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【关键词】互联网金融;风险;防控
在互联网技术的变革与推广中，互联网和经济领域的传统金融快速融合，形成互联网金融，不仅拓展金融服务范畴，还改变人们的理财、支付观念。随着互联网金融产品的不断涌现，互联网金融作为新型金融模式得以迅猛发展，但风险也随之而来，对金融市场和监管机构、运营企业、用户等产生巨大影响，带来严峻的风险管理挑战，因此加强风险防控势在必行。
随着越来越多的人通过互联网金融获得各种服务，用户规模持续扩大，产生大量数据，迎来大数据时代。因此，互联网金融在社交平台收集、整理各类数据和信息，在分析用户资信以后通过电子方式提供信用消费、贷款等服务，帮助解决现实问题，满足金融需求。然而互联网存在虚拟性，用户在网络里可以扮演多种角色，给互联网金融安全带来威胁与考验，这很容易发生各类风险，例如法律风险、业务风险、经营风险等[1]。
虽然互联网金融改变传统金融营业模式，但金融的本质并未改变，也没有增加风险的种类，却加速了风险转化，扩大风险传染面，因此有效防控风险显得至关重要且迫在眉睫。防控好互联网金融风险能夠推动互联网金融健康地、快速地发展，支撑信贷平台经营类型更多样、更优质的金融产品和金融服务，持续提高收益率，同时刺激银行积极引进互联网技术，加快金融业务创新进程，带动整个金融行业的健康有序发展。特别是互联网金融能够为中小企业提供整套融资服务方案，打破传统融资门槛高、手续繁琐的限制，帮助中小企业解决融资难题，控制好金融风险，使其在产品和服务、出口总额、提供就业岗位、税收与发明专利等方面作出更突出的贡献。
（一）重视法律建设，加强监管
党的十九大指出要完善金融监管体系，守住系统性金融风险安全的底线。互联网金融在近年来势头正盛，需要通过法律建设有力的监管提供保障，防范风险的发生[2]。具体而言，要建立多层级法律法规系统，基于现有法律完善相关规章制度，做好补充，特别是对现阶段不能满足互联网金融风险监管需求的法律作出适当的调整，形成多层次的、健全的法律法规体系，维护互联网金融的健康发展。
与此同时，进行规范的、有效的互联网金融监管，提高风险管理质量。监管互联网金融的力度应当适中，避免因监管过重阻碍互联网金融业的创新、因监管过轻频繁发生互联网金融风险问题。例如进一步明确互联网金融发展模式，统一标准、确定边界，消除监管盲区，借助国际先进经验全方位监管各个阶段，预防出现不利于企业和用户的因素;各监管部门要加强交流和协调，重视结合中央监管与地方监管，提升监管的全面性。又如完善互联网金融和反洗钱工作的法律制度，把第三方支付、P2P网络借贷、众筹业务以及电子货币等都纳入反洗钱监管范畴，坚决打击任何试图通过新兴行业漏洞实施的违法犯罪，进一步规范互联网金融行业发展，有效防范风险，保障集体利益、国家利益;完善针对参与主体的互联网金融权益保护法，明确互联网金融披露信息的范围和参与主体的信息保护内容等，提高信息透明度，并且保持消费者、投资者的投诉受理渠道畅通无阻，积极调解互联网金融纠纷，形成健全的互联网金融参与主体风险防护体系。
（二）完善管理体系，规范运营
互联网金融逐渐为大众所熟知，但很多人并未清楚认识互联网金融，风险意识薄弱，因此有必要加强知识宣传，引导广大用户了解互联网金融始终伴随风险的本质，认识到风险无处不在，无论是贷款还是投资都必须谨慎。同时还要引导大众提升道德水平，在互联网金融知识的宣传与普及中提升诚信度，杜绝不信任，共同打造优良的互联网金融发展环境。
除此以外，业务运营风险对互联网金融而言是最大的风险之一，务必要快速构建适用于互联网金融的业务运营风险管控体系，完善管理机制。所以作为互联网金融企业，要完善安全防护体系，满足系统安全以及业务运营的高标准和高要求，结合各个参与要素进行改革、创新，深度分析已经发生的风险，避免再次出现同类问题;有效建立信息收集机制，保证信息的实时性、完整性、可用性，让投资人获得充分的、可靠的信息保障;加大资金监管力度，因为互联网金融平台属于资金集散地，不得滥用投资人的资金，更要预防资金池的形成，在保障平台正常运行的基础上为投资人提供资金安全保障;针对关联企业或者机构要加强跟踪管理，关注合作方的风险动态，例如互联网金融企业为合作的互联网企业提供一些技术支持，掌握合作方的债务危机等，同时针对不同风险制定应急预案、采取应急措施，尽量预防被合作方的风险损害，控制风险损失。
