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为进一步加强不良防控，摸清近期大口径逾期贷款反弹笔数多，金额大的原因。近日，兰溪农商银行选取具有一定代表性的云山支行及下辖网点作为调研对象，对该支行2月份出现的大口径逾期贷款开展了一次调研、分析。
一、调研开展情况
云山支行地处兰溪老城区，网点包括支行本级和城东、岩山、余店、百子、黄龙等五个分理处，从事信贷业务和管理人员共10人。该支行既有城区网点的特征，同时辖内也有行政村分布，在全市有一定的典型性和代表性。
本次调研重点对象为二月份进入过大口径逾期的贷款，采用数据分析、审计模型导入、现场核查、逐一约谈客户经理等方式进行，从贷款主体、信贷投向、拓展模式、内部管理、逾期原因等方面全方位了解，既要挖掘客户原因，更要了解内部管理和风险防控措施的短板，同时向信贷人员征求改进建议和措施。通过掌握第一手信息，便于下一步的政策调整。
二、云山支行大口径逾期贷款基本情况
（一）总量变量情况
云山支行2月份大口径逾期贷款呈现笔数多、金额大的特点。同时通过变动情况表来看，大多数逾期贷款能在月末进行有效处置，特别是最后一天下降明显，说明客户信用观念和内部管理上还是存在不足。
（二）按贷款主体分析
大口径逾期企业贷款笔数相对较少，但金额较大，个人贷款金额较小但笔数多，涉及客户多。
（三）按担保方式分析
信用贷款虽然逾期笔数最多，但金额占比最少，不足10%，大口径贷款主要压力还是来自于担保贷款。
（四）按贷款额度分析
个人小额贷款逾期笔数多，个人大额贷款金额占比高，应对大额逾期贷款户做好贷后调查，关注其是否经营情况出现困难，同时对小额贷款做好扣息提醒及回访工作;企业大额贷款逾期笔数、金额远高于小额贷款，应重点关注这些企业生产、经营是否出现困难，流动资金是否短缺，以及下一步采取的措施。
（五）按新增时间分析
近一年来有新增过贷款虽然逾期笔数少，但金额较大，客户经理在放贷前需认真调查客户情况，强调信用记录的重要性。
三、造成大口径逾期的主要原因
（一）客户信用意识培养不到住。
调研过程中，要求信贷人员按照客户是否确实存在风险对所有大口径逾期贷款进行初分。从初分情况来看，客户信用意识不强，信贷人员管理不到位的占的大多数。其中贷款无风险但短时拖欠的占全部金额25.61%。表明客户经理对于该类贷款管理和催收存在不积极、不主动的现象，对于客户的信用观念意识引导不到位，对于出现逾期过的也未作出回访，甚至个别客户经理，也认为只要月底前付息都是正常，听之任之，利息拖欠成蔓延之风。
（二）年轻客户信用观念不成熟。
通过分析发现30岁以下群体逾期笔数最多，说明年轻人自制能力较弱，信用观念较差或还未形成，时常出现失联，保证人代缴利息情况。今后在放贷手续上需更加稳妥，视情况可加上父母保證、书面保函。30-49岁客户为本行主要客户群体，放贷最集中，需关注客户经营周期及信用观念变化情况，做好贷款三查工作，及时掌握客户信息变化。
（三）家庭稳定性影响大。
很多贷款逾期客户单身未婚或因为家庭发生变故夫妻离异，此类客户对贷款逾期后处理态度及意愿上都表现出不愿履行还款义务，或无力还款，从另一方面反映出，家庭稳定性对贷款风险起到的重要影响。
（四）非本区域客户贷款风险程度高。
该支行很多贷款逾期客户为非本区域客户。城区网点在增量扩面任务方面，拓展自然人客户抓手相对较少，且竞争激烈，所以对上门寻求贷款的客户渴求度较高，但受调查手段及多方面影响，对非本区域客户往往无法获取真实信息资料，尺度把握较难，风险程度较大。
（五）涉及网络贷款。
调研过程中发现一些客户，特别是年轻客户存在网贷现象。目前互联网金融发展迅速，微信、支付宝等均有自家金融产品，获取方便，门槛低。如：某网贷产品年利率18%左右，借款额度小、利率较高。年轻人往往借款容易，但金额累积变大后，自有资金、收入无法承受利息支出，只能通过借东还西，最后欠下更多贷款，无法收场。所以在放贷前，信贷人员需通过征信系统、问询借款人等多种形式了解客户是否己身陷负债危机，避免信贷资金石沉大海。
（六）其他现象及问题。
