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摘 要：利率市场化是我国金融体制深化改革的关键，也是市场经济的必由之路。它对商业银行的运营和管理产生了很多影响，使商业银行面临了诸多挑战。但是，也为商业银行提供了前所未有的发展机遇，比如扩大经营自主权、推动金融创新及优化客户结构等。本文着重提出利率市场化对我国商业银行的影响，并针对性提出建议。
关键词：利率市场化 商业银行 风险管理建议
利率市场化是将本来属于央行的利率决策权分给各个金融机构，金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成由市场供求决定金融结构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。
1、我国利率市场化的进程
1993年，中国共产党的十四大《关于金融体制改革的决定》提出，建立以市场资金供求为基础，以中央银行基准利率为调控核心，由市场资金供求决定各种利率水平的市场利率体系的市场利率管理体系。1996年6月1日，我国放开银行间同业拆借市场利率，加快了推进利率市场化的步伐；2004年1月，商业银行、城信社贷款利率浮动区间上限扩大到贷款基准利率的1.7倍；2004年10月9日，不再设置金融机构人民币贷款利率上限和下限；2008年10月，将商业性个人住房贷款利率下限扩大到了基准利率的0.7；2013年7月20日起，央行宣布取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，全面放开金融机构贷款利率管制。
2、利率市场化对我国商业银行的影响
2.1、利率市场化带给我国商业银行的机遇
2.1.1、推动商业银行本身进行自我完善，自我创新，进行自我定价
商业银行在利率市场化的形势下，创新金融产品，进行自我定价，规范金融市场的秩序。同时，随着利率市场化进程的推进，商业银行通过贷款市场的运作为不同的客户匹配不同的利率，以此来吸引优质客户，促进商业银行客户结构的优质化。部分银行也在通过金融创新，拓展表外业务及中间业务，大力发展中小企业的金融业务，尽快改变存贷款利差收入占比偏高的局面。
2.1.2、为我国商业银行的发展提供了较为公平的竞争环境
利率市场化推动了整个中国金融市场的公开化和透明化，也推动了各大银行之间的竞争程度。基于这个背景，各商业银行才可更好的落实了经营自主权，科学合理的定价，充分而合理的拥有竞争意识，提高金融资源的配置效率，推进银行业的发展。
2.2、利率市场化带给我国商业银行的挑战
2.2.1、提高了利率管理难度
利率市场化将会影响利率变动的频率和幅度，利率的期限结构也更复杂，市场利率的波动对于银行经营的影响更大。就我国目前情况来看，我国主要商业银行的利率风险的暴露偏大，对利率风险的控制较难，利率风险的管理水平有待提高。
2.2.2、降低了净息差收入
利率市场化后，商业银行将会进入价格竞争时代。贷款利率的自主权，加剧了商业银行再贷款的激烈竞争，降低了整个银行业的贷款收益水平。商业银行面对的竞争压力增大，利差反而缩小。与此同时，传统商业银行的信贷业务利差收入会持续下降，经营收入减少，甚至出现银行破产的现象，原有的竞争格局会被打破。
2.2.3、加大了恒久性风险
利率变动会对商业银行资产价值和收益变动产生影响，会对商业银行的价值带来一定的风险，这种利率风险通常称为恒久性风险。利率风险一般包括：重新定价风险，收益率曲线风险，基准风险和期权风险。
3、我国商业银行加强利率风险管理的建议
3.1、实行“扁平化”管理
国有商业银行目前管理层次为“四级管理，一级经营”的管理架构，利率管理部门重叠，管理链条长，为了应对利率市场化，取消不必要的中间管理层，推行“扁平化”管理，建立“总行决策、分行管理、支行经营”三级利率经营管理的组织架构，建立以价值和风险为中心的利率管理体系以此来及时应对利率市场竞争的变化。
3.2、加大专业人才的培养和引进力度，提高利率风险管理水平