（三）更新技术手段，提高效果
互联网金融的运营与发展是以先进科学技术为支撑的，其风险防控也不例外，需要及时更新技术手段，提高互联网金融风险防控的有效性[3]。例如区块链技术，这是一种基于P2P机制进行多节点通信、依托共识机制甄别信息、利用密码学与哈希链技术保证信息完整、通过多节点存储提高系统健壮性的分布式记账系统技术。顾名思义，区块链金融是在金融领域使用区块链技术，凭借去中心化和可追溯性、防篡改等优势促成金融脱媒，强化区块链和金融的融合发展。
在防控互联网金融风险方面，应利用区块链技术的去中心化，在无中心节点结构之中自发产生信用信息，建立没有中心信任机构背书担保的互联网金融市场，创新资金托管、第三方支付和信用评级等，防范风险;利用可追溯优势，让任何信息都追溯到每一个区块，使每一笔互联网金融交易都能追溯，在任何节点保留完整区块链，不能基于时间篡改，同时方便查询数据，消除风险;利用防篡改功能，只要有数据被篡改，其他数据也会改变，很容易发现错误，区块链结构系统在踢掉错误数据后从其他节点同步正常数据，弥补互联网金融的数据安全、信息共享、隐私维护等不足，解决风险问题。为了运用区块链技术更有效地防控互联网金融风险，要注意强化区块链金融建设。一是增加人才储备，重视打造区块链技术人才队伍，从人才的数量与质量上匹配互联网金融发展所需;二是加强法治与监管，按照区块链技术要求制定专业法律法规和规章制度，弥补区块链金融监管空白;三是借鉴英国的“监管沙盒”，提供利用区块链技术创新互联网金融的实验空间，在试验以后总结、推广，筛选多种创新互联网金融的路径。
互联网金融的发展是中国金融发展的重大变革。当然，凡事皆有利弊，互联网金融的本质依旧是金融，风险防控是永恒不变的话题，相关部门及人员通过采取以上方法、策略，使法律法规制度越来越完善，实现了有效监管，同时规范了互联网金融的运营，凭借先进技术获得了良好的风险防控效果。今后要继续加强分析和探索，总结做法和经验，不断优化互联网金融发展环境，严格控制风险，助推互联网金融实现可持续发展。
在互联网技术的变革与推广中，互联网和经济领域的传统金融快速融合，形成互联网金融，不仅拓展金融服务范畴，还改变人们的理财、支付观念。随着互联网金融产品的不断涌现，互联网金融作为新型金融模式得以迅猛发展，但风险也随之而来，对金融市场和监管机构、运营企业、用户等产生巨大影响，带来严峻的风险管理挑战，因此加强风险防控势在必行。
一、防控互联网金融风险的重要性
随着越来越多的人通过互联网金融获得各种服务，用户规模持续扩大，产生大量数据，迎来大数据时代。因此，互联网金融在社交平台收集、整理各类数据和信息，在分析用户资信以后通过电子方式提供信用消费、贷款等服务，帮助解决现实问题，满足金融需求。然而互联网存在虚拟性，用户在网络里可以扮演多种角色，给互联网金融安全带来威胁与考验，这很容易发生各类风险，例如法律风险、业务风险、经营风险等[1]。
虽然互联网金融改变传统金融营业模式，但金融的本质并未改变，也没有增加风险的种类，却加速了风险转化，扩大风险传染面，因此有效防控风险显得至关重要且迫在眉睫。防控好互联网金融风险能夠推动互联网金融健康地、快速地发展，支撑信贷平台经营类型更多样、更优质的金融产品和金融服务，持续提高收益率，同时刺激银行积极引进互联网技术，加快金融业务创新进程，带动整个金融行业的健康有序发展。特别是互联网金融能够为中小企业提供整套融资服务方案，打破传统融资门槛高、手续繁琐的限制，帮助中小企业解决融资难题，控制好金融风险，使其在产品和服务、出口总额、提供就业岗位、税收与发明专利等方面作出更突出的贡献。
二、有效防控互联网金融风险的建议
（一）重视法律建设，加强监管
党的十九大指出要完善金融监管体系，守住系统性金融风险安全的底线。互联网金融在近年来势头正盛，需要通过法律建设有力的监管提供保障，防范风险的发生[2]。具体而言，要建立多层级法律法规系统，基于现有法律完善相关规章制度，做好补充，特别是对现阶段不能满足互联网金融风险监管需求的法律作出适当的调整，形成多层次的、健全的法律法规体系，维护互联网金融的健康发展。
