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摘要：在对中小企业融资难的原因和福建缓解中小企业融资困境的多项举措进行全面分析的基础上，本文从银行、担保和政府等三方角度，对推动未来福建中小企业融资发展创新给出了相关策略理路。
关键词：中小企业；融资；福建
随着“海西”建设的不断加速，中小企业在经济社会发展过程中发挥着越来越重要的作用。由于中小企业与大型企业相比，存在着先天不足，反映中小企业融资状况的“麦克米伦缺口”长期无法得到有效解决。当前，正值“十二五”规划开局之年，重新梳理中小企业相关融资政策措施，切实帮助中小企业突破融资困境，其现实意义不言而喻。
一、中小企业硬伤致其总“受伤”
众所周知，2008年一场突如其来的全球金融危机，让中小企业“受伤”不浅，融资难的问题显得尤为甚。危机恶化与蔓延后，对福建这样以外向型经济为主的沿海省份冲击较大，福建中小企业特别是外贸出口企业融资所受影响明显。当时，整个外部市场环境恶化，国内外订单需求双降，企业收入大幅收缩。由于危机导致市场风险进一步加大，国内商业银行普遍对中小企业的信贷资金投放谨慎，对能提供符合条件材料的企业，银行放贷也很慎重。大多数银行不但持币观望，不敢贷给企业，而且催促企业还贷，甚至只收不贷，对中小企业的信贷趋于萎缩。尽管当时国家实行了适度宽松的货币政策，鼓励金融机构给予中小企业贷款，并出台了很多金融扶持措施，但2009年的天量贷款，绝大部分还是流向了大企业和政府投资项目，中小企业受惠较少。
到了2010年，我国在全球经济中开始率先复苏，然而这也没能缓解中小企业的融资困境，反而随后的紧缩货币政策出台，使得中小企业“钱荒”猛于金融危机。由于一方面国内原材料和人工成本涨价，另一方面国际上因金融危机期间欧美日等量化宽松货币政策产生的廉价货币，导致全球大宗商品价格居高不下，输入型通胀压力有增无减，2010年下半年以来我国出现物价快速增长现象。为了抑制通胀，央行法准率在2011年前5个月开始实行每月一提，目前大型金融机构存款准备金率达到历史最高的21%，中小型金融机构为17.5%。紧缩的货币政策导致中小企业的资金链面临着比金融危机时期更为严峻的压力。众多中小企业被迫转为寻求民间借贷资金，导致民间借贷利率普遍上浮，局部地区已经上升至年利率100%的历史高位。
不管是经济衰退时货币政策宽松，还是经济向好时货币政策紧缩，为什么“受伤”的总是中小企业呢？其中主要是中小企业具有三个方面的硬伤：一是信用低。由于中小企业固定资产少，有效抵押不足，多数企业法人资产和自然人资产不清，因此，大部分中小企业信用等级都比较低。二是信息不对称。由于中小企业会计制度不健全，信息披露不真实，假账或多套账现象突出，银行难以掌握贷款中小企业的真实经营状况信息，信贷关系中存在严重的信息不对称。三是贷款运作成本高。中小企业单笔贷款规模均较小，但贷款的审批程序与大企业基本相同，加上中小企业的信用调查成本本身就高，使得银行贷款的单位交易成本和监督费用上升。因此，无论是流动性充裕还是流动性紧缩，最后“受伤”的是中小企业也就不足为怪。
二、福建给力缓解中小企业融资困境
针对中小企业的融资困境，福建多措并举，给力缓解中小企业融资难问题。危机爆发后，福建首先出台了《关于扶持中小企业经营发展的若干意见》，提出扶持中小企业经营发展的36条意见，具体融资服务方面包括保持信贷总量适度增长、改进信贷管理模式、创新信贷产品、完善融资担保体系、提高金融服务覆盖面、推进中小企业集合发债、支持企业上市融资和加快发展创业投资等8条措施。
金融危机期间，根据国家有关部门的意见精神，福建力促各商业银行尽快建立起中小企业专营机构，帮助解决好中小企业融资难问题。截至2010年12月末，福建辖内中资银行业机构专营网点达226家，基本覆盖了重点市、区、县。在福建银监局的督促之下，各商业银行纷纷调增信贷规模，积极为中小企业生存发展提供融资支持。2010年福建辖内中资银行业机构的小企业专营机构新增小企业贷款达895.71亿元。
