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摘 要：我国居民个人可支配收入日益增加，居民在满足日常消费需求的同时开始注重资产的保值与升值。本文从我国商业银行个人理财业务现状、银行理财产品研发、风险投资的认识、理财经理的服务等方面展开论述，详细阐述了我国商业银行个人理财业务发展对策。
关键词：浅析 商业银行 个人理财 发展
中图分类号：F274 文献标识码：Ec
一、我国商业银行个人理财业务现状
随着国民经济的发展，我国居民个人财富不断积累。据国家统计局数据，2013年底我国居民储蓄余额突破44万亿元，特别是最近5年来居民储蓄增速明显加快，目前已较2008年8月的20万亿元规模翻了一倍还多。可支配收入的增加，让居民在满足日常消费需求的同时开始注重资产的保值与升值。2004 年 9 月，中国光大银行发行了我国第一款银行理财产品，随后几年，我国银行理财产品发行数量与规模呈直线式增长。但由于居民在选择投资项目时不具备专业知识以及不能正确认识投资风险，这在一定程度上制约了居民的选择。我国商业银行的个人理财业务具有市场容量大、风险低、经营收入稳定的特征，因此被越来越多的居民关注。
二、我国商业银行个人理财业务存在的问题
（一）投资者对理财产品专业知识欠缺
个人理财产品主要向普通居民发售，一般来说，由于普通居民并不是专业投资人士，所以可能会对风险提示单、产品说明书的部分内容造成误解，例如预期收益率和实际收益率的区别。然而，在实际的金融市场中，理财产品的收益率是与变幻莫测的市场紧紧相连的，不是一定等于该产品的预期收益率的。另外，投资者不能正确判断理财产品的风险，往往只关注了该理财产品能带给自身的收益情况。我国普通居民的金融知识水平偏低，对金融信息敏感度不足，这些都是导致投资者无法合理选择理财产品的因素。有的产品说明设计过于复杂，使投资者难以理解，进而难以进行投资。不知应该投入多少本金，以及不了解相关市场信息同样是困扰投资者进行投资的主要问题。
（二）对风险和收益的认识差距影响着投资意向
收益是和风险是并存的。因此居民在追求收益时应注意规避风险；另一方面居民对我国目前的理财产品投资或者对商业银行应有一些信心，要抓住机会，敢于出手。虽然原则上风险与报酬是均衡存在的，但商业银行个人理财就目前已发行的产品而言，报酬率大于其风险程度。我们看到理财投资中，投资者由个人的素质和性格特点表现在投资上的不确定性。包括以下几种：（1）对自己没有信心，或者认为理财是一件很难的事，非自己能力所及。（2）专业知识不足、分析不到位，出现盲目投资。（3）患得患失，求稳怕输，优柔寡断，没主见。
（三）专业理财人员缺乏，服务不到位
一名合格的理财经理在引导投资者购买产品时是至关重要的。投资者在对理财产品了解不足的情况下，完善的服务将会为其消除相关的困惑，从而使投资者在意识中形成对理财产品收益与风险的认识。我国商业银行个人理财业务方面的专业理财人员不足，客户的后续服务跟不上，导致客户的流失。客户希望得到完善的服务，这种服务暨包括详细的理财产品的介绍与分析同时也包括理财经理的服务热情。
（四）理财产品种类同质化
由于投资者的投资受其个人兴趣、个人阅历、对风险的认识和对投资的理解等方面的影响，投资者选择的投资类别项众多，具有个性化差异，但是面对相同的经济环境，相同的政策环境，很多人的投资方向选择具有大同性，特别是普通投资者。纵观各商业银行发售的理财产品，差异化不显著，同质化现象严重，这就制约了投资者的选择。尽管理财产品的款数日渐增多，但形式类似，缺乏创新。投资者由于商业银行缺少多样化的产品设计而无法合理安排投资。同时，同质化理财产品还会使国内商业银行在个人理财产品领域陷入一种无差别竞争的困境，加大了开拓市场的难度。面对数量庞大且拥有巨大资金总额的普通投资者，银行个人理财业务必须投其所好，不断开发新产品，要适销对路。
三、我国商业银行个人理财业务发展对策
（一）加强理财业务和产品的推广
