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银行的不良贷款造成的风险损失，实质上是实际价值不断下降的减值损耗，即不良资产的缩水。造成不良贷款缩水的病因主要是客户、司法、地方当局的信用倒置；就“集中管理”还是“分散治理”争论不休及处理方式和具体管理上的时间拖延，现行不良资产处理的法律及资产管理公司管理、国有商业银行处理手段缺失等管理上的滞后。本文在深入分析上述不良资产缩水病因的基础上，提出了法制、快收、专营的降低不良贷款损失的现实治理选择。