为了鼓励和促进银行业金融机构增加小企业贷款，福建省经贸委与财政厅、人民银行福州中心支行、福建银监局联合制定了《福建省小企业贷款风险补偿暂行办法》。根据规定，福建省财政设立了小企业贷款风险补偿资金，专项用于鼓励和促进银行业金融机构加大对小企业信贷投放。该《办法》的出台实施，有效地降低了小企业贷款业务的风险，明显增强了银行业机构支持小企业发展的积极性，小企业贷款相应出现大幅增长。2010年福建小企业贷款新增1239.11亿元，比上年多增399.98亿元，增量位居全国第五位。
此外，为了促进对外贸易稳定增长，福建省外贸厅与人民银行福州中心支行、福建银监局联合出台了《金融支持福建外经贸发展的指导意见》；为了改善农村地区金融服务，拓宽中小企业融资渠道，福建省人民政府办公厅决定进一步扩大我省小额贷款公司试点范围；为促进中小企业信用担保机构的发展，根据国家工信部以及税务总局的有关要求，对担保机构从事中小企业信用担保或再担保业务取得的收入，三年内免征营业税。
三、推动福建中小企业融资发展创新的策略理路
福建的多项给力措施，只是一定程度上缓解了中小企业的融资难。未来如何破解中小企业融资困境是一个系统的工程，需要多方共同努力来解决。下面主要从银行、担保和政府各方角度给出推动福建中小企业融资发展创新的一些策略理路。
（一）银行业的融资发展创新
1、创新金融产品与服务，加大中小企业信贷投入。积极开展以应收账款、存货、专利技术、股权、仓单、订单、保单、出口退税单等为抵质押物的担保贷款，扩大融资担保物范围。大力发展以产业链核心龙头企业信用为依托的“一对多”供应链融资业务和中小企业联保联贷业务，努力拓宽中小企业融资渠道。积极探索适合中小企业融资的金融产品，继续推广工商银行“网贷通”、农业银行“金博士”自助可循环贷款、中行“中银通达”、建行“e贷通”、交通银行“展业通”、兴业银行“金芝麻”、中信银行“小企业成长伴侣”、招商银行“点金6·18”、民生银行“商贷通”、浦发银行“中小企业助推器”、福建海峡银行“企明星”等小企业信贷产品，以产品创新缓解中小企业贷款难。积极推广“信贷工厂”、“打分卡技术”等标准化信贷审批模式，努力提高中小企业授信审批效率。
2、加快针对中小企业的新型金融机构建设。继续大力开展中小企业融资的专营机构建设，通过不断延伸专营机构网点，以专营机构服务能力的提高带动整体小企业金融服务水平的提升。充分发挥小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助社等新型金融机构在缓解中小企业融资难方面的重要作用，积极稳妥地推进相关新型金融机构的试点工作面，对符合条件的县市区逐步批准组建小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助社，以引导社会资金为农产品加工企业、涉农企业、中小企业提供多渠道的融资服务。
（二）担保行业的发展壮大
1、提高信用担保机构数量与融资担保规模。担保机构在我省起步较晚，至2008年福建有中小企业融资担保机构185家，注册资本金162.4亿元。为进一步推动融资性担保业发展，福建省2011年准备推动全省新设融资性担保机构50家，新增融资性担保注册资金50亿元、融资性担保注册资金总额达250亿元，年担保额达750亿元。但这与福建中小企业迅速发展的步伐和融资担保需求相比，目前担保机构承保的企业数还较少，承保面还不广，并且普遍存在规范性差，规模小，布局分散，与金融机构的协作关系不顺畅，承担企业的担保风险能力弱的问题。因此，未来担保行业的发展壮大，首先必须要提高担保机构的数量与规模，同时要拓宽业务范围，加强与银行在中小企业融资业务领域的担保合作，从而做大做强担保业务。
2、建立再担保市场。目前担保机构在银行的认可度有限，主要与缺乏再担保机构有关。国家目前累计担保责任金额，仅为可运用担保资金总额的2.5倍，福建担保机构的担保平均信用放大倍数低于全国同行业平均水平，而这一比例上限可达10倍。因此，应通过设立再担保公司，大力发展融资再担保市场，为担保机构提供信用增级和分险服务，提高融资担保的杠杆系数，以提升福建担保机构的担保规模与范围，有效缓解福建中小企业的融资压力。
