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专家：郝志君
中国光大银行
零售业务部
个人信贷处处长
个人信用可做抵押贷款
去年初，30岁的李猛和85后女孩王彤喜结连理，婚后决定购买一套单位附近的总价在200万元以内的两居室，这样即使不能开车上班，坐地铁也非常方便。
李猛和王彤的父母双方各拿出30万元，为小两口买房提供首付款，余款再让小两口从银行办理贷款。有了父母的帮助，夫妻俩很快买到了心仪的房子，但让他们感到为难的是，因为办婚礼、度蜜月、买家用车等花销，他们手上剩余的存款根本不够装修费和购买家用电器的费用。怎么办?房产抵押?小夫妻的新房因为有贷款，且尚未拿到房产证，因此不能进行抵押。这时，李猛父母想到了他们是银行的VIP客户，凭借自己的良好资信是可以力理“个人信用循环贷款”的。
专家指点：
贷款额度视用途而定
与很多人相比，李猛的父母算是比较熟悉银行业务内容的，很多人可能都没有听说过“个人信用循环贷款”这项业务。
“个人信用循环贷款”业务是各家银行针对自己的VIP客户提供的—种短期融资便利产品。举个例子，只要在中国光大银行四项资产(存款、国债、理财、基金)达到100万的客户，没有不良的资信记录，可使用该行的“快易贷”产品贷到一笔生活消费支出。贷款额度可用于除购买住房、商用房等房屋之外的合法个人消费支出。客户在使用个人信用循环贷款额度时，还须提供明确的贷款用途资料。
抵押房产贷款买房？不行
王雅琪是某500强企业的中层管理者，收入颇丰。结婚后，她和高管老公先在京郊购置了一套别墅，夫妻俩在每周五晚上开车去别墅度过周末，平时下班后他们还是要回到老公结婚前所置的90平方米的两居室中。
去年底，孩子已经上小学，更需要单独的学习空间和活动空间，夫妻俩决定在城里重新购置一套三居室的商品房，准备购房时才发现家庭存款大都在银行购买了长期的理财产品，还有部分定期储蓄存款，用手头的资金全款购买一套三居室比较困难。于是他们想到了银行的抵押贷款业务：将郊区的别墅做抵押，资金就足够了。可经过咨询才知道，他们不可能通过抵押贷款的方式直接购房。
专家指点：
房产抵押贷款可用房产外消费
尽管这个家庭购买三居室住房是用于改善居住条件，但是这种“曲线买房”的方式如今已经被国家严令禁止。什么是“曲线买房”?就是将手中持有的其他无贷款的房屋做“持证抵押”，然后再用申请到的贷款来全款付清新一套购房的房屋款。
2010年之后，各大银行纷纷叫停“持证抵押”消费贷款用于购买房屋的业务，也就是说，即使你抵押的房产已经获得产权证，也不能将抵押贷款用于购买房屋。当你申请抵押贷款的时候，银行会对消费用途审批非常严格，目前被允许最常见的消费用途包括：装修、出国留学、家用消费如购买大件电器、购车等。因此，王雅琪无法通过银行抵押贷款来付清购房全款。
另外，需要提醒的是，即使王雅琪申请抵押贷款用于被允许的消费用途，房子也需要银行综合评估。一股来说，房屋地理位置、周边配套设施、建成年代、产权性质、面积大小均是影响贷款额度和期限的重要因素。办理住房抵押贷款业务，最高可贷到房屋价值的70％。
Tips
银行抵押要点：
1.银行只为具有合法产权的商品房提供抵押贷款服务。
2.银行在办理抵押贷款时强调消费用途，如果用于购房，审批时不能通过。
3.银行的抵押贷款年限最长可达10年。
