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摘 要： 随着互联网金融行业的快速发展，以解决大学生资金不足问题为目的大学生网络贷款在各大校园里扎根立足，给大学生提供便捷服务的同时，也暴露出许多亟待解决的问题。通过在国内外多所大学展开问卷调查，分析中国网贷市场的发展现状，总结存在的问题，为中国网贷市场的健康发展提出对策建议。研究表明，目前大学生自我保护意识和风险防控意识较弱，对校园贷的了解程度偏低，校园贷的使用情况不容乐观，存在缺乏征信系统、竞争乱象不断等问题。虽然当下负面新闻频发，但是只要通过多方面的共同努力，规范市场秩序，完善法律法规，大学生网络贷款将回归其本质，更好地为大学生提供服务，为建设和谐校园和健康有序的网贷市场做出积极贡献。
关键词： 大学生网络贷款；发展现状；存在问题；对策建议
引言
2015年，金融理财行业巨头“蚂蚁聚宝”通过对全国2325所高校的数据分析，发布了《大学生理财报告》。报告显示，在全国2500多万名在校大学生中，超过35%的人在过去一年尝试了大学生互联网P2P理财产品[1]。随着互联网金融的快速发展，各种P2P平台也在近两年悄然“走红”，针对大学生的网络贷款平台与此同时也迅速袭击各大高校，但是最近有关校园贷的丑闻频发，裸条放款、跳楼、暴力催收等各种极端事件不断被曝光，引起了社会各界的广泛关注。
1问卷调查
1.1 问卷设计
本次调查问卷的设计目的主要是为了研究在校大学生的消费水平、对网络贷款的了解程度、贷款用途、贷款金额及借贷时间，大学生网络贷款的使用情况、普及程度、存在问题以及校园网贷市场的秩序与安全。将国内外大学生的调查情况进行对比，对我国网贷市场发展现状进行分析，为中国网贷市场的健康发展提出对策建议。
1.2 回收情况
本次调查在国内外多所大学展开，经过两周的时间，共收集到有效学生调查问卷377份，其中，362份来自北京科技大学、天津大学、东南大学、山东大学、西北工业大学、哈尔滨工程大学、江苏大学、烟台大学、滨州医学院、威海职业学院等国内一百所院校，15份来自美国、加拿大、澳大利亚等国家的院校。
2国内外大学生调查情况对比
2.1 消费水平
国内大学生每月生活费的期望约为1157元，国外大学生每月生活费的期望约为5717元。将国内外大学生的月生活费变成年生活费，国内大学生每年的生活费约为13884元，国外大学生每年的生活费约为68604元。
除了生活费，住宿费等其他费用也占据了大学生消费总额的一部分，众所周知，国外大学生的住宿费等其他费用也要远远超过国内大学生。2015年我国居民人均可支配收入21966元[2]，显然，国外大学生的消费水平远远超过了国内大学生，并远远超过了我国居民人居可支配收入。国外大学生较大的经济负担带来了巨大的贷款需求，同时也为大学生网络贷款在国外提供了更广阔的市场。
现有资金不能满足消费需求时，选择网络贷款的国内大学生仅占4.14%，而国外大学生中没有一人选择网络贷款，大约一半的国内外大学生都选择向父母寻求帮助。可见，大学生对使用网络贷款有所顾忌；由于大学生无法实现经济独立，表现出较强的依赖性，无论是国内大学生还是国外大学生都倾向于向父母寻求帮助来解决资金短缺的问题。
2.2 了解程度及使用情况
对网络贷款很熟悉和有些了解的国外大学生约占40%，而对网络贷款很熟悉和有些了解的国内大学生仅约占25%，大多数国内外大学生只是听说过网络贷款，但并不了解网络贷款。可见，国内外大学生对网络贷款的了解程度普遍偏低，国外大学生对网络贷款的了解程度要高于国内大学生。
国内外大学生了解网络贷款的渠道都主要是网站广告和校园海报，国内两种途径所占比例分别为31.21%和29.19%，而国外两种途径所占比例分别为27.27%和36.36%，国内外了解网络贷款的渠道没有明显差异。可见，增加大学生对网络贷款的了解程度，提高大学生在进行网贷过程中的安全意识，需要着重从网站广告、校园海报两种渠道解决。