（三）政府推动融资创新的策略理论
1、转变传统融资扶持模式。
在扶持中小企业发展，化解融资难问题上，目前政府采用的主要是财政援助和税收优惠等传统的扶持手段，比如实行出口产品退税率差额补助、企业保费补助、保单融资贴息、各项税费减免抵退等。由于政府资金一方面存在使用效率和扶持效果的弱有效性，另一方面存在规模约束的局限性，因此，在当前中小企业的融资需求与融资缺口较大的情况下，政府还应积极转变与创新融资扶持模式：一是可以考虑通过发挥政府财政资金的带动作用和杠杆效应，如通过创投引导基金、风险补偿基金、再担保等方式，引导商业性资金的介入，从而达到减轻政府财政资金的负担和提高资金使用效率与扶持效果的目的；二是创新融资扶持模式，政府在直接提供财政资金扶持的同时，可以考虑提供政府信用等其它融资扶持手段。三是政府财政资金要从直接给企业补助贴息等明补方式转向间接补助生产基地、产业集群、公共研发、公共检验检疫、公共培训、行业协会运作等领域的暗补方式，要从流通领域转向生产与服务领域。
2、力促增加间接融资规模。
针对中小企业融资难中客观存在的硬伤，政府要在增加中小企业企业信用、降低融资中信息不对称程度和贷款运作成本方面出台创新举措，从根本上解决间接融资难问题。首先，要积极利用各种机制，或通过建立完善的担保与再但保机制，或通过提供政府信用，或通过引入风险投资资金等市场化运作方式，破解中小企业信用低的融资症结。其次，要积极利用产业链上下游企业间商业信用、不同商业银行信用等各种渠道，以及通过加强中小企业的财务培训辅导与规范发展，提高企业自身信用等方式，解决融资中信息不对称问题。最后，各方要创新融资产品与服务，努力化解中小企业贷款运作成本高问题。其中，政府可以通过搞好企业项目与银行的资金需求对接，加大补助贴息和风险补偿等金融支持力度，以及通过对中小企业的贷款提供担保和再担保等方式，减少中小企业贷款运作成本。
3、大力发展直接融资。
首先，应借力已推出的创业板市场，支持中小企业在资本市场上直接融资。同时利用创业板市场的退出渠道，引导各类创业投资机构加大对中小企业的投资力度。其次，合理引导民间资本进入金融租赁市场，大力发展融资租赁业务，通过直接租赁和售后回租等多种方式，为企业购置设备或固定资产投入提供融资服务。再次，积极开展中小企业集合债券发行的试点工作，通过搭建中小企业集合发债平台，鼓励和帮助中小企业通过发行企业债券来进行债券融资。此外，积极稳妥推动典当、民间借贷等其它融资渠道合法运行和规范发展。
4、建立有特色的区域性中小企业金融服务中心。
2010年福建启动首批15个重点商品出口基地，其中，福州有电子信息产品、船舶、家具及装饰品出口基地，厦门有机械装备、节能灯具、体育用品出口基地，泉州有纺织服装、石材及制品、陶瓷树脂工艺品、箱包及伞出口基地，漳州有家用电器及钟表、农副产品及加工品出口基地，莆田有鞋业出口基地，南平有林产品出口基地，宁德有电机产品出口基地，这些出口基地都各具特色，行业集群特征明显。鉴于同一产业集群内中小企业具有较多共性特征，应以出口基地和产业集群为依托，建立有行业特色的区域性中小企业金融服务中心，并让银行担保公司等金融机构以及典当行、咨询公司、行业协会等中介服务机构配套入住，从而实现专门服务于中小企业的金融产品的集中发行与交易，同时为集群内中小企业的融资、担保、咨询、信用评定、金融培训等综合服务提供一个全面合作平台。政府则要科学有效地整合金融机构、行业协会、企业等各合作单位，定期召开多部门金融服务联席会议，就中小企业金融服务方面遇到的问题和困难，及时进行协调沟通。
参考文献：
[1] 林毅夫,李永军. 中小金融机构发展与中小企业融资[J]. 经济研究, 2001.1。
[2] 徐寒晶. 基于产业集群的中小企业融资研究[D]. 四川大学, 2006。
[3] 黄启才, 黄健光. 福建外贸中小企业融资问题新探[J]. 福建论坛(人文社会科学版), 2009.6。