4.银行客户在银行四项资产(存款、国债、理财、基金)达到100万元以上的VIP客户，如果没有不良信用记录，可以通过“快易贷”业务贷到资金。额度一般不得超过客户在银行四项资产的一定比例，单笔贷款的期限一般不超过半年。
5.贷款利率根据客户资信状况确定，目前利率基本执行人民银行公布的基准利率上浮10％。
6.通过房产抵押，贷款额度如果超过30万元，贷款向借款人的交易对象支付，也就是贷款不能直接变现，30万元以下可以自主支配。
专家：倪曦坤
宝瑞通典当行
汽车经营中心总经理
临时抵押贷款可找典当
2008年6月，宝瑞通典当行曾接待过这样的客户：一对高知夫妇准备送高中的女儿出国，因为这个决定很仓促，所以在办理出国手续时时间特别紧张。对方要求这个家庭必须提供50万元以上的家庭存款证明，且储蓄在账户里达到3个月以上。但现实情况是，夫妇俩几乎把所有的家庭资金放到了股市、基金中，当时大盘行情并不好，如果直接把资金从股市、基金中拿出来必须“割肉”，夫妻俩又不甘心。
到银行做抵押贷款?评估时间和内部审批流程的时间比较长，真正拿到这笔贷款，再存到固定账户里的时间达不到3个月。最终，他们找到典当行办理了“组合抵押贷款”，圆了女儿的出国梦。
专家指点：
典当抵押品范围更广，速度更快
针对这个家庭，典当行为其设计了一款组合式的抵押贷款方案。这个家庭中，住房产权清晰，属于夫妇俩共同拥有，但面积较小，评估后可以抵押到大部分贷款。再把现有的家庭用车进行评估抵押，又贷到了一部分资金，两种形式组合在一起最终贷款到了50万元。
夫妇俩从找典当行咨询、评估到最终拿到贷款存入银行，前后用了近一周的时间，节省了不少时间。另外，银行目前大都只对房产进行抵押贷款，没有机动车的业务。
要面子还是去典当行抵押？
创业以来，陈麟经常遇到这样的难题：工程往往说来就来，一旦有工程就要马上出具工程方案，还要将保证金打入挂靠企业的账户中，有时还要垫付一部分工程款。项目小的时候，资金周转还比较灵活，如果接到几个超过百万元的大工程，公司很难支付保证金或垫付资金。
以前总找朋友借钱，陈麟觉得很不方便，而去银行手续繁杂还会搞得尽人皆知。于是，陈麟找到典当行，希望在资金周转不畅的时候，可以将自己的一套140平方米的公寓、一套郊区的Townhouse以及一辆奥迪A8、一辆凯迪拉克分别抵押给典当行进行贷款，两套房子、两辆车能够按照抵押贷款的数额自由进行组合。
专家指点：
大额度短期贷款典当更灵活
中产家庭中，很多人都是私营企业主，他们往往需要一些强有力的保证，才不会在生意中出现资金流动不顺畅的问题。陈麟之所以选择典当行进行抵押贷款，是因为工程方大都只给装修公司三五天的时间来缴纳保证金或垫付款，银行审批流程比较慢。因此，典当行会按照保证金多少随时自由组合抵押贷款的实物内容。另外，银行一般不对京郊的Townhouse或别墅进行抵押贷款，陈麟如果急需大额的流动资金，比较适合找典当行办理抵押贷款。
Tips
典当行抵押的3大特点
1.快捷灵活，可实物组合抵押房产、机动车、民品在典当行都可以办理抵押贷款业务。评估时间和内部审批时间较短，可以快速拿到贷款。
2.私密性强，适合低调行事典当行进行房产抵押时，不需要单位提供证明，可以不让周围人知道抵押这件事。
3.息费较高，抵押时间不宜过长
息费包括息和费两部分，“息”按国家规定不能超过0.5％，除此之外是综合服务费，包括了检验、评估、保管等。汽车的息费标准是4％/月，房产的息费标准为3％/月，民用品的息费标准是47％/月。建议抵押贷款的时间控制在6个月内。
