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农户借贷行为是农村金融的核心问题之一，是研究农村金融的逻辑起点，现在的农户借贷行为是几千年来历史演进的结晶。然而，令人遗憾的是，从纵向历史演进的角度来研究农户借贷行为并不多见。鉴于此，本文以长期为视角，试图通过研究农户借贷行为的历史演进，进而挖掘其内在规律，发现农户借贷形成了低效率的路径依赖。进一步，本文探讨了制度变迁三要素的变革，认为此种变革是破解低效路径依赖之良方，从而选择合理有效的路径模式。