[4] 福建省信用担保协会：http://www.fjxydb.com。
（作者单位：福建社会科学院亚太经济研究所）
关键词：中小企业；融资；福建
随着“海西”建设的不断加速，中小企业在经济社会发展过程中发挥着越来越重要的作用。由于中小企业与大型企业相比，存在着先天不足，反映中小企业融资状况的“麦克米伦缺口”长期无法得到有效解决。当前，正值“十二五”规划开局之年，重新梳理中小企业相关融资政策措施，切实帮助中小企业突破融资困境，其现实意义不言而喻。
一、中小企业硬伤致其总“受伤”
众所周知，2008年一场突如其来的全球金融危机，让中小企业“受伤”不浅，融资难的问题显得尤为甚。危机恶化与蔓延后，对福建这样以外向型经济为主的沿海省份冲击较大，福建中小企业特别是外贸出口企业融资所受影响明显。当时，整个外部市场环境恶化，国内外订单需求双降，企业收入大幅收缩。由于危机导致市场风险进一步加大，国内商业银行普遍对中小企业的信贷资金投放谨慎，对能提供符合条件材料的企业，银行放贷也很慎重。大多数银行不但持币观望，不敢贷给企业，而且催促企业还贷，甚至只收不贷，对中小企业的信贷趋于萎缩。尽管当时国家实行了适度宽松的货币政策，鼓励金融机构给予中小企业贷款，并出台了很多金融扶持措施，但2009年的天量贷款，绝大部分还是流向了大企业和政府投资项目，中小企业受惠较少。
到了2010年，我国在全球经济中开始率先复苏，然而这也没能缓解中小企业的融资困境，反而随后的紧缩货币政策出台，使得中小企业“钱荒”猛于金融危机。由于一方面国内原材料和人工成本涨价，另一方面国际上因金融危机期间欧美日等量化宽松货币政策产生的廉价货币，导致全球大宗商品价格居高不下，输入型通胀压力有增无减，2010年下半年以来我国出现物价快速增长现象。为了抑制通胀，央行法准率在2011年前5个月开始实行每月一提，目前大型金融机构存款准备金率达到历史最高的21%，中小型金融机构为17.5%。紧缩的货币政策导致中小企业的资金链面临着比金融危机时期更为严峻的压力。众多中小企业被迫转为寻求民间借贷资金，导致民间借贷利率普遍上浮，局部地区已经上升至年利率100%的历史高位。
不管是经济衰退时货币政策宽松，还是经济向好时货币政策紧缩，为什么“受伤”的总是中小企业呢？其中主要是中小企业具有三个方面的硬伤：一是信用低。由于中小企业固定资产少，有效抵押不足，多数企业法人资产和自然人资产不清，因此，大部分中小企业信用等级都比较低。二是信息不对称。由于中小企业会计制度不健全，信息披露不真实，假账或多套账现象突出，银行难以掌握贷款中小企业的真实经营状况信息，信贷关系中存在严重的信息不对称。三是贷款运作成本高。中小企业单笔贷款规模均较小，但贷款的审批程序与大企业基本相同，加上中小企业的信用调查成本本身就高，使得银行贷款的单位交易成本和监督费用上升。因此，无论是流动性充裕还是流动性紧缩，最后“受伤”的是中小企业也就不足为怪。
二、福建给力缓解中小企业融资困境
针对中小企业的融资困境，福建多措并举，给力缓解中小企业融资难问题。危机爆发后，福建首先出台了《关于扶持中小企业经营发展的若干意见》，提出扶持中小企业经营发展的36条意见，具体融资服务方面包括保持信贷总量适度增长、改进信贷管理模式、创新信贷产品、完善融资担保体系、提高金融服务覆盖面、推进中小企业集合发债、支持企业上市融资和加快发展创业投资等8条措施。
金融危机期间，根据国家有关部门的意见精神，福建力促各商业银行尽快建立起中小企业专营机构，帮助解决好中小企业融资难问题。截至2010年12月末，福建辖内中资银行业机构专营网点达226家，基本覆盖了重点市、区、县。在福建银监局的督促之下，各商业银行纷纷调增信贷规模，积极为中小企业生存发展提供融资支持。2010年福建辖内中资银行业机构的小企业专营机构新增小企业贷款达895.71亿元。
