论文部分内容阅读
摘 要：文章通过对新疆轮台县群巴克镇农民家庭金融需求的问卷调查，分析了当前农民家庭金融需求的特征，并对改善农村金融服务提出了相关建议。
关键词：轮台县；农村金融；调查分析
中图分类号：F832 文献标识码：A
1980年以来，中央先后出台了多个针对“三农”问题的一号文件，中共中央十七届三中全会通过的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》中也明确提出要建立现代农村金融制度，为了了解新疆目前农村金融现状，近期，笔者对轮台县农村金融现状进行问卷调查。本次调查以问卷调查或入户调查为主，共发放问卷120份，收回108份，有效问卷100份，调查主要在群巴克镇进行，涵盖全镇7个行政村。虽然样本较少，但对了解当前新疆农村金融现状具有一定的参考价值。
一、基本情况
群巴克镇位于轮台县西北17公里，总面积3146平方公里，其中耕地面积4.46万亩。全镇辖7个行政村，总人口10034人，总户数2395户，其中维吾尔族占总人口的95％。2010年全镇农村经济总收入12057.57万元，人均纯收入为8580元。群巴克镇农户以种植棉花与杏树为主，2010年全镇种植棉花24000亩，新老果园面积为28500亩。同时因自治区级工业园区拉依苏在该镇域内，2010年该镇1524人富余劳动力得以转移，总收入为1162.5万元，拓宽了农民增收渠道。该镇设有农村信用社、邮政储蓄等两家金融机构，有农业银行ATM机。
二、农户样本基本情况
从被调查农户基本情况来看，农户家中劳动力普遍较少，家庭人口以4-5人为主，分别占到总数的36%和22%，而家庭劳动力以2人居多，占到61%；农户的收入水平偏低，家庭收入以1-2万元与2-3万元为主，分别占48%和24%；农业在家庭收入所占的比重仍然很高，收入中农业收入在70%以上的占54%；农户的受教育水平偏低，户主的受教育程度以初中毕业为主，占48%，而家庭成员的最高学历以高中、中专毕业为主，占46%；户主的年龄以30-50岁居多，共占76%（见表1）。同时，农户净资产超过7万的有21户，3-7万的为19户，5万元以下的为10户，而96%的农户家中有手机或固定电话。
三、农村金融需求现状
（一）农户生活支出调查
平均户生活支出为2.75万元，其中基本生活费用（指食品、衣服、房租等）最高花费为1.2万元，最低为0.2万元，平均为0.94万元；医疗费用最高为2.5万元，最低为0.03万元，平均为0.15万元；子女教育（含生活费、住宿费）最高为3万元，最低为0.02万元，平均为0.10万元；婚丧嫁娶礼金最高为1.2万元，最低为0.05万元，平均为0.15万元；其他人情往来费用最高为1万元，最低为0.05万元，平均为0.07万元；交通通讯费用（指交通、通讯费用，通讯工具按3年平均摊销）最高为0.4万元，最低为0.02万元，平均为0.14万元；生产经营性投入（化肥、农药等农业生产投入及其他经营性投资）最高位1.5万元，最低为0.2万元，平均为0.61万元；修建房屋及家用电器设备投入（取3年平均值）最高为2.3万元，最低为0.12万元，平均为0.56万元。其他支出平均为0.03万元。由此可见农户资金需求普遍性明显，且轮台县农户的整体生活成本较高。
（二）农村金融需求调查
1.调查中农户家中有过资金困难的占100%，而当资金困难时去借款的占88.24%。最近3年中89户均发生借款行为，最少l次，最多3次，平均为1.47次；有过婚丧嫁娶的为9户，负债最高为5万，最低为0.5万，平均为1.6万；有28户修建了新房，其中14户负债，负债最高为5万，最低为0.2万，平均为0.89万元。借款总额度最低为5000元，最高为3万，平均为1.2万，借款的主要目的，选择一般农业生产支出的有64户，子女教育的有6户，疾病治疗的有18户，房屋建造的有12户，由此可见农户借款的主要目的仍是生产经营投资（见图1）。
