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为了解近年来县域金融服务情况，哈尔滨中支对黑龙江省县域金融发展现状与问题进行了专题调查。结果表明：黑龙江省县域金融支农力度加大，结构调整趋于合理，支农领域不断拓宽；但历史包袱沉重、资金外流、信用环境欠佳等问题制约了其作用的进一步发挥。
黑龙江县域金融发展状况
县域金融机构网点呈萎缩态势，但布局趋于合理。截止到2007年9月末，全省县域金融机构网点共有3681个，平均每个县55.8个网点。其中，银行业金融机构网点2706个，证券公司网点22个，保险公司网点443个，其他机构网点510个。全省县域银行业金融机构网点中，农业银行、农业发展银行、农村信用社和邮政储蓄网点分别占金融机构网点总数的12.3%、1.7%、34.7%和22.9%，合计占71.6%（详见图1）。
县域金融机构从业人员减少，但涉农领域人员增长较快。截止到2007年9月末，全省县域金融机构从业人数51361人。县域金融机构中，农村信用社、农业银行、邮政储蓄人员以及保险公司从业人员占82%，比2004年增长了8.9%（详见图2）。随着农村信用社规模的不断壮大以及县域保险业务的不断拓展，近两年来农村信用社、保险公司人员增长较快，分别较2004年增长10.8%和20.3%。
县域金融服务覆盖面扩大，农业贷款的满足程度提高。2007年9月末，获取金融服务的企业数量1.37万户，比2004年增长了3.9%；获取农村金融服务的农户数264.3万户，比2004年增长了19.4%。2006年全年获得农村金融服务的农户数达到全省县域农户数66.3%,农业贷款满足户数较2004增长了8.8个百分点。
农业贷款余额呈上升趋势。截止到2007年9月末，全省县域金融机构各项贷款余额1298.9亿元，比2004年增加了6.3%；全省农业贷款余额749.3亿元，比2004年增长了12.8%，其中，农户联保贷款增势迅猛，从2004年的47.3亿元增长到2007年9月末的203.8亿元，增长了4倍多。
县域金融支农领域不断拓展，农村信用社成为全省农业贷款的主导力量。黑龙江省农村信用社通过实行增资扩股、产权制度改革，增强了资金实力，农村信用社资产总额由2004年末的410.8亿元提高到2007年9月末的559亿元。截止到2007年9月末，全省县域农村信用社贷款余额372.7亿元，占全省县域农业贷款的50.4%。农业发展银行在保证粮食收购资金的同时，积极推进农业产业化建设。2005年以来，对省内农业产业龙头企业及农副产品加工企业累计发放贷款13.7亿元。
人民银行支农再贷款逐年增加，保证了农村信用社支农资金的投入。为弥补农村信用社信贷资金不足，最大限度地满足农民生产资金的需要，人民银行支农再贷款投放金额连年增加。2004年至2007年9月末对全省县域累计发放支农再贷款217.2亿元，有力地支持了商品粮基地的高产稳产。
县域金融发展中存在的问题
国有商业银行在支持县域经济发展中的地位和作用弱化。据统计，2006年至2007年9月,全省国有商业银行县域网点共撤并126个，与2004年相比，减幅达3.4%。县域国有商业银行信贷职能严重弱化，“储蓄银行”特征明显。截止到2007年9月末，国有商业银行县域机构贷款余额占全省贷款总额的29.5%，比2004年下降0.7个百分点。
县域金融机构包袱沉重，多年来一直未有明显改观。由于黑龙江省县域经济基础薄弱，限制了县域金融机构业务的拓展空间，一些金融机构历史包袱较重，虽经国家给予政策,三次剥离不良贷款，但未见明显改观。2007年9月末，全省仅农业银行、农村信用社、农业发展银行等三家县域机构账面不良贷款余额就达529亿元，仅比2004年下降7.5亿元。
