“等我有钱了，就……”是很多人的口头禅。对小孩子来说，也是如此；并且往往与“等我长大了”联系在一起。财富与成熟， 是无数少年心中的梦想。本文所讲的两位外国少年，就未坐等两者慢慢来临，小小年纪就懂得如何去理财，尽快实现自己的愿望。
　　在这两位十几岁少年的头脑中，已对各自未来的财务状况作出了明确规划，并且在其打造财富的战略中，迈出了坚实的第一步。
　　
　　我的储蓄计划
　　
　　马特·科斯罗夫正在计划一场伟大的战役，他将于明年用两个月的时间，进攻茫茫的雪原。这个19岁的男孩就读于澳大利亚的墨尔本，专业是机械工程。他希望去加拿大的雪原上纵情地滑雪。可是无论怎么计算，这项体育运动都将耗资不菲。
　　“两年前我就开始有这个想法，这两年的时间里，我都在积极努力地存钱。”马特说，“我如果拥有12000美元或15000美元，那做起这件事就相当容易，可是我现在只有1/3的钱。如果我能在那儿找到一份工作，就可以呆上三个月，这是最理想的状态。但是如果不能，我也需要攒足够的钱玩上两个月。”
　　聚会、手机费、交通费，足以让一个年轻人身陷债务，但马特是一个经验丰富的投资者。从8岁那年始，他就开始为各种爱好而制定存款计划：电动玩具、吉他，现在则是越洋旅行。他有一份稳定的管理基金，进行长期储蓄，另有一个为加拿大之旅准备的在线储蓄账号。
　　马特的父亲是一位理财规划师，这对他的理财习惯无疑是有帮助的。“大多数人缺少对储蓄的规划意识，习惯把赚到的钱随手花掉。”马特的父亲杰夫·威恩说，“实现储蓄的方法是做一个家庭财务预算。设想一下你有什么梦想需要实现，这是储蓄的一个良好的起点。然后设想你的薪水比现在少5%，或10%，甚至是20%，把那部分钱用于储蓄。问题在于，我们应该如何削减开支？”
　　马特对这套哲学显然已经了然于心：“我常常给我的同学讲这个理论。他们都还没有储蓄概念，而我从8岁就已经开始这么做了。即使我想要什么东西，我也知道自己不能从储蓄基金里往外拿。很多朋友为此挪用了储蓄基金，结果什么钱也存不下来。”
　　十几岁的少年所需要的花费是相当简单明了的，每周坐火车出去和朋友玩的交通费是一笔常见的开支。“我的工作是餐厅服务员，幸运的是，我经常会在值班期间得到小费。所以，每周我都能把所赚的薪水存进账户，除非我要出去玩，那样的话我就得提款了。”马特说。
　　马特把他的储蓄投资于信托银行在线现金管理账号。“我计划去旅行，所以，不必要求太高的投资回报率。”他说，“我选择12个月的相对短期的投资，和一般的现金管理账号一样简便，回报率约5%，风险很低，我不必担心选错了投资年份，导致账面金额缩水。”
　　从17岁那年，马特开始投资管理基金。谈起他的远期财务规划，他说：“我并没有预期在大学毕业之际可以获得一大笔钱，只希望能支付我将面临的一些费用。我也很乐意届时储蓄一笔住房基金，大学毕业时，这笔支出不会太多，但是意义非凡。从加拿大旅行归来之后，我也愿意去其他地方度假和旅行。”
　　马特的稳定管理基金包括澳大利亚本土和国际的一些股份、不动产、债券及现金。他通过一家在线经纪公司E*Trade实现这笔投资。相比于全程服务经纪公司，在线经纪公司的服务费用更为低廉。马特每个季度两次查看他的基金情况，“它的运行和业绩相当不错。”马特说，“我正在考虑通过收费低的管理机构，把这笔钱转移到一套部门基金中，它能帮助我更自觉地储蓄，并且，假如日后我的目标有变，调整投资的弹性也会更大。”
　　滑雪计划只是马特想通过自律和储蓄实现的目标之一。“我8岁时，第一次有了一个储蓄目标——买一个玩具娃娃。我从生日、圣诞节的零钱里储蓄，并且为家里打扫房屋赚钱。我14岁到15岁的阶段，很想要一把新吉他，我请求父母资助一半的支出。为了攒够我的那一半钱，我把送报纸的报酬全部攒了下来还给他们。”
　　


　　“我12岁以后，有几次和朋友们一起出去玩，结果花费超支。这时你就会想，啊，天啦，我把钱全花光了，现在怎么办呢？就为了出去打一场高尔夫球，也不考虑你甚至没钱支付绿地的费用。有时候你会被诱惑而消费，而我确实想出国滑雪，你这样想想就明白了。”
　　
　　理财师的指点
　　
　　在凯洛·康的身上，有着这个年龄段男孩的许多特征。他喜欢运动，他想上大学，他希望几年之后买一辆车。但在有些方面，他又是很特别的，他有着超前的思想和规划。他打算如何为上大学进行资金准备？他打算如何买下自己的汽车？他打算如何筹到买房子的巨款？
　　康的母亲写信给《个人投资者》杂志，说她的儿子从每周10美元零用钱里，攒出了1500美元。现在他希望了解，应该如何用这笔钱进行投资。这个年龄的男孩能够抵制诸多诱惑，攒下如此巨款，令杂志编辑们非常惊讶。小小年纪就开始为增加财富而投资，这样一个孩子将会有怎样的成就，这点也引起了大家极大的兴趣。
　　投资者会经常说到这样一句话——“这个东西我如果早20年知道就好了。”康今年才14岁，20年以后，他从投资中积累的经验，无疑将使他更接近财务独立的梦想。
