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发达国家的高净值人士往往会在年轻时给自己购买高额的人寿保险，并且指定受益人，甚至普通百姓也会这样去做。
对于中国富豪的崛起，有人曾这样调侃：“近30年来，很多人开始变得富有，而近10年来，很多人开始非常富有。”诚然，改革开放使一大群人通过经营工商业获得了大量财富，但问题是，财富增加了，其管理财富的相关工作却没有跟上财富增长的步伐。如何投资？如何保值增值？如何传承？中国的高净值人群在这方面的经验显然是匮乏的。尤其是财富的传承问题，可以说是当前高净值人群亟须解决的问题之一。纵观当前中国企业主的年龄结构，发现多数仍以“50后”“60后”为主，他们已基本进入55～70岁，而企业由家族继承人担任“掌门”的比重却不到10%，很明显，富裕家族仍多为“第一代”掌控。当第一代“掌门人”退居幕后，家族财富的管理与传承问题迎面而来。
中国有句俗语：富不过三代。如何才能避免富不过三代的“魔咒”，让自己辛苦创造的财富能永久流传下去？
国人财富传承意识觉醒
基于历史原因，第一代家族企业主都是从改革开放开始创业，他们努力拼搏、自力更生，但很少涉及金融行业，只是把金融当成非主流业务。
也正因此，在第一代企业家看来，面对激烈的竞争环境，必须把大部分精力都专注于企业经营，考虑如何做大做强上，再花费许多时间和精力在家庭理财上，显然是不现实的。
不过，近年来，国内的高净值人群开始“觉醒”。部分企业主因雇用了CEO等原因，逐渐变成非家族企业，使得“富一代”渐渐意识到家族财富管理中的问题。而遗产税开征提上日程，也提醒他们要对财富传承早做打算。
“富人很担心自己的财产是否能够按照既定规划进行分配。”行业专家分析，家族传承的公平性和保障性问题，是他们除了企业发展以外的重点。
由此可见，资产的规划和传承，已经成为目前中国富裕家庭最为关心的话题之一。
财富传承理念尚存误区
眼光长远并足具智慧的人，已开始在专业机构或人士的帮助下操刀自己的家族财富传承方案。但大多数财富拥有者似乎还在“财富传承规划”这个重大课题面前观望或犹豫。造成这种局面的原因是多方面的，其中最重要的一点就是对传承尚存在诸多理念上的误区。
一是认为现在身体健康，年龄不大，没必要着急考虑传承问题。持有这种观念的多为40岁左右的高净值人士，他们认为“传承”只是垂暮之年的人才需要考虑的问题，他们还不需过早担心。殊不知，高净值人士的财富传承问题与年龄并无紧密关系，而是与如何最大限度地降低财富传承成本有关。遗产税的开征是迟早的事。而更需要注意的是，并不是去世后才会面临遗产税问题，遗产赠与同样需要缴纳赠与税，因此，高净值人士在世时就需要考虑这一问题。
二是认为有一份详细的遗嘱就等于有了完美的财富传承方案。财富传承的工具有很多，遗嘱传承只是其中之一。有些高净值人士认为，只要及早找律师或公证员立下一份遗嘱，就可以高枕无忧，轻轻松松解决财富传承问题。可现实情况是，如果一种工具就能解决所有问题，为什么市场上还有那么多其他工具存在？高净值人士资产构成往往较为复杂，这决定其财富传承所要考虑的影响因素也是多种多样，绝对不是一份遗嘱就能简单解决的。
保险之于财富传承
相比中国，发达国家高净值人士显然已走过了对财富传承的迷茫期。由于他们多数处在较为稳定的经济环境中，家族企业的竞争压力不太大，对于企业的发展，要求稳健即可，因此会有更多的精力来考虑财富的传承问题。他们在财富传承方面使用的工具很多，较为常用的是遗嘱、保险和信托3种方式。