国内外使用过网络贷款的大学生比例基本相等，约为13%。可见，目前网络贷款在国内外院校的使用情况不是很理想，有过网贷经历的大学生比例偏低，这可能与大学生对网络贷款的了解程度不足有关。
2.3普及程度
认为网络贷款在其所在院校非常流行和比较流行的国外大学生分别占13.33%和20.00%，认为网络贷款在其所在院校非常流行和比较流行的国内大学生分别占3.04%和15.19%。可见，无论在国内还是国外网络贷款的普及程度都较低，使用过网络贷款的人数较少，存在很大的提升空间，大学生网络贷款在国外的普及程度要高于国内。
通过分析发现，网络贷款的普及程度与群体对网络贷款的了解程度近似呈现正相关，群体对网络贷款的了解程度越高，网络贷款的普及程度越高。因此，提高大学生对网络贷款的了解程度对于网络贷款在各大院校的普及具有重要意义。
2.4贷款用途
国内大学生使用网络贷款的主要用途是购买电子产品和购买衣服鞋帽，其中购买电子产品占比最高，达到31.58%；国外大学生使用网络贷款的主要用途是外出游玩，所占比例为33.33%。可见，国内外大学生使用网络贷款的用途表现出较大的差异，大部分国内大学生使用网络贷款来满足日常生活需求，而大部分国外大学生使用网络貸款来外出旅游，进行娱乐消费。
2.5贷款金额及借贷时间
国内大学生最高贷款金额的期望约为3800元，国外大学生最高贷款金额的期望约为9000元，相差约5200元。最高贷款金额在一万元以上的国外大学生占到了50%，而最高贷款金额在五千元以下的国内大学生占到80%以上。国内大学生借贷时间的期望约为最迟6个月，国外大学生借贷时间的期望约为最迟一年。 综上所述，国内大学生主要进行万元以下、不超过半年的短期小额贷款，校园贷恰好能满足他们的这一需求，这是传统金融借贷所不具备的优势。
2.6 市场秩序与安全
有逾期或未还款经历的、因巨大还款负担而后悔使用网贷、有被骗经历的国外大学生所占比例皆为0，而国内大学生在这三项上所占比例都较高，分别为13.33%，31.11%和11.11%。在使用大学生网络贷款时，68.89%的国内大学生认为自己的合法权益能够得到保障，仅有50%的国外大学生认为自己的合法权益能够得到保障。
可见，国外大学生的自我保护意识和自控力较强，网络贷款在国外校园市场秩序较为良好，违约违法事件发生的现象较少，大学生的还款负担较小；国内大学生的自我保护意识和自控力较弱，网络贷款在国内校园市场秩序混乱，违法违约事件频发，大学生还款负担较重，仍有一部分大学生的合法权益难以得到保障。
3大学生网络贷款存在的问题
通过表1可以发现，大学生网络贷款存在的问题主要有三点：助长大学生超前消费；无法可依，无序竞争乱象不断；缺乏银行的征信系统，还款逾期经常发生。
3.1 助长大学生超前消费
在校大学生一般没有独立的经济来源，大部分依靠父母支付生活费，但过度地追求物质生活容易让学生迷失自我。现在处于信息科技时代，越来越多的非现金支付方式可供选择，学生会更倾向于选择新事物，采用超前消费的方式来满足现在的欲望[3]。
3.2 无法可依，竞争乱象不断
目前我国互联网金融发展尚处于摸索阶段，现有法律法规体系、金融监管措施和风险控制手段等方面还存在空白，相关的制度约束仅限于各基本法律的部分条文，缺乏成体系的约束，现在仍以行业自查自纠为主[4]。
3.3 缺乏银行的征信系统，还款逾期经常发生
由于我国征信体系尚不完备，借款方与贷款平台之间无法轻易获得对方的信息，贷款方难以获得借款方的资金情况、还债能力、信用良好情况等信息，从而导致某些有不良记录、还债能力较弱的大学生也获得了贷款，还款逾期经常发生[5]。
4完善发展的对策建议
4.1 大学生
4.1.1树立正确的消费观，理性消费
目前，很多大学生缺乏自我约束，沉迷于炫耀性消费，攀比、炫富、从众的心理使他们无法自拔，不断地从网贷平台上贷款，从而陷入了还贷危机。不难发现，很多悲剧发生的根源正是因为大学生没有树立正确的消费观念。