为了鼓励和促进银行业金融机构增加小企业贷款，福建省经贸委与财政厅、人民银行福州中心支行、福建银监局联合制定了《福建省小企业贷款风险补偿暂行办法》。根据规定，福建省财政设立了小企业贷款风险补偿资金，专项用于鼓励和促进银行业金融机构加大对小企业信贷投放。该《办法》的出台实施，有效地降低了小企业贷款业务的风险，明显增强了银行业机构支持小企业发展的积极性，小企业贷款相应出现大幅增长。2010年福建小企业贷款新增1239.11亿元，比上年多增399.98亿元，增量位居全国第五位。
此外，为了促进对外贸易稳定增长，福建省外贸厅与人民银行福州中心支行、福建银监局联合出台了《金融支持福建外经贸发展的指导意见》；为了改善农村地区金融服务，拓宽中小企业融资渠道，福建省人民政府办公厅决定进一步扩大我省小额贷款公司试点范围；为促进中小企业信用担保机构的发展，根据国家工信部以及税务总局的有关要求，对担保机构从事中小企业信用担保或再担保业务取得的收入，三年内免征营业税。
三、推动福建中小企业融资发展创新的策略理路
福建的多项给力措施，只是一定程度上缓解了中小企业的融资难。未来如何破解中小企业融资困境是一个系统的工程，需要多方共同努力来解决。下面主要从银行、担保和政府各方角度给出推动福建中小企业融资发展创新的一些策略理路。
（一）银行业的融资发展创新
1、创新金融产品与服务，加大中小企业信贷投入。积极开展以应收账款、存货、专利技术、股权、仓单、订单、保单、出口退税单等为抵质押物的担保贷款，扩大融资担保物范围。大力发展以产业链核心龙头企业信用为依托的“一对多”供应链融资业务和中小企业联保联贷业务，努力拓宽中小企业融资渠道。积极探索适合中小企业融资的金融产品，继续推广工商银行“网贷通”、农业银行“金博士”自助可循环贷款、中行“中银通达”、建行“e贷通”、交通银行“展业通”、兴业银行“金芝麻”、中信银行“小企业成长伴侣”、招商银行“点金6·18”、民生银行“商贷通”、浦发银行“中小企业助推器”、福建海峡银行“企明星”等小企业信贷产品，以产品创新缓解中小企业贷款难。积极推广“信贷工厂”、“打分卡技术”等标准化信贷审批模式，努力提高中小企业授信审批效率。
2、加快针对中小企业的新型金融机构建设。继续大力开展中小企业融资的专营机构建设，通过不断延伸专营机构网点，以专营机构服务能力的提高带动整体小企业金融服务水平的提升。充分发挥小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助社等新型金融机构在缓解中小企业融资难方面的重要作用，积极稳妥地推进相关新型金融机构的试点工作面，对符合条件的县市区逐步批准组建小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助社，以引导社会资金为农产品加工企业、涉农企业、中小企业提供多渠道的融资服务。
（二）担保行业的发展壮大
1、提高信用担保机构数量与融资担保规模。担保机构在我省起步较晚，至2008年福建有中小企业融资担保机构185家，注册资本金162.4亿元。为进一步推动融资性担保业发展，福建省2011年准备推动全省新设融资性担保机构50家，新增融资性担保注册资金50亿元、融资性担保注册资金总额达250亿元，年担保额达750亿元。但这与福建中小企业迅速发展的步伐和融资担保需求相比，目前担保机构承保的企业数还较少，承保面还不广，并且普遍存在规范性差，规模小，布局分散，与金融机构的协作关系不顺畅，承担企业的担保风险能力弱的问题。因此，未来担保行业的发展壮大，首先必须要提高担保机构的数量与规模，同时要拓宽业务范围，加强与银行在中小企业融资业务领域的担保合作，从而做大做强担保业务。
2、建立再担保市场。目前担保机构在银行的认可度有限，主要与缺乏再担保机构有关。国家目前累计担保责任金额，仅为可运用担保资金总额的2.5倍，福建担保机构的担保平均信用放大倍数低于全国同行业平均水平，而这一比例上限可达10倍。因此，应通过设立再担保公司，大力发展融资再担保市场，为担保机构提供信用增级和分险服务，提高融资担保的杠杆系数，以提升福建担保机构的担保规模与范围，有效缓解福建中小企业的融资压力。
