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中国黄金流通体制改革与市场开放：基本思路与方案设想
【出 处】
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金融研究
【发表日期】
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2000年2期
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虽然存款保险会带来道德风险，使得商业银行更倾向于从事风险性的活动，但是审慎的监管措施和激励相容的保险合同可以消除道德风险带来的不利影响。分析表明，具有如下特征的存款保险制度能够加强市场的惩罚机制，降低金融体系的风险，即有限的保险范围，较低的保险限额，风险调整的保费，私人经营保险基金以及强制性会员资格。文章建议，中国应该取消隐性的存款保护，建立小额有限的存款保险制度，这不但有利于保护小额存款者的利益，而且有利于完善金融机构的救助机制和市场退出机制。
本文通过对当前农村信用社产权制度、经营状况的调查和研究，结合我国农村、农业和农民现状，提出农村信用社应建立规范的合作制，使农民可以通过团体合作、资金联合的方式实现互助，以相对较低的信贷交易成本满足农民和农业这一弱势群体和弱势产业的融资需求。
小企业贷款难是世界性的问题，也是目前中国经济发展过程中面临的一大难题。本课题组通过问卷调查的形式，对金融机构小企业信贷流程和授信要素选择进行样本汇总分析，认为信息结构与金融技术支撑不足是小企业贷款难的两个主要成因，并就此提出金融机构拓展小企业信贷市场的框架性思路.
本文就山西省朔州市的五个县域金融作个案研究，从微观角度分析经济周期问题。研究证实，就欠发达地区的县域金融而言，近年来的持续紧缩是一个基本趋势；这一趋势体现在国有商业银行、邮政储蓄、政策性金融和农村信用社各机构类型上。紧缩的根源是经济结构调整、金融体制改革、信贷有效需求不足和特定政策安排等多方面。文章的基本结论是，县域金融的紧缩周期是长期性的，这一因素应该成为宏观政策制定的基本参考变量之一。
中小企业发展能够带来巨大的外部经济(如就业、税收等)，但是担保公司与商业银行都不能够享有这些好处。该论文提出：由享受外部经济的政府或者企业集团，出资成立政策性或者互助性的担保公司，从制度安排上将外部经济内在化，是担保业务、同时也是中小企业贷款业务可持续发展的必然选择。
个人消费信贷的非对称信息，存在着逆向选择效应和道德风险效应。我国目前发展个人消费信贷中出现的银行“惧贷”和借款人忽视维护自身信誉的现象，是在现有的个人信用制度缺位的制度安排下授受信主体间动态博弈的均衡结果。建立全国个人信用信息系统，则可实现信誉信息的高效率传递，不仅能在很大程度上解决信息的不对称，同时还给人们提供了一个追求长期利益的稳定预期和重复博弈的规则，从而有利于信誉机制的创造和完善。
本文通过江西省景德镇市农村信用社发展的个案探讨当前农村信用社发展的必要物质准备与制度条件。文章认为，目前的核心问题是制度性障碍，即不规范的合作制、不公平的制度安排及僵化的人才制度，但是近年的改革也为信用社的进一步发展奠定了必要的物质基础，目前进一步深化改革是比较恰当的时机。