在与信贷人员交流中反映近年来劳动竞赛中增量扩面考核比例加大，压力较重。一是城区网点无行政村支持，且辖内银行众多，城区居民选择较多，竞争激烈。二是城区市场（新世纪、馨华园）经营户融资方式多样，进货基本只需通过贷记卡透支即可，且一般商户都拥有多张贷记卡。三是城区信贷人员对辖内客户的熟悉程度不如农村，客户真实情况较难获取。四是客户经理忙于应付新增客户拓展、中间业务事宜，对贷后管理重视不足，造成与存量客户沟通减少，无法及时掌握客户情况变化。五是对城区的网格化管理难以入手，城区布局有别于农村，较难合理划区分块。六是在城区经营的部分个体经营户，因所在农村整村授信造成部分客户分流，潜在客户数量下降。七是科技支撑不力，大数据的力量未显。无直观可操作性信息系统，数据量偏小。
四、下一步工作建议
（一）建立利息逾期回访制度。信贷人员对当月未自动扣款的信贷客户逐一回访，通过电话、实地走访等形式进行贷后检查，掌握客户经营情况变化，增强客户信用意识，形成良好还本付息习惯，打造良好信用环境，遏制欠息不良之风。
（二）考核前移。对未按合同约定付息的进行一定比重考核，进一步细化不良考核指标，加大考核科学性和考核力度，针对大口径逾期贷款分三档考核：逾期三天内，不扣绩效考核;逾期四天至七天内的，按比例扣除绩效考核;逾期跨月的，加大扣罚力度。增强信贷人员的责任担当，提高风险意识。
（三）建立信贷制裁措施。建立利息逾期次数信贷约束机制，将客户利息违约次数作为信贷准入条件。超过限定次数的客户将无法新增或重新获得贷款，淡化存量贷款概念，将客户进行一次过滤，优胜劣汰。
（四）试行个人贷款慎三禁五政策，在企业慎三禁五政策的经验上延伸至个人贷款，从源头上控制授信，逐步化解风险。优化贷款结构，退出风险隐患大的信贷客户。
（五）设立简单直接的准入门槛。将信用良好、有固定资产、经营收入稳定、家庭稳定作为贷款准入门槛，并将风险系数较大贷款的共有特征如：涉及网贷、赌博、无正当职业等作为禁入门槛。
（六）在本行数据中心增设大口径逾期的贷款监测系统，通过数据处理直观展示辖内及客户经理名下贷款的变化情况，方便及时处置。
（七）解决好小额贷款尽职免责与快速出险的追责问题依据《浙江兰溪农村商业银行股份有限公司贷款尽职免责实施细则（试行）》执行，给予小额贷款一定容忍度，但对“三违”、重大违规和增贷后快速出险等情形的，则按程序追责。
一、调研开展情况
云山支行地处兰溪老城区，网点包括支行本级和城东、岩山、余店、百子、黄龙等五个分理处，从事信贷业务和管理人员共10人。该支行既有城区网点的特征，同时辖内也有行政村分布，在全市有一定的典型性和代表性。
本次调研重点对象为二月份进入过大口径逾期的贷款，采用数据分析、审计模型导入、现场核查、逐一约谈客户经理等方式进行，从贷款主体、信贷投向、拓展模式、内部管理、逾期原因等方面全方位了解，既要挖掘客户原因，更要了解内部管理和风险防控措施的短板，同时向信贷人员征求改进建议和措施。通过掌握第一手信息，便于下一步的政策调整。
二、云山支行大口径逾期贷款基本情况
（一）总量变量情况
云山支行2月份大口径逾期贷款呈现笔数多、金额大的特点。同时通过变动情况表来看，大多数逾期贷款能在月末进行有效处置，特别是最后一天下降明显，说明客户信用观念和内部管理上还是存在不足。
（二）按贷款主体分析
大口径逾期企业贷款笔数相对较少，但金额较大，个人贷款金额较小但笔数多，涉及客户多。
（三）按担保方式分析
信用贷款虽然逾期笔数最多，但金额占比最少，不足10%，大口径贷款主要压力还是来自于担保贷款。
（四）按贷款额度分析
个人小额贷款逾期笔数多，个人大额贷款金额占比高，应对大额逾期贷款户做好贷后调查，关注其是否经营情况出现困难，同时对小额贷款做好扣息提醒及回访工作;企业大额贷款逾期笔数、金额远高于小额贷款，应重点关注这些企业生产、经营是否出现困难，流动资金是否短缺，以及下一步采取的措施。
（五）按新增时间分析
近一年来有新增过贷款虽然逾期笔数少，但金额较大，客户经理在放贷前需认真调查客户情况，强调信用记录的重要性。
三、造成大口径逾期的主要原因
（一）客户信用意识培养不到住。