4.1.2增强金融风险防范意识
学习相关法律知识、金融知识；进行贷款前，增加对贷款平台利率、违约金、手续费等具体信息的了解；贷款时尽量选择规模较大、信誉较好的贷款平台，防止个人信息的泄露[6]。
4.2 家长和学校
4.2.1 引导大学生理性消费
作为家长，应该及时与孩子沟通，经常和辅导员交流，密切关注他们的身心健康和日常消费，引导他们树立正确的消费观念，避免让孩子养成花钱大手大脚的习惯。其次，辅导员应该密切关注大学生的消费行为，及时发现问题，与家长保持密切联系[3]。
4.2.2 普及相关知识
家长和学校应该帮助大学生普及网络贷款基本知识，增强其自我保护和遵纪守法的意识，提高其识别非法借贷的能力。学校可以通过官方微博和微信公众号、网站等手段推送校园贷基本知识和有关新闻，开设有关网络贷款的课程，教育学生如何理性评估校园贷产品的收益性和安全性。
4.3贷款平台
4.3.1加强对借款大学生资格的审核
严格禁止只需要学生证、身份证就可以快速申请贷款的审核方式，对于借款学生的家庭背景、在校表现、历史信用记录、消费记录、贷款用途等各方面应仔细考察，作为审核贷款资格的重要参考指标，只有学生满足一定条件后才能向学生发放贷款[7]。
4.3.2建立风险控制机制
通过大数据的数理统计优势增强风险评估的准确性，将还款利率控制在一个合适的范围内。保证借款人具有偿还能力，并公开透明有关信息，如贷款利率、违约金等名目，以免给借款人造成负担。确定贷款额度和贷款期限，防止贷款人一味地进行贷款。
4.3.3加强信用数据共享
各平台之间应加强信用数据共享，完善对借款人信用数据的征集，避免借款人在多个平台重复借款，有效减少借贷中的信息不对称而引发的道德风险和逆向选择。
4.4 政府和有关部门
4.4.1 完善征信体系，实现信息共享
目前，我国个人征信体系不健全，平台大数据积累不足，容易导致逆向选择和道德风险。为此，我国应该建立统一的互联网金融征信体系，推动信息共享制度，将各大网贷平台紧密联系起来，打破各平台之间信息封闭的现状，减少平台和借贷方不必要的经济损失[4]。
4.4.2明确监管主体，完善法律法规
立法机构应出台规范金融消费市场的详细条例，明确各类金融主体市场准入资格，以及监管机构主体及对象，加大对现有网贷市场的审核及纠查力度；职能部门应出台前置性规范，明确有关部门的监管责任，健全并细化相关法律法规，完善网贷平台风险评估、信息披露等机制，有效监管平台的运营业务和风控措施；金融监管部门要加强对网络贷款业务的监督，要求业务部门规范审核流程，严格审核贷款人身份信息、资质和偿还能力，对信息审核不严的，应追究相应责任[3，8]。
4.4.3提高准入门槛
提高网贷平台准入门槛，对网络贷款平台注入的资金进行核实，降低因为非法经营的网贷平台带来的风险，把资质不够又想浑水摸鱼的网贷平台排除在外。
5结束语
未来的世界互联网是主流，网络贷款是互联网金融发展的必然产物。虽然当下校园贷负面新闻不断曝光，但是只要通过多方的共同整治，规范大学生网络贷款市场秩序，完善监管制度，校园贷就可以发挥积极的作用，更好地为大学生提供服务，解决大学生在学习、生活、自我发展中遇到的难题，为建设和谐校园和中国网贷市场健康有序的发展做出积极贡献。
参考文献
[1]陈鹏.校园借贷：馅饼还是陷阱[N].光明日报，2016.
[2]2015年居民人均可支配收入21966元实际增长7.4%.中国经济网，2016.
[3]林燕霞，许再佳.关于“校园贷”乱象的背景分析及对策[J/OL].长春教育学院学报，2017.
[4]侯荣灿.新形势下校园贷发展现状与对策研究——基于武汉在校大学生网贷的调查[J].財经界（学术版），2017.
[5]杨京橙，鲍夏悦.“校园贷”乱象的原因分析与监管建议[J/OL].经营与管理，2017.
