经历7·21暴雨后，北京市场的意外险销售异常火爆。根据多家险企公布的数据显示，暴雨至今，意外险销量均有所上涨，同比上年涨幅超1成，而一些代理人一天的意外险销量顶过去一周的总量。代理人小谢在暴雨过后的一天内，就接到12个车主要主动投保或者加保意外险的电话。
　　每次灾难过后，意外险的销量在短时间内都会大幅提升，而两三个月过后，销量增速又会渐趋平缓。人们的保障意识受到恐灾情绪影响而波动，在每次灾难发生之后都会形成一个短期冲高、逐渐回落、而后长期趋缓的曲线，当血淋淋的景象在脑海中渐渐模糊之后，建立健全保障的观念也就渐渐淡化了。保险是事后经济补偿工具，但没法在事后投保，能获得保险补偿的，永远是那些有远见的人。
　　4步骤选择意外险
　　对于需要在灾后及时建立或加保意外险的投保人，建议按一想、二看、三问、四选的步骤来选择意外险。
　　一想 由于一般的寿险、健康险、年金险和车上人员责任险中都包含人身意外保障，而且保额是可以叠加的，所以，在投保新的意外险之前，最好先将自己所有的保单做一个保单整理，看看已有的意外保额到底有多少，再根据收入状况和职业风险状况，想想到底需要投保或加保多少意外险。
　　二看 建议投保之前先在网上搜索一些意外险信息，也可以到各大保险公司网站上查看在线投保和个险渠道的各类意外险险种介绍。
　　三问 接下来可以找自己熟悉的保险代理人当面咨询，根据需要做保险规划。网上投保虽然方便快捷，但保险额度限制、险种组合的限制相对较多，所以个险代理人的保险规划建议绝对不能忽视。
　　四选 以上功课做好之后，就可以根据自己的需要灵活选择了，个险渠道和网销渠道的优势最好能兼顾。
　　从方便个人主动投保的角度，将消费者容易接触到的主要销售渠道对意外险分类如下。
　　个险代理人渠道 相对来说，个险代理人渠道销售的险种种类最为丰富，险种额度设计及险种组合也最为自由，而且团险渠道开发的简易卡式保单，如交通工具意外卡、紧急救援卡等，一般都能通过代理人代为购买。
　　网销渠道 由于意外险保费低廉、无需体检、投保相对简单，非常适合在线投保，各大保险公司的网站，一般都有意外险在线投保专区，可根据需要选择。
　　电销渠道 目前，大部分保险公司的消费型意外险，保险期间多为1年及1年以内，而在部分保险公司的电销渠道，消费者可以投保返还型长期意外险，保障15～20年，但年交保费相对较高。
　　避免超额投保和不足额投保
　　超额或不足额是很多客户在投保时容易忽视又必须重视的问题。如果选择不合理的话，就会导致保额太低、风险不补或保额太高、支出受苦的情况出现。
　　根据2012年5月2日发布的《中国保监会关于合理购买人身保险产品的公告》，投保人选择的保额和保费开支都要与自己的经济实力相当，通常建议投保人将意外伤害保险保险金额设定为自身年收入的10～20倍，而包含意外险、健康险、寿险、年金险在内的整体保障的年交保费一般在年收入的5%～15%为宜。
　　付娜，合众人寿产品功能组成员