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【摘要】县域法人金融机构考核政策的实施在一定程度上提高了县域法人金融机构增加县域信贷资金投放的积极性。但从政策具体实施情况看，政策实施在取得一定效应的同时也面临着一系列主客观因素的制约。本文对政策实施的情况及产生的效应进行了调查，对政策在实施过程中所面临的問题进行了分析，并提出了相应的政策建议。
【关键词】县域法人 金融机构 贷款 政策
近年来，为加大信贷支持县域经济发展的力度，提高县域法人金融机构贷款投放的积极性，2010年，人民银行与相关部门出台了《关于鼓励县域法人金融机构将新增存款一定比例用于当地贷款的考核办法》，目的主要在于鼓励和引导县域法人金融机构增加对县域信贷资金的投入，积极支持县域经济发展。同时，该政策在一定程度上也规范了县域法人金融机构的存贷款统计工作。该政策自实施以来，不仅调动了县域法人金融机构支持县域经济发展的积极性，且对引导信贷资金投向三农领域也起到了一定的推动作用，政策实效取得了一定效应
一、保山辖区县域法人金融机构考核工作基本情况
近几年来，人行保山中支按照考核办法的相关规定，不断强化县域法人金融机构的考核管理，按质按量完成了每年的考核工作，为考核政策的应用与实践奠定了基础。
（一）加强考核工作的组织领导
成立了考核审查小组，负责、组织协调本辖区内县域法人金融机构考核结果审查工作，及时将相关文件转发至各级县域法人金融机构，使各县域法人金融机构及时了解考核的相关内容，为考核工作的顺利开展做好准备。通过考核审查小组的设立，加强了考核工作的管理，为按质按量完成考核工作提供了重要保障。
（二）确认考核机构的相关信息
加强对辖区内县域法人金融机构相关信息的采集，同时，对采集的相关信息进行认真核对和确认。通过采集和核对，最终确认了辖区内5家农村信用合作联社和一家村镇银行参加考核。并通过金融统计监测管理信息系统核对其机构编码，按时上报县域法人金融机构名单。
（三）核对考核机构相关数据
根据《考核办法》的相关要求，组织辖区参加考核的县域法人金融机构认真核实上级行下发的县域法人金融机构法定存款准备金率情况表，要求辖区参与考核的县域法人金融机构认真核实法定存款准备金率，并按照《考核办法》的相关要求，对相关统计指标数据进行了认真核对，认真审查所填报的各项统计数据，特别是对考核机构所执行的法定存款准备金率进行认真核查，确保数据真实无误。同时，根据上级行的考核通报，及时向县域法人金融机构通报考核结果，认真组织县域法人金融机构对考核结果进行确认，对考核结果有疑问的县域法人金融机构要求他们写出详细的书面说明，并向上级行反映。
二、保山市县域法人金融机构考核政策实施效应分析
（一）政策规范效应明显
近年来，人行保山中支在上级行的指导下，按照考核办法的相关要求，加大了考核工作的管理力度，组织法人金融机构核对和确认相关统计数据和考核结果，各县域法人金融机构也按照考核制度的要求，加大了对日常统计上报数据的审核力度，确保统计数据真实有效。目前，保山辖区共有8家县域法人金融机构。其中：农村信用联社4家，村镇银行4家，按照考核办法的相关要求，有5家县域法人金融机构均按要求参加了考核。从近几年考核情况看，2010～2015年，参与考核的县域法人金融机构达标率分别为75%、50%、100%、75%、100%、100%，达标率呈现稳步上升趋势。2016年受经济下行，贷款增速下降影响，参与考核的法人金融机构均未达标，2017年，达标率上升到了80%。
（二）政策鼓励效应明显
