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摘 要：随着互联网技术和现代信息技术快速发展，促进了互联网消费金融的产生和发展，为人们的日常生活和我国的经济发展情况带来了很大的影响。因此，互联网消费金融的健康发展，对于经济的发展和人们生活水平的提升来说意义重大。为此，本文首先叙述了我国互联网消费金融的主要特点。其次，分析了我国互联网消费金融在发展的过程中存在的问题，以及产生这些问题的原因。最后，为了促进我国互联网消费金融的健康发展，针对存在的问题提出了相关的解决发展措施。
关键词：互联网消费金融；主要特点；发展困境；发展措施
一、我国互联网消费金融的主要特点
首先，我国互联网消费金融是以线上的消费方式来满足消费者的需求。互联网消费金融的能够突破地域限制，以自身的供应链为主，外加其他方面的供应链，在校园和医疗以及租房等方面广泛应用，其用户的覆盖程度愈加广泛且精准。与此同时，互联网消费金融的分期方式，为很多用户解决了购买需求和购买力之间的矛盾，不仅可以有效解决消费者很多的生活问题，同时还能扩大内需，促进我国的国民经济健康发展。其次，互联网消费金融应用的是信息识别风险技术，能够为用户提供便捷的消费服务。互联网消费金融应用了新一代的信息技术，在信息获取和信息分析以及信息应用上有了很大的突破，能够进行小额度的贷款交易，并根据信息风险识别技术对各种情况进行准确的分析，一旦发现问题可以及时停止交易。最后，由于互联网消费金融存在政策监督管理的风险和融资困难的问题，所以拥有很多共赢的合作关系。在我国很多大型的互联网消费金融机构越来越重视政策的监督管理风险问题，所以不断的控制法律风险，提升融资的资格。并且，在发展的过程中与银行和商户等进行密切的合作，保证与其多方的合作共赢目标。
二、我国互联网消费金融发展的过程中存在的问题
1.互联网消费金融观念的普及力度还不够
虽然我国互联网消费金融的发展前景不错，但是从总整体的情况来看，依旧受到传统消费观念的影响，制约了其快速发展与普及。从目前来看，我国互联网消费金融的主要用户主体是在校学生和年轻的上班族。这种情况的形成主要是因为，年轻的群体能够快速接受新鲜事物，其消费观念受到互联网消费金融的影响，同时，很多年轻的群体对于互聯网消费金融金融的需求也比较大。互联网消费金融理念没有深入人心，对于拓宽用户范围产生了一定的阻碍，同时也不利于互联网消费金融的长效发展。
2.互联网消费金融风险防范意识不足，缺少相关的防控措施
首先，我国互联网消费金融的发展速度很快，但是相关的法律法规完善工作却并没有跟上其发展速度，所以还存在法规政策监管不到位的问题，阻碍了互联网消费金融的创新发展。其次，互联网消费金融公司的存在内部风险情况。互联网消费金融金融公司在进行交易的过程中，面临的风险比较高，例如，在进行用户风险监测的时候，会出现信息不对称的情况。与此同时，互联网消费金融公司在内部管理工作方面也会存在风险。最后，随着市场环境的日趋复杂，互联网消费金融公司还会面临的外部风险问题。例如，金融体系的变化情况会对互联网消费金融市场产生很大的影响。
3.互联网消费金融的相关法律制度不健全
从目前来看，我国互联网消费金融的相关法律制度还不够不健全，很多内容还没有给出明确的规定。具体来看，对于互联网消费金融的电子合同的有效性没有明确确认规定，例如，交易者的身份认证情况，以及个人征信收集和使用等，这些内容都没有给出具体的明文规定。所以，在进行互联网消费金融的交易过程中，交易主体的权利和义务很容易出现界限不明的问题，从而影响了互联网消费金融行业的健康发展。
4.互联网消费金融的征信体系不健全
