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说起理财，对于一个在商战中成功的商人来讲并不陌生，但是该如何更为合理的配置自己的资产、购买哪些投资品种，才能使价值最大化呢？
王哲今年35岁，曾在美国留学，并在美国经营自己的贸易生意已经6年了，去年全家“回流”国内后依然从事自己的老本行——进出口贸易。王哲的太太今年30岁，跟随王哲“回流”后在一家外企担任人力资源总监。王哲一家作为“海归”族，对于国内的经济发展信心十足，当初回国就是看中了国内进出口贸易的巨大潜力，没想到回国后生意是有所发展了，但整个家庭的理财却陷入了一种“进退两难”的局面：王哲夫妇二人在回国前本来准备将所有国外资产转移至国内，但由于多年没有在国内生活，他们回国后却发现目前国内理财市场产品单一，投资手段不多，所以原有的资产转移计划不得不搁置。王哲希望能将自己的资产合理地分配在国内和国外，以实现收益最大化。
资产情况
王哲夫妇二人回国后在北京购置了一套新的房产，房屋总价为100万元，考虑到当时资金的压力，所以申请了25万元的贷款，目前月供不过1700元。
理财目标
●夫妇二人打算3年之内实现“造人计划”。
●近期央行连连加息，是否对目前国内已有房产进行提前还贷。
●合理配置目前的资产，并有计划地购买保险。
●王哲对商铺投资非常感兴趣，近期看中了CBD地区一间价值150万的商铺，如何合理规划该项投资。
财务分析
“海归派”回国后创业的为数不少，他们风险承受能力比较高，同时对投资回報的预期水平也比一般人高。王哲有充足的流动资金，除了进行贸易生意之外，他希望剩余的资金能充分利用，获取最大的投资回报。另外今年以来央行已经连续5次加息了，之前准备进行商铺投资的王哲迟迟不敢出手，担心未来贷款的负担会越来越重。
实际上，我们对王哲的家庭进行分析就可以看到：这是一个财富积累在不断增加的家庭，夫妇二人的年龄都处在个人收入增长的高峰时期，所以抗风险能力是比较高的。由于刚回国时间不长，所以家庭整体的财务规划还没有一个成熟的方案，我们可以逐一分析其资产负债水平和资产结构的平衡性。考虑到国外房产的高价值性，我们可以将国内资产与国外资产共同进行分析和合理分配。
财务分析一：资金充裕 先投资后还贷
我们首先对王哲的总体财务状况做以分析：
资产负债率=负债（25万元）/总资产（365.22万元）＝6.84%
分析：王哲的资产负债率属较低的水平，除了国内和国外两处房产外，资产都比较容易变现，这有利于王哲进行贸易生意的资金周转。
流动资产/负债=190.12万元/25万元＝7.6倍
分析：这个数据显示了王哲短期和长期的偿债能力都比较强，总流动资产是总负债的7.6倍，另外，他的流动资产190.12万元是现在每月应付房贷金额1700元的1118倍，因此短期偿债水平非常高，所以综合长期和短期来看，王哲基本没有还款压力。
王哲在目前资金充裕的情况下，是可以考虑提前还款的，但是由于做贸易生意，日常流动资金的需求会比较大，而且今年的预期收益率是比较理想的，这样就应该先将资金投入到贸易生意中。资金周转得当的话，会发挥更大的投资杠杆作用，之后产生更加可观的利润。所以即使加息频频，但王哲的流动资金应该继续留在投资领域，没必要为了增加的小数额房贷而放弃更大的投资利润。另外一点是，夫妇二人处在收入与消费同步增长的时期， 但是收入增加的速度将会比消费增加的速度要快。
财务分析二：国外房产 增加一笔租金收入
王哲在美国价值10万美元的房子是“钱生钱”的最好工具，既然人在国内，就应该将房产进行出租以获得租金收入或者卖掉套现，不然资源浪费是非常可惜的。但考虑到未来仍然有可能回美国定居，王哲首选的方式应该是将房子进行出租。人在国内不方便对房子进行出租管理的话，可以委托可靠、诚信的国外中介机构将房屋出租。根据目前美国市场的租金水平，王哲的房子每月可以获取1000〜1300美元左右的租金。这样的话，国外房子2年左右的租金就足以还清国内房子的贷款。如果王哲没有回美国定居的计划，他可以观察房屋价值的变化情况来考虑是变卖还是继续出租。
综合两方面的考虑，建议王哲可以先将手中的25万人民币进行国内房屋的提前还款，另外委托国外中介将其房屋出租。王哲的剩余人民币资金为75万，这部分自己可以考虑作为贸易投资的流动资金，或者进行商铺投资。