作为从事个人理财业务的商业银行，应该利用自己的系统网点和员工队伍，依托各种媒介和中介机构加强理财产品宣传和消费引导，把客户的实用价值作为宣传的重点，吸引目标客户去大胆尝试消费理财产品。从投资者的切身利益出发，致力于实现投资者资产的保值增值；通过为客户量身定制理财投资计划，推荐适合客户实际需求的理财产品或产品组合；提供符合客户潜在需求的理财产品信息，提供资金汇划、转账的最便捷的途径，以提高资金的实际利用效率等手段来达到理财客户资产的保值增值的目的，降低理财客户的金融风险。了解不同需求层次的客户，推出个性化的理财产品，并为他们提供高品质的专属服务。
（二）不断创新，避免产品单一化
发展商业银行的个人理财业务需要加大理财产品的创新力度，丰富理财产品的内容，在自身的理财服务中力争可以涵盖更多的金融产品，全面提升理财服务的广度和深度。商业银行可以根据目前个人理财业务发展的实际情况，打造一支专业化的研发团队，充分做好商业银行个人投资产品和特色产品，不断推进理财产品整合，全面提升理财产品的开发能力、水平和质量，加快个人理财产品创新和服务创新。同时，应构建完备的客户信息资源管理系统平台，细分客户消费层次，对不同层次需求的客户设计不同的理财产品类型与投资理财方案，提供针对性强的、差异化的理财产品和个性化的服务，满足不同层次类型客户的个性需求，为商业银行客户提供多样性的、高附加值的金融理财产品和个性服务。
（三）培养专业人才，提高服务质量
银行业务的健康发展都离不开每位从业人员的综合素质，一位高素质的银行理财经理需要掌握全面的理财业务专业知识，同时还要具备良好的客户沟通能力。理财业务从业人员综合素质的高低是商业银行个人理财业务健康发展的关键点之一。因此，商业银行在重视理财业务发展模式、创新理财产品种类的同时，要加强对理财业务从业人员的培养力度，打造一批适应市场的专业化、系统化、特色化理财经理队伍，使每位客户接受到满意的服务，全面推进商业银行的个人理财业务。■
参考文献
[1] 喻强. 商业银行个人理财业务新趋势[J]，中国金融. 2007（21）.
[2] 吴独秀. 中资商业银行个人理财业务发展探讨. 铜陵学院学报，2007（5）.
关键词：浅析 商业银行 个人理财 发展
中图分类号：F274 文献标识码：Ec
一、我国商业银行个人理财业务现状
随着国民经济的发展，我国居民个人财富不断积累。据国家统计局数据，2013年底我国居民储蓄余额突破44万亿元，特别是最近5年来居民储蓄增速明显加快，目前已较2008年8月的20万亿元规模翻了一倍还多。可支配收入的增加，让居民在满足日常消费需求的同时开始注重资产的保值与升值。2004 年 9 月，中国光大银行发行了我国第一款银行理财产品，随后几年，我国银行理财产品发行数量与规模呈直线式增长。但由于居民在选择投资项目时不具备专业知识以及不能正确认识投资风险，这在一定程度上制约了居民的选择。我国商业银行的个人理财业务具有市场容量大、风险低、经营收入稳定的特征，因此被越来越多的居民关注。
二、我国商业银行个人理财业务存在的问题
（一）投资者对理财产品专业知识欠缺
个人理财产品主要向普通居民发售，一般来说，由于普通居民并不是专业投资人士，所以可能会对风险提示单、产品说明书的部分内容造成误解，例如预期收益率和实际收益率的区别。然而，在实际的金融市场中，理财产品的收益率是与变幻莫测的市场紧紧相连的，不是一定等于该产品的预期收益率的。另外，投资者不能正确判断理财产品的风险，往往只关注了该理财产品能带给自身的收益情况。我国普通居民的金融知识水平偏低，对金融信息敏感度不足，这些都是导致投资者无法合理选择理财产品的因素。有的产品说明设计过于复杂，使投资者难以理解，进而难以进行投资。不知应该投入多少本金，以及不了解相关市场信息同样是困扰投资者进行投资的主要问题。
（二）对风险和收益的认识差距影响着投资意向