首先，互联网消费金融的征信工作缺少统一的评估标准。对于新兴的互联网消费金融公司来说，其风险评估工作方面还存在一些问题，不仅缺乏对信息的采集和应用，对于信用的评估内容还缺乏统一的标准，长期以往，是不利于互联网消费金融的健康发展。其次，互联网消费金融没信用信息合作的跨平台机制。互联网消费金融主要是应用自身的平台数据进行动态化分析，但是，利用大数据技术很难处理一些问题的，需要与传统的征信公司等进行合作共享，才能促进征信体系的完善。最后，用户隐私的存在问题。互联网消费金融在进行征信的过程中，会大量收集用户的信息，这在一定程度上侵犯了用户的个人隐私。同时，这些网络数据还会面临泄露和窃取等风险，严重的影响了其征信体系的建设工作。
三、我国互联网消费金融的发展措施
1.提高对互联网消费金融的宣传，增强人们对互联网消费金融的认识
对于互联网消费金融金融来说，加大宣传和普及力度非常重要，政府需要给予互联网消费金融更多的支持和鼓励，帮助互联网消费金融加强推广力度，从而让更多的人了解互联网消费金融的重要性。所以，政府不仅要在政策方面提高对互联网消费金融的规范力度，加强监督管理工作，还要多方面的鼓励互联网消费金融的不断创新发展。只有做到这些，才能更好的提高互联网消费金融的影响力，推动其健康可持续的发展。为了提高消费者的用户体验，需要树立商家的良好形象，增强对消费平台的保护力度，不断优化服务流程等等。我国的一些大型电商平台能够对互联网消费金融理念的普及起到促进作用，例如，支付宝的蚂蚁花呗可以应用到人们的日常消费之中，在进行消费的时候经常会用到这项付款模式，提高了消费者对其的使用程度，推动了互联网消费金融理念的推广，并且也促进了互联网传媒金融的发展。与此同时，互联网消费金融在普及和推广的过程中，需要面向不同的消费群体，充分应用互联网技术、优化升级服务程序，缩小使用难度，使互联网消费金融金融的操作越来越简单、容易，让更多的人都能进行互联网消费，享受到互联网消费金融所带来的服务。为此，提高对互联网消费金融的宣传工作，不仅可以促进其健康发展，还能为人们的生活带来更多的便利，从而提升人们的生活质量。 2.提高互联网消费金融的风险管理工作力度
从目前来看，我国互联网消费金融在风险管理工作还存在一些不足，需要提高风险管理力度，为其交易活动等提供安全保障。具体来看，互联网消费金融公司需要建立全面的风险管理体系，不断优化内部的控制管理结构，提高网络技术应用水平，增强风险防控力度。与此同时，互联网消费金融公司还要根据业务工作流程做到全方位的风险管理，提高业务活动的安全性。并且，互联网消费金融公司对于欺诈风险需要提高重视程度。在这一过程中，不仅要增强对用户的使用资格评估力度，还需要运用外部力量对互联网消费金融的套现等问题进行防御，例如外部的数据平台，以此来提高防御水平。同时，互联网消费金融公司对于那些欺诈人员要进行联合防御，将其列入黑名单，与其他的公司共享信息，共同防御欺诈风险，形成一个合作管理体系。最后，对于互联网消费金融所面临的外部风险来说，互联网消费金融公司需要加强与业内的合作力度，实现合作共赢的目标。并且，还要运用大数據技术及时有效的把握外部环境的变化情况，从而推动自身的健康长久发展。
3.健全和完善互联网消费金融的法律法规
互联网消费金融的健康发展，离不开相关法律法规作为制度保障。从目前来看，我国互联网消费金融的法律法规还不够健全，所以，需要加强互联网消费金融法律制度建设力度，完善其相关的法律法规，从而使互联网消费金融的交易活动拥有制度保证，促进其健康长远发展。建立和完善相关的法律法规，不仅可以使互联网消费金融市场愈加的公开、安全，还会为互联网消费金融提供良好的环境。因此，我国需要快速制定完善的、系统的法律法规明细规则，不仅要促进互联网消费金融的发展，还要增强风险防控力度，从而建立一个安全又透明的消费金融市场，为我国经济的健康发展提供积极意义。
4.建立完善的互联网征信体系
