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【摘要】：随着互联网信息技术的不断发展，金融行业也在借助互联网信息技术进行业务的扩展，人们生活水准的提高以及消费方式的改变也促进了人们的支付方式发生了极大的变革，因此促进了第三方支付平台的诞生和发展，第三方支付平台主要是扮演者中间人的角色，为消费者提供网上支付的功能，但是在发展的过程中仍然存在着很多的风险，因此加强对第三方支付风险的研究具有十分重要的意义。本文主要是通过对支付宝为案例，分析支付宝在支付过程中存在的风险，进而针对风险给予一定的建议，希望通过本文的研究能为我国第三方支付企业降低风险提供帮助。
【关键词】：第三方支付；支付宝；风险
一、支付宝发展模式
（一）商业模式
支付宝主要是执行的是中介担保职能，在一开始为了吸引众多的消费者和客户，支付宝使用的是免收交易手续费的发展模式，随着人们对支付宝转的习惯，对第三方支付的信赖感增强，支付宝的实力逐渐的壮大，现在支付宝对转账和体现开始收费，按照千分之一的费用收取中间费。与此同时，支付宝在规模壮大的过程中，不断的进行实名认证、数字证书、安全保护、支付盾等等安全措施的实施，加强对支付模式的安全保障。随着支付宝消费群体达到了1个亿之后，现在支付宝已经开发出更多的项目，比如“支付宝信任商家”等。
（二）经营模式
（1）信用体系
支付宝不但是交易流程上的中间人，也是信用体系中的中间人，目前在国内，信用体系的建立还不是很完善，因此支付宝在对商家和消费者的信用问题都进行了一定的建立和改善，比如当前的芝麻信用，随着芝麻分的增加，支付宝的一些特权也逐渐的开放，信用越高可享受的特权越多，同时，借助支付宝的信用，银行等金融机构也可以在信用卡和小额贷款方面受益，随着支付宝信用体系建立的逐渐完善，很多的金融机构和银行都纷纷的与支付宝进行合作。
（2）为客户服务
支付宝自从建立以来就秉承着对客户负责，为客户提供完美服务的理念，不论是从支付宝自身的平台的建设还是界面的设置，都是比较简洁明了的，而且服务的项目也涵盖了吃穿住用行等各个方面，大部分人都认为使用支付宝支付要比在網站页面支付更有安全感，而且很多人认为支付宝支付也比网站支付更靠谱，特别是转账、理财和购物，因此支付宝逐渐在发展长大的构成中，通过良好的客户服务得到了消费者的认可。
（3）与银行合作
虽然支付宝的存在对银行来说是一种威胁，抢占了很多银行的业务，不论是在理财还是在基本的业务方面，支付宝都给银行业带来了不可小觑的影响，但是随着支付宝规模的壮大，银行不得不与支付宝进行合作，现在已经有90多家银行或者金融机构与支付宝之间建立长期的合作关系，通过支付宝，银行或者金融机构可以进行转账、借贷、信用卡等等业务往来，通过支付宝实现了银行或者金融结构与消费者之间的顺利沟通。
（三）技术模式
就目前来讲，支付宝已经对安全问题给予了极大的重视，因此支付宝也不断的完善自身的技术建设，在实名认证、定制定眼等方面也不断的在进行安全措施和机智的建立，以便能够保证用户的个人信息安全以及资金安全，在支付方面，支付宝设立的两个密码，一个是登录密码，一个是支付密码，这是对资金安全所湿湿的双重保障。与此同时，支付宝也不断的加强对个人身份的验证，包括手机绑定、银行卡绑定、身份证绑定，现在也已经开发出人脸识别、指纹验证以及手机短信验证等多种的安全技术保障措施，为客户打造一个全面的安全支付环境。
二、支付宝在支付过程中的风险分析
（一）信用风险
1.买方信用风险
