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摘 要：随着个人信用信息基础数据库在农村地区金融机构的接入和广泛应用，基层普通百姓征信意识得到了明显提高。虽然地方信用体系建设有了一定的发展，但在农村地区仍存在着许多问题，如信息采集困难、信用意识淡薄、信息数据部门分割、行业自律不足等，需要认真研究解决。
关键词：农村信用体系建设；问题；对策
农村信用体系建设是服务“三农”的重要方式，是农村金融体系建设的重要内容和社会主义新农村建设的基础。人民银行包头市土右旗支行为推动土右旗农村信用体系建设工作的有效开展，积极引导农村金融机构充分发挥其支农主力军的作用，加大对“三农”的有效信贷投入，加快社会主义新农村建设与农村信用体系建设的步伐，有力地支持当地农村金融经济的全面发展。
一、农村信用体系建设工作开展的基本情况
截止2015年6月末，土右旗农村信用社37个营业网点中有30个网点已开展农户信用档案建设，并对所建农户信用档案进行了信用评价合理授信，全旗所辖农户77646人，已建立信用档案的农户33180户，占总农户的42.73%，并对建立信用档案的农户进行了合理的等級评定，评定为优、良、一般信用农户，分别按照3万元、2万元、1万元进行授信，对已建立信用档案的农户发放小额信用贷款28079户，累计发放农户小额信用贷款155499万元，余额46905万元，占农户贷款的30.44%，不良贷款户数1025户，不良贷款余额1146万元，占不良贷款总体12.23%。
（二）主要做法
一是为加快农村信用社个人征信系统的全面推广应用，土右旗农村信用社在2014年初开通个人征信系统查询权限的基础上，邀请市人民银行征信工作人员对辖内农信社53名征信人员进行系统管理及操作业务的培训，并对辖区100余名个体工商户、小微企业代表日常的金融知识和个人信用案例进行详细的讲解。二是加大宣传力度，提升农户的诚信守信意识。土右旗农村信用联社充分运用土右旗电视台、报纸、网络等，全方位、全覆盖立体式宣传，结合各乡镇农信社网点采取派发宣传资料、设立宣传栏和咨询点等方式，大力宣传农村信用体系建设。三是为规范贷款业务操作程序，防范和控制信贷风险，提高信贷服务水平，该联社的36个营业网点中27个网点已开展农户信用档案建设，并对所建农户信用档案进行了信用评价合理授信，同时严格执行阳光放贷的操作规程，在春耕备耕旺季加大贷款投放量，在新农村建设中不断给予信贷支持，并对建立信用档案的农户进行了合理的等级评定，评定为特优、优、良、一般信用农户，分别按50000元、30000元、20000元、10000元进行授信。四是加大小微企业信贷支持力度。在保证支农资金的前提下，通过多方筹措资金，根据当地小企业、个体工商户发展情况，推出了“个体工商户助业贷款直通车”，同等级别的三户可互保，最高授信额度每户为30万元；单户保证贷款，最高授信额度为30万元；单户抵押贷款，最高授信额度为50万元，授信期限均为两年，并对发放款的小企业、个体工商户进行了信用评级。
（二）取得的主要成效
一是增强农户信用知识，提高农户信贷意识。通过培训、宣传，提高了农户、个体工商户、小微企业诚实守信的自觉性和责任感，为推动社会信用体系建设和促进地区经济稳健发展起到积极的推动作用，为了充分营造“学征信、讲诚信、守信用”的良好氛围。二是进一步满足了农户贷款需求，减轻了农民负担。三是有效满足了小微企业信贷资金需求。截止2015年6月末，共为118户企业发放贷款118498万元，为1714户个体工商户发放贷款58831万元。联社通过内部评级为118户企业共评为7个等级，分别为：AA级有27户、A级有26户、BBB级有8户、BB级有43户、B级有9户、CCC级有2户、C级有3户。
二、农村信用体系建设中存在的突出问题
（一）信息采集困难，数据真实性难以保证。随着农村城镇化进程的加快，农户搬迁和外出打工人员日益增多，给信息采集造成较大阻碍，使很大一部分农户始终游离于信用体系之外；此外农户众多，而金融机构人员少，农户信息采集主要由农村信用社一家进行，采集难度较大；有些没有贷款或无贷款需求的农户，不愿意透露其相关信息，以至于非存量客户信息无法采集等，由于以上因素影响，部分关键信息项缺失或失真，严重影响信息的质量。
（二）信息资源渠道分割，征信协调机制建设滞后。目前农户信用数据所需的基础信用资源分布在各级政务和业务部门，这些信息通常都是分割的、垄断的、静止的、不公开的，造成信息共享困难，另外农户存在多种经营，信用基础信息多变，真伪不易鉴别。这些因素导致金融机构与农户之间的信息处于不对称状态，影响了金融机构对农户的效益分析，贷款风险预测无法正常进行。