按照考核规定，如果县域法人金融机构考核为达标，人民银行对县域法人金融机构的存款准备金率和再贷款利率，分别给予优惠，而对达标的县域法人金融机构在新设分支机构和开办新业务等方面，监管部门优先考虑。该考核规定激励了县域法人金融机构加大县域信贷资金的投放力度，提高了支持县域经济发展的积极性。截止2017年末，保山市参与考核的县域法人金融机构贷款余额达163.34亿元，较上年同期增加21.8亿元，增长15.41%，占全市金融机构贷款的比重达23.63%。其中：新增当地贷款22.75亿元，同比增长16.87%，新增当地贷款占年度新增可贷资金的占比达114.08%，较上年末提高了68.98个百分点。
（三）政策引导效应明显
自该政策实施以来，人行保山中支在加大县域法人金融机构考核管理的基础上，充分发挥考核政策的引导效应，引导县域法人金融机构充分发挥自身涉农金融机构的优势，在加大对县域贷款投放力度的基础上，不断调整和优化信贷结构，有效满足了三农领域的信贷资金需求，充分发挥出支持与保障作用。截止2017年末，保山辖区县域法人金融机构（参与考核）涉农贷款余额60.06亿元，同比增长18.99%。其中：农户贷款余额48.97亿元，同比增长14.2%；农村企业贷款余额7.87亿元，同比增长34.25%，县域法人金融机构涉农贷款占比高达32.59%。
三、县域法人金融机构考核政策实施制约因素分析
（一）县域经济发展水平对新增贷款规模形成了制约
根据考核办法要求，如果县域法人金融机构的可贷资金与当地贷款同时增加且年度新增当地贷款占年度新增可贷资金比例大于70%（含）的，或可贷资金减少而当地贷款增加的，考核为达标。但在经济欠发达的地区，由于受当地经济发展水平的制约，县域经济增长相对缓慢，有需求且符合贷款条件的项目较少，导致县域贷款有效需求不足，新增贷款规模很难达到考核标准。如：2016度保山辖区5家县域法人金融机构均考核为不达标，主要原因是县域法人金融机构受县域有效信贷需求减少的影响，从而导致贷款增速较慢。
（二）贷款违约现象的时有发生对贷款增长幅度形成了制约 近年来，受担保违约被法院执行案例的影响，这在增加借款人寻找担保人的难度，影响地方法人金融机构贷款业务的同时，也对地方法人金融机构贷款新增幅度形成了制约。如：2016年，腾冲民生村镇银行贷款余額1.54亿元，同比增加0.23亿元，贷款增幅较慢，主要原因是与腾冲民生村镇银行合作的担保公司发生了不代偿情况，该行逐步退出与之合作的项目，项目金额约0.30亿元，从而导致贷款需求有所下降，该行新增当地贷款占年度新增可贷资金比例仅为13%，考核没有达标。
（三）县域法人金融机构信贷产品有待进一步创新
目前，县域法人金融机构在发展金融业务时仍以传统的存、贷款及结算业务为主，而对企业的融资需求的多元化很难做出调整，且信贷业务的创新也主要以农户小额信用贷款和农户联保贷款等业务为主。同时，县域法人金融机构对企业和个人所发放的贷款绝大部分都需要担保或抵押，而县域中小微企业、农户在担保抵押物提供等方面存在一定困难，进而影响了贷款的投放。如：施甸农信社贷款主要投放给农户用于发展种、养殖业，借款期限短，但有效益、有发展前景的企业少，致使企业贷款投放较少，这导致施甸农信社在2016年考核中未达标。昌宁农信社2016年实际新增贷款56，880万元，增速达24.87%，但总的来看，有需求且符合贷款条件的项目还不足，农户申请贷款的量不大，贷款投放不达标。
四、政策建议
（一）县域法人金融机构要设法加大新增存款投放当地贷款的力度
一是认真贯彻落实信贷政策，充分发挥地方性金融支持地方经济发展的作用，积极参与县域建设项目评估论证等工作中去，寻找新的信贷增长点，不断拓展信贷业务，支持“三农”、中小微企业以及助学、再就业和扶贫攻坚等合理贷款资金需要。二是合规用好扶贫再贷款。紧紧抓住云南省优化运用扶贫再贷款发放贷款定价机制试点贫困县这一机遇，牢牢把握“精准扶贫、保本微利”的原则，创新工作思路，探索金融扶贫新模式，提高农信社贷款定价科学水平和放贷积极性，尽快发挥扶贫再贷款助力全县扶贫攻坚的最大效应。
（二）不断完善和健全考核政策体系