图1 农户借款用途
2. 借款的途径中，选择银行及农村信用社等正规金融机构的为43人，占43%；选择亲戚、朋友或同村人的为21人，占21%；选择高利贷的为25人，占25%；选择其他的为3人，占3%。由此可见农村高利贷现象较严重。而正规金融机构中，获以借款的均为农村信用社。（见图2）从银行、信用社获取贷款花费的时间，1月以内为18户，占18%；1-3个月为19户，占19%；3-6个月15户，占15%；6-12个月46户，占46%；1年以上2户，占2%。从正规金融机构获取借款困难的原因，没有抵押物或担保为28户，占28%；没有熟人或特殊关系为7户，占7%；手续复杂怕麻烦的为63户，占63%；其他的2户，占2%。由此可见信用社贷款手续复杂已成为制约农户借款的主要原因。
图2 农户借款途径
3.在当地信用社借款对象中，83人是需要资金进行投资的普通农户，18人是生活困难的农户；而对银行贷款利率95人选择合适，5人选择偏高，由此可见农户普遍较认可银行的贷款利率。从正规金融机构获取借款的抵押物或担保，26人选择没有，40人为财产担保，31人为担保人，3人选其他。若借款不能按时偿还，83人选择借款偿还，12人选择以财产抵押，5人选其他。
四、相关建议
1.继续推广农户小额信用贷款和农户联保贷款。从问卷调查的结果看，农户小额信用贷款和农户联保贷款是目前情况下较为适合轮台县农村实际情况的农村金融产品。应鼓励包括农村信用社、邮政储蓄银行及国有商业银行、股份制商业银行等利用多种方式积极发放不需要抵押担保的小额信用贷款和农户联保贷款，扩大农户贷款覆盖面，提高贷款满足率。
2.按照“宽准入、严监管”和“区别对待”的原则，完善和实施鼓励农村金融机构的市场准入扶持政策。对于支农成效显著、风险控制能力强、推动农村金融产品和服务方式有特色的涉农金融机构，在金融产品创新和基层机构网点布局调整方面实施市场准入绿色通道，并支持出资设立新型农村金融机构或分支机构。
关键词：轮台县；农村金融；调查分析
中图分类号：F832 文献标识码：A
1980年以来，中央先后出台了多个针对“三农”问题的一号文件，中共中央十七届三中全会通过的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》中也明确提出要建立现代农村金融制度，为了了解新疆目前农村金融现状，近期，笔者对轮台县农村金融现状进行问卷调查。本次调查以问卷调查或入户调查为主，共发放问卷120份，收回108份，有效问卷100份，调查主要在群巴克镇进行，涵盖全镇7个行政村。虽然样本较少，但对了解当前新疆农村金融现状具有一定的参考价值。
一、基本情况
群巴克镇位于轮台县西北17公里，总面积3146平方公里，其中耕地面积4.46万亩。全镇辖7个行政村，总人口10034人，总户数2395户，其中维吾尔族占总人口的95％。2010年全镇农村经济总收入12057.57万元，人均纯收入为8580元。群巴克镇农户以种植棉花与杏树为主，2010年全镇种植棉花24000亩，新老果园面积为28500亩。同时因自治区级工业园区拉依苏在该镇域内，2010年该镇1524人富余劳动力得以转移，总收入为1162.5万元，拓宽了农民增收渠道。该镇设有农村信用社、邮政储蓄等两家金融机构，有农业银行ATM机。
二、农户样本基本情况
从被调查农户基本情况来看，农户家中劳动力普遍较少，家庭人口以4-5人为主，分别占到总数的36%和22%，而家庭劳动力以2人居多，占到61%；农户的收入水平偏低，家庭收入以1-2万元与2-3万元为主，分别占48%和24%；农业在家庭收入所占的比重仍然很高，收入中农业收入在70%以上的占54%；农户的受教育水平偏低，户主的受教育程度以初中毕业为主，占48%，而家庭成员的最高学历以高中、中专毕业为主，占46%；户主的年龄以30-50岁居多，共占76%（见表1）。同时，农户净资产超过7万的有21户，3-7万的为19户，5万元以下的为10户，而96%的农户家中有手机或固定电话。
