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富人和穷人最大的差别，在于对资产负债的观念不同。这是《富爸爸，穷爸爸》的作者罗伯特·清崎爱挂在嘴边的话。
什么是资产？什么是负债？清崎的定义非常实用。抛开财务意义上的资产负债表，
换个思路看——所谓资产，就是买了之后，还可以帮你生财，能把钱持续放进你口袋里的东西，
而负债，就是用了就没了，只是把钱从你口袋里取走。
《钱经》此次与本文主人公刘畅一起与大家分享，怎么变负债为“资产”，怎么借钱的事。
从这个角度，我们能更好的衡量一笔负债是否值得。在管理咨询公司麦肯锡2009年发布的一份调查报告中，31％的中国富人对贷款感兴趣。“中国人越来越爱借钱”，这份调查报告的作者之一肯尼·林表示：“中国有不借钱的文化，借钱一般被视为经济实力不强的表现。但是，富人如今愿意借钱，不仅用于买房，还用于投资和教育等其他方面。” 无论借这笔钱的成本有多高，只要能获得持续放进口袋的财富，撬动负债的杠杆就已经成功了。
Action1 房贷成本最低廉，没必要提前还
华文文学奖小说奖得主王晓雨曾经分享他2005年在澳大利亚观察到的华人购房的经历：华人新移民购房时最担心是何时能还掉款。而且都是将第一幢房屋债务还清再去考虑买第二幢。而西人的思考和行动，与华人就不一样。以一家银行的华人经理举例。在新小区落成时，她有中西两位客人同时来贷款。两位都是当教师的，那位华人只买一套，现金10万付首期，贷款15万。洋人首期仅付5万，买了两套，贷款是华人的1倍。小区近城区，是个老牌中产阶级区。澳洲当时利率低，出租回报高，正逢房产稳定上升，两年中小区房产劲升25%以上。两位教师收入不变，但洋教师投资回报差不多是华人教师的一倍。
看看目前的房贷利率，只要有一项收益率超过6.6%的投资，无论房产投资还是其他投资，为什么要先还贷款呢？
Action2 如果是消费，还是少借债吧
典型的例子是信用卡债，过了免息期之后，这笔消费如果不能帮你生财，每天还要抢走你万分之五的利息，这才是真正的负债。
Action3 借钱投资前要想好：能赚回来吗
台湾音乐人许常德是个著名的例子，因为开公司向人借钱58万美元，因为生意失败无法按时还款，房产拍卖所得不够偿债，只能转让他写下的众多脍炙人口的歌曲著作权：张雨生的《一天到晚游泳的鱼》、许美静的《城里的月光》、动力火车的《明天的明天的明天》。与许常德一样，本文主人公刘畅也打算借钱。借钱值得吗？怎么借？他的家庭财务是否允许他借款。也许刘畅的经历能给想借钱的读者一些启发。
开办公司8年来，刘畅的生意一直顺风顺水，目前家里两套住房，都是5年前买的。“我基本不借钱，倒是见过特难的，三年前，一个生意伙伴实在给不起货款，又着急周转，不得已把自己存的两千克的黄金折给了我，那时候每克才两百多，我还不想要，没想到这几年黄金嗖嗖涨”，刘畅没想到现在自己也为货款的事犯了难，只是这两千克黄金这次派不上大用场。刘畅说起自己的难处：“这两年生意不好做，尤其是外贸，以前赚上百万很轻松，现在不少贸易公司看着倒，现在我每年赚六七十万算过的去的啦，小单子也做，多做多卖，大单生意机会越来越少”。今年4月份刘畅好不容易接到一笔大单服装生意，采购一批高档成套服装出口，卖家要求先行付款120万元，但公司的钱好多没收回来，手头能马上拿出来的钱没那么多。他在纸上盘算了一下。
负债多少合适，融资成本不能超出承受能力底线
家庭负债多少合适？最好的情况是，现金、活期存款、金融投资这些变现快的资产能足够应付。负债别超过总资产的一半，最好不要把影响家庭正常生活的资产考虑进去，比如，自住的房产、心爱的收藏品或者贵金属等。超过这个限度，就需要破釜沉舟的果断了。对于刘畅这样的公司所有者，债务最好和家庭资产适当分开，或以法律公正方式事先约定公司债务以刘畅个人偿付，不以家庭资产偿付。
负债两成不算多
算上120元外债，总负债（外债120万元+信用卡1万元）/总资产（612.2万元），刘畅一家的负债率19.76%，是处于20%-60%的合理范围，家庭财务够健康，负债没问题。唯一要考虑的，利息至少超过7万，对家庭来说在短期内是笔支出。
不找银行找哪里
6.31%，是银行一年贷款利率。以公司借款，小公司很难借，且审批程序慢，以个人借款更合适。如果刘畅以前申请过信用贷款或者质押贷款，获得一个类似于信用卡的额度，现在他会能更快解决问题。但目前急需资金周转时，可将典当或别的渠道作为融资的快捷渠道。在记者的调查中发现，典当行的客户将房产、汽车等物品典当融资的大多是用于生意上的周转，企业经营的利润一般都能覆盖典当融资的成本，如果是利润率相对较低的企业，典当融资也不一定划算。除了典当行和银行，民间借贷、担保公司都是融资的可选方式。但民间借贷的成本相对更高，担保公司本质上是为客户向银行提供担保，最终使用的是银行的贷款资金，审批时间也会比较长。