　　为了引导康在投资上走入正轨，我们请来了悉尼一家公司的财务规划师保尔·卡罗，他将担任一天康的投资导师。他也对这件事情很有兴趣——一个天才的年轻人，没有大笔资金，甚至没有收入，有的只是未来的大把时间，他将在投资中取得什么样的成绩呢？
　　卡罗曾经是一所中学的教师。他的任务不是给康提供专业的理财建议，他知道这对康为时过早。卡罗将引导康深入地了解财富增长的规则，卡罗认为，孩子们应该从小就学习这样的知识，就像学习数学、英语一样。
　　康需要实现两个目标。近期的目标是为大学教育积累足够的资金。长远的目标，用康的话来说，就是学会怎样成为富人。后来他承认，他希望获取一些内幕，帮助他迅速成为有钱人。“我觉得，这是如何选择股票的问题，只要你作出正确的决定，你就会迅速得到很高的回报。”
　　康的这种想法在初级投资者中很常见，他们听多了其他人迅速致富的传闻。但这样的故事显然并非投资的本质。卡罗说：“某种程度上讲，投资不是件令人兴奋的事情。投资是一件长期的规划，里面涉及到各种规则。”
　　从母亲的教导中，康已经了解到这个可能性。“我妈妈经常说，你不要指望短时间内就能暴富。”从母亲身上，他也学到了遵守规则的美德。
　　12岁那年，康迷上了一件很特别的玩具，请求妈妈给他买。“妈妈让我从零用钱里省出这笔开销。”康用了几个星期的时间攒钱。这个经历告诉他，他必须对自己的财务需要负责。事实证明，他能攒下多少钱，完全取决于平时省下多少钱。
　　当康来到卡罗位于悉尼的办公室，卡罗告诉他，世上并不存在财富增长的魔法。财富来自于你对资金的管理，并且让你的资金成长壮大。“我们积累资金的方式是赚钱或者储蓄，或者意外得到财富。之后的事情就是让这些钱为你工作。”
　　像康这样的年轻人可以把钱存入高利息账户，如果他想赚钱上大学，这对他是最佳的投资方式。但如果想实现长期的财富增长计划，他就需要对这笔钱进行投资。“如果进行储蓄，每年花掉存款利息，最后账面资金总额不变。”卡罗说，“当你进行投资，你就会有两个机会：你的账面资金在增长，同时你会获得分红。即使每年你把分红都花掉，你的资金依然是增长的。”当然，红利也不是每年都会有的。你要知道，股指增长曲线的变动本身就没什么规律。涨跌无常的情况，很容易让康这样的年轻投资者陷入恐慌的情绪之中。
　　在股市的一个波动期中，康已经意识到了，股市是一个变化莫测的地方。5年前，他这个年龄的投资者会更乐意相信股市只涨不落。
　　引起股市波动的原因很多，这种波动很多时候折射出股民的心理预期。你的心理预期会导致股市升降，这点是与存银行的本质不同之处，卡罗说：“如果没有风险，你也就不可能有太高收益。”但是随时间的推移，这个市场还是呈现上升的趋势。卡罗给康看了过去80年间澳大利亚的股市走向图表。线条是上下波动的，但总体来说，走势是上升的。“过去很多年间，股市更多时候呈上升的趋势，而非回落。”他说。
　　“投资者经常会为股市波动的风险而不知所措。”卡罗说，“而最大的风险在于，很多投资者没有更多时间来研究股市，以安全度过股市的波动期。”卡罗解释道，在华尔街股市下跌之前投资的人都会赔钱的，除非他们在高点已经卖盘出局。而市场低迷时持续买入股票的投资者，以后会获得更大的收益，这是价格规律在起作用。
　　卡罗让康假设，他是一家养牛场的农场主，现在有5000美元可以投资一支新的股票。当每头牛价格是100美元，他可以买进50头。但是如果牛的价格降到50美元，他就能够购进两倍数量的牛。在低价时期买进，可以拉低平均的买进价格。即使对于一个孩子而言，这种平均价格拉低原理的解释也是通俗易懂的。
　　但康是一个聪明的男孩，很快举一反三，提出了一个更加尖锐的问题：如果股市一直下跌又该怎么办呢？这种情况下，卡罗解释说，你应该做一个市场研究，看看这个市场是否有未来。另一个方案就是不要把鸡蛋都放在一个篮子里。
　　多元化的投资原则令康很惊讶。康说：“我原来以为只要找对投资方向，再把钱都投进去就可以了。”卡罗说，多元化投资在短期内可能会削弱你的回报，但年复一年地寻找那个最正确的投资方向也是希望渺茫的。卡罗给康看了20年间业绩最佳的资产类型，有的年份是国际股票，有的年份是本土股票，有的年份是债券，有的年份是基金。每种投资项目都有收益的年份，明年哪种项目会有突出表现，你只能猜测，但很难把握。
　　“多元化投资，就像你准备去墨尔本呆上一周，你需要把每种所需的物品都带上一点儿，以应对各种可能出现的天气状况。”卡罗说。
　　康说，当他懂得，投资是一项长期的工作，他感觉恢复了信心。另一个有用的信息，是他理解了股市如何运作，投资者应该如何应对不同的突发事件：“当市值在下跌，往往是买入股票的好时机。”
　　卡罗最后想提醒康的事情是，做一个财务规划的地图是必要的。“现在你已经知道了要去哪儿，以及如何抵达。你应该不断察看这幅地图，而不是只知道起点和终点。在你能停下来的一系列站点，检查一下你的进程，然后思考是否需要做出调整。”