（三）信用意识淡薄，农村信用体系建设基础较差。由于我国信用产品的推广使用起步较晚，对于信用意识和信用行为的记录还没有受到普遍的关注，受地区经济发展落后等因素影响，有些农户小农思想根深蒂固，逃废债务、合同违约等失信现象屡见不鲜。为了逃避信用记录的制约，一些人不愿意参与信用信息征集、评级等业务，甚至提供虚假信用，给农村信用体系建设造成十分恶劣的影响。
（四）缺乏诚信教育制度和信用观念培养机制，农户参与征信的意识不强。现阶段，广大农村已有的诚信教育和信用观念培养主要来自于淳朴民风形成的诚实守信传统、以及人行土右旗支行在农村开展的征信知识宣传和农村信用社开展的征信宣传。这些诚信教育及宣传工作在一定程度上提高了农户信用意识，但大部分工作仍局限在面上，未能在农村全面展开，不够深入系统，农村诚信教育体系仍不完善。
三、对策
（一）建立统一的农村信用信息系统平台，提高信息整体质量。以人行个人信用信息系统平台征信系统为依托，加快农村个人征信体系建设。在调查研究的基础上，研发一套完善的农村信用信息基础数据采集模式，建立独立的农村信用信息数据库，包括一切与企业及个人有关的金融信贷信息及信用交易信息，构建起涵盖农牧户全部信息的共享系统。把征集范围扩展到每一个有民事行为能力的公民，使每个公民都能有自己的信用档案。
（二）优化农村金融生态环境。金融机构加大农村金融产品创新力度，增加针对农村、农业和农牧民的金融产品、金融服务，以金融供给引导农村金融环境的改善；切实发挥征信体系的规范、引导作用，增强社会信用意识。加强个人和企业征信体系建设，增加征信系统的信息覆盖面，尽量多地采集个人和企业信息，同时结合农村的实际抓好典型宣传，充分发挥典型人物的示范效应，带动农民信用意识的增强。
（三）发挥政府职能作用，对农户信用体系建设起到指导作用。一是加大执法力度，对不守信用的农户依法进行惩治。有关部门要秉公执法，政府可以联合当地有关部门建立金融权益保护组织，监督、惩戒失信行为。二是整合社会资源，实现数据资源共享。目前，办公信息化已广泛运用于社会各个领域，这为信息共享提供了有利条件。三是要建立健全行业自律机制，加强机构间横向联合，为农户信息共享提供协调自律机制。
（四）形成诚实守信的社会氛围，提高诚信意识。积极开展征信宣传活动，形成 “以诚实守信为荣、失信忘义为耻”的社会氛围。采取以人民银行为征信主体、各地基层金融服务网点为基础的信用宣传，大力宣扬诚信传统美德，夯实农村信用环境建设的思想基础。对于失信忘义的行为和个人不仅是对其进行道德上的谴责，还要形成对其的法律制裁，从根本上减少失信忘义的行为，让广大农户能自觉、自愿地参与、促进并维护信用体系的建设。
关键词：农村信用体系建设；问题；对策
农村信用体系建设是服务“三农”的重要方式，是农村金融体系建设的重要内容和社会主义新农村建设的基础。人民银行包头市土右旗支行为推动土右旗农村信用体系建设工作的有效开展，积极引导农村金融机构充分发挥其支农主力军的作用，加大对“三农”的有效信贷投入，加快社会主义新农村建设与农村信用体系建设的步伐，有力地支持当地农村金融经济的全面发展。
一、农村信用体系建设工作开展的基本情况
截止2015年6月末，土右旗农村信用社37个营业网点中有30个网点已开展农户信用档案建设，并对所建农户信用档案进行了信用评价合理授信，全旗所辖农户77646人，已建立信用档案的农户33180户，占总农户的42.73%，并对建立信用档案的农户进行了合理的等級评定，评定为优、良、一般信用农户，分别按照3万元、2万元、1万元进行授信，对已建立信用档案的农户发放小额信用贷款28079户，累计发放农户小额信用贷款155499万元，余额46905万元，占农户贷款的30.44%，不良贷款户数1025户，不良贷款余额1146万元，占不良贷款总体12.23%。
（二）主要做法
一是为加快农村信用社个人征信系统的全面推广应用，土右旗农村信用社在2014年初开通个人征信系统查询权限的基础上，邀请市人民银行征信工作人员对辖内农信社53名征信人员进行系统管理及操作业务的培训，并对辖区100余名个体工商户、小微企业代表日常的金融知识和个人信用案例进行详细的讲解。二是加大宣传力度，提升农户的诚信守信意识。土右旗农村信用联社充分运用土右旗电视台、报纸、网络等，全方位、全覆盖立体式宣传，结合各乡镇农信社网点采取派发宣传资料、设立宣传栏和咨询点等方式，大力宣传农村信用体系建设。三是为规范贷款业务操作程序，防范和控制信贷风险，提高信贷服务水平，该联社的36个营业网点中27个网点已开展农户信用档案建设，并对所建农户信用档案进行了信用评价合理授信，同时严格执行阳光放贷的操作规程，在春耕备耕旺季加大贷款投放量，在新农村建设中不断给予信贷支持，并对建立信用档案的农户进行了合理的等级评定，评定为特优、优、良、一般信用农户，分别按50000元、30000元、20000元、10000元进行授信。四是加大小微企业信贷支持力度。在保证支农资金的前提下，通过多方筹措资金，根据当地小企业、个体工商户发展情况，推出了“个体工商户助业贷款直通车”，同等级别的三户可互保，最高授信额度每户为30万元；单户保证贷款，最高授信额度为30万元；单户抵押贷款，最高授信额度为50万元，授信期限均为两年，并对发放款的小企业、个体工商户进行了信用评级。