[6]桂媛媛，陈彦华.大学生网络贷款调研分析[J/OL].现代商贸工业，2016.
[7]黄丽，徐婉莹. 从国外学生贷款运行机制看我国校园贷发展[J].现代商业， 2017.
[8]黄志敏，熊纬辉.“校园贷”类P2P平台面临的风险隐患及监管对策[J].福建警察学院学报，2016.
关键词： 大学生网络贷款；发展现状；存在问题；对策建议
引言
2015年，金融理财行业巨头“蚂蚁聚宝”通过对全国2325所高校的数据分析，发布了《大学生理财报告》。报告显示，在全国2500多万名在校大学生中，超过35%的人在过去一年尝试了大学生互联网P2P理财产品[1]。随着互联网金融的快速发展，各种P2P平台也在近两年悄然“走红”，针对大学生的网络贷款平台与此同时也迅速袭击各大高校，但是最近有关校园贷的丑闻频发，裸条放款、跳楼、暴力催收等各种极端事件不断被曝光，引起了社会各界的广泛关注。
1问卷调查
1.1 问卷设计
本次调查问卷的设计目的主要是为了研究在校大学生的消费水平、对网络贷款的了解程度、贷款用途、贷款金额及借贷时间，大学生网络贷款的使用情况、普及程度、存在问题以及校园网贷市场的秩序与安全。将国内外大学生的调查情况进行对比，对我国网贷市场发展现状进行分析，为中国网贷市场的健康发展提出对策建议。
1.2 回收情况
本次调查在国内外多所大学展开，经过两周的时间，共收集到有效学生调查问卷377份，其中，362份来自北京科技大学、天津大学、东南大学、山东大学、西北工业大学、哈尔滨工程大学、江苏大学、烟台大学、滨州医学院、威海职业学院等国内一百所院校，15份来自美国、加拿大、澳大利亚等国家的院校。
2国内外大学生调查情况对比
2.1 消费水平
国内大学生每月生活费的期望约为1157元，国外大学生每月生活费的期望约为5717元。将国内外大学生的月生活费变成年生活费，国内大学生每年的生活费约为13884元，国外大学生每年的生活费约为68604元。
除了生活费，住宿费等其他费用也占据了大学生消费总额的一部分，众所周知，国外大学生的住宿费等其他费用也要远远超过国内大学生。2015年我国居民人均可支配收入21966元[2]，显然，国外大学生的消费水平远远超过了国内大学生，并远远超过了我国居民人居可支配收入。国外大学生较大的经济负担带来了巨大的贷款需求，同时也为大学生网络贷款在国外提供了更广阔的市场。
现有资金不能满足消费需求时，选择网络贷款的国内大学生仅占4.14%，而国外大学生中没有一人选择网络贷款，大约一半的国内外大学生都选择向父母寻求帮助。可见，大学生对使用网络贷款有所顾忌；由于大学生无法实现经济独立，表现出较强的依赖性，无论是国内大学生还是国外大学生都倾向于向父母寻求帮助来解决资金短缺的问题。
2.2 了解程度及使用情况
对网络贷款很熟悉和有些了解的国外大学生约占40%，而对网络贷款很熟悉和有些了解的国内大学生仅约占25%，大多数国内外大学生只是听说过网络贷款，但并不了解网络贷款。可见，国内外大学生对网络贷款的了解程度普遍偏低，国外大学生对网络贷款的了解程度要高于国内大学生。
国内外大学生了解网络贷款的渠道都主要是网站广告和校园海报，国内两种途径所占比例分别为31.21%和29.19%，而国外两种途径所占比例分别为27.27%和36.36%，国内外了解网络贷款的渠道没有明显差异。可见，增加大学生对网络贷款的了解程度，提高大学生在进行网贷过程中的安全意识，需要着重从网站广告、校园海报两种渠道解决。
国内外使用过网络贷款的大学生比例基本相等，约为13%。可见，目前网络贷款在国内外院校的使用情况不是很理想，有过网贷经历的大学生比例偏低，这可能与大学生对网络贷款的了解程度不足有关。
2.3普及程度
