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【摘要】财产保险是保险行业的重头戏，我国的财产保险是在改革开放以后恢复的，财产保险的市场在市场经济体制的促进下和自我的有力发展，已经取得了重大的进步和突出的成就。但是财产保险的市场集中度过高也是一直以来十分严重的问题，市场集中度过高使得中小财产保险公司难以与大公司竞争。同时在市场集中度较高的背景下，还存在着一些缺乏规范性的市场行为，对财产保险行业的发展也是不利的。对此笔者在本文中结合我国财产保险市场集中度与市场行为进行分析，旨在通过本文的研究，为中小财产保险公司融入市场提供发展的对策建议。
【关键词】财产保险；市场集中度；市场行为
前言
我国财产保险市场在改革开放后经过30余年的发展取得了显著的成绩，但是从发展水平上来看，仍属于初级阶段，因为当前我国财产保险市场的集中度还较高，市场中的竞争主体还集中在大企业之间，财产保险产品的开发能力弱，财产保险产品的销售和售后服务能力也不高，对于这一问题有必要通过研究来正确认识，并结合问题进行积极的改进，促进市场竞争良性局面的形成，促进财产保险行业水平的提升。
1.我国财产保险市场集中度分析
1.1我国财产保险市场集中度现状
我国财产保险市场从恢复时仅有一家中国人保财险发展到现在已经有60余家，财产保险的种类逐渐多样，财产保险的收入也有显著增加，尤其是在市场经济体制建立并逐渐发展完善的背景下，财产保险行业的发展也具备了足够的空间和良好的环境，对于我国财产保险市场和行业的发展也是十分有利的。但是在获得进步发展的同时，中国财产保险市场也存在着集中度过高的问题，市场主要集中在中国人保财险、平安保险、太平洋保险三家大型保险公司。国家有意对该局面进行控制，因此也出台了一些规范和指导意见，政策性举措的实施对于财产保险市场集中度具有一定的控制作用，市场集中度有下降趋势，但是这一问题还是较为突出的，财产保险市场还有待进一步完善。
1.2财产保险市场集中度较高的影响因素
财产保险产品的市场价格是影响市场集中度的一项重要因素，但是在财产保险的市场竞争中，政府的监管也是起到重要作用的，对财产保险市场集中度的各种影响因素如下：
第一，政府的政策和法律，我国对保险业的法律法规体系正在逐渐完善，有关的政策性规范也是根据市场变化情况不断更新出台，当前保险业对财产保险的规范中包括对市场准入条件的设定，对外企进入中国市场的限制等，从政策上保障着保险业的经营安全与稳定，但是各种条件和限制也使得财产保险公司的发展受到限制，导致市场集中度过高。
第二，大公司垄断地位和能力影响着财产保险市场的分流，财产保险市场被大公司垄断后，出于利益的考量和自身垄断地位和实力能力，大型保险公司往往会不断扩张自己的市场份额，加剧市场集中度，这也使得财产保险的市场集中度一直居高不下。
1.3中小财产保险公司的发展之路
为了给中小企业进入财产保险市场和获得公平竞争提供良好的市场环境，需要对财产保险市场进行改革，来实现各层次的保险公司差异化和个性化多样化发展，同时还要完善财产保险的特别监管，要从公平、效率，防范风险和保障消费者权益等全面的思维出发进行全面有效的监管。最后还要加强政府部门之间以及政府与财产保险企业之间的沟通协作，通过合作来实现各方利益的协调和促进财产保险市场的健康发展。
2.我国财产保险市场行为分析
2.1价格上的恶意竞争
在我国整个保险市场日益发达的情况下，保险产品的价格都在下降，财产保险的价格也呈现出下降的趋势，保险产品价格下降后各家保险公司在价格上的恶性竞争也逐渐增多，包括各种的返还、收取高额手续费、扩大保险范围等来吸引客户，这种依靠价格上恶性竞争对于保险公司而言存在着风险损害，经营成本上升，对消费者也存在着潜在的风险，在赔付方面，由于赔付率被保险公司压低，最终利益受损的还是投保人，这也表明保险产品存在着质量的问题。
2.2财产保险产品质量问题
财产保险质量的问题与财产保险产品的开发以及产品的销售和售后都是有着很大关系的。首先，从财产保险产品的开发情况来看，我国现阶段各保险公司在产品的开发能力上都较弱，大部分财产保险产品都属于较低层次，竞争水平也不高，财产保险的产品种类较为单一，新产品的研发速度慢，更新周期长，产品的研发能力弱代表着市场的开发能力弱。其次，在财产保险产品的销售和售后环节，各财产保险公司也存在缺陷和不足，尤其是与国外相比，销售和售后服务水平都存在较大的差距，保险产品的销售应当是以内容质量和服务竞争，但是在我国财产保险市场的竞争中包括保险公司和消费者都集中在价格问题上，销售主要是打价格战，还有一些保险销售人员在销售过程中存在误导和欺诈消费者的问题，也是使保险产品质量大打折扣的原因之一，到客户购买了产品后，要求售后问题时，往往得不到保险公司的优质服务。
3.结论
综上所述，财产保险市场的集中度高，受此影响财产保险市场中存在着各种不规范的市场行为，使得财产保险市场和行业呈现出发展中的困境。虽然在国家的控制下，近年来财产保险市场集中度情况有所控制，但是整体来看还处于较高水平，行业市场还处于大型保险公司的分割市场中，为了降低财产保险市场的集中度和规范财产保险市场的行为，有必要对财产保险行业进行市场化的改革，来为公平、高效的财产保险市场形成做出努力。
参考文献：
[1]罗丹.浅析我国财产保险市场集中度[J].学园·学术论坛.2012（1），11.