财务分析三：加息后 商铺投资机会成本大还是收益大
在最近一次加息之后，一年期贷款基准利率由现行的7.02%上调至7.29%，长期贷款利率随之亦提高了不少，王哲对商铺投资较为感兴趣，究竟是选择贷款，还是考虑到加息后利息更高，而进行一次性付款。由于两者均需要动用数额较大的备用金，所以需要审慎的考虑：
1. 王哲回国后夫妇俩需要计划贸易生意，另外在近年还准备“造人”计划，所以进行商铺投资的话，会增加支出的负担。
2. 商铺投资的投资期限长、金额大、变现能力不高，目前商铺价值为150万，假设动用了王哲的所有人民币流动资金75万元作为首付后，剩余75万以按揭方式贷款，期限10年，利率7.29%，每月还款额为8820元，每年需还10万余元，还款压力加大了不少。但是商铺的投资价值回报计算是比较复杂的，投资收回周期和收益率等要素更是需要仔细的评估。王哲目前的家庭面临转型期，而事业也需要较多的流动资金，所以投资商铺后一旦出现资金链危机就容易产生资金缺口，一旦出现缺口，作为家庭育儿基金和养老金的美元流动资金就需要动用。
所以暂时不建议王哲进行商铺投资，75万的流动资金可以选择其他流动性强、周期较短的投资方式。
理财建议
一、人民币流动资金：75万作为贸易投资备用金
75万的流动资金首先考虑的是取出一部分作为王哲贸易生意的备用金，由于贸易生意流动资金需求量大，所以建议他取出50万。剩余的25万可以考虑短期的银行通知存款产品，例如交通银行的“双利”账户，每7天就按年利率1.62%计算利息，利息循环自动转入本金，由于存在未来利息的不确定性，可随时支取、分段计息的“7天理财”无疑成为收益性、流动性方面性价比最好的短期资金理财方式之一。等王哲的孩子顺利出生之后，将资金再投入到商铺投资中，采用贷款方式，尽量不留下资金缺口。
二、外币流动资金：12万美元的“双向配置”
王哲属于激进投资型人士，由于在海外多年的生活经验，他希望能将自己12万美元的资金进行一部分海外投资，考虑到目前王哲人在国内，建议他将资金进行“双向”配置，同时购买国内与海外的理财产品，以求实现收益最大化。
“曲线”投资海外：王哲可以选择国内银行近期推出的QDII产品，新兴的QDII产品均是保本产品，预期收益率处于0〜8%的水平，实际有可能更高，所以是相对安全的投资方式。近期南方基金公司新推出的QDII-南方全球精选配置基金也是不错的选择，与银行QDII产品不同的是，基金QDII则更多强调全球配置资产和分散投资风险。
“直线”投资海外：购买国外金融机构推出的理财产品。例如苏黎世人寿的VISTA产品，这是一款定期储投产品（其他金融机构也有类似的产品），虽然名义上是保险产品，实质上是一款投资产品。对于大部分普通投资者来说，这是很好的投资选择。这款产品最短为5年，最长至持有人80岁生日为止。月最低供款额为2400港币，共有近百只基金可供投资者挑选，投资者从中选择不超过30只的基金作为自己的投资组合。这些可供选择的基金类型很齐全，有管理型、股票型、债券型、入息型等。股票型的基金中，又分为全球性的、区域的、单一国家、主题的等等，让投资者有更广泛的选择。投资的主动权完全在投资者的手中。
三、成长基金：尽早安排 未雨绸缪
王哲夫妇有近几年“造人”的计划，因此支出会进一步加大，如果不进行商铺投资，那么家庭的流动资金会较为充裕，因此为孩子出生费用应尽早安排，家庭应急资金要储备好。因此尽量将薪水节余资金设计成安全稳定的中等收益产品，如果片面地追求高收益，必定导致风险发生几率增加而支付水平降低。
建议在“造人”之前，王哲针对这部分预留资金采取保守型投资方针，上面提到的25万元人民币的“双利存款”可作为孩子的“成长基金”。因为孩子出生之后家庭的收入与支出的结余会比较紧张，不适合投资风险型产品，当这一阶段过去以后，可以适当做一些风险相对高的产品，如股票型基金、外汇等等，也是不错的选择。
四、保障体系：增加不同险种
由于王哲夫妇目前均没有购买保险，所以需要为家庭构筑一个稳健的保障体系。王哲作为家庭收入的主要提供者，因为从事贸易生意还需要经常出差，如果他发生意外，会对家庭的现金流收入产生重大影响，家人生活可能陷入困境，为了给家人充分的生活保障，因此王哲夫妇二人需要购买以下几种保险：定期寿险，意外伤害保险和重大疾病保险，保险费用可以从每月家庭收入中扣除。