认为网络贷款在其所在院校非常流行和比较流行的国外大学生分别占13.33%和20.00%，认为网络贷款在其所在院校非常流行和比较流行的国内大学生分别占3.04%和15.19%。可见，无论在国内还是国外网络贷款的普及程度都较低，使用过网络贷款的人数较少，存在很大的提升空间，大学生网络贷款在国外的普及程度要高于国内。
通过分析发现，网络贷款的普及程度与群体对网络贷款的了解程度近似呈现正相关，群体对网络贷款的了解程度越高，网络贷款的普及程度越高。因此，提高大学生对网络贷款的了解程度对于网络贷款在各大院校的普及具有重要意义。
2.4贷款用途
国内大学生使用网络贷款的主要用途是购买电子产品和购买衣服鞋帽，其中购买电子产品占比最高，达到31.58%；国外大学生使用网络贷款的主要用途是外出游玩，所占比例为33.33%。可见，国内外大学生使用网络贷款的用途表现出较大的差异，大部分国内大学生使用网络贷款来满足日常生活需求，而大部分国外大学生使用网络貸款来外出旅游，进行娱乐消费。
2.5贷款金额及借贷时间
国内大学生最高贷款金额的期望约为3800元，国外大学生最高贷款金额的期望约为9000元，相差约5200元。最高贷款金额在一万元以上的国外大学生占到了50%，而最高贷款金额在五千元以下的国内大学生占到80%以上。国内大学生借贷时间的期望约为最迟6个月，国外大学生借贷时间的期望约为最迟一年。 综上所述，国内大学生主要进行万元以下、不超过半年的短期小额贷款，校园贷恰好能满足他们的这一需求，这是传统金融借贷所不具备的优势。
2.6 市场秩序与安全
有逾期或未还款经历的、因巨大还款负担而后悔使用网贷、有被骗经历的国外大学生所占比例皆为0，而国内大学生在这三项上所占比例都较高，分别为13.33%，31.11%和11.11%。在使用大学生网络贷款时，68.89%的国内大学生认为自己的合法权益能够得到保障，仅有50%的国外大学生认为自己的合法权益能够得到保障。
可见，国外大学生的自我保护意识和自控力较强，网络贷款在国外校园市场秩序较为良好，违约违法事件发生的现象较少，大学生的还款负担较小；国内大学生的自我保护意识和自控力较弱，网络贷款在国内校园市场秩序混乱，违法违约事件频发，大学生还款负担较重，仍有一部分大学生的合法权益难以得到保障。
3大学生网络贷款存在的问题
通过表1可以发现，大学生网络贷款存在的问题主要有三点：助长大学生超前消费；无法可依，无序竞争乱象不断；缺乏银行的征信系统，还款逾期经常发生。
3.1 助长大学生超前消费
在校大学生一般没有独立的经济来源，大部分依靠父母支付生活费，但过度地追求物质生活容易让学生迷失自我。现在处于信息科技时代，越来越多的非现金支付方式可供选择，学生会更倾向于选择新事物，采用超前消费的方式来满足现在的欲望[3]。
3.2 无法可依，竞争乱象不断
目前我国互联网金融发展尚处于摸索阶段，现有法律法规体系、金融监管措施和风险控制手段等方面还存在空白，相关的制度约束仅限于各基本法律的部分条文，缺乏成体系的约束，现在仍以行业自查自纠为主[4]。
3.3 缺乏银行的征信系统，还款逾期经常发生
由于我国征信体系尚不完备，借款方与贷款平台之间无法轻易获得对方的信息，贷款方难以获得借款方的资金情况、还债能力、信用良好情况等信息，从而导致某些有不良记录、还债能力较弱的大学生也获得了贷款，还款逾期经常发生[5]。
4完善发展的对策建议
4.1 大学生
4.1.1树立正确的消费观，理性消费
目前，很多大学生缺乏自我约束，沉迷于炫耀性消费，攀比、炫富、从众的心理使他们无法自拔，不断地从网贷平台上贷款，从而陷入了还贷危机。不难发现，很多悲剧发生的根源正是因为大学生没有树立正确的消费观念。
4.1.2增强金融风险防范意识
学习相关法律知识、金融知识；进行贷款前，增加对贷款平台利率、违约金、手续费等具体信息的了解；贷款时尽量选择规模较大、信誉较好的贷款平台，防止个人信息的泄露[6]。
4.2 家长和学校
4.2.1 引导大学生理性消费