支付宝属于中介平台，促进了买卖双方的资金流通和信息沟通，虽然支付宝可以有效的避免付款不发货或者发货不付款的可能，但是让仍然不能完全的避免此类现象的发生，比如如果买房在购买商品之后，虽然确认了订单，但是不付款，也不通知卖家取消订单，尽管支付宝会在一定的期限内取消该订单，但是这也会使得支付宝和卖家产生一定的资金损失，也增加了支付宝的运营成本。
2.卖方信用风险
客户在消费之后，但是对所购买的商品有所怀疑，选择了退货，这个过程是比较复杂和漫长的，如果淘宝或者天猫的客服不能提供质检报告，进而对客户的投诉且做出合理的判断，这就造成了买房的资金产生了一定的损失，而卖家如果这个时候选择不退款，这就会对买房的利益产生了损害，况且买家也不可能话费时间、金钱、精力去对商品做质检报告，因此导致了很多的卖家售卖假货。这是卖家信用风险。
3.第三方支付平台信用风险
第三方支付风险主要是指支付宝在经营管理的过程中存在漏洞，最后导致了失去了中介或者担保的作用，现在支付宝所制成的信用体系十分的庞大，因此如果自身的信用出现了问题，那么就会危及真个支付宝的整体运营和管理，比如，如果支付宝商操作不当，不规范的挪用了资金就会对消费者和商家都带来了一定的损失，同时，与支付宝合作的商家很多，如果支付宝存在管理的漏洞，商家就会肆意而为，这也会导致了支付宝的客户利益产生了损失，支付宝存有大量的个人信息、资金、数据，如果一旦出现问题，那么将会导致不可挽回的影响。
（二）操作风险
操作风险主要是指因为支付宝因为内部管理出现差错或者法律文书存在漏洞、内部人员监守自盗、电子系统故障、网络被黑客侵占等因素导致的风险，统称为操作风险。支付宝在使用的过程中，由于支付宝一些监督防范技术也还在不断的完善之中，同时使用者也缺乏安全意识，因此会出现很多的钓鱼网站，或者关于支付宝的诈骗短信，同时，现在关于第三方支付平台的法律法规还不是很健全，当出现问题的时候也很难得到维权，黑客的袭击以及软硬件系统的故障也经常会导致支付宝出现相应的操作风险。
三、针对支付宝在支付过程中存在风险的对策
（一）建立内部信用体系，加强风险防范 能否建立科学完善的信用系，是类似支付宝这样的第三方支付平台的生存根基，因此支付宝必须建立完整的信用体系，加强对信用风险的防范，将信用体系的管理作为整个企业管理工作的重中之重，绝不能给不法分子可乘之机，同时建议完善的信用管理机制，也能够有效的遏制买卖双方的信用违约问题，避免买货买货不付款和卖方付款不发货等现象发生，同时，加强对信用体系的建设也可以有效加强自身信用饿建设，保证企业内部不随意的动用客户的资金，坚持自律原则，对自身以及买卖双方都进行实时的监管和控制，也确保支付宝能够健康稳定的发展，也保证广大客户和合作者的利益不受到损害。
（二）完善用户认证体系，规范交易行为，防范非法经营风险
对于非法经营风险，支付宝应该加强对实名制的管理，不能让客户匿名或者假名开设支付宝账户，必须保证支付宝使用者本人以及录入支付宝的信息相一致，包括身份证、手机号、银行卡等信息均为一个人；同时，加强对个人银行卡、信用卡等资金使用工具的管理，避免不法分子通过支付宝进行信用卡套现以及洗钱，同时国家也应该加强对第三方支付平台的相关法律法规的政策出台，对于违法犯罪等行为要坚决的给予打击；最后，支付宝也应该健全用户管理制度，以便规范交易行为，保证在犯罪现象产生的时候，公安机关可以有章可循。
（三）采用先进的信息技术，加强安全教育，规避操作风险