互联网消费金融在进行交易的过程中，利用大数据等技术进行网络征信，从多方面指标对采集到的用户信息进行评估。并且，用户的信用数据会被实时更新，方便各个互联网消费金融平台进行监督，所以可以有效的反应出用户的真实水平。建立完善的互联网消费金融征信体系，有利于形成统一的信任评估标准，并将各个方面的评估标准有效的结合起来，例如、信用使用标准和信用评估标准，互联网评估标准与传统评估标准等，从而实现信任评估标准的统一。与此同时，从调查得知，各个银行之间的信息共享程度越高，其所面临的信贷风险就会越小，反之，承担的信贷风险就会越大。由此看来，银行之间的高度信息共享工作，可以减少或是避免信贷风险。所以，一方面，我国互联网消费金融在征信工作方面，要与银行以及传统的消费金融公司加强合作，提高信息的共享程度，减少所需承担的信贷风险问题。另一方面，还要不断加强个人的征信能力工作，建立一个全方位的征信体系。此外，在建立和完善征信体系的过程中，还要提高对跨平台的信用信心的合作工作，增强对用户的个人隐私保护力度，避免出现信息被窃取或是外泄的情况发生。与此同时，对于那些缺乏风险防控能力的互联网消费金融公司来说，可以在外部建立一个专业的技术团队，从而更好的防控信用风险问题，促进互联网消费金融公司的安全发展。
四、结论
随着网络时代的到来，促进了互联网消费金融的产生，其高速的发展为我国社会和经济等带来了很大的影响。从目前来看，我国互联网消费金融虽然发展速度很快，但是还存在一些问题，其消费观念普及程度不够、风险防范意识不足、缺乏相关的风险防控措施、相关制度法规不健全、征信体系不完善，这些问题的存在严重的影响了互联网消费金融的健康发展。为此，我国互联网消费金融需要不断的对自身的产品服务进行创新发展，弥补发展过程中的各种弊端，完善其相关的法律制度等，解决互联网消费金融的各种发展问题，从而促进其可持续发展，为我国的经济健康发展发挥重要意义。
参考文献
[1]王莹璨.关于我国消费金融发展中的问题分析及策略探讨[J].现代营销（下旬刊），2018（09）：63-64.
[2]法韦嘉.我国互联网消费金融的发展现状与对策研究[J].现代商业，2018（24）：115-116.
[3]张荣.我国互联网消费金融发展困境与路径探寻[J].技术经济与管理研究，2017（01）：76-80.
作者简介
张冬林（1989，07，13），男，江苏省淮安市涟水县人，苏州大学本科毕业，渣打银行（中国）有限公司苏州分行，主要研究方向：金融
（作者单位：渣打银行（中国）有限公司苏州分行）
关键词：互联网消费金融；主要特点；发展困境；发展措施
一、我国互联网消费金融的主要特点
首先，我国互联网消费金融是以线上的消费方式来满足消费者的需求。互联网消费金融的能够突破地域限制，以自身的供应链为主，外加其他方面的供应链，在校园和医疗以及租房等方面广泛应用，其用户的覆盖程度愈加广泛且精准。与此同时，互联网消费金融的分期方式，为很多用户解决了购买需求和购买力之间的矛盾，不仅可以有效解决消费者很多的生活问题，同时还能扩大内需，促进我国的国民经济健康发展。其次，互联网消费金融应用的是信息识别风险技术，能够为用户提供便捷的消费服务。互联网消费金融应用了新一代的信息技术，在信息获取和信息分析以及信息应用上有了很大的突破，能够进行小额度的贷款交易，并根据信息风险识别技术对各种情况进行准确的分析，一旦发现问题可以及时停止交易。最后，由于互联网消费金融存在政策监督管理的风险和融资困难的问题，所以拥有很多共赢的合作关系。在我国很多大型的互联网消费金融机构越来越重视政策的监督管理风险问题，所以不断的控制法律风险，提升融资的资格。并且，在发展的过程中与银行和商户等进行密切的合作，保证与其多方的合作共赢目标。
二、我国互联网消费金融发展的过程中存在的问题
1.互联网消费金融观念的普及力度还不够
虽然我国互联网消费金融的发展前景不错，但是从总整体的情况来看，依旧受到传统消费观念的影响，制约了其快速发展与普及。从目前来看，我国互联网消费金融的主要用户主体是在校学生和年轻的上班族。这种情况的形成主要是因为，年轻的群体能够快速接受新鲜事物，其消费观念受到互联网消费金融的影响，同时，很多年轻的群体对于互聯网消费金融金融的需求也比较大。互联网消费金融理念没有深入人心，对于拓宽用户范围产生了一定的阻碍，同时也不利于互联网消费金融的长效发展。