各种管理利率风险的金融工具特别是衍生金融工具的使用，需要具有专门知识的高素质人才。建立利率风险管理队伍，实行资格认证制度，培养并吸收引进大量利率管理专业人才，对利率的长短期趋势、变化的条件进行分析、预测和管理，增强利率风险识别和管理能力，从而提高商业银行的风险管理能力。
3.3、推进集约化经营
商业银行为应对利率市场化进程必须全面转变经营观念，从根本上确立和实施以效益为中心的集约化经营战略，以效益和质量为核心，对资源进行有效集中配置，实施全面的成本管理策略，推行集约化管理模式，提高经营效益，寻求内涵式发展。
3.4、加强金融创新、多元化和全球化
利率市场化使客户的融资方式趋于多元化，商业银行应积极调整收入结构及发展战略，加大中间业务创新力度，实现业务多元化，向大型化、全球化、集团化发展。重点加强与投行、证券、期货、保险、基金、信托等机构的业务合作，实现多金融牌照经营。同时，在发展传统境内业务时，要着眼于未来的国际化竞争，加快推进业务国际化。
3.5、加强全面资产负债管理
利率市场化以后，存款和资金将在不同的金融机构之间快速流动，银行要做到：
（1）全面实施资产负债管理，建立应对流动性风险的内部决策控制、实施控制、事后监控和预警机制
（2）对资产负债进行结构性调整，根据资产的流动性，配置各类资产的数量，建立分层次的流动性准备
（3）应对金融脱媒，积极参与直接融资市场，为客户提供直接融资服务
（4）通过信贷资产证券化、信贷资产出售、银团贷款、并购贷款等形式将流动性较低资产打包出售，调整资产结构，增加现金收入，改善资产收益率，提高资产流动性。
4、总结
利率市场化是中国市场经济发展的必然选择。利率市场化的根本目的是优化资源配置，只要处理好个中关系，让市场在金融资源的配置中发挥决定性作用，利率市场化必将顺利进行下去。这也为我国商业银行提供了加快金融创新和国际化的契机。在新的历史条件下，我国的商业银行应顺应利率市场化的大势，融入金融全球化的大潮，创造中国银行业的新历史。
参考文献：
[1]许晓明，雷迪.利率市场化对商业银行经营管理的影响及应对措施[J].经营管理者.2014（18）.
[2]金忻，胡百灵.利率市场化对我国商业银行的影响研究[J].中国集体经济.2014（18）.
[3]潘光健.利率市场化进程中我国商业银行的应对策略[J].产业与科技论坛.2014（10）.
[4]金咏.利率市场化下国有商业银行经营管理策略初探[J].中国农业银行武汉培训学院学报.2014（02）.
关键词：利率市场化 商业银行 风险管理建议
利率市场化是将本来属于央行的利率决策权分给各个金融机构，金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成由市场供求决定金融结构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。
1、我国利率市场化的进程
1993年，中国共产党的十四大《关于金融体制改革的决定》提出，建立以市场资金供求为基础，以中央银行基准利率为调控核心，由市场资金供求决定各种利率水平的市场利率体系的市场利率管理体系。1996年6月1日，我国放开银行间同业拆借市场利率，加快了推进利率市场化的步伐；2004年1月，商业银行、城信社贷款利率浮动区间上限扩大到贷款基准利率的1.7倍；2004年10月9日，不再设置金融机构人民币贷款利率上限和下限；2008年10月，将商业性个人住房贷款利率下限扩大到了基准利率的0.7；2013年7月20日起，央行宣布取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，全面放开金融机构贷款利率管制。
2、利率市场化对我国商业银行的影响
2.1、利率市场化带给我国商业银行的机遇
2.1.1、推动商业银行本身进行自我完善，自我创新，进行自我定价
商业银行在利率市场化的形势下，创新金融产品，进行自我定价，规范金融市场的秩序。同时，随着利率市场化进程的推进，商业银行通过贷款市场的运作为不同的客户匹配不同的利率，以此来吸引优质客户，促进商业银行客户结构的优质化。部分银行也在通过金融创新，拓展表外业务及中间业务，大力发展中小企业的金融业务，尽快改变存贷款利差收入占比偏高的局面。
2.1.2、为我国商业银行的发展提供了较为公平的竞争环境