地方政府及相关部门要结合县域经济金融发展实际，出台并完善能够有效调动县域法人金融机构增加贷款投放的考核办法，不断完善和健全考核达标标准和条件，充分引导和鼓励县域法人金融机构调整和优化信贷资源，有效增加符合国产业政策支持的产业或项目的信贷资金。如：可以考虑将县域法人金融机构贷款增长情况按类别列入考核标准，并按百分制进行打分，并根据分值权重计算出考核分数，按照考核分数情况给予不同的激励政策，以强化考核结果的运用，从而达到调动欠发发达县域法人金融机构增加当地贷款投放的积极性。
（三）县级政府应积极创造条件支持法人金融机构发放贷款
县级政府应加大政策执行力度，认真贯彻落实国家了出台的县域金融机构涉农贷款增量奖励、新型农村金融机构定向费用补贴等政策，并在政策落实过程中，充分发挥出政策效应。同时，在条件允许的情况下，可由财政部门设立相应的奖励基金，根据考核结果以及县域法人金融机构贷款投放情况，给予奖励，激励其放贷。各县级政府要根据经济金融宏观调控实际，结合县域实体经济的融资需求，通过召开座谈会的形式，搭建银企合作平台，拓宽融资渠道。
（四）县域法人金融机构应加大信贷产品的创新力度
各县域法人金融机构要结合县域经济发展实际，加大信贷产品的创新力度。满足县域实体经济的融资需求。一是创新贷款流程。各县域法人金融机构要结合县域实体经济的融资需求实际，创新适县域实体经济发展的无需担保抵押物的融资产品，充分满足县域经济发展的信贷资金需求。二是加快金融服务县域方式的创新。各县域法人金融机构在发展传统金融业务的同时，应采取区别不同的贷款对象，延伸县域金融服务领域，并在不违反原则的前提下，创新担保抵押方式，缓解县域中小微企业和三农领域的融资需求。
参考文献
[1]陈宏卫.新增存款用于当地考核结果影响因素的实证研究.江西.金融与经济，2014.1.
[2]陈永富.完善县域法人金融机构贷款考核制度.北京.金融时报.2018.2.
[3]许霜.新形势下县域法人金融机构考核的现实障碍及化解方略.湖南.金融经济.2017.5
作者简介：范应胜（1978-），男，云南保山人，高级经济师，供职于中国人民银行保山市中心支行，研究方向：经济金融。
【关键词】县域法人 金融机构 贷款 政策
近年来，为加大信贷支持县域经济发展的力度，提高县域法人金融机构贷款投放的积极性，2010年，人民银行与相关部门出台了《关于鼓励县域法人金融机构将新增存款一定比例用于当地贷款的考核办法》，目的主要在于鼓励和引导县域法人金融机构增加对县域信贷资金的投入，积极支持县域经济发展。同时，该政策在一定程度上也规范了县域法人金融机构的存贷款统计工作。该政策自实施以来，不仅调动了县域法人金融机构支持县域经济发展的积极性，且对引导信贷资金投向三农领域也起到了一定的推动作用，政策实效取得了一定效应
一、保山辖区县域法人金融机构考核工作基本情况
近几年来，人行保山中支按照考核办法的相关规定，不断强化县域法人金融机构的考核管理，按质按量完成了每年的考核工作，为考核政策的应用与实践奠定了基础。
（一）加强考核工作的组织领导
成立了考核审查小组，负责、组织协调本辖区内县域法人金融机构考核结果审查工作，及时将相关文件转发至各级县域法人金融机构，使各县域法人金融机构及时了解考核的相关内容，为考核工作的顺利开展做好准备。通过考核审查小组的设立，加强了考核工作的管理，为按质按量完成考核工作提供了重要保障。
（二）确认考核机构的相关信息
加强对辖区内县域法人金融机构相关信息的采集，同时，对采集的相关信息进行认真核对和确认。通过采集和核对，最终确认了辖区内5家农村信用合作联社和一家村镇银行参加考核。并通过金融统计监测管理信息系统核对其机构编码，按时上报县域法人金融机构名单。
（三）核对考核机构相关数据