[2]何娇.中国财产保险各险种市场结构测度——基于分险种数据的实证分析[D].成都：西南财经大学.2013（3）.
【关键词】财产保险；市场集中度；市场行为
前言
我国财产保险市场在改革开放后经过30余年的发展取得了显著的成绩，但是从发展水平上来看，仍属于初级阶段，因为当前我国财产保险市场的集中度还较高，市场中的竞争主体还集中在大企业之间，财产保险产品的开发能力弱，财产保险产品的销售和售后服务能力也不高，对于这一问题有必要通过研究来正确认识，并结合问题进行积极的改进，促进市场竞争良性局面的形成，促进财产保险行业水平的提升。
1.我国财产保险市场集中度分析
1.1我国财产保险市场集中度现状
我国财产保险市场从恢复时仅有一家中国人保财险发展到现在已经有60余家，财产保险的种类逐渐多样，财产保险的收入也有显著增加，尤其是在市场经济体制建立并逐渐发展完善的背景下，财产保险行业的发展也具备了足够的空间和良好的环境，对于我国财产保险市场和行业的发展也是十分有利的。但是在获得进步发展的同时，中国财产保险市场也存在着集中度过高的问题，市场主要集中在中国人保财险、平安保险、太平洋保险三家大型保险公司。国家有意对该局面进行控制，因此也出台了一些规范和指导意见，政策性举措的实施对于财产保险市场集中度具有一定的控制作用，市场集中度有下降趋势，但是这一问题还是较为突出的，财产保险市场还有待进一步完善。
1.2财产保险市场集中度较高的影响因素
财产保险产品的市场价格是影响市场集中度的一项重要因素，但是在财产保险的市场竞争中，政府的监管也是起到重要作用的，对财产保险市场集中度的各种影响因素如下：
第一，政府的政策和法律，我国对保险业的法律法规体系正在逐渐完善，有关的政策性规范也是根据市场变化情况不断更新出台，当前保险业对财产保险的规范中包括对市场准入条件的设定，对外企进入中国市场的限制等，从政策上保障着保险业的经营安全与稳定，但是各种条件和限制也使得财产保险公司的发展受到限制，导致市场集中度过高。
第二，大公司垄断地位和能力影响着财产保险市场的分流，财产保险市场被大公司垄断后，出于利益的考量和自身垄断地位和实力能力，大型保险公司往往会不断扩张自己的市场份额，加剧市场集中度，这也使得财产保险的市场集中度一直居高不下。
1.3中小财产保险公司的发展之路
为了给中小企业进入财产保险市场和获得公平竞争提供良好的市场环境，需要对财产保险市场进行改革，来实现各层次的保险公司差异化和个性化多样化发展，同时还要完善财产保险的特别监管，要从公平、效率，防范风险和保障消费者权益等全面的思维出发进行全面有效的监管。最后还要加强政府部门之间以及政府与财产保险企业之间的沟通协作，通过合作来实现各方利益的协调和促进财产保险市场的健康发展。
2.我国财产保险市场行为分析
2.1价格上的恶意竞争
在我国整个保险市场日益发达的情况下，保险产品的价格都在下降，财产保险的价格也呈现出下降的趋势，保险产品价格下降后各家保险公司在价格上的恶性竞争也逐渐增多，包括各种的返还、收取高额手续费、扩大保险范围等来吸引客户，这种依靠价格上恶性竞争对于保险公司而言存在着风险损害，经营成本上升，对消费者也存在着潜在的风险，在赔付方面，由于赔付率被保险公司压低，最终利益受损的还是投保人，这也表明保险产品存在着质量的问题。
2.2财产保险产品质量问题
财产保险质量的问题与财产保险产品的开发以及产品的销售和售后都是有着很大关系的。首先，从财产保险产品的开发情况来看，我国现阶段各保险公司在产品的开发能力上都较弱，大部分财产保险产品都属于较低层次，竞争水平也不高，财产保险的产品种类较为单一，新产品的研发速度慢，更新周期长，产品的研发能力弱代表着市场的开发能力弱。其次，在财产保险产品的销售和售后环节，各财产保险公司也存在缺陷和不足，尤其是与国外相比，销售和售后服务水平都存在较大的差距，保险产品的销售应当是以内容质量和服务竞争，但是在我国财产保险市场的竞争中包括保险公司和消费者都集中在价格问题上，销售主要是打价格战，还有一些保险销售人员在销售过程中存在误导和欺诈消费者的问题，也是使保险产品质量大打折扣的原因之一，到客户购买了产品后，要求售后问题时，往往得不到保险公司的优质服务。
3.结论
综上所述，财产保险市场的集中度高，受此影响财产保险市场中存在着各种不规范的市场行为，使得财产保险市场和行业呈现出发展中的困境。虽然在国家的控制下，近年来财产保险市场集中度情况有所控制，但是整体来看还处于较高水平，行业市场还处于大型保险公司的分割市场中，为了降低财产保险市场的集中度和规范财产保险市场的行为，有必要对财产保险行业进行市场化的改革，来为公平、高效的财产保险市场形成做出努力。
参考文献：
[1]罗丹.浅析我国财产保险市场集中度[J].学园·学术论坛.2012（1），11.
[2]何娇.中国财产保险各险种市场结构测度——基于分险种数据的实证分析[D].成都：西南财经大学.2013（3）.