展模式。“一体”即基于社区银行体系较为成熟的商业模式和经验，集渠道、服务、产品、平台于一体，构建农村金融服务支撑体系。“两翼”之一是加强与互联网企业、金融科技企业合作，通过资源整合，依托金融科技和大数据应用打造综合服务平台;“两翼”之二是整合政府数据平台和资源平台，围绕农业龙头企业，以供应链模式打造农村金融生态圈。同时，通过完善管理、培训、营销、考核、服务、风控六大体系，形成农村金融可持续发展的商业模式。
从整体来看，各商业模式又构成了一个从生产到交换，再到消费的完整链条。作为资金和信息枢纽的桂林银行，通过供应链金融“下沉”到生产者——农户与企业，依靠自建的社区银行、旅游金融和农村金融服务平台，对接商户与消费者并提供相应的金融服务，打造出了一个从产业链到消费链的完整生态圈。这是互联网大潮下桂林银行突破传统经营模式的产物，是王能下的一局大棋。
在下沉金融服务、业绩高速发展的同时，桂林银行始终坚持把风险控制放在重中之重，借助科技力量重塑风险运营构架，以建设“强大的前台、高效的中台、集约的后台”为目标，打造“前台受理、后台处理、前后台一体化”的全新业务流程，实现强大总部风险管控能力的全面提升。
江山如画
企业的成长是一个不断自我变革的过程，但这条成长变革之路往往并不平坦。要带领企业克服一路的艰难险阻，企业家既要胸怀全局，又要审时度势、稳扎稳打。“地方企业要把支持地方经济发展当作你的责任，根植本地，发展你的优势业务。”王能说道。作为一家以“小微金融、社区金融、旅游金融、三农金融”为业务特色的城商行，桂林银行长期以来一直植根于八桂大地，将促进地区普惠金融发展作为重要使命，不断创新金融产品和服务，加大政策及资源倾斜力度，坚持走差异化、特色化的普惠金融发展道路。
“服务小微企业是桂林银行支持实体经济的‘主战场’，小微企业一直与桂林银行相伴成长。”王能说。 近年来，桂林银行强化金融科技应用，持续满足小微企业金融需求。通过与国税系统建立信息对接渠道，桂林银行创新推出广西首款全线上“以税定贷、秒批秒放”税贷产品“乐意贷”，进一步丰富了桂林银行小微產品体系，有效解决中小企业和个体经营户融资难问题。截至2018年7月，桂林银行累计发放“乐意贷”1403笔，金额6.7亿元。不仅如此，桂林银行还与网商银行合作推出“网商贷”互联网小微贷款业务，为广西区域的小微企业主、个体工商户、电商创业者和农村地区生产经营者等小微企业和个人提供经营性贷款，具有无抵押、免担保、放款快等特点。上线仅一个月，“网商贷”累计发放4743笔，金额0.96亿元，惠及小微企业及个体工商户3015户。2018年1月，桂林银行设立广西首家以科技金融为特色业务的专业化支行——南宁科技支行，通过联动南宁、桂林、柳州、北海等4个国家高新区，为推动科技型小微企业发展提供一站式服务。
“社区银行的定位是平台，而不是金融。”王能认为，作为连接终端消费者的平台，社区银行对桂林银行的其他业务起到了不可忽视的协同作用。近年来，桂林银行持续发力社区金融，结合全行网点转型，积极打造社区银行2.0版本。截至2018年7月，桂林银行社区支行、小微支行达到156家，遍布广西主要城市，存款余额270.44亿元，贷款余额82.64亿元。每年与联盟商户开展健康、美食、旅游、电影等各类主题活动近2.4万场，服务居民约408万人次。不仅如此，桂林银行还通过开发“商品储蓄”、搭建电商平台——“小能人”生活服务平台，引进优质联盟商户，依托商户为客户提供跨界服务，打造了独特的商业模式和社区金融品牌。
在旅游金融方面，本着开放分享的发展理念，桂林银行积极利用城商行旅游联盟平台资源，进一步完善旅游金融产品体系，探索平台类供应链金融模式及B2B平台授信等创新模式，助推旅游金融业务发展。截至目前，城商行旅游金融联盟成员共16家，八桂旅游卡发行超200万张，旅游联盟商户358多家，旅游联盟消费2946万元。
广西农作物丰富，是重要的水果产区和“南菜北运”基地。截至2017年底，广西的4885万常住人口中，农村人口占到了50%。广西具有发展农业的天然禀赋和良好基础，加上国家推进的乡村振兴战略，广西农村金融发展前景呈现出一派勃勃生机。“中小银行必须摈弃挣快钱的思维，跟着国家政策扎扎实实地做。”在王能看来，往农村走、满足农户金融需求，为我国现代化农业发展提供金融支持，带给了城商行巨大的发展空间。
通过对近年来社区金融发展的经验总结，桂林银行根据广西农村地区的实际情况，提出了“一体两翼”的农村金融发展模式。“其实还是做生态，没有生态圈就自己制造生态圈！”王能说。首先，构建线下网络，打牢“下沉”基础。通过“县域支行+乡镇小微支行+农村金融服务站”服务网络，以县域支行为核心，在乡镇设立小微支行，主要服务于乡镇居民、农户、商户、小微企业和合作社。同时在行政村以更为轻型化的模式设立农村金融综合服务站，在提供相应金融服务的同时收集、沉淀前端第一手数据，将金融的触角延伸到了“最后一公里”。其次，整合农业产业链，打造农业生产资料下乡和农产品进城通路。一是整合包括饲料、农药、化肥、农机等农业生产资料的生产商和经销商，以供应链金融方式为农户提供服务;二是依托电商平台和社区支行，线上、线下联动，助力广西砂糖橘、荔枝、芒果、南瓜等农产品打开销路，帮助农户走出困境，推动农产品上行。最后，跨界整合，构筑自身为核心的大型生态圈。一是联合区信用联社、各县村镇银行、农商行，开放分享桂林银行的金融服务平台，助力发展村镇银行、农商行为农业经营主体提供小额存贷款、支付结算等金融服务，开展适合新型农业经营主体的订单融资和应收账款融资业务、农业产业链、供应链融资、大型农机具融资、农业生产设施融资;二是借力互联网巨头的力量延伸农村金融服务领域。桂林银行在广西区内与蚂蚁金服独家合作，以“大数据风控+定向支付”模式推出国内首款互联网助农贷款产品——“桂农贷”，为农户解决生产经营所需资金。截至2018年7月，桂林银行涉农贷款余额174.38亿元，比年初增加40.94亿元;“桂农贷”余额3.05亿元，惠及农户超过2.03万户;已运营合作式农村金融服务站96家，辐射客户数近20万人，累计办理小额资金业务7000余笔。
后记
凡是过往，皆为序章。桂林银行在王能的率领下，没有偏安一隅，不敢片刻停歇，未曾固步自封。而今迈步从头越，一个全新的桂林银行正以不服输的拼劲、不盲从的自信和不自满的实干行稳致远，谋求新的超越。一如它的愿景——“好山水、好银行”，桂林银行将面向未来，根植八桂沃土，谱写打造一流中小银行的广西地方金融发展新篇章。