根据《考核办法》的相关要求，组织辖区参加考核的县域法人金融机构认真核实上级行下发的县域法人金融机构法定存款准备金率情况表，要求辖区参与考核的县域法人金融机构认真核实法定存款准备金率，并按照《考核办法》的相关要求，对相关统计指标数据进行了认真核对，认真审查所填报的各项统计数据，特别是对考核机构所执行的法定存款准备金率进行认真核查，确保数据真实无误。同时，根据上级行的考核通报，及时向县域法人金融机构通报考核结果，认真组织县域法人金融机构对考核结果进行确认，对考核结果有疑问的县域法人金融机构要求他们写出详细的书面说明，并向上级行反映。
二、保山市县域法人金融机构考核政策实施效应分析
（一）政策规范效应明显
近年来，人行保山中支在上级行的指导下，按照考核办法的相关要求，加大了考核工作的管理力度，组织法人金融机构核对和确认相关统计数据和考核结果，各县域法人金融机构也按照考核制度的要求，加大了对日常统计上报数据的审核力度，确保统计数据真实有效。目前，保山辖区共有8家县域法人金融机构。其中：农村信用联社4家，村镇银行4家，按照考核办法的相关要求，有5家县域法人金融机构均按要求参加了考核。从近几年考核情况看，2010～2015年，参与考核的县域法人金融机构达标率分别为75%、50%、100%、75%、100%、100%，达标率呈现稳步上升趋势。2016年受经济下行，贷款增速下降影响，参与考核的法人金融机构均未达标，2017年，达标率上升到了80%。
（二）政策鼓励效应明显
按照考核规定，如果县域法人金融机构考核为达标，人民银行对县域法人金融机构的存款准备金率和再贷款利率，分别给予优惠，而对达标的县域法人金融机构在新设分支机构和开办新业务等方面，监管部门优先考虑。该考核规定激励了县域法人金融机构加大县域信贷资金的投放力度，提高了支持县域经济发展的积极性。截止2017年末，保山市参与考核的县域法人金融机构贷款余额达163.34亿元，较上年同期增加21.8亿元，增长15.41%，占全市金融机构贷款的比重达23.63%。其中：新增当地贷款22.75亿元，同比增长16.87%，新增当地贷款占年度新增可贷资金的占比达114.08%，较上年末提高了68.98个百分点。
（三）政策引导效应明显
自该政策实施以来，人行保山中支在加大县域法人金融机构考核管理的基础上，充分发挥考核政策的引导效应，引导县域法人金融机构充分发挥自身涉农金融机构的优势，在加大对县域贷款投放力度的基础上，不断调整和优化信贷结构，有效满足了三农领域的信贷资金需求，充分发挥出支持与保障作用。截止2017年末，保山辖区县域法人金融机构（参与考核）涉农贷款余额60.06亿元，同比增长18.99%。其中：农户贷款余额48.97亿元，同比增长14.2%；农村企业贷款余额7.87亿元，同比增长34.25%，县域法人金融机构涉农贷款占比高达32.59%。
三、县域法人金融机构考核政策实施制约因素分析
（一）县域经济发展水平对新增贷款规模形成了制约
根据考核办法要求，如果县域法人金融机构的可贷资金与当地贷款同时增加且年度新增当地贷款占年度新增可贷资金比例大于70%（含）的，或可贷资金减少而当地贷款增加的，考核为达标。但在经济欠发达的地区，由于受当地经济发展水平的制约，县域经济增长相对缓慢，有需求且符合贷款条件的项目较少，导致县域贷款有效需求不足，新增贷款规模很难达到考核标准。如：2016度保山辖区5家县域法人金融机构均考核为不达标，主要原因是县域法人金融机构受县域有效信贷需求减少的影响，从而导致贷款增速较慢。
（二）贷款违约现象的时有发生对贷款增长幅度形成了制约 近年来，受担保违约被法院执行案例的影响，这在增加借款人寻找担保人的难度，影响地方法人金融机构贷款业务的同时，也对地方法人金融机构贷款新增幅度形成了制约。如：2016年，腾冲民生村镇银行贷款余額1.54亿元，同比增加0.23亿元，贷款增幅较慢，主要原因是与腾冲民生村镇银行合作的担保公司发生了不代偿情况，该行逐步退出与之合作的项目，项目金额约0.30亿元，从而导致贷款需求有所下降，该行新增当地贷款占年度新增可贷资金比例仅为13%，考核没有达标。