收益是和风险是并存的。因此居民在追求收益时应注意规避风险；另一方面居民对我国目前的理财产品投资或者对商业银行应有一些信心，要抓住机会，敢于出手。虽然原则上风险与报酬是均衡存在的，但商业银行个人理财就目前已发行的产品而言，报酬率大于其风险程度。我们看到理财投资中，投资者由个人的素质和性格特点表现在投资上的不确定性。包括以下几种：（1）对自己没有信心，或者认为理财是一件很难的事，非自己能力所及。（2）专业知识不足、分析不到位，出现盲目投资。（3）患得患失，求稳怕输，优柔寡断，没主见。
（三）专业理财人员缺乏，服务不到位
一名合格的理财经理在引导投资者购买产品时是至关重要的。投资者在对理财产品了解不足的情况下，完善的服务将会为其消除相关的困惑，从而使投资者在意识中形成对理财产品收益与风险的认识。我国商业银行个人理财业务方面的专业理财人员不足，客户的后续服务跟不上，导致客户的流失。客户希望得到完善的服务，这种服务暨包括详细的理财产品的介绍与分析同时也包括理财经理的服务热情。
（四）理财产品种类同质化
由于投资者的投资受其个人兴趣、个人阅历、对风险的认识和对投资的理解等方面的影响，投资者选择的投资类别项众多，具有个性化差异，但是面对相同的经济环境，相同的政策环境，很多人的投资方向选择具有大同性，特别是普通投资者。纵观各商业银行发售的理财产品，差异化不显著，同质化现象严重，这就制约了投资者的选择。尽管理财产品的款数日渐增多，但形式类似，缺乏创新。投资者由于商业银行缺少多样化的产品设计而无法合理安排投资。同时，同质化理财产品还会使国内商业银行在个人理财产品领域陷入一种无差别竞争的困境，加大了开拓市场的难度。面对数量庞大且拥有巨大资金总额的普通投资者，银行个人理财业务必须投其所好，不断开发新产品，要适销对路。
三、我国商业银行个人理财业务发展对策
（一）加强理财业务和产品的推广
作为从事个人理财业务的商业银行，应该利用自己的系统网点和员工队伍，依托各种媒介和中介机构加强理财产品宣传和消费引导，把客户的实用价值作为宣传的重点，吸引目标客户去大胆尝试消费理财产品。从投资者的切身利益出发，致力于实现投资者资产的保值增值；通过为客户量身定制理财投资计划，推荐适合客户实际需求的理财产品或产品组合；提供符合客户潜在需求的理财产品信息，提供资金汇划、转账的最便捷的途径，以提高资金的实际利用效率等手段来达到理财客户资产的保值增值的目的，降低理财客户的金融风险。了解不同需求层次的客户，推出个性化的理财产品，并为他们提供高品质的专属服务。
（二）不断创新，避免产品单一化
发展商业银行的个人理财业务需要加大理财产品的创新力度，丰富理财产品的内容，在自身的理财服务中力争可以涵盖更多的金融产品，全面提升理财服务的广度和深度。商业银行可以根据目前个人理财业务发展的实际情况，打造一支专业化的研发团队，充分做好商业银行个人投资产品和特色产品，不断推进理财产品整合，全面提升理财产品的开发能力、水平和质量，加快个人理财产品创新和服务创新。同时，应构建完备的客户信息资源管理系统平台，细分客户消费层次，对不同层次需求的客户设计不同的理财产品类型与投资理财方案，提供针对性强的、差异化的理财产品和个性化的服务，满足不同层次类型客户的个性需求，为商业银行客户提供多样性的、高附加值的金融理财产品和个性服务。
（三）培养专业人才，提高服务质量
银行业务的健康发展都离不开每位从业人员的综合素质，一位高素质的银行理财经理需要掌握全面的理财业务专业知识，同时还要具备良好的客户沟通能力。理财业务从业人员综合素质的高低是商业银行个人理财业务健康发展的关键点之一。因此，商业银行在重视理财业务发展模式、创新理财产品种类的同时，要加强对理财业务从业人员的培养力度，打造一批适应市场的专业化、系统化、特色化理财经理队伍，使每位客户接受到满意的服务，全面推进商业银行的个人理财业务。■
参考文献
[1] 喻强. 商业银行个人理财业务新趋势[J]，中国金融. 2007（21）.
[2] 吴独秀. 中资商业银行个人理财业务发展探讨. 铜陵学院学报，2007（5）.