支付宝在安全信息技术方面，首先是加强对新技术的研发，提高企业的自主创新能力，在技术研发方面给予更多的资金、人员等支持，同时向先进的发达国家或者企业学习更为先进的安全技术管理经验，不断的促进自身安全管理能力的提升；其次，支付宝也必须对企业内部人员以及使用者进行安全教育，通过安全知识的普及可以使得支付宝的用户或者合作者能够时刻的保持警惕的心理，在交易的过程中，对于不合理的交易行为给予避免，减少危害自身安全的事情发生；最后，支付宝也必须加强网络安全设施以及配套设施的建设，通过网络安全系统的不断创新和升级，来保证支付宝在使用和运行的过程中能够不断的完善，以崔促进自身的市场规模不断的扩大，进而提高第三方支付平台行业中的竞争力。
四、结论
通过本文对支付宝案例的分析，可以发现，目前支付宝在支付过程中还存在着信用风险、非法经营风险和操作风险，这些问题不但在支付宝中存在，对于我国其他的第三方支付平台均有所体现，因此对第三方支付平台的研究具有十分重要的意义。本文经过研究对第三方支付平台提出了几点建议，包括建立内部信用体系，加强风险防范、完善用户认证体系，规范交易行为，防范非法经营风险，同时，采用先进的信息技术，加强安全教育，贵博操作风险，希望这些对策能够为我国第三方支付平台给予一定的借鉴。由于本人的研究水准有限，因此在论文的撰写过程中还存在着一定的不足之处，希望在未来的学习中能够不断的改进和完善。
参考文献：
[1]黃震，王兴强. 第三方支付的法律风险及其防范机制构建[J]. 南方金融，2014，11：82-88.
[2]杨松，郭金良. 第三方支付机构跨境电子支付服务监管的法律问题[J]. 法学，2015，03：95-105.
[3]廖愉平. 我国互联网金融发展及其风险监管研究——以P2P平台、余额宝、第三方支付为例[J]. 经济与管理，2015，02：51-57.
[4]唐琼琼. 第三方支付中的消费者权益保护问题研究[J]. 河北法学，2015，04：115-124.
[5]黄晓亮. 第三方支付风险的刑法防控[J]. 法学，2015，06：103-110.
[6]张传勇. 互联网金融对传统金融体系的影响及其监管对策：以第三方支付为例[J]. 新金融，2015，10：43-48.
作者简介：宋政达（1993-），男，满族，辽宁鞍山人，辽宁对外经贸学院金融系2013级本科生，主要研究方向为金融学。
【关键词】：第三方支付；支付宝；风险
一、支付宝发展模式
（一）商业模式
支付宝主要是执行的是中介担保职能，在一开始为了吸引众多的消费者和客户，支付宝使用的是免收交易手续费的发展模式，随着人们对支付宝转的习惯，对第三方支付的信赖感增强，支付宝的实力逐渐的壮大，现在支付宝对转账和体现开始收费，按照千分之一的费用收取中间费。与此同时，支付宝在规模壮大的过程中，不断的进行实名认证、数字证书、安全保护、支付盾等等安全措施的实施，加强对支付模式的安全保障。随着支付宝消费群体达到了1个亿之后，现在支付宝已经开发出更多的项目，比如“支付宝信任商家”等。
（二）经营模式
（1）信用体系
支付宝不但是交易流程上的中间人，也是信用体系中的中间人，目前在国内，信用体系的建立还不是很完善，因此支付宝在对商家和消费者的信用问题都进行了一定的建立和改善，比如当前的芝麻信用，随着芝麻分的增加，支付宝的一些特权也逐渐的开放，信用越高可享受的特权越多，同时，借助支付宝的信用，银行等金融机构也可以在信用卡和小额贷款方面受益，随着支付宝信用体系建立的逐渐完善，很多的金融机构和银行都纷纷的与支付宝进行合作。
（2）为客户服务
支付宝自从建立以来就秉承着对客户负责，为客户提供完美服务的理念，不论是从支付宝自身的平台的建设还是界面的设置，都是比较简洁明了的，而且服务的项目也涵盖了吃穿住用行等各个方面，大部分人都认为使用支付宝支付要比在網站页面支付更有安全感，而且很多人认为支付宝支付也比网站支付更靠谱，特别是转账、理财和购物，因此支付宝逐渐在发展长大的构成中，通过良好的客户服务得到了消费者的认可。