2.互联网消费金融风险防范意识不足，缺少相关的防控措施
首先，我国互联网消费金融的发展速度很快，但是相关的法律法规完善工作却并没有跟上其发展速度，所以还存在法规政策监管不到位的问题，阻碍了互联网消费金融的创新发展。其次，互联网消费金融公司的存在内部风险情况。互联网消费金融金融公司在进行交易的过程中，面临的风险比较高，例如，在进行用户风险监测的时候，会出现信息不对称的情况。与此同时，互联网消费金融公司在内部管理工作方面也会存在风险。最后，随着市场环境的日趋复杂，互联网消费金融公司还会面临的外部风险问题。例如，金融体系的变化情况会对互联网消费金融市场产生很大的影响。
3.互联网消费金融的相关法律制度不健全
从目前来看，我国互联网消费金融的相关法律制度还不够不健全，很多内容还没有给出明确的规定。具体来看，对于互联网消费金融的电子合同的有效性没有明确确认规定，例如，交易者的身份认证情况，以及个人征信收集和使用等，这些内容都没有给出具体的明文规定。所以，在进行互联网消费金融的交易过程中，交易主体的权利和义务很容易出现界限不明的问题，从而影响了互联网消费金融行业的健康发展。
4.互联网消费金融的征信体系不健全
首先，互联网消费金融的征信工作缺少统一的评估标准。对于新兴的互联网消费金融公司来说，其风险评估工作方面还存在一些问题，不仅缺乏对信息的采集和应用，对于信用的评估内容还缺乏统一的标准，长期以往，是不利于互联网消费金融的健康发展。其次，互联网消费金融没信用信息合作的跨平台机制。互联网消费金融主要是应用自身的平台数据进行动态化分析，但是，利用大数据技术很难处理一些问题的，需要与传统的征信公司等进行合作共享，才能促进征信体系的完善。最后，用户隐私的存在问题。互联网消费金融在进行征信的过程中，会大量收集用户的信息，这在一定程度上侵犯了用户的个人隐私。同时，这些网络数据还会面临泄露和窃取等风险，严重的影响了其征信体系的建设工作。
三、我国互联网消费金融的发展措施
1.提高对互联网消费金融的宣传，增强人们对互联网消费金融的认识
对于互联网消费金融金融来说，加大宣传和普及力度非常重要，政府需要给予互联网消费金融更多的支持和鼓励，帮助互联网消费金融加强推广力度，从而让更多的人了解互联网消费金融的重要性。所以，政府不仅要在政策方面提高对互联网消费金融的规范力度，加强监督管理工作，还要多方面的鼓励互联网消费金融的不断创新发展。只有做到这些，才能更好的提高互联网消费金融的影响力，推动其健康可持续的发展。为了提高消费者的用户体验，需要树立商家的良好形象，增强对消费平台的保护力度，不断优化服务流程等等。我国的一些大型电商平台能够对互联网消费金融理念的普及起到促进作用，例如，支付宝的蚂蚁花呗可以应用到人们的日常消费之中，在进行消费的时候经常会用到这项付款模式，提高了消费者对其的使用程度，推动了互联网消费金融理念的推广，并且也促进了互联网传媒金融的发展。与此同时，互联网消费金融在普及和推广的过程中，需要面向不同的消费群体，充分应用互联网技术、优化升级服务程序，缩小使用难度，使互联网消费金融金融的操作越来越简单、容易，让更多的人都能进行互联网消费，享受到互联网消费金融所带来的服务。为此，提高对互联网消费金融的宣传工作，不仅可以促进其健康发展，还能为人们的生活带来更多的便利，从而提升人们的生活质量。 2.提高互联网消费金融的风险管理工作力度
