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【摘 要】我国的中小企业总体发展环境不错，但还是存在着很多问题，例如社会整体服务体系不健全、对于中小企业融资比较困难等一系列的问题。中小企业融资难的问题是阻挡我国中小企业发展的最大的障碍。分析影响我国中小企业融资难的原因及对策。
【关键词】中小企业；融资
中小企业已经成为我国解决城乡就业的重要渠道，并且对增加财政收入等方面做出了重要贡献。目前，我国的中小企业总体发展环境不错，但还是存在着很多问题，例如社会整体服务体系不健全、对于中小企业融资比较困难等一系列的问题。
中小企业融资难的问题是阻挡我国中小企业发展的最大的障碍。中小企业规模小，抗风险能力比较弱，往往无法达到银行所要求的贷款担保条件。对于企业本身在技术、管理和人才上通常并无特殊优势，经营效益不高，企业的信用水平也就难以提高；营运能力较低；流动资金周转慢表明企业资产的使用效率低，降低了企业的盈利能力，导致了我国中小企业整体信用水平不高，直接导致发展能力与发展潜力较差，其主要表现为中小企业净资产增长速度较慢和中小企业研究开发水平较低，创新能力不高。而对于中小企业资信评级资料不全、缺乏抵押资产、失信惩罚机制缺乏等因素都造成贷款监控成本过高，这也是商业银行不愿意贷款给中小企业的主要原因。中小企业资金来源不外乎自筹资金、直接融资、间接融资、政府扶持这四种途径。
一、分析影响我国中小企业融资难的原因
资金充足供给与资金合理的安排为企业发展奠定基础。但我国现有的金融体系不论是在观念上、体制上还是在技术上，对于中小企业融资的支持力度都不如大型企业。中小企业存在的融资困难非常突出极大地抑制了中小企业的技术创新等经营活动。
1.商业银行对中小企业“惜贷、恐贷、拒贷”
企业在抵押了具有公认价值的资产（比如房产等）后可获得其提供的资金。但是中小企业自身规模较小，大多数企业并没有可以作为抵押的固定资产。商业银行的贷款主要面向国有控股企业或是其他大型企业，而且彼此已经是稳定的伙伴关系。我国在制定经济政策时，所有制性质的价值判断存在，即根据所有制、规模大小和行业特点偏向大企业。我国银行业的制度也大多都以大型企业、大型项目需求为工作对象，从信用评级标准、风险分类、抵押条件、收费标准等都很少考虑中小企业及其融资特点。
2.中小企业资信系统不完善
市场经济体系实质是信用经济体系，企业的信用关系到了市场能否有效运行并且健康发展。目前我国中小企业信用严重缺失，拖欠银行贷款，借各种名义逃避银行债务等。我国信用制度的建设比较滞后，缺乏信用激励和相应惩罚制度，在企业融资、市场准入等制度中，没有形成对信用激励和相应惩罚制度；信用管理体系建设滞后状态，尚未建立起信用体系基础的信用记录、征信组织和监督制度。
3.企业自身带来的问题
从中小企业自身来看之所以会出现融资困难，其主要原因如下：第一，自身整体竞争力不强。我国大多数中小企业大多是依靠国内廉价的原材料和劳动力来维持低价格而得以生存和发展的。第二，整体管理制度存在一定缺陷。大部分中小企业产权界限模糊不清、所有权与经营权不分离等问题。第三，管理人员整体素质不高。有些中小企业企业家经营非常成功，但是大多数中小企业来说，经营者的经营管理水平不高，缺乏现代企业的经营和管理理念。
4.政策性金融机构对中小企业扶持力度不到位
我国当前已设立国家开发银行、中国进出口银行、农业发展银行，我国需要一家专门服务于中小企业融资的政策性金融机构，现阶段国家开发银行正在调整定位，积极介入中小企业融资，并作为中小企业银行，催化对中小企业融资。虽然现在有一些服务中小企业的中小银行出现，但是相对于中小企业数量快速的增长，仍然无法满足中小企业的资金需求。在发达国家，已经有了专门为中小企业提供有’效金融支持的金融机构，如中小企业贷款担保基金，中小企业同业协会等，而这些在我国还没有建立起来，所以中小企业在融资方面会面临不少的困难。