王哲今年35岁，曾在美国留学，并在美国经营自己的贸易生意已经6年了，去年全家“回流”国内后依然从事自己的老本行——进出口贸易。王哲的太太今年30岁，跟随王哲“回流”后在一家外企担任人力资源总监。王哲一家作为“海归”族，对于国内的经济发展信心十足，当初回国就是看中了国内进出口贸易的巨大潜力，没想到回国后生意是有所发展了，但整个家庭的理财却陷入了一种“进退两难”的局面：王哲夫妇二人在回国前本来准备将所有国外资产转移至国内，但由于多年没有在国内生活，他们回国后却发现目前国内理财市场产品单一，投资手段不多，所以原有的资产转移计划不得不搁置。王哲希望能将自己的资产合理地分配在国内和国外，以实现收益最大化。
资产情况
王哲夫妇二人回国后在北京购置了一套新的房产，房屋总价为100万元，考虑到当时资金的压力，所以申请了25万元的贷款，目前月供不过1700元。
理财目标
●夫妇二人打算3年之内实现“造人计划”。
●近期央行连连加息，是否对目前国内已有房产进行提前还贷。
●合理配置目前的资产，并有计划地购买保险。
●王哲对商铺投资非常感兴趣，近期看中了CBD地区一间价值150万的商铺，如何合理规划该项投资。
财务分析
“海归派”回国后创业的为数不少，他们风险承受能力比较高，同时对投资回報的预期水平也比一般人高。王哲有充足的流动资金，除了进行贸易生意之外，他希望剩余的资金能充分利用，获取最大的投资回报。另外今年以来央行已经连续5次加息了，之前准备进行商铺投资的王哲迟迟不敢出手，担心未来贷款的负担会越来越重。
实际上，我们对王哲的家庭进行分析就可以看到：这是一个财富积累在不断增加的家庭，夫妇二人的年龄都处在个人收入增长的高峰时期，所以抗风险能力是比较高的。由于刚回国时间不长，所以家庭整体的财务规划还没有一个成熟的方案，我们可以逐一分析其资产负债水平和资产结构的平衡性。考虑到国外房产的高价值性，我们可以将国内资产与国外资产共同进行分析和合理分配。
财务分析一：资金充裕 先投资后还贷
我们首先对王哲的总体财务状况做以分析：
资产负债率=负债（25万元）/总资产（365.22万元）＝6.84%
分析：王哲的资产负债率属较低的水平，除了国内和国外两处房产外，资产都比较容易变现，这有利于王哲进行贸易生意的资金周转。
流动资产/负债=190.12万元/25万元＝7.6倍
分析：这个数据显示了王哲短期和长期的偿债能力都比较强，总流动资产是总负债的7.6倍，另外，他的流动资产190.12万元是现在每月应付房贷金额1700元的1118倍，因此短期偿债水平非常高，所以综合长期和短期来看，王哲基本没有还款压力。
王哲在目前资金充裕的情况下，是可以考虑提前还款的，但是由于做贸易生意，日常流动资金的需求会比较大，而且今年的预期收益率是比较理想的，这样就应该先将资金投入到贸易生意中。资金周转得当的话，会发挥更大的投资杠杆作用，之后产生更加可观的利润。所以即使加息频频，但王哲的流动资金应该继续留在投资领域，没必要为了增加的小数额房贷而放弃更大的投资利润。另外一点是，夫妇二人处在收入与消费同步增长的时期， 但是收入增加的速度将会比消费增加的速度要快。
财务分析二：国外房产 增加一笔租金收入
王哲在美国价值10万美元的房子是“钱生钱”的最好工具，既然人在国内，就应该将房产进行出租以获得租金收入或者卖掉套现，不然资源浪费是非常可惜的。但考虑到未来仍然有可能回美国定居，王哲首选的方式应该是将房子进行出租。人在国内不方便对房子进行出租管理的话，可以委托可靠、诚信的国外中介机构将房屋出租。根据目前美国市场的租金水平，王哲的房子每月可以获取1000〜1300美元左右的租金。这样的话，国外房子2年左右的租金就足以还清国内房子的贷款。如果王哲没有回美国定居的计划，他可以观察房屋价值的变化情况来考虑是变卖还是继续出租。
综合两方面的考虑，建议王哲可以先将手中的25万人民币进行国内房屋的提前还款，另外委托国外中介将其房屋出租。王哲的剩余人民币资金为75万，这部分自己可以考虑作为贸易投资的流动资金，或者进行商铺投资。
财务分析三：加息后 商铺投资机会成本大还是收益大