（3）与银行合作
虽然支付宝的存在对银行来说是一种威胁，抢占了很多银行的业务，不论是在理财还是在基本的业务方面，支付宝都给银行业带来了不可小觑的影响，但是随着支付宝规模的壮大，银行不得不与支付宝进行合作，现在已经有90多家银行或者金融机构与支付宝之间建立长期的合作关系，通过支付宝，银行或者金融机构可以进行转账、借贷、信用卡等等业务往来，通过支付宝实现了银行或者金融结构与消费者之间的顺利沟通。
（三）技术模式
就目前来讲，支付宝已经对安全问题给予了极大的重视，因此支付宝也不断的完善自身的技术建设，在实名认证、定制定眼等方面也不断的在进行安全措施和机智的建立，以便能够保证用户的个人信息安全以及资金安全，在支付方面，支付宝设立的两个密码，一个是登录密码，一个是支付密码，这是对资金安全所湿湿的双重保障。与此同时，支付宝也不断的加强对个人身份的验证，包括手机绑定、银行卡绑定、身份证绑定，现在也已经开发出人脸识别、指纹验证以及手机短信验证等多种的安全技术保障措施，为客户打造一个全面的安全支付环境。
二、支付宝在支付过程中的风险分析
（一）信用风险
1.买方信用风险
支付宝属于中介平台，促进了买卖双方的资金流通和信息沟通，虽然支付宝可以有效的避免付款不发货或者发货不付款的可能，但是让仍然不能完全的避免此类现象的发生，比如如果买房在购买商品之后，虽然确认了订单，但是不付款，也不通知卖家取消订单，尽管支付宝会在一定的期限内取消该订单，但是这也会使得支付宝和卖家产生一定的资金损失，也增加了支付宝的运营成本。
2.卖方信用风险
客户在消费之后，但是对所购买的商品有所怀疑，选择了退货，这个过程是比较复杂和漫长的，如果淘宝或者天猫的客服不能提供质检报告，进而对客户的投诉且做出合理的判断，这就造成了买房的资金产生了一定的损失，而卖家如果这个时候选择不退款，这就会对买房的利益产生了损害，况且买家也不可能话费时间、金钱、精力去对商品做质检报告，因此导致了很多的卖家售卖假货。这是卖家信用风险。
3.第三方支付平台信用风险
第三方支付风险主要是指支付宝在经营管理的过程中存在漏洞，最后导致了失去了中介或者担保的作用，现在支付宝所制成的信用体系十分的庞大，因此如果自身的信用出现了问题，那么就会危及真个支付宝的整体运营和管理，比如，如果支付宝商操作不当，不规范的挪用了资金就会对消费者和商家都带来了一定的损失，同时，与支付宝合作的商家很多，如果支付宝存在管理的漏洞，商家就会肆意而为，这也会导致了支付宝的客户利益产生了损失，支付宝存有大量的个人信息、资金、数据，如果一旦出现问题，那么将会导致不可挽回的影响。
（二）操作风险
操作风险主要是指因为支付宝因为内部管理出现差错或者法律文书存在漏洞、内部人员监守自盗、电子系统故障、网络被黑客侵占等因素导致的风险，统称为操作风险。支付宝在使用的过程中，由于支付宝一些监督防范技术也还在不断的完善之中，同时使用者也缺乏安全意识，因此会出现很多的钓鱼网站，或者关于支付宝的诈骗短信，同时，现在关于第三方支付平台的法律法规还不是很健全，当出现问题的时候也很难得到维权，黑客的袭击以及软硬件系统的故障也经常会导致支付宝出现相应的操作风险。
三、针对支付宝在支付过程中存在风险的对策