作为家长，应该及时与孩子沟通，经常和辅导员交流，密切关注他们的身心健康和日常消费，引导他们树立正确的消费观念，避免让孩子养成花钱大手大脚的习惯。其次，辅导员应该密切关注大学生的消费行为，及时发现问题，与家长保持密切联系[3]。
4.2.2 普及相关知识
家长和学校应该帮助大学生普及网络贷款基本知识，增强其自我保护和遵纪守法的意识，提高其识别非法借贷的能力。学校可以通过官方微博和微信公众号、网站等手段推送校园贷基本知识和有关新闻，开设有关网络贷款的课程，教育学生如何理性评估校园贷产品的收益性和安全性。
4.3贷款平台
4.3.1加强对借款大学生资格的审核
严格禁止只需要学生证、身份证就可以快速申请贷款的审核方式，对于借款学生的家庭背景、在校表现、历史信用记录、消费记录、贷款用途等各方面应仔细考察，作为审核贷款资格的重要参考指标，只有学生满足一定条件后才能向学生发放贷款[7]。
4.3.2建立风险控制机制
通过大数据的数理统计优势增强风险评估的准确性，将还款利率控制在一个合适的范围内。保证借款人具有偿还能力，并公开透明有关信息，如贷款利率、违约金等名目，以免给借款人造成负担。确定贷款额度和贷款期限，防止贷款人一味地进行贷款。
4.3.3加强信用数据共享
各平台之间应加强信用数据共享，完善对借款人信用数据的征集，避免借款人在多个平台重复借款，有效减少借贷中的信息不对称而引发的道德风险和逆向选择。
4.4 政府和有关部门
4.4.1 完善征信体系，实现信息共享
目前，我国个人征信体系不健全，平台大数据积累不足，容易导致逆向选择和道德风险。为此，我国应该建立统一的互联网金融征信体系，推动信息共享制度，将各大网贷平台紧密联系起来，打破各平台之间信息封闭的现状，减少平台和借贷方不必要的经济损失[4]。
4.4.2明确监管主体，完善法律法规
立法机构应出台规范金融消费市场的详细条例，明确各类金融主体市场准入资格，以及监管机构主体及对象，加大对现有网贷市场的审核及纠查力度；职能部门应出台前置性规范，明确有关部门的监管责任，健全并细化相关法律法规，完善网贷平台风险评估、信息披露等机制，有效监管平台的运营业务和风控措施；金融监管部门要加强对网络贷款业务的监督，要求业务部门规范审核流程，严格审核贷款人身份信息、资质和偿还能力，对信息审核不严的，应追究相应责任[3，8]。
4.4.3提高准入门槛
提高网贷平台准入门槛，对网络贷款平台注入的资金进行核实，降低因为非法经营的网贷平台带来的风险，把资质不够又想浑水摸鱼的网贷平台排除在外。
5结束语
未来的世界互联网是主流，网络贷款是互联网金融发展的必然产物。虽然当下校园贷负面新闻不断曝光，但是只要通过多方的共同整治，规范大学生网络贷款市场秩序，完善监管制度，校园贷就可以发挥积极的作用，更好地为大学生提供服务，解决大学生在学习、生活、自我发展中遇到的难题，为建设和谐校园和中国网贷市场健康有序的发展做出积极贡献。
参考文献
[1]陈鹏.校园借贷：馅饼还是陷阱[N].光明日报，2016.
[2]2015年居民人均可支配收入21966元实际增长7.4%.中国经济网，2016.
[3]林燕霞，许再佳.关于“校园贷”乱象的背景分析及对策[J/OL].长春教育学院学报，2017.
[4]侯荣灿.新形势下校园贷发展现状与对策研究——基于武汉在校大学生网贷的调查[J].財经界（学术版），2017.
[5]杨京橙，鲍夏悦.“校园贷”乱象的原因分析与监管建议[J/OL].经营与管理，2017.
[6]桂媛媛，陈彦华.大学生网络贷款调研分析[J/OL].现代商贸工业，2016.
[7]黄丽，徐婉莹. 从国外学生贷款运行机制看我国校园贷发展[J].现代商业， 2017.
[8]黄志敏，熊纬辉.“校园贷”类P2P平台面临的风险隐患及监管对策[J].福建警察学院学报，2016.