调研过程中，要求信贷人员按照客户是否确实存在风险对所有大口径逾期贷款进行初分。从初分情况来看，客户信用意识不强，信贷人员管理不到位的占的大多数。其中贷款无风险但短时拖欠的占全部金额25.61%。表明客户经理对于该类贷款管理和催收存在不积极、不主动的现象，对于客户的信用观念意识引导不到位，对于出现逾期过的也未作出回访，甚至个别客户经理，也认为只要月底前付息都是正常，听之任之，利息拖欠成蔓延之风。
（二）年轻客户信用观念不成熟。
通过分析发现30岁以下群体逾期笔数最多，说明年轻人自制能力较弱，信用观念较差或还未形成，时常出现失联，保证人代缴利息情况。今后在放贷手续上需更加稳妥，视情况可加上父母保證、书面保函。30-49岁客户为本行主要客户群体，放贷最集中，需关注客户经营周期及信用观念变化情况，做好贷款三查工作，及时掌握客户信息变化。
（三）家庭稳定性影响大。
很多贷款逾期客户单身未婚或因为家庭发生变故夫妻离异，此类客户对贷款逾期后处理态度及意愿上都表现出不愿履行还款义务，或无力还款，从另一方面反映出，家庭稳定性对贷款风险起到的重要影响。
（四）非本区域客户贷款风险程度高。
该支行很多贷款逾期客户为非本区域客户。城区网点在增量扩面任务方面，拓展自然人客户抓手相对较少，且竞争激烈，所以对上门寻求贷款的客户渴求度较高，但受调查手段及多方面影响，对非本区域客户往往无法获取真实信息资料，尺度把握较难，风险程度较大。
（五）涉及网络贷款。
调研过程中发现一些客户，特别是年轻客户存在网贷现象。目前互联网金融发展迅速，微信、支付宝等均有自家金融产品，获取方便，门槛低。如：某网贷产品年利率18%左右，借款额度小、利率较高。年轻人往往借款容易，但金额累积变大后，自有资金、收入无法承受利息支出，只能通过借东还西，最后欠下更多贷款，无法收场。所以在放贷前，信贷人员需通过征信系统、问询借款人等多种形式了解客户是否己身陷负债危机，避免信贷资金石沉大海。
（六）其他现象及问题。
在与信贷人员交流中反映近年来劳动竞赛中增量扩面考核比例加大，压力较重。一是城区网点无行政村支持，且辖内银行众多，城区居民选择较多，竞争激烈。二是城区市场（新世纪、馨华园）经营户融资方式多样，进货基本只需通过贷记卡透支即可，且一般商户都拥有多张贷记卡。三是城区信贷人员对辖内客户的熟悉程度不如农村，客户真实情况较难获取。四是客户经理忙于应付新增客户拓展、中间业务事宜，对贷后管理重视不足，造成与存量客户沟通减少，无法及时掌握客户情况变化。五是对城区的网格化管理难以入手，城区布局有别于农村，较难合理划区分块。六是在城区经营的部分个体经营户，因所在农村整村授信造成部分客户分流，潜在客户数量下降。七是科技支撑不力，大数据的力量未显。无直观可操作性信息系统，数据量偏小。
四、下一步工作建议
（一）建立利息逾期回访制度。信贷人员对当月未自动扣款的信贷客户逐一回访，通过电话、实地走访等形式进行贷后检查，掌握客户经营情况变化，增强客户信用意识，形成良好还本付息习惯，打造良好信用环境，遏制欠息不良之风。
（二）考核前移。对未按合同约定付息的进行一定比重考核，进一步细化不良考核指标，加大考核科学性和考核力度，针对大口径逾期贷款分三档考核：逾期三天内，不扣绩效考核;逾期四天至七天内的，按比例扣除绩效考核;逾期跨月的，加大扣罚力度。增强信贷人员的责任担当，提高风险意识。
（三）建立信贷制裁措施。建立利息逾期次数信贷约束机制，将客户利息违约次数作为信贷准入条件。超过限定次数的客户将无法新增或重新获得贷款，淡化存量贷款概念，将客户进行一次过滤，优胜劣汰。
（四）试行个人贷款慎三禁五政策，在企业慎三禁五政策的经验上延伸至个人贷款，从源头上控制授信，逐步化解风险。优化贷款结构，退出风险隐患大的信贷客户。
（五）设立简单直接的准入门槛。将信用良好、有固定资产、经营收入稳定、家庭稳定作为贷款准入门槛，并将风险系数较大贷款的共有特征如：涉及网贷、赌博、无正当职业等作为禁入门槛。
（六）在本行数据中心增设大口径逾期的贷款监测系统，通过数据处理直观展示辖内及客户经理名下贷款的变化情况，方便及时处置。
（七）解决好小额贷款尽职免责与快速出险的追责问题依据《浙江兰溪农村商业银行股份有限公司贷款尽职免责实施细则（试行）》执行，给予小额贷款一定容忍度，但对“三违”、重大违规和增贷后快速出险等情形的，则按程序追责。