资金外流严重，削弱了信贷资金对县域经济的支持力度。县域信贷资金外流主要通过以下两个渠道:一是国有商业银行实施集约化战略，大量资金通过上存方式流入各大中城市。二是邮政储蓄转存和上缴抽走了大量农村资金。截止到2007年9月末，全省邮政储蓄存款余额720.1亿元，其中近一半来源于县及县以下农村。2007年1～9月，全省各县（市）信贷资金净流出达553.1亿元。
信贷品种单一，与信贷需求的多样性不相适应。一是贷款约期与需求期限脱节。贷款约期与实际需求期限不对称，农民为按期归还贷款，不得不提前出售粮食，影响了支农贷款效用的充分发挥。二是贷款额度管理与农业生产规模不适应。平均不足1万元的小额支农贷款的额度不能满足农户，特别是种、养大户和粮食储运、加工农户的资金需求。
贷款利率普遍上浮较高，县域贷款主体融资成本较大。据调查，县域金融机构发放贷款，采取利率上浮的占65%，浮动幅度在1.5倍以上的占47.8%。其中民营企业、农户贷款、个体工商户加权平均利率浮动分别达到1.2倍、1.7倍和1.6倍。尤其是农村信用社所发放各项贷款中，有98.4%上浮利率，浮动幅度达到1.5倍以上的占78.1%。
县域信用环境欠佳，严重制约了县域金融机构的业务发展。部分企业借改制、转制之机，悬空银行贷款，有的企业不规范破产，把甩掉银行贷款作为破产的目的，给银行经营造成了很大的压力。而金融机构许多案件胜诉后，却难以执行，往往是“赢了官司，输了钱”，严重制约了商业银行贷款投放的积极性。
对策及建议
加快金融体制改革，建立与县域经济发展相适应的、灵活的、较完整的金融服务体系。进一步深化农村信用社改革，促其改善经营管理，提高资金实力，有效满足农户的种植业、养殖业等大额资金需求。发挥农业发展银行政策性金融的功能和作用，不断完善服务功能，拓宽支农领域。应尽快设立国家政策性农业保险机构，建立农村贷款担保等农村金融各项配套服务机制，分散农村金融机构经营的各类风险。规范民间借贷，鼓励和培育农村小额信贷组织，引导和规范民间融资行为，在农村金融市场引入竞争机制，有效发挥民间借贷对正规金融体系的补充作用。
各金融部门及政府有关部门多方配合，缓解县域经济发展中的资金供需矛盾。一是人民银行充分发挥中央银行“窗口指导”职能作用，通过运用再贷款、再贴现等货币政策工具，适时引导金融机构加大对县域经济的有效信贷投入，增强对中小企业和民营企业的金融渗透和支持力度。二是帮助农村信用社消化历年亏损留下的沉重包袱，增强农村信用社的资金流动能力。三是促进银行与财政、银行与银行之间的合作，加大对农田水利等基础设施的倾斜力度。
各金融机构要改变传统的经营理念，加大对县域经济的支持力度。各农村金融机构应转变观念，把支持的重点从农户、个体工商户等分散的群体转移，以长远的投资目光，重点围绕提高农业生产能力来增加农村金融的供给，逐步改善农村的整体生产、生活环境。国有商业银行要调整和完善授权授信制度，适当下放流动资金贷款权限，支持基层金融机构不断改进金融服务，主动去挖掘、选择、培养和支持有效信贷需求。
（四）大力创新金融产品，拓展农村金融服务功能。一是创新金融产品，满足多层次的金融需要。借鉴农户联保贷款管理办法，积极探索开办中小企业联保贷款业务、仓单贷款业务，尝试用农作物的收获权、存栏牲畜等来做抵押，解决农户和县域中小企业缺乏有效贷款抵押品的问题，以满足农业企业和农户的贷款需求。二是改善农村金融服务的硬件设施，尽快实现农村金融服务电子化。积极开办银行卡、理财、咨询、票据承兑贴现和电话银行等业务，为“三农”提供优质高效的金融服务。
加快征信体系建设步伐，不断优化县域信用环境。一是完善相关法律法规，为加强信用制度建设提供保障。二是在全社会广泛开展诚实守信教育活动，并长期坚持。党政领导干部应成为诚信良好形象的表率。政府要在建立失信惩戒机制和守信增益机制方面发挥主导作用，进而加大对逃废债企业及个人的惩罚力度。三是转变政府职能，法治和德治并举。政府及职能部门在调节经济的过程中应注重信用建设，政府应成为维护社会公平交易和公平竞争的权威部门，积极运用行政、经济、法律等手段帮助金融机构维护金融债权。四是加快农村征信体系建设，优化信用道德环境。建立完整的农户资信档案，及时调整对信用户核定的信用贷款额度，增强金融部门对农户小额信用贷款风险控制的能力，有效防范信贷风险。
