农村小额信贷能有效解决农村资金需求问题，是我国精准扶贫的重要保障。本文通过实地调查，基于农户个人特征、农户家庭特征以及外界环境特征等三个方面，采用二元Logit模型对不同农户对于小额信贷需求的影响加以比较和分析。研究发现，年龄、性别储蓄存款额、贷款利率等因素对农户小额信贷需求都有显著影响。
　　1 研究背景及研究现状
　　小额信贷在国际上已有40多年的发展历史，作为一种对于传统金融理论领域的新挑战，许多国外学者从不同角度对其进行了研究。针对农户收入方面，Morduch（1997）1，NiamlA Fernando（2004）2，MikiHamad（2010）3实证研究发现，农户小额信贷需求与收入呈负相关关系，绝大多数农户在收入稳定的情况之下，投资机会很少，基本不会产生信贷需求。除收入因素以外，受教育程度、农户信贷的目的、年龄等因素也会影响农户需求。Pham，Izumida（2002）4以越南三省共计 300 多户农户作为调查对象，通过 Tobit 回归模型实证结果表明，农户的借款目的、农业生产力、受教育程度以及年龄因素对农户的选择有显著影响。
　　此外，国内学者对我国农村农户信贷行为进行了许多相关的研究。其中，史清华（2002）5的研究认为户主文化程度、户主年龄、农户家庭收入水平与农户是否借贷等方面之间的存在密切关系。周小斌、耿杰（2004）6通过研究我国农户借贷需求的影响因素，认为农户的经营规模、农户支付倾向和农户投资能力对农户借贷需求有正向作用，农户自有资金支付能力对农户借贷需求有负向作用;颜志杰（2005）7对全国范围内的农户进行了一次信贷相关的抽样调查，以分析农户信贷需求的影响因素，分析结果表明，消费、生产等多方面因素影响农户信贷需求的因素;
　　韩国红（2010）8通过对浙江省 11 个地市农户小额信贷现状及影响因素研究后发现，影响农户小额信贷的主要因素包括农户户主个人特征和所在家庭特征。郭晖，康馨方（2012）9通过调查玛纳斯县农户的小额信贷需求，并借助二元Logit模型对农户的小额信贷需求影响因素进行了分析，认为主要影响因素包括收入、性别、年龄、受教育程度等自身因素和利率、贷款期限等外部因素。
　　通过上述研究可以发现，现有研究大多集中于单方面从农村小额信贷的用途、运作机制等角度进行分析，对需求方面的影响因素分析较少。而且另一方面即使有对需求影响因素进行的研究，也多是集中于将调研对象设定为贫困地区，针对其他地区的极少。为此，本文将重点放在农户小额信贷需求的影响因素，通过对经济发展水平较高的江苏省江阴市作为案例分析，区别于以往大多将贫困地区作为分析样本，农村小额信贷的需求机制作为研究角度及出发点，以点概面地了解我国农村小额信贷发展过程中存在的困难及制约因素，并结合发展经济学的基本原理，提出相应地改善建议。
　　2 研究方法
　　本研究主要考察农户是否有小额信贷的需求，此变量的选择结果包括有需求和没有需求两类。将农户是否有小额信贷需求作为因变量，取值0或1，0表示农户无小额信贷需求，1表示农户有小额信贷的需求。由于本研究的被解释变量是离散型，属于非正态分布，普通最小二乘法或加权做小二乘法不适用，基于此，本文采用二元Logit模型进行农户小额贷款需求意愿的分析。
　　Logit模型的一般公式为：
　　Pi=F（ jXij）=1/{1 exp[-（ jXij）]}