5.金融体系缺乏私人资本市场，
中国金融体系对私人资本市场缺乏保护，私人资本的筹集也受到非常大的限制，动不动就背上乱集资的罪名，中小企业的早期的发展主要是依靠股权投资，主要由创办者出资，企业发展到一定的阶段后就要吸收其他投资者的资金。当它成长到一定程度的时候就需要筹资，需要在更广泛的环境中吸收外源性资金。资本和经营性收入才能扩大，之后才能进一步取得贷款。
二、如何解决中小企业的融资难问题
中小企业在融资问题上存在着许多的因素，不是在短期之内能解决的，随着中小企业的迅速发展，政府应该为中小企业融资搭建一个平台，建立中小企业融资的外部环境，下面综合中小企业融资难的问题，谈一下如何解决融资难的问题方法并且提高对中小企业融资难的重要性和紧迫性的认识。
中小企业在充当经济增长、创造就业机会等方面的功能为我国所认可，支持中小企业发展，是实现社会稳定、经济可持续发展的客观要求。通过提高认识，进一步增强政府部门、财税部门、中央银行、商业银行解决中小城市企业融难的问题。
1.成立权威的中小企业信用评价机构及健全中小企业信用制度
我国的信用评价业市场化程度相对发达国家很低，行业整体水平不高，市场规模非常小，经营分散，业务量也少。到目前为止，还没有真正形成一套较全面、客观、公正同时可操作性强的中小企业信用评价体系，导致了企业的信用状况得不到科学、合理地评估。对于自身中小企业自身管理不规范，对外信息少公开，这决定了信用建立与识别有一定特殊的困难，因此小企业难以在短期内通过自身经营活动迅速建立相应的信用制度，需要通过社会信用评价体系形成有效的机制，针对这些问题我国要成立一个相对完善的评级机构，该机构可由我国央行牵头，汇集商业银行、工商、经贸、司法、税务等部门，对中小企业的合同信用、环保信用、纳税信用、质量信用、劳动信用、司法信用及企业法人个人信用进行全面评价，来解决在融资问题中的信息不对称问题，同时这也是减少商业银行贷款审查的难度和监督的成本，逐步建立民营企业良好的信用环境和秩序。
2.建立和完善中小企业的担保机构
这种中小企业的担保机构可以是政策性，也可以是盈利性的；也可以由政府出资，同时也可以鼓励社会资本投资创办，也可以由政府和企业共同出资组建。担保机构应明确服务的对象和担保的范围，建立完善的整套评估和决策程序，制定风险防范措施。对这种机构的设立与运行，政府应该给予积极支持及鼓励，减免相关的一些费用，使机构能更好的为中小城市企业融资服务。
3.加快金融工具创新和加强金融整体服务
银行类金融机构应实施产品创新和服务创新、拓展金融渠道努力满足中小企业多层次的金融产品和服务需求。对产品的规模、科技含量、效益好的中小企业可适当放宽贷款条件、扩大授信额度。选择资信好、产品供销状况稳定的企业，签发使用商业承兑汇票等办理贴现加快企业资金周转。
加强整体金融服务，增加信贷有效投入，建立符合当前实际的中小企业信用等级评级授信体系。严格掌握好中小企业还款来源，开发适应中小企业业务发展的信贷业务品种，简化相关手续。
在中小企业已成为推动国民经济发展重要力量的背景下，如果继续忽视甚至轻视中小企业的融资问题，将会带来诸多的不良后果：一会增大国家的金融风险；二 使社会面临更大的就业压力；三影响国有资产重组的效果。因此解决我国中小企业融资困难的问题应该摆在经济发展全局的高度予以考虑，并且进行系统深入的研究。
参考文献：
[1] 叶林.我国民营中小企业融资问题分析.四川教育学院学报
[2] 袁艳辉，李丽华.国外中小企业金融支持政策对我国的启示.科技与进步
[3] 吴文平，李长友.促进中小企业发展的金融支持对策.商业研究
[4] 王振山，姚秋，刘聪.中小企业金融支持的比较研究.天津商业大学学报