（作者系中国人民银行哈尔滨中心支行行长）
黑龙江县域金融发展状况
县域金融机构网点呈萎缩态势，但布局趋于合理。截止到2007年9月末，全省县域金融机构网点共有3681个，平均每个县55.8个网点。其中，银行业金融机构网点2706个，证券公司网点22个，保险公司网点443个，其他机构网点510个。全省县域银行业金融机构网点中，农业银行、农业发展银行、农村信用社和邮政储蓄网点分别占金融机构网点总数的12.3%、1.7%、34.7%和22.9%，合计占71.6%（详见图1）。
县域金融机构从业人员减少，但涉农领域人员增长较快。截止到2007年9月末，全省县域金融机构从业人数51361人。县域金融机构中，农村信用社、农业银行、邮政储蓄人员以及保险公司从业人员占82%，比2004年增长了8.9%（详见图2）。随着农村信用社规模的不断壮大以及县域保险业务的不断拓展，近两年来农村信用社、保险公司人员增长较快，分别较2004年增长10.8%和20.3%。
县域金融服务覆盖面扩大，农业贷款的满足程度提高。2007年9月末，获取金融服务的企业数量1.37万户，比2004年增长了3.9%；获取农村金融服务的农户数264.3万户，比2004年增长了19.4%。2006年全年获得农村金融服务的农户数达到全省县域农户数66.3%,农业贷款满足户数较2004增长了8.8个百分点。
农业贷款余额呈上升趋势。截止到2007年9月末，全省县域金融机构各项贷款余额1298.9亿元，比2004年增加了6.3%；全省农业贷款余额749.3亿元，比2004年增长了12.8%，其中，农户联保贷款增势迅猛，从2004年的47.3亿元增长到2007年9月末的203.8亿元，增长了4倍多。
县域金融支农领域不断拓展，农村信用社成为全省农业贷款的主导力量。黑龙江省农村信用社通过实行增资扩股、产权制度改革，增强了资金实力，农村信用社资产总额由2004年末的410.8亿元提高到2007年9月末的559亿元。截止到2007年9月末，全省县域农村信用社贷款余额372.7亿元，占全省县域农业贷款的50.4%。农业发展银行在保证粮食收购资金的同时，积极推进农业产业化建设。2005年以来，对省内农业产业龙头企业及农副产品加工企业累计发放贷款13.7亿元。
人民银行支农再贷款逐年增加，保证了农村信用社支农资金的投入。为弥补农村信用社信贷资金不足，最大限度地满足农民生产资金的需要，人民银行支农再贷款投放金额连年增加。2004年至2007年9月末对全省县域累计发放支农再贷款217.2亿元，有力地支持了商品粮基地的高产稳产。
县域金融发展中存在的问题
国有商业银行在支持县域经济发展中的地位和作用弱化。据统计，2006年至2007年9月,全省国有商业银行县域网点共撤并126个，与2004年相比，减幅达3.4%。县域国有商业银行信贷职能严重弱化，“储蓄银行”特征明显。截止到2007年9月末，国有商业银行县域机构贷款余额占全省贷款总额的29.5%，比2004年下降0.7个百分点。
县域金融机构包袱沉重，多年来一直未有明显改观。由于黑龙江省县域经济基础薄弱，限制了县域金融机构业务的拓展空间，一些金融机构历史包袱较重，虽经国家给予政策,三次剥离不良贷款，但未见明显改观。2007年9月末，全省仅农业银行、农村信用社、农业发展银行等三家县域机构账面不良贷款余额就达529亿元，仅比2004年下降7.5亿元。
资金外流严重，削弱了信贷资金对县域经济的支持力度。县域信贷资金外流主要通过以下两个渠道:一是国有商业银行实施集约化战略，大量资金通过上存方式流入各大中城市。二是邮政储蓄转存和上缴抽走了大量农村资金。截止到2007年9月末，全省邮政储蓄存款余额720.1亿元，其中近一半来源于县及县以下农村。2007年1～9月，全省各县（市）信贷资金净流出达553.1亿元。