对于发达国家高净值人士，保险已成为相当重要的金融产品。国内也已开始认同保险的保值功能。但除了保值，保险在财富传承上还具有巨大优势。
一是保证财富分配的确定性。对于保险来说，因为需要指定受益人，保险公司须依合同直接履行。传统继承则难以保证这一点，而公证遗嘱也可能造成纠纷。
二是财富长期安全，对后代的影响小。对于突然拥有巨额财富的年轻人，是否能按照财富拥有者最初意愿掌控财富？是否能做到安全、长期地持有财富？显然并不容易。但对于保险来说，可由保险公司分期、分批给付受益金，保证财富长期安全。
三是税费成本几乎为零。即便在遗产税尚未开征的当前，遗产继承过程中也需要支付不菲的律师费、公证费，而通过保险进行财富传承，受益人领钱的时候无须支付任何费用。
四是资产隔离、避债的功效。法律规定，保险金不算作遗产，更不被列入偿债资产。
五是保密性。采用法定继承和遗嘱继承传承财富，需要所有的法定继承人和遗嘱继承人在同一现场，而保险公司让受益人接受财产时，只会通知受益人及监护人，不会通知其他任何人到场。
六是时效性。传统继承的时间长，从身故到葬礼，再办继承权公证及过户，即便顺利至少也要半年时间。但保险公司的理赔进度很快，只要资料（受益人，身份证，死亡证明）齐全就可以顺利完成。
因此，发达国家高净值人士往往会在年轻时给自己购买高额的人寿保险，并且指定受益人，甚至普通百姓都会这样去做。这不仅规避了高昂的遗产税和遗嘱可能导致的纠纷，而且还可以保证该笔资金不受债务影响。同时，在保险期间内，投保人还可以根据自身意愿修改受益人，使得财产继承权充分掌握在投保人手里。如果国内开征遗产税，相信保险将成为大部分人的首选传承财产的工具。但是这个工具的劣势在于，对被保险人的年龄和身体情况等有一定要求，如果遇到年纪比较大或身体健康状况不佳的客户，保险公司未必承保。因此，财富传承问题越早考虑越好。
对于中国富豪的崛起，有人曾这样调侃：“近30年来，很多人开始变得富有，而近10年来，很多人开始非常富有。”诚然，改革开放使一大群人通过经营工商业获得了大量财富，但问题是，财富增加了，其管理财富的相关工作却没有跟上财富增长的步伐。如何投资？如何保值增值？如何传承？中国的高净值人群在这方面的经验显然是匮乏的。尤其是财富的传承问题，可以说是当前高净值人群亟须解决的问题之一。纵观当前中国企业主的年龄结构，发现多数仍以“50后”“60后”为主，他们已基本进入55～70岁，而企业由家族继承人担任“掌门”的比重却不到10%，很明显，富裕家族仍多为“第一代”掌控。当第一代“掌门人”退居幕后，家族财富的管理与传承问题迎面而来。
中国有句俗语：富不过三代。如何才能避免富不过三代的“魔咒”，让自己辛苦创造的财富能永久流传下去？
国人财富传承意识觉醒
基于历史原因，第一代家族企业主都是从改革开放开始创业，他们努力拼搏、自力更生，但很少涉及金融行业，只是把金融当成非主流业务。
也正因此，在第一代企业家看来，面对激烈的竞争环境，必须把大部分精力都专注于企业经营，考虑如何做大做强上，再花费许多时间和精力在家庭理财上，显然是不现实的。
不过，近年来，国内的高净值人群开始“觉醒”。部分企业主因雇用了CEO等原因，逐渐变成非家族企业，使得“富一代”渐渐意识到家族财富管理中的问题。而遗产税开征提上日程，也提醒他们要对财富传承早做打算。
“富人很担心自己的财产是否能够按照既定规划进行分配。”行业专家分析，家族传承的公平性和保障性问题，是他们除了企业发展以外的重点。