[5]李志广.我国中小企业融资难问题研究 [J].现代商业，2009（2）
[6]黄济外，刘必章.中小企业缓解融资难的路径探讨[J].沿海企业与科技，2008（11）
【关键词】中小企业；融资
中小企业已经成为我国解决城乡就业的重要渠道，并且对增加财政收入等方面做出了重要贡献。目前，我国的中小企业总体发展环境不错，但还是存在着很多问题，例如社会整体服务体系不健全、对于中小企业融资比较困难等一系列的问题。
中小企业融资难的问题是阻挡我国中小企业发展的最大的障碍。中小企业规模小，抗风险能力比较弱，往往无法达到银行所要求的贷款担保条件。对于企业本身在技术、管理和人才上通常并无特殊优势，经营效益不高，企业的信用水平也就难以提高；营运能力较低；流动资金周转慢表明企业资产的使用效率低，降低了企业的盈利能力，导致了我国中小企业整体信用水平不高，直接导致发展能力与发展潜力较差，其主要表现为中小企业净资产增长速度较慢和中小企业研究开发水平较低，创新能力不高。而对于中小企业资信评级资料不全、缺乏抵押资产、失信惩罚机制缺乏等因素都造成贷款监控成本过高，这也是商业银行不愿意贷款给中小企业的主要原因。中小企业资金来源不外乎自筹资金、直接融资、间接融资、政府扶持这四种途径。
一、分析影响我国中小企业融资难的原因
资金充足供给与资金合理的安排为企业发展奠定基础。但我国现有的金融体系不论是在观念上、体制上还是在技术上，对于中小企业融资的支持力度都不如大型企业。中小企业存在的融资困难非常突出极大地抑制了中小企业的技术创新等经营活动。
1.商业银行对中小企业“惜贷、恐贷、拒贷”
企业在抵押了具有公认价值的资产（比如房产等）后可获得其提供的资金。但是中小企业自身规模较小，大多数企业并没有可以作为抵押的固定资产。商业银行的贷款主要面向国有控股企业或是其他大型企业，而且彼此已经是稳定的伙伴关系。我国在制定经济政策时，所有制性质的价值判断存在，即根据所有制、规模大小和行业特点偏向大企业。我国银行业的制度也大多都以大型企业、大型项目需求为工作对象，从信用评级标准、风险分类、抵押条件、收费标准等都很少考虑中小企业及其融资特点。
2.中小企业资信系统不完善
市场经济体系实质是信用经济体系，企业的信用关系到了市场能否有效运行并且健康发展。目前我国中小企业信用严重缺失，拖欠银行贷款，借各种名义逃避银行债务等。我国信用制度的建设比较滞后，缺乏信用激励和相应惩罚制度，在企业融资、市场准入等制度中，没有形成对信用激励和相应惩罚制度；信用管理体系建设滞后状态，尚未建立起信用体系基础的信用记录、征信组织和监督制度。
3.企业自身带来的问题
从中小企业自身来看之所以会出现融资困难，其主要原因如下：第一，自身整体竞争力不强。我国大多数中小企业大多是依靠国内廉价的原材料和劳动力来维持低价格而得以生存和发展的。第二，整体管理制度存在一定缺陷。大部分中小企业产权界限模糊不清、所有权与经营权不分离等问题。第三，管理人员整体素质不高。有些中小企业企业家经营非常成功，但是大多数中小企业来说，经营者的经营管理水平不高，缺乏现代企业的经营和管理理念。
4.政策性金融机构对中小企业扶持力度不到位
我国当前已设立国家开发银行、中国进出口银行、农业发展银行，我国需要一家专门服务于中小企业融资的政策性金融机构，现阶段国家开发银行正在调整定位，积极介入中小企业融资，并作为中小企业银行，催化对中小企业融资。虽然现在有一些服务中小企业的中小银行出现，但是相对于中小企业数量快速的增长，仍然无法满足中小企业的资金需求。在发达国家，已经有了专门为中小企业提供有’效金融支持的金融机构，如中小企业贷款担保基金，中小企业同业协会等，而这些在我国还没有建立起来，所以中小企业在融资方面会面临不少的困难。
5.金融体系缺乏私人资本市场，