（三）政府推动融资创新的策略理论
1、转变传统融资扶持模式。
在扶持中小企业发展，化解融资难问题上，目前政府采用的主要是财政援助和税收优惠等传统的扶持手段，比如实行出口产品退税率差额补助、企业保费补助、保单融资贴息、各项税费减免抵退等。由于政府资金一方面存在使用效率和扶持效果的弱有效性，另一方面存在规模约束的局限性，因此，在当前中小企业的融资需求与融资缺口较大的情况下，政府还应积极转变与创新融资扶持模式：一是可以考虑通过发挥政府财政资金的带动作用和杠杆效应，如通过创投引导基金、风险补偿基金、再担保等方式，引导商业性资金的介入，从而达到减轻政府财政资金的负担和提高资金使用效率与扶持效果的目的；二是创新融资扶持模式，政府在直接提供财政资金扶持的同时，可以考虑提供政府信用等其它融资扶持手段。三是政府财政资金要从直接给企业补助贴息等明补方式转向间接补助生产基地、产业集群、公共研发、公共检验检疫、公共培训、行业协会运作等领域的暗补方式，要从流通领域转向生产与服务领域。
2、力促增加间接融资规模。
针对中小企业融资难中客观存在的硬伤，政府要在增加中小企业企业信用、降低融资中信息不对称程度和贷款运作成本方面出台创新举措，从根本上解决间接融资难问题。首先，要积极利用各种机制，或通过建立完善的担保与再但保机制，或通过提供政府信用，或通过引入风险投资资金等市场化运作方式，破解中小企业信用低的融资症结。其次，要积极利用产业链上下游企业间商业信用、不同商业银行信用等各种渠道，以及通过加强中小企业的财务培训辅导与规范发展，提高企业自身信用等方式，解决融资中信息不对称问题。最后，各方要创新融资产品与服务，努力化解中小企业贷款运作成本高问题。其中，政府可以通过搞好企业项目与银行的资金需求对接，加大补助贴息和风险补偿等金融支持力度，以及通过对中小企业的贷款提供担保和再担保等方式，减少中小企业贷款运作成本。
3、大力发展直接融资。
首先，应借力已推出的创业板市场，支持中小企业在资本市场上直接融资。同时利用创业板市场的退出渠道，引导各类创业投资机构加大对中小企业的投资力度。其次，合理引导民间资本进入金融租赁市场，大力发展融资租赁业务，通过直接租赁和售后回租等多种方式，为企业购置设备或固定资产投入提供融资服务。再次，积极开展中小企业集合债券发行的试点工作，通过搭建中小企业集合发债平台，鼓励和帮助中小企业通过发行企业债券来进行债券融资。此外，积极稳妥推动典当、民间借贷等其它融资渠道合法运行和规范发展。
4、建立有特色的区域性中小企业金融服务中心。
2010年福建启动首批15个重点商品出口基地，其中，福州有电子信息产品、船舶、家具及装饰品出口基地，厦门有机械装备、节能灯具、体育用品出口基地，泉州有纺织服装、石材及制品、陶瓷树脂工艺品、箱包及伞出口基地，漳州有家用电器及钟表、农副产品及加工品出口基地，莆田有鞋业出口基地，南平有林产品出口基地，宁德有电机产品出口基地，这些出口基地都各具特色，行业集群特征明显。鉴于同一产业集群内中小企业具有较多共性特征，应以出口基地和产业集群为依托，建立有行业特色的区域性中小企业金融服务中心，并让银行担保公司等金融机构以及典当行、咨询公司、行业协会等中介服务机构配套入住，从而实现专门服务于中小企业的金融产品的集中发行与交易，同时为集群内中小企业的融资、担保、咨询、信用评定、金融培训等综合服务提供一个全面合作平台。政府则要科学有效地整合金融机构、行业协会、企业等各合作单位，定期召开多部门金融服务联席会议，就中小企业金融服务方面遇到的问题和困难，及时进行协调沟通。
参考文献：
[1] 林毅夫,李永军. 中小金融机构发展与中小企业融资[J]. 经济研究, 2001.1。
[2] 徐寒晶. 基于产业集群的中小企业融资研究[D]. 四川大学, 2006。
[3] 黄启才, 黄健光. 福建外贸中小企业融资问题新探[J]. 福建论坛(人文社会科学版), 2009.6。
[4] 福建省信用担保协会：http://www.fjxydb.com。
（作者单位：福建社会科学院亚太经济研究所）