由此可见，资产的规划和传承，已经成为目前中国富裕家庭最为关心的话题之一。
财富传承理念尚存误区
眼光长远并足具智慧的人，已开始在专业机构或人士的帮助下操刀自己的家族财富传承方案。但大多数财富拥有者似乎还在“财富传承规划”这个重大课题面前观望或犹豫。造成这种局面的原因是多方面的，其中最重要的一点就是对传承尚存在诸多理念上的误区。
一是认为现在身体健康，年龄不大，没必要着急考虑传承问题。持有这种观念的多为40岁左右的高净值人士，他们认为“传承”只是垂暮之年的人才需要考虑的问题，他们还不需过早担心。殊不知，高净值人士的财富传承问题与年龄并无紧密关系，而是与如何最大限度地降低财富传承成本有关。遗产税的开征是迟早的事。而更需要注意的是，并不是去世后才会面临遗产税问题，遗产赠与同样需要缴纳赠与税，因此，高净值人士在世时就需要考虑这一问题。
二是认为有一份详细的遗嘱就等于有了完美的财富传承方案。财富传承的工具有很多，遗嘱传承只是其中之一。有些高净值人士认为，只要及早找律师或公证员立下一份遗嘱，就可以高枕无忧，轻轻松松解决财富传承问题。可现实情况是，如果一种工具就能解决所有问题，为什么市场上还有那么多其他工具存在？高净值人士资产构成往往较为复杂，这决定其财富传承所要考虑的影响因素也是多种多样，绝对不是一份遗嘱就能简单解决的。
保险之于财富传承
相比中国，发达国家高净值人士显然已走过了对财富传承的迷茫期。由于他们多数处在较为稳定的经济环境中，家族企业的竞争压力不太大，对于企业的发展，要求稳健即可，因此会有更多的精力来考虑财富的传承问题。他们在财富传承方面使用的工具很多，较为常用的是遗嘱、保险和信托3种方式。
对于发达国家高净值人士，保险已成为相当重要的金融产品。国内也已开始认同保险的保值功能。但除了保值，保险在财富传承上还具有巨大优势。
一是保证财富分配的确定性。对于保险来说，因为需要指定受益人，保险公司须依合同直接履行。传统继承则难以保证这一点，而公证遗嘱也可能造成纠纷。
二是财富长期安全，对后代的影响小。对于突然拥有巨额财富的年轻人，是否能按照财富拥有者最初意愿掌控财富？是否能做到安全、长期地持有财富？显然并不容易。但对于保险来说，可由保险公司分期、分批给付受益金，保证财富长期安全。
三是税费成本几乎为零。即便在遗产税尚未开征的当前，遗产继承过程中也需要支付不菲的律师费、公证费，而通过保险进行财富传承，受益人领钱的时候无须支付任何费用。
四是资产隔离、避债的功效。法律规定，保险金不算作遗产，更不被列入偿债资产。
五是保密性。采用法定继承和遗嘱继承传承财富，需要所有的法定继承人和遗嘱继承人在同一现场，而保险公司让受益人接受财产时，只会通知受益人及监护人，不会通知其他任何人到场。
六是时效性。传统继承的时间长，从身故到葬礼，再办继承权公证及过户，即便顺利至少也要半年时间。但保险公司的理赔进度很快，只要资料（受益人，身份证，死亡证明）齐全就可以顺利完成。
因此，发达国家高净值人士往往会在年轻时给自己购买高额的人寿保险，并且指定受益人，甚至普通百姓都会这样去做。这不仅规避了高昂的遗产税和遗嘱可能导致的纠纷，而且还可以保证该笔资金不受债务影响。同时，在保险期间内，投保人还可以根据自身意愿修改受益人，使得财产继承权充分掌握在投保人手里。如果国内开征遗产税，相信保险将成为大部分人的首选传承财产的工具。但是这个工具的劣势在于，对被保险人的年龄和身体情况等有一定要求，如果遇到年纪比较大或身体健康状况不佳的客户，保险公司未必承保。因此，财富传承问题越早考虑越好。