中国光大银行
零售业务部
个人信贷处处长
个人信用可做抵押贷款
去年初，30岁的李猛和85后女孩王彤喜结连理，婚后决定购买一套单位附近的总价在200万元以内的两居室，这样即使不能开车上班，坐地铁也非常方便。
李猛和王彤的父母双方各拿出30万元，为小两口买房提供首付款，余款再让小两口从银行办理贷款。有了父母的帮助，夫妻俩很快买到了心仪的房子，但让他们感到为难的是，因为办婚礼、度蜜月、买家用车等花销，他们手上剩余的存款根本不够装修费和购买家用电器的费用。怎么办?房产抵押?小夫妻的新房因为有贷款，且尚未拿到房产证，因此不能进行抵押。这时，李猛父母想到了他们是银行的VIP客户，凭借自己的良好资信是可以力理“个人信用循环贷款”的。
专家指点：
贷款额度视用途而定
与很多人相比，李猛的父母算是比较熟悉银行业务内容的，很多人可能都没有听说过“个人信用循环贷款”这项业务。
“个人信用循环贷款”业务是各家银行针对自己的VIP客户提供的—种短期融资便利产品。举个例子，只要在中国光大银行四项资产(存款、国债、理财、基金)达到100万的客户，没有不良的资信记录，可使用该行的“快易贷”产品贷到一笔生活消费支出。贷款额度可用于除购买住房、商用房等房屋之外的合法个人消费支出。客户在使用个人信用循环贷款额度时，还须提供明确的贷款用途资料。
抵押房产贷款买房？不行
王雅琪是某500强企业的中层管理者，收入颇丰。结婚后，她和高管老公先在京郊购置了一套别墅，夫妻俩在每周五晚上开车去别墅度过周末，平时下班后他们还是要回到老公结婚前所置的90平方米的两居室中。
去年底，孩子已经上小学，更需要单独的学习空间和活动空间，夫妻俩决定在城里重新购置一套三居室的商品房，准备购房时才发现家庭存款大都在银行购买了长期的理财产品，还有部分定期储蓄存款，用手头的资金全款购买一套三居室比较困难。于是他们想到了银行的抵押贷款业务：将郊区的别墅做抵押，资金就足够了。可经过咨询才知道，他们不可能通过抵押贷款的方式直接购房。
专家指点：
房产抵押贷款可用房产外消费
尽管这个家庭购买三居室住房是用于改善居住条件，但是这种“曲线买房”的方式如今已经被国家严令禁止。什么是“曲线买房”?就是将手中持有的其他无贷款的房屋做“持证抵押”，然后再用申请到的贷款来全款付清新一套购房的房屋款。
2010年之后，各大银行纷纷叫停“持证抵押”消费贷款用于购买房屋的业务，也就是说，即使你抵押的房产已经获得产权证，也不能将抵押贷款用于购买房屋。当你申请抵押贷款的时候，银行会对消费用途审批非常严格，目前被允许最常见的消费用途包括：装修、出国留学、家用消费如购买大件电器、购车等。因此，王雅琪无法通过银行抵押贷款来付清购房全款。
另外，需要提醒的是，即使王雅琪申请抵押贷款用于被允许的消费用途，房子也需要银行综合评估。一股来说，房屋地理位置、周边配套设施、建成年代、产权性质、面积大小均是影响贷款额度和期限的重要因素。办理住房抵押贷款业务，最高可贷到房屋价值的70％。
Tips
银行抵押要点：
1.银行只为具有合法产权的商品房提供抵押贷款服务。
2.银行在办理抵押贷款时强调消费用途，如果用于购房，审批时不能通过。
3.银行的抵押贷款年限最长可达10年。
