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摘 要：在互联网模式下，投资理财的观念被更多的人认同，人们将闲置资金重新进行分配。但是如何购买适合家庭需要的理财产品，以及进行风险管控显得越来越重要。掌握各种产品的特性，合理的进行资产配置，进行资产优化组合显得尤为重要。
关键词：理财;配置;策略
一、家庭理财的目的
将家庭资产重新进行系统的、科学的资产配置活动，保证资产保值的同时，还能提高资产的增值性。家庭理财以减少不必要的开支为目的，逐步增加总体收入。不管是银行储蓄存款，还是购买银行的理财产品，进行基金或者股票的投资。都是希望将自己的资产通过适当的渠道输出，资产按比例投放到各种类型产品中，最终能够获得自有财产的增值。
理财的主要目的是将家庭所有收入按计划分配，使得财产效用最大化。提高家庭总体资金的数额，家庭生活水平得到改善。家庭理财中需要学习一定的金融学知识，理性分析各种产品的特点，结合个体情况，从而做出选择，在学习中也提高了家庭成员的知识水平能力。
二、家庭资产配置偏好分析
家庭理财中通过一段时间的记账，可以了解家庭目前有多少资产，包括各类型固定资产，例如房产和汽车。银行存款、股票情况等家庭中的流动资产。家庭中有没有负债状况，需要支出的贷款情况，每个月家庭中的消费需求。考虑必须的生活支出、小孩教育支出、保险支出以及应对突发情况时所需要的资金情况。
根据家庭的具体投资需求，理财中45%左右购买保本升值类型的产品，这部分理财产品的特点是保本的同时，能够获取一定的收益。也可以购买银行的理财产品，通常是将资产投入到低风险、低收益债券中，可以放到余额宝或者购买货币基金。合理评估分析家庭风险管控能力，可以购买基金、股票或者投资房产，这些高风险、高收益的产品中可以投入少量资金，这部分投资可以给家庭资产带来更大的增值效益。但是一定要注意适当，获得好的收益后，适当的提取出来重新进行资产分配。这部分资金的增值和减少不会干扰家庭原本生活质量，同时又能带来增值。家庭理财中必须购买保险重大疾病和意外保险，目的保证如果发生突发事件，可以缓解家庭资金压力，又能帮助家庭度过危机。
其实资产配置不仅仅是资产上面的，还涉及到资金如何合理利用，购买短期还是长期产品，购买低风险还是高风险产品等问题。如何进行资产配置，由于每个家庭情况有所不同，必须了解理财产品的风险级别，每个产品的特点，产品会投资于哪个行业，产品的投资期限，才会找出适合自己的理财产品。还可以和专业的理财师沟通，让理财师了解自己真正的需求，然后帮助做出合理的判断，从而为家庭制定合理的资产配置方案。
三、家庭理财规划的策略分析
（一）理性购买各种理财产品组合
由于收入水平，学历层次、理财理念、风险承受能力的差异性，家庭理财规划应该从市场角度将财富平均配置，了解相关金融知识，多关注市场动向，了解各种产品的规模和投资产品类型。通过具体分析，得出自身的抗风险等级，从而判定能否选择部分高风险回报的理财产品。理性行为一定是理性的，是量力而行的行为。理财的过程是在分析、比较和思考的过程中得出的结论，慢慢的从失败到成功，逐渐理性和成熟的过程。实际操作中根据家庭情况设计出的独特的理财方案，如果在养老和教育方面压力较大的家庭，理财方案中会将更多的资产配置到教育基金和保险理财产品中。而对于收入稳定的富裕家庭，理财规划中可以适当考虑增加高风险产品的投入，更好的实现财富增值。
对于普通家庭来说，一定是以保本为前提，购买稳健收益的理财产品，产品能不受时间的限制，能及时卖出，落袋为安很重要。有一定的风险承受能力后，可以选择组合投资，即在购买稳健类产品的同时，购买股票、基金类高收益的理财产品，但要注意控制好两者的投资数量比例。
对于家庭而言，投资中的风险需要家庭所有成员一起承担，一些高风险的理财产品可能会造成经济损失，过多的经济损失甚至会影响家庭稳定。一定要谨慎行事。部分金融投资的风险都是不可控的，如果一味地追求高收益，盲目投资，这样只会给家庭带来一定的负担。
（二）规范投资途径，丰富家庭理财方式
互联网金融的不断发展中，购买和赎回的便捷性，资金回笼时效短的优势也越来越突出，利用互联网购买理财产品的人越来越多，人们购买过程中，各大平台收取手續费。互联网理财产品迅速发展的过程中，出现的各种问题也值得我们重视。部分产品的说明书中对于产品的风险提示不够明确，产品经理的管理中也存在漏洞，强化引导企业优化对互联网理财产品的设计，理财产品信息的透明化和通俗化，加强管理，从而保证信息的对称，政府应该加强对互联网金融的管理，才能为家庭理财规划选择的有效性提供保障，降低投资风险。
四、结语
越来越多家庭注重家庭理财，如何科学合理进行家庭财富的资产配置，不仅关系到一个家庭的经济稳定，也是社会金融市场可持续发展的重要因素。避免盲目投资，盲目的投资会给家庭带来一种风险，毕竟辛苦挣的钱还是应该采取一种安全的投资方式比较好，这样才能够避免陷入不必要的财政危机。每个家庭的不同阶段，都会有不同的收入水平和消费需求，因此，一定要根据不同阶段的变化，来制定科学化的理财计划。
参考文献：
[1]郑梅芳.家庭金融理财的风险控制分析[J].金融视线，2019（12）.
[2]张权中.当前家庭理财规划的现状、问题与对策分析[J].吉林广播电视大学学报，2019（3）.