（一）建立内部信用体系，加强风险防范 能否建立科学完善的信用系，是类似支付宝这样的第三方支付平台的生存根基，因此支付宝必须建立完整的信用体系，加强对信用风险的防范，将信用体系的管理作为整个企业管理工作的重中之重，绝不能给不法分子可乘之机，同时建议完善的信用管理机制，也能够有效的遏制买卖双方的信用违约问题，避免买货买货不付款和卖方付款不发货等现象发生，同时，加强对信用体系的建设也可以有效加强自身信用饿建设，保证企业内部不随意的动用客户的资金，坚持自律原则，对自身以及买卖双方都进行实时的监管和控制，也确保支付宝能够健康稳定的发展，也保证广大客户和合作者的利益不受到损害。
（二）完善用户认证体系，规范交易行为，防范非法经营风险
对于非法经营风险，支付宝应该加强对实名制的管理，不能让客户匿名或者假名开设支付宝账户，必须保证支付宝使用者本人以及录入支付宝的信息相一致，包括身份证、手机号、银行卡等信息均为一个人；同时，加强对个人银行卡、信用卡等资金使用工具的管理，避免不法分子通过支付宝进行信用卡套现以及洗钱，同时国家也应该加强对第三方支付平台的相关法律法规的政策出台，对于违法犯罪等行为要坚决的给予打击；最后，支付宝也应该健全用户管理制度，以便规范交易行为，保证在犯罪现象产生的时候，公安机关可以有章可循。
（三）采用先进的信息技术，加强安全教育，规避操作风险
支付宝在安全信息技术方面，首先是加强对新技术的研发，提高企业的自主创新能力，在技术研发方面给予更多的资金、人员等支持，同时向先进的发达国家或者企业学习更为先进的安全技术管理经验，不断的促进自身安全管理能力的提升；其次，支付宝也必须对企业内部人员以及使用者进行安全教育，通过安全知识的普及可以使得支付宝的用户或者合作者能够时刻的保持警惕的心理，在交易的过程中，对于不合理的交易行为给予避免，减少危害自身安全的事情发生；最后，支付宝也必须加强网络安全设施以及配套设施的建设，通过网络安全系统的不断创新和升级，来保证支付宝在使用和运行的过程中能够不断的完善，以崔促进自身的市场规模不断的扩大，进而提高第三方支付平台行业中的竞争力。
四、结论
通过本文对支付宝案例的分析，可以发现，目前支付宝在支付过程中还存在着信用风险、非法经营风险和操作风险，这些问题不但在支付宝中存在，对于我国其他的第三方支付平台均有所体现，因此对第三方支付平台的研究具有十分重要的意义。本文经过研究对第三方支付平台提出了几点建议，包括建立内部信用体系，加强风险防范、完善用户认证体系，规范交易行为，防范非法经营风险，同时，采用先进的信息技术，加强安全教育，贵博操作风险，希望这些对策能够为我国第三方支付平台给予一定的借鉴。由于本人的研究水准有限，因此在论文的撰写过程中还存在着一定的不足之处，希望在未来的学习中能够不断的改进和完善。
参考文献：
[1]黃震，王兴强. 第三方支付的法律风险及其防范机制构建[J]. 南方金融，2014，11：82-88.
[2]杨松，郭金良. 第三方支付机构跨境电子支付服务监管的法律问题[J]. 法学，2015，03：95-105.
[3]廖愉平. 我国互联网金融发展及其风险监管研究——以P2P平台、余额宝、第三方支付为例[J]. 经济与管理，2015，02：51-57.
[4]唐琼琼. 第三方支付中的消费者权益保护问题研究[J]. 河北法学，2015，04：115-124.
[5]黄晓亮. 第三方支付风险的刑法防控[J]. 法学，2015，06：103-110.
[6]张传勇. 互联网金融对传统金融体系的影响及其监管对策：以第三方支付为例[J]. 新金融，2015，10：43-48.
作者简介：宋政达（1993-），男，满族，辽宁鞍山人，辽宁对外经贸学院金融系2013级本科生，主要研究方向为金融学。