4.银行客户在银行四项资产(存款、国债、理财、基金)达到100万元以上的VIP客户，如果没有不良信用记录，可以通过“快易贷”业务贷到资金。额度一般不得超过客户在银行四项资产的一定比例，单笔贷款的期限一般不超过半年。
5.贷款利率根据客户资信状况确定，目前利率基本执行人民银行公布的基准利率上浮10％。
6.通过房产抵押，贷款额度如果超过30万元，贷款向借款人的交易对象支付，也就是贷款不能直接变现，30万元以下可以自主支配。
专家：倪曦坤
宝瑞通典当行
汽车经营中心总经理
临时抵押贷款可找典当
2008年6月，宝瑞通典当行曾接待过这样的客户：一对高知夫妇准备送高中的女儿出国，因为这个决定很仓促，所以在办理出国手续时时间特别紧张。对方要求这个家庭必须提供50万元以上的家庭存款证明，且储蓄在账户里达到3个月以上。但现实情况是，夫妇俩几乎把所有的家庭资金放到了股市、基金中，当时大盘行情并不好，如果直接把资金从股市、基金中拿出来必须“割肉”，夫妻俩又不甘心。
到银行做抵押贷款?评估时间和内部审批流程的时间比较长，真正拿到这笔贷款，再存到固定账户里的时间达不到3个月。最终，他们找到典当行办理了“组合抵押贷款”，圆了女儿的出国梦。
专家指点：
典当抵押品范围更广，速度更快
针对这个家庭，典当行为其设计了一款组合式的抵押贷款方案。这个家庭中，住房产权清晰，属于夫妇俩共同拥有，但面积较小，评估后可以抵押到大部分贷款。再把现有的家庭用车进行评估抵押，又贷到了一部分资金，两种形式组合在一起最终贷款到了50万元。
夫妇俩从找典当行咨询、评估到最终拿到贷款存入银行，前后用了近一周的时间，节省了不少时间。另外，银行目前大都只对房产进行抵押贷款，没有机动车的业务。
要面子还是去典当行抵押？
创业以来，陈麟经常遇到这样的难题：工程往往说来就来，一旦有工程就要马上出具工程方案，还要将保证金打入挂靠企业的账户中，有时还要垫付一部分工程款。项目小的时候，资金周转还比较灵活，如果接到几个超过百万元的大工程，公司很难支付保证金或垫付资金。
以前总找朋友借钱，陈麟觉得很不方便，而去银行手续繁杂还会搞得尽人皆知。于是，陈麟找到典当行，希望在资金周转不畅的时候，可以将自己的一套140平方米的公寓、一套郊区的Townhouse以及一辆奥迪A8、一辆凯迪拉克分别抵押给典当行进行贷款，两套房子、两辆车能够按照抵押贷款的数额自由进行组合。
专家指点：
大额度短期贷款典当更灵活
中产家庭中，很多人都是私营企业主，他们往往需要一些强有力的保证，才不会在生意中出现资金流动不顺畅的问题。陈麟之所以选择典当行进行抵押贷款，是因为工程方大都只给装修公司三五天的时间来缴纳保证金或垫付款，银行审批流程比较慢。因此，典当行会按照保证金多少随时自由组合抵押贷款的实物内容。另外，银行一般不对京郊的Townhouse或别墅进行抵押贷款，陈麟如果急需大额的流动资金，比较适合找典当行办理抵押贷款。
Tips
典当行抵押的3大特点
1.快捷灵活，可实物组合抵押房产、机动车、民品在典当行都可以办理抵押贷款业务。评估时间和内部审批时间较短，可以快速拿到贷款。
2.私密性强，适合低调行事典当行进行房产抵押时，不需要单位提供证明，可以不让周围人知道抵押这件事。
3.息费较高，抵押时间不宜过长
息费包括息和费两部分，“息”按国家规定不能超过0.5％，除此之外是综合服务费，包括了检验、评估、保管等。汽车的息费标准是4％/月，房产的息费标准为3％/月，民用品的息费标准是47％/月。建议抵押贷款的时间控制在6个月内。