摘 要：保险市场的主体主要由保险人、投保人和保险中介人三方构成。保险中介作为保险市场主体之一，主要由保险经纪人、保险公估人、保险代理人组成。保险中介业对规范市场、化解矛盾、优化服务则有着明显的功能。当务之急需解决的问题一是要提供一个良好的发展空间和宽松的环境，这就要求加大各保险公司的体制改革力度和充分发挥保险中介公司的优势以及加强社会媒体的宣传。二是要尽快成立相关行业自律组织，早日形成政府监管、行业自律、公司内控、社会监督的四位一体化的运行机制和发展模式。
　　关键词：保险中介  保险市场  问题
　　一、保险中介的含义及分类
　　（一）含义：
　　保险中介是接受保险公司或投保人委托、提供展业、风险管理、理赔或办理投保手续等专业性服务，并收取佣金、手续费或咨询费的自然人或法人机构。保险中介作为金融中介服务行业，已从过去单一的保险代理业务扩展到保险经纪业务保险公估业务，在保险市场中起着保险公司与投保人或被保险人之间的桥梁作用。随着我国保险产品创新的加快，保险中介服务的内容与范围也迅速更新，以不断满足投保人或被保险人对保险中介服务的多方面需求，保险中介的服务质量与信用评价工作随之也越来越重要。
　　（二）分类：
　　1、保险经纪人
　　是指保险经纪机构及其分支机构中，为投保人或者是被保险人拟定投保方案、办理投保手续、协助索赔的人员，主要为投保人服务。
　　2、保险公估人
　　主要是对保险标的承保前的检验、估价及风险评估，对保险标的出险后的查勘、检验、估损及理算等，既为保险公司服务也为投保人和被保险人、受益人服务。
　　3、保险代理人
　　是指接受保险公司委托，为保险公司及其分支机构从事销售保险产品或者进行相关服务工作，有保险代理人资格的单位或个人。保险代理人分为专业、兼业和个人三大类。目前与广大投保人接触最密切的中介人就是保险代理人。
　　二、保险中介在保险市场中的作用及意义
　　（一）保险中介推动了保险监管制度创新
　　1、率先在保险市场中实现了市场准入和退出的法制化、规范化和程序化。
　　2、打破了经营区域的限制。
　　（一）保险中介市场的发展促进了保险业的改革和发展
　　经过几年的发展，保险中介的发展能力不断增强，与保险公司的合作不断加深，为保险公司的发展提供了广阔的空间，促进了保险业的改革和发展。
　　（二）促进了保险公司经营模式的转变
　　保险中介的出现，为保险公司改变“大而全”、“小而全”的传统经营模式创造了市场条件，使保险公司有条件专注于保险产品的设计、风险的管控和资金运用等核心业务环节。
　　（三）促进了保险市场创新
　　保险中介市场化的发展，改变了保险业以往被动为客户服务的方式，开始主动为客户提供优质服务。一大批保险中介机构从需求出发，在产品创新方面进行了有益的探索，开发出了适合市场需要的保险新产品。
　　三、我国保险中介市场发展中存在的主要问题
　　（一）保险中介市场的规范性不足
　　从目前保险中介市场的现状来看，主要是政策法规滞后，中介机构得不到有力的引导和扶持。虽然颁布了《保险公估机构管理规定》、《保险经纪机构管理规定》等一些法律法规，但从总体上看，保险中介法规还不健全，有些法规相对滞后。这种状况在一定程度上会影响保险中介市场的健康发展，同时带来一系列问题，如失信现象的存在、保险中介机构的违规操作等。
　　（二）保险代理人的角色定位不明
　　根据《中华人民共和国保险法》及有关管理规定，保险代理人分为专业代理人、兼业代理人和个人代理人三类。保险代理人角色定位不明，主要表现在：一是个人代理人在《保险法》中没有明确规定，而保险公司内部的保险营销员实际上就是个人保险代理人。二是兼業代理人的角色定位不明。
　　（三）保险中介机构的市场观念淡薄
　　为追逐眼前利益，保险中介机构紧紧围绕的是保险公司和大客户，面对社会公众宣传自身品牌和功能方面做的不足，导致社会公众对其认知度和接受度较低。从社会公众的角度来说，相当多的人对中介机构的性质、地位、作用及其经营的业务几乎不了解。作为被保险人，往往把中介机构等同于保险公司;有的虽有所了解，但不知道如何利用中介机构为自己服务。
　　（四）专业保险中介机构经营空间狭小
　　目前保险市场的中介业务主要来自保险兼业代理，专业中介的份额很少。一方面是专业中介起步太晚，较之兼业代理的优势尚未显现出来，另一方面是市场给专业保险中介的经营空间太小。
　　四、促进我国保险中介市场健康发展的对策
　　（一）发挥渠道应有功能
　　对于保险中介机构来说，保险公司和社会公众均是其顾客。保险中介机构应以各种有效的方式向社会公众传递有关信息，特别是保险中介的职能和作用，以启发、推动或创造对保险中介服务的需求，同时树立和保持良好的企业形象，争取广大消费者和社会公众的信任和支持。
　　（二）提高从业人员的整体素质
　　1、重视管理人员的选拔和任用。
　　2、建立和发挥从业人员的专业化优势。
　　3、坚持终身学习，与时俱进。
　　（三）加强职业道德教育
　　近年来，在保险中介市场迅速发展的同时，也存在部分保险中介从业人员职业道德缺失、执业行为不规范的现象。加强职业道德教育，不仅有利于保险中介业的诚信建设，减少失信行为，而且有利于保险中介服务水平的提高，有利于保险业整体的长期发展。
　　（四）加大监管力度以促进保险中介市场的规范化
　　1、进一步促进保险中介相关法则和政策的完善。
　　通过保险中介法规的完善，实现市场准入监管，防止潜在风险;加大业务运营监管，督促已获准入的机构依法稳健经营，维护市场秩序，防范经营风险;强化市场退出监管，监督经营不善或严惩违规经营的机构依法按程序尽快退出市场，最大限度地减少市场波动，降低损失，维护被保险人利益和整个保险体系的安全和稳定。
　　2、有计划地逐步规范兼业代理。
　　在鼓励专业中介发展的同时，要适度地控制兼业代理的发展，尤其是要限制有名无实，有行政色彩的兼业代理机构;认真对现有的兼业代理进行审查，逐步压缩兼业代理机构的水分，清除以代理为名干预保险市场正常秩序的兼业代理机构。
　　五、结论
　　我国保险中介制度的建立，是我国保险体制改革中的一项重大制度创新，保险中介市场的发展正由前几年政府主导型向市场主导型转变。随着保险中介制度的完善，我国保险中介市场将在我国保险业的改革和发展中发挥越来越重要的作用。