（三）县域法人金融机构信贷产品有待进一步创新
目前，县域法人金融机构在发展金融业务时仍以传统的存、贷款及结算业务为主，而对企业的融资需求的多元化很难做出调整，且信贷业务的创新也主要以农户小额信用贷款和农户联保贷款等业务为主。同时，县域法人金融机构对企业和个人所发放的贷款绝大部分都需要担保或抵押，而县域中小微企业、农户在担保抵押物提供等方面存在一定困难，进而影响了贷款的投放。如：施甸农信社贷款主要投放给农户用于发展种、养殖业，借款期限短，但有效益、有发展前景的企业少，致使企业贷款投放较少，这导致施甸农信社在2016年考核中未达标。昌宁农信社2016年实际新增贷款56，880万元，增速达24.87%，但总的来看，有需求且符合贷款条件的项目还不足，农户申请贷款的量不大，贷款投放不达标。
四、政策建议
（一）县域法人金融机构要设法加大新增存款投放当地贷款的力度
一是认真贯彻落实信贷政策，充分发挥地方性金融支持地方经济发展的作用，积极参与县域建设项目评估论证等工作中去，寻找新的信贷增长点，不断拓展信贷业务，支持“三农”、中小微企业以及助学、再就业和扶贫攻坚等合理贷款资金需要。二是合规用好扶贫再贷款。紧紧抓住云南省优化运用扶贫再贷款发放贷款定价机制试点贫困县这一机遇，牢牢把握“精准扶贫、保本微利”的原则，创新工作思路，探索金融扶贫新模式，提高农信社贷款定价科学水平和放贷积极性，尽快发挥扶贫再贷款助力全县扶贫攻坚的最大效应。
（二）不断完善和健全考核政策体系
地方政府及相关部门要结合县域经济金融发展实际，出台并完善能够有效调动县域法人金融机构增加贷款投放的考核办法，不断完善和健全考核达标标准和条件，充分引导和鼓励县域法人金融机构调整和优化信贷资源，有效增加符合国产业政策支持的产业或项目的信贷资金。如：可以考虑将县域法人金融机构贷款增长情况按类别列入考核标准，并按百分制进行打分，并根据分值权重计算出考核分数，按照考核分数情况给予不同的激励政策，以强化考核结果的运用，从而达到调动欠发发达县域法人金融机构增加当地贷款投放的积极性。
（三）县级政府应积极创造条件支持法人金融机构发放贷款
县级政府应加大政策执行力度，认真贯彻落实国家了出台的县域金融机构涉农贷款增量奖励、新型农村金融机构定向费用补贴等政策，并在政策落实过程中，充分发挥出政策效应。同时，在条件允许的情况下，可由财政部门设立相应的奖励基金，根据考核结果以及县域法人金融机构贷款投放情况，给予奖励，激励其放贷。各县级政府要根据经济金融宏观调控实际，结合县域实体经济的融资需求，通过召开座谈会的形式，搭建银企合作平台，拓宽融资渠道。
（四）县域法人金融机构应加大信贷产品的创新力度
各县域法人金融机构要结合县域经济发展实际，加大信贷产品的创新力度。满足县域实体经济的融资需求。一是创新贷款流程。各县域法人金融机构要结合县域实体经济的融资需求实际，创新适县域实体经济发展的无需担保抵押物的融资产品，充分满足县域经济发展的信贷资金需求。二是加快金融服务县域方式的创新。各县域法人金融机构在发展传统金融业务的同时，应采取区别不同的贷款对象，延伸县域金融服务领域，并在不违反原则的前提下，创新担保抵押方式，缓解县域中小微企业和三农领域的融资需求。
参考文献
[1]陈宏卫.新增存款用于当地考核结果影响因素的实证研究.江西.金融与经济，2014.1.
[2]陈永富.完善县域法人金融机构贷款考核制度.北京.金融时报.2018.2.
[3]许霜.新形势下县域法人金融机构考核的现实障碍及化解方略.湖南.金融经济.2017.5
作者简介：范应胜（1978-），男，云南保山人，高级经济师，供职于中国人民银行保山市中心支行，研究方向：经济金融。