在最近一次加息之后，一年期贷款基准利率由现行的7.02%上调至7.29%，长期贷款利率随之亦提高了不少，王哲对商铺投资较为感兴趣，究竟是选择贷款，还是考虑到加息后利息更高，而进行一次性付款。由于两者均需要动用数额较大的备用金，所以需要审慎的考虑：
1. 王哲回国后夫妇俩需要计划贸易生意，另外在近年还准备“造人”计划，所以进行商铺投资的话，会增加支出的负担。
2. 商铺投资的投资期限长、金额大、变现能力不高，目前商铺价值为150万，假设动用了王哲的所有人民币流动资金75万元作为首付后，剩余75万以按揭方式贷款，期限10年，利率7.29%，每月还款额为8820元，每年需还10万余元，还款压力加大了不少。但是商铺的投资价值回报计算是比较复杂的，投资收回周期和收益率等要素更是需要仔细的评估。王哲目前的家庭面临转型期，而事业也需要较多的流动资金，所以投资商铺后一旦出现资金链危机就容易产生资金缺口，一旦出现缺口，作为家庭育儿基金和养老金的美元流动资金就需要动用。
所以暂时不建议王哲进行商铺投资，75万的流动资金可以选择其他流动性强、周期较短的投资方式。
理财建议
一、人民币流动资金：75万作为贸易投资备用金
75万的流动资金首先考虑的是取出一部分作为王哲贸易生意的备用金，由于贸易生意流动资金需求量大，所以建议他取出50万。剩余的25万可以考虑短期的银行通知存款产品，例如交通银行的“双利”账户，每7天就按年利率1.62%计算利息，利息循环自动转入本金，由于存在未来利息的不确定性，可随时支取、分段计息的“7天理财”无疑成为收益性、流动性方面性价比最好的短期资金理财方式之一。等王哲的孩子顺利出生之后，将资金再投入到商铺投资中，采用贷款方式，尽量不留下资金缺口。
二、外币流动资金：12万美元的“双向配置”
王哲属于激进投资型人士，由于在海外多年的生活经验，他希望能将自己12万美元的资金进行一部分海外投资，考虑到目前王哲人在国内，建议他将资金进行“双向”配置，同时购买国内与海外的理财产品，以求实现收益最大化。
“曲线”投资海外：王哲可以选择国内银行近期推出的QDII产品，新兴的QDII产品均是保本产品，预期收益率处于0〜8%的水平，实际有可能更高，所以是相对安全的投资方式。近期南方基金公司新推出的QDII-南方全球精选配置基金也是不错的选择，与银行QDII产品不同的是，基金QDII则更多强调全球配置资产和分散投资风险。
“直线”投资海外：购买国外金融机构推出的理财产品。例如苏黎世人寿的VISTA产品，这是一款定期储投产品（其他金融机构也有类似的产品），虽然名义上是保险产品，实质上是一款投资产品。对于大部分普通投资者来说，这是很好的投资选择。这款产品最短为5年，最长至持有人80岁生日为止。月最低供款额为2400港币，共有近百只基金可供投资者挑选，投资者从中选择不超过30只的基金作为自己的投资组合。这些可供选择的基金类型很齐全，有管理型、股票型、债券型、入息型等。股票型的基金中，又分为全球性的、区域的、单一国家、主题的等等，让投资者有更广泛的选择。投资的主动权完全在投资者的手中。
三、成长基金：尽早安排 未雨绸缪
王哲夫妇有近几年“造人”的计划，因此支出会进一步加大，如果不进行商铺投资，那么家庭的流动资金会较为充裕，因此为孩子出生费用应尽早安排，家庭应急资金要储备好。因此尽量将薪水节余资金设计成安全稳定的中等收益产品，如果片面地追求高收益，必定导致风险发生几率增加而支付水平降低。
建议在“造人”之前，王哲针对这部分预留资金采取保守型投资方针，上面提到的25万元人民币的“双利存款”可作为孩子的“成长基金”。因为孩子出生之后家庭的收入与支出的结余会比较紧张，不适合投资风险型产品，当这一阶段过去以后，可以适当做一些风险相对高的产品，如股票型基金、外汇等等，也是不错的选择。
四、保障体系：增加不同险种
由于王哲夫妇目前均没有购买保险，所以需要为家庭构筑一个稳健的保障体系。王哲作为家庭收入的主要提供者，因为从事贸易生意还需要经常出差，如果他发生意外，会对家庭的现金流收入产生重大影响，家人生活可能陷入困境，为了给家人充分的生活保障，因此王哲夫妇二人需要购买以下几种保险：定期寿险，意外伤害保险和重大疾病保险，保险费用可以从每月家庭收入中扣除。