从目前来看，我国互联网消费金融在风险管理工作还存在一些不足，需要提高风险管理力度，为其交易活动等提供安全保障。具体来看，互联网消费金融公司需要建立全面的风险管理体系，不断优化内部的控制管理结构，提高网络技术应用水平，增强风险防控力度。与此同时，互联网消费金融公司还要根据业务工作流程做到全方位的风险管理，提高业务活动的安全性。并且，互联网消费金融公司对于欺诈风险需要提高重视程度。在这一过程中，不仅要增强对用户的使用资格评估力度，还需要运用外部力量对互联网消费金融的套现等问题进行防御，例如外部的数据平台，以此来提高防御水平。同时，互联网消费金融公司对于那些欺诈人员要进行联合防御，将其列入黑名单，与其他的公司共享信息，共同防御欺诈风险，形成一个合作管理体系。最后，对于互联网消费金融所面临的外部风险来说，互联网消费金融公司需要加强与业内的合作力度，实现合作共赢的目标。并且，还要运用大数據技术及时有效的把握外部环境的变化情况，从而推动自身的健康长久发展。
3.健全和完善互联网消费金融的法律法规
互联网消费金融的健康发展，离不开相关法律法规作为制度保障。从目前来看，我国互联网消费金融的法律法规还不够健全，所以，需要加强互联网消费金融法律制度建设力度，完善其相关的法律法规，从而使互联网消费金融的交易活动拥有制度保证，促进其健康长远发展。建立和完善相关的法律法规，不仅可以使互联网消费金融市场愈加的公开、安全，还会为互联网消费金融提供良好的环境。因此，我国需要快速制定完善的、系统的法律法规明细规则，不仅要促进互联网消费金融的发展，还要增强风险防控力度，从而建立一个安全又透明的消费金融市场，为我国经济的健康发展提供积极意义。
4.建立完善的互联网征信体系
互联网消费金融在进行交易的过程中，利用大数据等技术进行网络征信，从多方面指标对采集到的用户信息进行评估。并且，用户的信用数据会被实时更新，方便各个互联网消费金融平台进行监督，所以可以有效的反应出用户的真实水平。建立完善的互联网消费金融征信体系，有利于形成统一的信任评估标准，并将各个方面的评估标准有效的结合起来，例如、信用使用标准和信用评估标准，互联网评估标准与传统评估标准等，从而实现信任评估标准的统一。与此同时，从调查得知，各个银行之间的信息共享程度越高，其所面临的信贷风险就会越小，反之，承担的信贷风险就会越大。由此看来，银行之间的高度信息共享工作，可以减少或是避免信贷风险。所以，一方面，我国互联网消费金融在征信工作方面，要与银行以及传统的消费金融公司加强合作，提高信息的共享程度，减少所需承担的信贷风险问题。另一方面，还要不断加强个人的征信能力工作，建立一个全方位的征信体系。此外，在建立和完善征信体系的过程中，还要提高对跨平台的信用信心的合作工作，增强对用户的个人隐私保护力度，避免出现信息被窃取或是外泄的情况发生。与此同时，对于那些缺乏风险防控能力的互联网消费金融公司来说，可以在外部建立一个专业的技术团队，从而更好的防控信用风险问题，促进互联网消费金融公司的安全发展。
四、结论
随着网络时代的到来，促进了互联网消费金融的产生，其高速的发展为我国社会和经济等带来了很大的影响。从目前来看，我国互联网消费金融虽然发展速度很快，但是还存在一些问题，其消费观念普及程度不够、风险防范意识不足、缺乏相关的风险防控措施、相关制度法规不健全、征信体系不完善，这些问题的存在严重的影响了互联网消费金融的健康发展。为此，我国互联网消费金融需要不断的对自身的产品服务进行创新发展，弥补发展过程中的各种弊端，完善其相关的法律制度等，解决互联网消费金融的各种发展问题，从而促进其可持续发展，为我国的经济健康发展发挥重要意义。
参考文献
[1]王莹璨.关于我国消费金融发展中的问题分析及策略探讨[J].现代营销（下旬刊），2018（09）：63-64.
[2]法韦嘉.我国互联网消费金融的发展现状与对策研究[J].现代商业，2018（24）：115-116.
[3]张荣.我国互联网消费金融发展困境与路径探寻[J].技术经济与管理研究，2017（01）：76-80.
作者简介
张冬林（1989，07，13），男，江苏省淮安市涟水县人，苏州大学本科毕业，渣打银行（中国）有限公司苏州分行，主要研究方向：金融
（作者单位：渣打银行（中国）有限公司苏州分行）