什么是资产？什么是负债？清崎的定义非常实用。抛开财务意义上的资产负债表，
换个思路看——所谓资产，就是买了之后，还可以帮你生财，能把钱持续放进你口袋里的东西，
而负债，就是用了就没了，只是把钱从你口袋里取走。
《钱经》此次与本文主人公刘畅一起与大家分享，怎么变负债为“资产”，怎么借钱的事。
从这个角度，我们能更好的衡量一笔负债是否值得。在管理咨询公司麦肯锡2009年发布的一份调查报告中，31％的中国富人对贷款感兴趣。“中国人越来越爱借钱”，这份调查报告的作者之一肯尼·林表示：“中国有不借钱的文化，借钱一般被视为经济实力不强的表现。但是，富人如今愿意借钱，不仅用于买房，还用于投资和教育等其他方面。” 无论借这笔钱的成本有多高，只要能获得持续放进口袋的财富，撬动负债的杠杆就已经成功了。
Action1 房贷成本最低廉，没必要提前还
华文文学奖小说奖得主王晓雨曾经分享他2005年在澳大利亚观察到的华人购房的经历：华人新移民购房时最担心是何时能还掉款。而且都是将第一幢房屋债务还清再去考虑买第二幢。而西人的思考和行动，与华人就不一样。以一家银行的华人经理举例。在新小区落成时，她有中西两位客人同时来贷款。两位都是当教师的，那位华人只买一套，现金10万付首期，贷款15万。洋人首期仅付5万，买了两套，贷款是华人的1倍。小区近城区，是个老牌中产阶级区。澳洲当时利率低，出租回报高，正逢房产稳定上升，两年中小区房产劲升25%以上。两位教师收入不变，但洋教师投资回报差不多是华人教师的一倍。
看看目前的房贷利率，只要有一项收益率超过6.6%的投资，无论房产投资还是其他投资，为什么要先还贷款呢？
Action2 如果是消费，还是少借债吧
典型的例子是信用卡债，过了免息期之后，这笔消费如果不能帮你生财，每天还要抢走你万分之五的利息，这才是真正的负债。
Action3 借钱投资前要想好：能赚回来吗
台湾音乐人许常德是个著名的例子，因为开公司向人借钱58万美元，因为生意失败无法按时还款，房产拍卖所得不够偿债，只能转让他写下的众多脍炙人口的歌曲著作权：张雨生的《一天到晚游泳的鱼》、许美静的《城里的月光》、动力火车的《明天的明天的明天》。与许常德一样，本文主人公刘畅也打算借钱。借钱值得吗？怎么借？他的家庭财务是否允许他借款。也许刘畅的经历能给想借钱的读者一些启发。
开办公司8年来，刘畅的生意一直顺风顺水，目前家里两套住房，都是5年前买的。“我基本不借钱，倒是见过特难的，三年前，一个生意伙伴实在给不起货款，又着急周转，不得已把自己存的两千克的黄金折给了我，那时候每克才两百多，我还不想要，没想到这几年黄金嗖嗖涨”，刘畅没想到现在自己也为货款的事犯了难，只是这两千克黄金这次派不上大用场。刘畅说起自己的难处：“这两年生意不好做，尤其是外贸，以前赚上百万很轻松，现在不少贸易公司看着倒，现在我每年赚六七十万算过的去的啦，小单子也做，多做多卖，大单生意机会越来越少”。今年4月份刘畅好不容易接到一笔大单服装生意，采购一批高档成套服装出口，卖家要求先行付款120万元，但公司的钱好多没收回来，手头能马上拿出来的钱没那么多。他在纸上盘算了一下。
负债多少合适，融资成本不能超出承受能力底线
家庭负债多少合适？最好的情况是，现金、活期存款、金融投资这些变现快的资产能足够应付。负债别超过总资产的一半，最好不要把影响家庭正常生活的资产考虑进去，比如，自住的房产、心爱的收藏品或者贵金属等。超过这个限度，就需要破釜沉舟的果断了。对于刘畅这样的公司所有者，债务最好和家庭资产适当分开，或以法律公正方式事先约定公司债务以刘畅个人偿付，不以家庭资产偿付。
负债两成不算多
算上120元外债，总负债（外债120万元+信用卡1万元）/总资产（612.2万元），刘畅一家的负债率19.76%，是处于20%-60%的合理范围，家庭财务够健康，负债没问题。唯一要考虑的，利息至少超过7万，对家庭来说在短期内是笔支出。
不找银行找哪里
6.31%，是银行一年贷款利率。以公司借款，小公司很难借，且审批程序慢，以个人借款更合适。如果刘畅以前申请过信用贷款或者质押贷款，获得一个类似于信用卡的额度，现在他会能更快解决问题。但目前急需资金周转时，可将典当或别的渠道作为融资的快捷渠道。在记者的调查中发现，典当行的客户将房产、汽车等物品典当融资的大多是用于生意上的周转，企业经营的利润一般都能覆盖典当融资的成本，如果是利润率相对较低的企业，典当融资也不一定划算。除了典当行和银行，民间借贷、担保公司都是融资的可选方式。但民间借贷的成本相对更高，担保公司本质上是为客户向银行提供担保，最终使用的是银行的贷款资金，审批时间也会比较长。