利率市场化推动了整个中国金融市场的公开化和透明化，也推动了各大银行之间的竞争程度。基于这个背景，各商业银行才可更好的落实了经营自主权，科学合理的定价，充分而合理的拥有竞争意识，提高金融资源的配置效率，推进银行业的发展。
2.2、利率市场化带给我国商业银行的挑战
2.2.1、提高了利率管理难度
利率市场化将会影响利率变动的频率和幅度，利率的期限结构也更复杂，市场利率的波动对于银行经营的影响更大。就我国目前情况来看，我国主要商业银行的利率风险的暴露偏大，对利率风险的控制较难，利率风险的管理水平有待提高。
2.2.2、降低了净息差收入
利率市场化后，商业银行将会进入价格竞争时代。贷款利率的自主权，加剧了商业银行再贷款的激烈竞争，降低了整个银行业的贷款收益水平。商业银行面对的竞争压力增大，利差反而缩小。与此同时，传统商业银行的信贷业务利差收入会持续下降，经营收入减少，甚至出现银行破产的现象，原有的竞争格局会被打破。
2.2.3、加大了恒久性风险
利率变动会对商业银行资产价值和收益变动产生影响，会对商业银行的价值带来一定的风险，这种利率风险通常称为恒久性风险。利率风险一般包括：重新定价风险，收益率曲线风险，基准风险和期权风险。
3、我国商业银行加强利率风险管理的建议
3.1、实行“扁平化”管理
国有商业银行目前管理层次为“四级管理，一级经营”的管理架构，利率管理部门重叠，管理链条长，为了应对利率市场化，取消不必要的中间管理层，推行“扁平化”管理，建立“总行决策、分行管理、支行经营”三级利率经营管理的组织架构，建立以价值和风险为中心的利率管理体系以此来及时应对利率市场竞争的变化。
3.2、加大专业人才的培养和引进力度，提高利率风险管理水平
各种管理利率风险的金融工具特别是衍生金融工具的使用，需要具有专门知识的高素质人才。建立利率风险管理队伍，实行资格认证制度，培养并吸收引进大量利率管理专业人才，对利率的长短期趋势、变化的条件进行分析、预测和管理，增强利率风险识别和管理能力，从而提高商业银行的风险管理能力。
3.3、推进集约化经营
商业银行为应对利率市场化进程必须全面转变经营观念，从根本上确立和实施以效益为中心的集约化经营战略，以效益和质量为核心，对资源进行有效集中配置，实施全面的成本管理策略，推行集约化管理模式，提高经营效益，寻求内涵式发展。
3.4、加强金融创新、多元化和全球化
利率市场化使客户的融资方式趋于多元化，商业银行应积极调整收入结构及发展战略，加大中间业务创新力度，实现业务多元化，向大型化、全球化、集团化发展。重点加强与投行、证券、期货、保险、基金、信托等机构的业务合作，实现多金融牌照经营。同时，在发展传统境内业务时，要着眼于未来的国际化竞争，加快推进业务国际化。
3.5、加强全面资产负债管理
利率市场化以后，存款和资金将在不同的金融机构之间快速流动，银行要做到：
（1）全面实施资产负债管理，建立应对流动性风险的内部决策控制、实施控制、事后监控和预警机制
（2）对资产负债进行结构性调整，根据资产的流动性，配置各类资产的数量，建立分层次的流动性准备
（3）应对金融脱媒，积极参与直接融资市场，为客户提供直接融资服务
（4）通过信贷资产证券化、信贷资产出售、银团贷款、并购贷款等形式将流动性较低资产打包出售，调整资产结构，增加现金收入，改善资产收益率，提高资产流动性。
4、总结
利率市场化是中国市场经济发展的必然选择。利率市场化的根本目的是优化资源配置，只要处理好个中关系，让市场在金融资源的配置中发挥决定性作用，利率市场化必将顺利进行下去。这也为我国商业银行提供了加快金融创新和国际化的契机。在新的历史条件下，我国的商业银行应顺应利率市场化的大势，融入金融全球化的大潮，创造中国银行业的新历史。
参考文献：
[1]许晓明，雷迪.利率市场化对商业银行经营管理的影响及应对措施[J].经营管理者.2014（18）.
[2]金忻，胡百灵.利率市场化对我国商业银行的影响研究[J].中国集体经济.2014（18）.
[3]潘光健.利率市场化进程中我国商业银行的应对策略[J].产业与科技论坛.2014（10）.
[4]金咏.利率市场化下国有商业银行经营管理策略初探[J].中国农业银行武汉培训学院学报.2014（02）.