[3]孟德锋，季颖，李丹.金融素养对家庭理财的决策影响的性别差异[J].金融教育研究，2020（3）.
关键词：理财;配置;策略
一、家庭理财的目的
将家庭资产重新进行系统的、科学的资产配置活动，保证资产保值的同时，还能提高资产的增值性。家庭理财以减少不必要的开支为目的，逐步增加总体收入。不管是银行储蓄存款，还是购买银行的理财产品，进行基金或者股票的投资。都是希望将自己的资产通过适当的渠道输出，资产按比例投放到各种类型产品中，最终能够获得自有财产的增值。
理财的主要目的是将家庭所有收入按计划分配，使得财产效用最大化。提高家庭总体资金的数额，家庭生活水平得到改善。家庭理财中需要学习一定的金融学知识，理性分析各种产品的特点，结合个体情况，从而做出选择，在学习中也提高了家庭成员的知识水平能力。
二、家庭资产配置偏好分析
家庭理财中通过一段时间的记账，可以了解家庭目前有多少资产，包括各类型固定资产，例如房产和汽车。银行存款、股票情况等家庭中的流动资产。家庭中有没有负债状况，需要支出的贷款情况，每个月家庭中的消费需求。考虑必须的生活支出、小孩教育支出、保险支出以及应对突发情况时所需要的资金情况。
根据家庭的具体投资需求，理财中45%左右购买保本升值类型的产品，这部分理财产品的特点是保本的同时，能够获取一定的收益。也可以购买银行的理财产品，通常是将资产投入到低风险、低收益债券中，可以放到余额宝或者购买货币基金。合理评估分析家庭风险管控能力，可以购买基金、股票或者投资房产，这些高风险、高收益的产品中可以投入少量资金，这部分投资可以给家庭资产带来更大的增值效益。但是一定要注意适当，获得好的收益后，适当的提取出来重新进行资产分配。这部分资金的增值和减少不会干扰家庭原本生活质量，同时又能带来增值。家庭理财中必须购买保险重大疾病和意外保险，目的保证如果发生突发事件，可以缓解家庭资金压力，又能帮助家庭度过危机。
其实资产配置不仅仅是资产上面的，还涉及到资金如何合理利用，购买短期还是长期产品，购买低风险还是高风险产品等问题。如何进行资产配置，由于每个家庭情况有所不同，必须了解理财产品的风险级别，每个产品的特点，产品会投资于哪个行业，产品的投资期限，才会找出适合自己的理财产品。还可以和专业的理财师沟通，让理财师了解自己真正的需求，然后帮助做出合理的判断，从而为家庭制定合理的资产配置方案。
三、家庭理财规划的策略分析
（一）理性购买各种理财产品组合
由于收入水平，学历层次、理财理念、风险承受能力的差异性，家庭理财规划应该从市场角度将财富平均配置，了解相关金融知识，多关注市场动向，了解各种产品的规模和投资产品类型。通过具体分析，得出自身的抗风险等级，从而判定能否选择部分高风险回报的理财产品。理性行为一定是理性的，是量力而行的行为。理财的过程是在分析、比较和思考的过程中得出的结论，慢慢的从失败到成功，逐渐理性和成熟的过程。实际操作中根据家庭情况设计出的独特的理财方案，如果在养老和教育方面压力较大的家庭，理财方案中会将更多的资产配置到教育基金和保险理财产品中。而对于收入稳定的富裕家庭，理财规划中可以适当考虑增加高风险产品的投入，更好的实现财富增值。
对于普通家庭来说，一定是以保本为前提，购买稳健收益的理财产品，产品能不受时间的限制，能及时卖出，落袋为安很重要。有一定的风险承受能力后，可以选择组合投资，即在购买稳健类产品的同时，购买股票、基金类高收益的理财产品，但要注意控制好两者的投资数量比例。
对于家庭而言，投资中的风险需要家庭所有成员一起承担，一些高风险的理财产品可能会造成经济损失，过多的经济损失甚至会影响家庭稳定。一定要谨慎行事。部分金融投资的风险都是不可控的，如果一味地追求高收益，盲目投资，这样只会给家庭带来一定的负担。
（二）规范投资途径，丰富家庭理财方式
互联网金融的不断发展中，购买和赎回的便捷性，资金回笼时效短的优势也越来越突出，利用互联网购买理财产品的人越来越多，人们购买过程中，各大平台收取手續费。互联网理财产品迅速发展的过程中，出现的各种问题也值得我们重视。部分产品的说明书中对于产品的风险提示不够明确，产品经理的管理中也存在漏洞，强化引导企业优化对互联网理财产品的设计，理财产品信息的透明化和通俗化，加强管理，从而保证信息的对称，政府应该加强对互联网金融的管理，才能为家庭理财规划选择的有效性提供保障，降低投资风险。
四、结语
越来越多家庭注重家庭理财，如何科学合理进行家庭财富的资产配置，不仅关系到一个家庭的经济稳定，也是社会金融市场可持续发展的重要因素。避免盲目投资，盲目的投资会给家庭带来一种风险，毕竟辛苦挣的钱还是应该采取一种安全的投资方式比较好，这样才能够避免陷入不必要的财政危机。每个家庭的不同阶段，都会有不同的收入水平和消费需求，因此，一定要根据不同阶段的变化，来制定科学化的理财计划。
参考文献：
[1]郑梅芳.家庭金融理财的风险控制分析[J].金融视线，2019（12）.
[2]张权中.当前家庭理财规划的现状、问题与对策分析[J].吉林广播电视大学学报，2019（3）.
[3]孟德锋，季颖，李丹.金融素养对家庭理财的决策影响的性别差异[J].金融教育研究，2020（3）.