（二）取得的主要成效
一是增强农户信用知识，提高农户信贷意识。通过培训、宣传，提高了农户、个体工商户、小微企业诚实守信的自觉性和责任感，为推动社会信用体系建设和促进地区经济稳健发展起到积极的推动作用，为了充分营造“学征信、讲诚信、守信用”的良好氛围。二是进一步满足了农户贷款需求，减轻了农民负担。三是有效满足了小微企业信贷资金需求。截止2015年6月末，共为118户企业发放贷款118498万元，为1714户个体工商户发放贷款58831万元。联社通过内部评级为118户企业共评为7个等级，分别为：AA级有27户、A级有26户、BBB级有8户、BB级有43户、B级有9户、CCC级有2户、C级有3户。
二、农村信用体系建设中存在的突出问题
（一）信息采集困难，数据真实性难以保证。随着农村城镇化进程的加快，农户搬迁和外出打工人员日益增多，给信息采集造成较大阻碍，使很大一部分农户始终游离于信用体系之外；此外农户众多，而金融机构人员少，农户信息采集主要由农村信用社一家进行，采集难度较大；有些没有贷款或无贷款需求的农户，不愿意透露其相关信息，以至于非存量客户信息无法采集等，由于以上因素影响，部分关键信息项缺失或失真，严重影响信息的质量。
（二）信息资源渠道分割，征信协调机制建设滞后。目前农户信用数据所需的基础信用资源分布在各级政务和业务部门，这些信息通常都是分割的、垄断的、静止的、不公开的，造成信息共享困难，另外农户存在多种经营，信用基础信息多变，真伪不易鉴别。这些因素导致金融机构与农户之间的信息处于不对称状态，影响了金融机构对农户的效益分析，贷款风险预测无法正常进行。
（三）信用意识淡薄，农村信用体系建设基础较差。由于我国信用产品的推广使用起步较晚，对于信用意识和信用行为的记录还没有受到普遍的关注，受地区经济发展落后等因素影响，有些农户小农思想根深蒂固，逃废债务、合同违约等失信现象屡见不鲜。为了逃避信用记录的制约，一些人不愿意参与信用信息征集、评级等业务，甚至提供虚假信用，给农村信用体系建设造成十分恶劣的影响。
（四）缺乏诚信教育制度和信用观念培养机制，农户参与征信的意识不强。现阶段，广大农村已有的诚信教育和信用观念培养主要来自于淳朴民风形成的诚实守信传统、以及人行土右旗支行在农村开展的征信知识宣传和农村信用社开展的征信宣传。这些诚信教育及宣传工作在一定程度上提高了农户信用意识，但大部分工作仍局限在面上，未能在农村全面展开，不够深入系统，农村诚信教育体系仍不完善。
三、对策
（一）建立统一的农村信用信息系统平台，提高信息整体质量。以人行个人信用信息系统平台征信系统为依托，加快农村个人征信体系建设。在调查研究的基础上，研发一套完善的农村信用信息基础数据采集模式，建立独立的农村信用信息数据库，包括一切与企业及个人有关的金融信贷信息及信用交易信息，构建起涵盖农牧户全部信息的共享系统。把征集范围扩展到每一个有民事行为能力的公民，使每个公民都能有自己的信用档案。
（二）优化农村金融生态环境。金融机构加大农村金融产品创新力度，增加针对农村、农业和农牧民的金融产品、金融服务，以金融供给引导农村金融环境的改善；切实发挥征信体系的规范、引导作用，增强社会信用意识。加强个人和企业征信体系建设，增加征信系统的信息覆盖面，尽量多地采集个人和企业信息，同时结合农村的实际抓好典型宣传，充分发挥典型人物的示范效应，带动农民信用意识的增强。
（三）发挥政府职能作用，对农户信用体系建设起到指导作用。一是加大执法力度，对不守信用的农户依法进行惩治。有关部门要秉公执法，政府可以联合当地有关部门建立金融权益保护组织，监督、惩戒失信行为。二是整合社会资源，实现数据资源共享。目前，办公信息化已广泛运用于社会各个领域，这为信息共享提供了有利条件。三是要建立健全行业自律机制，加强机构间横向联合，为农户信息共享提供协调自律机制。
（四）形成诚实守信的社会氛围，提高诚信意识。积极开展征信宣传活动，形成 “以诚实守信为荣、失信忘义为耻”的社会氛围。采取以人民银行为征信主体、各地基层金融服务网点为基础的信用宣传，大力宣扬诚信传统美德，夯实农村信用环境建设的思想基础。对于失信忘义的行为和个人不仅是对其进行道德上的谴责，还要形成对其的法律制裁，从根本上减少失信忘义的行为，让广大农户能自觉、自愿地参与、促进并维护信用体系的建设。