中国金融体系对私人资本市场缺乏保护，私人资本的筹集也受到非常大的限制，动不动就背上乱集资的罪名，中小企业的早期的发展主要是依靠股权投资，主要由创办者出资，企业发展到一定的阶段后就要吸收其他投资者的资金。当它成长到一定程度的时候就需要筹资，需要在更广泛的环境中吸收外源性资金。资本和经营性收入才能扩大，之后才能进一步取得贷款。
二、如何解决中小企业的融资难问题
中小企业在融资问题上存在着许多的因素，不是在短期之内能解决的，随着中小企业的迅速发展，政府应该为中小企业融资搭建一个平台，建立中小企业融资的外部环境，下面综合中小企业融资难的问题，谈一下如何解决融资难的问题方法并且提高对中小企业融资难的重要性和紧迫性的认识。
中小企业在充当经济增长、创造就业机会等方面的功能为我国所认可，支持中小企业发展，是实现社会稳定、经济可持续发展的客观要求。通过提高认识，进一步增强政府部门、财税部门、中央银行、商业银行解决中小城市企业融难的问题。
1.成立权威的中小企业信用评价机构及健全中小企业信用制度
我国的信用评价业市场化程度相对发达国家很低，行业整体水平不高，市场规模非常小，经营分散，业务量也少。到目前为止，还没有真正形成一套较全面、客观、公正同时可操作性强的中小企业信用评价体系，导致了企业的信用状况得不到科学、合理地评估。对于自身中小企业自身管理不规范，对外信息少公开，这决定了信用建立与识别有一定特殊的困难，因此小企业难以在短期内通过自身经营活动迅速建立相应的信用制度，需要通过社会信用评价体系形成有效的机制，针对这些问题我国要成立一个相对完善的评级机构，该机构可由我国央行牵头，汇集商业银行、工商、经贸、司法、税务等部门，对中小企业的合同信用、环保信用、纳税信用、质量信用、劳动信用、司法信用及企业法人个人信用进行全面评价，来解决在融资问题中的信息不对称问题，同时这也是减少商业银行贷款审查的难度和监督的成本，逐步建立民营企业良好的信用环境和秩序。
2.建立和完善中小企业的担保机构
这种中小企业的担保机构可以是政策性，也可以是盈利性的；也可以由政府出资，同时也可以鼓励社会资本投资创办，也可以由政府和企业共同出资组建。担保机构应明确服务的对象和担保的范围，建立完善的整套评估和决策程序，制定风险防范措施。对这种机构的设立与运行，政府应该给予积极支持及鼓励，减免相关的一些费用，使机构能更好的为中小城市企业融资服务。
3.加快金融工具创新和加强金融整体服务
银行类金融机构应实施产品创新和服务创新、拓展金融渠道努力满足中小企业多层次的金融产品和服务需求。对产品的规模、科技含量、效益好的中小企业可适当放宽贷款条件、扩大授信额度。选择资信好、产品供销状况稳定的企业，签发使用商业承兑汇票等办理贴现加快企业资金周转。
加强整体金融服务，增加信贷有效投入，建立符合当前实际的中小企业信用等级评级授信体系。严格掌握好中小企业还款来源，开发适应中小企业业务发展的信贷业务品种，简化相关手续。
在中小企业已成为推动国民经济发展重要力量的背景下，如果继续忽视甚至轻视中小企业的融资问题，将会带来诸多的不良后果：一会增大国家的金融风险；二 使社会面临更大的就业压力；三影响国有资产重组的效果。因此解决我国中小企业融资困难的问题应该摆在经济发展全局的高度予以考虑，并且进行系统深入的研究。
参考文献：
[1] 叶林.我国民营中小企业融资问题分析.四川教育学院学报
[2] 袁艳辉，李丽华.国外中小企业金融支持政策对我国的启示.科技与进步
[3] 吴文平，李长友.促进中小企业发展的金融支持对策.商业研究
[4] 王振山，姚秋，刘聪.中小企业金融支持的比较研究.天津商业大学学报
[5]李志广.我国中小企业融资难问题研究 [J].现代商业，2009（2）
[6]黄济外，刘必章.中小企业缓解融资难的路径探讨[J].沿海企业与科技，2008（11）