与此同时，进行规范的、有效的互联网金融监管，提高风险管理质量。监管互联网金融的力度应当适中，避免因监管过重阻碍互联网金融业的创新、因监管过轻频繁发生互联网金融风险问题。例如进一步明确互联网金融发展模式，统一标准、确定边界，消除监管盲区，借助国际先进经验全方位监管各个阶段，预防出现不利于企业和用户的因素;各监管部门要加强交流和协调，重视结合中央监管与地方监管，提升监管的全面性。又如完善互联网金融和反洗钱工作的法律制度，把第三方支付、P2P网络借贷、众筹业务以及电子货币等都纳入反洗钱监管范畴，坚决打击任何试图通过新兴行业漏洞实施的违法犯罪，进一步规范互联网金融行业发展，有效防范风险，保障集体利益、国家利益;完善针对参与主体的互联网金融权益保护法，明确互联网金融披露信息的范围和参与主体的信息保护内容等，提高信息透明度，并且保持消费者、投资者的投诉受理渠道畅通无阻，积极调解互联网金融纠纷，形成健全的互联网金融参与主体风险防护体系。
（二）完善管理体系，规范运营
互联网金融逐渐为大众所熟知，但很多人并未清楚认识互联网金融，风险意识薄弱，因此有必要加强知识宣传，引导广大用户了解互联网金融始终伴随风险的本质，认识到风险无处不在，无论是贷款还是投资都必须谨慎。同时还要引导大众提升道德水平，在互联网金融知识的宣传与普及中提升诚信度，杜绝不信任，共同打造优良的互联网金融发展环境。
除此以外，业务运营风险对互联网金融而言是最大的风险之一，务必要快速构建适用于互联网金融的业务运营风险管控体系，完善管理机制。所以作为互联网金融企业，要完善安全防护体系，满足系统安全以及业务运营的高标准和高要求，结合各个参与要素进行改革、创新，深度分析已经发生的风险，避免再次出现同类问题;有效建立信息收集机制，保证信息的实时性、完整性、可用性，让投资人获得充分的、可靠的信息保障;加大资金监管力度，因为互联网金融平台属于资金集散地，不得滥用投资人的资金，更要预防资金池的形成，在保障平台正常运行的基础上为投资人提供资金安全保障;针对关联企业或者机构要加强跟踪管理，关注合作方的风险动态，例如互联网金融企业为合作的互联网企业提供一些技术支持，掌握合作方的债务危机等，同时针对不同风险制定应急预案、采取应急措施，尽量预防被合作方的风险损害，控制风险损失。
（三）更新技术手段，提高效果
互联网金融的运营与发展是以先进科学技术为支撑的，其风险防控也不例外，需要及时更新技术手段，提高互联网金融风险防控的有效性[3]。例如区块链技术，这是一种基于P2P机制进行多节点通信、依托共识机制甄别信息、利用密码学与哈希链技术保证信息完整、通过多节点存储提高系统健壮性的分布式记账系统技术。顾名思义，区块链金融是在金融领域使用区块链技术，凭借去中心化和可追溯性、防篡改等优势促成金融脱媒，强化区块链和金融的融合发展。
在防控互联网金融风险方面，应利用区块链技术的去中心化，在无中心节点结构之中自发产生信用信息，建立没有中心信任机构背书担保的互联网金融市场，创新资金托管、第三方支付和信用评级等，防范风险;利用可追溯优势，让任何信息都追溯到每一个区块，使每一笔互联网金融交易都能追溯，在任何节点保留完整区块链，不能基于时间篡改，同时方便查询数据，消除风险;利用防篡改功能，只要有数据被篡改，其他数据也会改变，很容易发现错误，区块链结构系统在踢掉错误数据后从其他节点同步正常数据，弥补互联网金融的数据安全、信息共享、隐私维护等不足，解决风险问题。为了运用区块链技术更有效地防控互联网金融风险，要注意强化区块链金融建设。一是增加人才储备，重视打造区块链技术人才队伍，从人才的数量与质量上匹配互联网金融发展所需;二是加强法治与监管，按照区块链技术要求制定专业法律法规和规章制度，弥补区块链金融监管空白;三是借鉴英国的“监管沙盒”，提供利用区块链技术创新互联网金融的实验空间，在试验以后总结、推广，筛选多种创新互联网金融的路径。
三、结语
互联网金融的发展是中国金融发展的重大变革。当然，凡事皆有利弊，互联网金融的本质依旧是金融，风险防控是永恒不变的话题，相关部门及人员通过采取以上方法、策略，使法律法规制度越来越完善，实现了有效监管，同时规范了互联网金融的运营，凭借先进技术获得了良好的风险防控效果。今后要继续加强分析和探索，总结做法和经验，不断优化互联网金融发展环境，严格控制风险，助推互联网金融实现可持续发展。