信贷品种单一，与信贷需求的多样性不相适应。一是贷款约期与需求期限脱节。贷款约期与实际需求期限不对称，农民为按期归还贷款，不得不提前出售粮食，影响了支农贷款效用的充分发挥。二是贷款额度管理与农业生产规模不适应。平均不足1万元的小额支农贷款的额度不能满足农户，特别是种、养大户和粮食储运、加工农户的资金需求。
贷款利率普遍上浮较高，县域贷款主体融资成本较大。据调查，县域金融机构发放贷款，采取利率上浮的占65%，浮动幅度在1.5倍以上的占47.8%。其中民营企业、农户贷款、个体工商户加权平均利率浮动分别达到1.2倍、1.7倍和1.6倍。尤其是农村信用社所发放各项贷款中，有98.4%上浮利率，浮动幅度达到1.5倍以上的占78.1%。
县域信用环境欠佳，严重制约了县域金融机构的业务发展。部分企业借改制、转制之机，悬空银行贷款，有的企业不规范破产，把甩掉银行贷款作为破产的目的，给银行经营造成了很大的压力。而金融机构许多案件胜诉后，却难以执行，往往是“赢了官司，输了钱”，严重制约了商业银行贷款投放的积极性。
对策及建议
加快金融体制改革，建立与县域经济发展相适应的、灵活的、较完整的金融服务体系。进一步深化农村信用社改革，促其改善经营管理，提高资金实力，有效满足农户的种植业、养殖业等大额资金需求。发挥农业发展银行政策性金融的功能和作用，不断完善服务功能，拓宽支农领域。应尽快设立国家政策性农业保险机构，建立农村贷款担保等农村金融各项配套服务机制，分散农村金融机构经营的各类风险。规范民间借贷，鼓励和培育农村小额信贷组织，引导和规范民间融资行为，在农村金融市场引入竞争机制，有效发挥民间借贷对正规金融体系的补充作用。
各金融部门及政府有关部门多方配合，缓解县域经济发展中的资金供需矛盾。一是人民银行充分发挥中央银行“窗口指导”职能作用，通过运用再贷款、再贴现等货币政策工具，适时引导金融机构加大对县域经济的有效信贷投入，增强对中小企业和民营企业的金融渗透和支持力度。二是帮助农村信用社消化历年亏损留下的沉重包袱，增强农村信用社的资金流动能力。三是促进银行与财政、银行与银行之间的合作，加大对农田水利等基础设施的倾斜力度。
各金融机构要改变传统的经营理念，加大对县域经济的支持力度。各农村金融机构应转变观念，把支持的重点从农户、个体工商户等分散的群体转移，以长远的投资目光，重点围绕提高农业生产能力来增加农村金融的供给，逐步改善农村的整体生产、生活环境。国有商业银行要调整和完善授权授信制度，适当下放流动资金贷款权限，支持基层金融机构不断改进金融服务，主动去挖掘、选择、培养和支持有效信贷需求。
（四）大力创新金融产品，拓展农村金融服务功能。一是创新金融产品，满足多层次的金融需要。借鉴农户联保贷款管理办法，积极探索开办中小企业联保贷款业务、仓单贷款业务，尝试用农作物的收获权、存栏牲畜等来做抵押，解决农户和县域中小企业缺乏有效贷款抵押品的问题，以满足农业企业和农户的贷款需求。二是改善农村金融服务的硬件设施，尽快实现农村金融服务电子化。积极开办银行卡、理财、咨询、票据承兑贴现和电话银行等业务，为“三农”提供优质高效的金融服务。
加快征信体系建设步伐，不断优化县域信用环境。一是完善相关法律法规，为加强信用制度建设提供保障。二是在全社会广泛开展诚实守信教育活动，并长期坚持。党政领导干部应成为诚信良好形象的表率。政府要在建立失信惩戒机制和守信增益机制方面发挥主导作用，进而加大对逃废债企业及个人的惩罚力度。三是转变政府职能，法治和德治并举。政府及职能部门在调节经济的过程中应注重信用建设，政府应成为维护社会公平交易和公平竞争的权威部门，积极运用行政、经济、法律等手段帮助金融机构维护金融债权。四是加快农村征信体系建设，优化信用道德环境。建立完整的农户资信档案，及时调整对信用户核定的信用贷款额度，增强金融部门对农户小额信用贷款风险控制的能力，有效防范信贷风险。
（作者系中国人民银行哈尔滨中心支行行长）