三、农村金融需求现状
（一）农户生活支出调查
平均户生活支出为2.75万元，其中基本生活费用（指食品、衣服、房租等）最高花费为1.2万元，最低为0.2万元，平均为0.94万元；医疗费用最高为2.5万元，最低为0.03万元，平均为0.15万元；子女教育（含生活费、住宿费）最高为3万元，最低为0.02万元，平均为0.10万元；婚丧嫁娶礼金最高为1.2万元，最低为0.05万元，平均为0.15万元；其他人情往来费用最高为1万元，最低为0.05万元，平均为0.07万元；交通通讯费用（指交通、通讯费用，通讯工具按3年平均摊销）最高为0.4万元，最低为0.02万元，平均为0.14万元；生产经营性投入（化肥、农药等农业生产投入及其他经营性投资）最高位1.5万元，最低为0.2万元，平均为0.61万元；修建房屋及家用电器设备投入（取3年平均值）最高为2.3万元，最低为0.12万元，平均为0.56万元。其他支出平均为0.03万元。由此可见农户资金需求普遍性明显，且轮台县农户的整体生活成本较高。
（二）农村金融需求调查
1.调查中农户家中有过资金困难的占100%，而当资金困难时去借款的占88.24%。最近3年中89户均发生借款行为，最少l次，最多3次，平均为1.47次；有过婚丧嫁娶的为9户，负债最高为5万，最低为0.5万，平均为1.6万；有28户修建了新房，其中14户负债，负债最高为5万，最低为0.2万，平均为0.89万元。借款总额度最低为5000元，最高为3万，平均为1.2万，借款的主要目的，选择一般农业生产支出的有64户，子女教育的有6户，疾病治疗的有18户，房屋建造的有12户，由此可见农户借款的主要目的仍是生产经营投资（见图1）。
图1 农户借款用途
2. 借款的途径中，选择银行及农村信用社等正规金融机构的为43人，占43%；选择亲戚、朋友或同村人的为21人，占21%；选择高利贷的为25人，占25%；选择其他的为3人，占3%。由此可见农村高利贷现象较严重。而正规金融机构中，获以借款的均为农村信用社。（见图2）从银行、信用社获取贷款花费的时间，1月以内为18户，占18%；1-3个月为19户，占19%；3-6个月15户，占15%；6-12个月46户，占46%；1年以上2户，占2%。从正规金融机构获取借款困难的原因，没有抵押物或担保为28户，占28%；没有熟人或特殊关系为7户，占7%；手续复杂怕麻烦的为63户，占63%；其他的2户，占2%。由此可见信用社贷款手续复杂已成为制约农户借款的主要原因。
图2 农户借款途径
3.在当地信用社借款对象中，83人是需要资金进行投资的普通农户，18人是生活困难的农户；而对银行贷款利率95人选择合适，5人选择偏高，由此可见农户普遍较认可银行的贷款利率。从正规金融机构获取借款的抵押物或担保，26人选择没有，40人为财产担保，31人为担保人，3人选其他。若借款不能按时偿还，83人选择借款偿还，12人选择以财产抵押，5人选其他。
四、相关建议
1.继续推广农户小额信用贷款和农户联保贷款。从问卷调查的结果看，农户小额信用贷款和农户联保贷款是目前情况下较为适合轮台县农村实际情况的农村金融产品。应鼓励包括农村信用社、邮政储蓄银行及国有商业银行、股份制商业银行等利用多种方式积极发放不需要抵押担保的小额信用贷款和农户联保贷款，扩大农户贷款覆盖面，提高贷款满足率。
2.按照“宽准入、严监管”和“区别对待”的原则，完善和实施鼓励农村金融机构的市场准入扶持政策。对于支农成效显著、风险控制能力强、推动农村金融产品和服务方式有特色的涉农金融机构，在金融产品创新和基层机构网点布局调整方面实施市场准入绿色通道，并支持出资设立新型农村金融机构或分支机构。