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摘 要：互联网金融大行其道，商业银行借助于互联网技术在诸多领域尝试金融创新，并取得了较大的进展，但同时衍生了较多的问题和风险。论文从商业银行金融创新现状、商业银行金融创新问题和商业银行金融创新风险控制三个方面作出相应的探讨。
关键词：商业银行;金融创新;问题;风险
近年来，互联网公司正在依靠创新的互联网技术将服务渗透到传统的金融部门。[1]以电商平台和第三方支付业务为代表的新兴金融力量，正在削弱传统商业银行支付中介功能，占部分资本市场份额。这种网络金融企业推出的金融产品一直受到客户的青睐，很多来自银行的现金甚至定期存款被剥离出来，转向拥抱网络金融产品。此外，网上银行公司推出了一些网络借贷服务，这些新兴的借贷服务，在降低客户交易时间和交易成本的同时也对传统金融行业形成了一定的冲击。在商业银行的新竞争模式下，如何顺应新常态下网络金融发展的新趋势并结合商业银行自身特点，错位发展是本文研究的重点。主动适应城市商业中网络金融概念的发展银行。商业银行的转型升级具有重要的现实意义。
一、商业银行金融创新现状
在全球经济一体化的环境下，随着“互联网金融”、“大数据”、“云计算”等热点技术在中国金融业的飞速发展，银行业的竞争越来越激烈，金融产品创新已然成为银行业可持续发展的必经之路。[2]在如此形势之下，商业银行需要着手开展新兴技术及应用的研究，争取在后续业务应用实践中有所突破。例如2016年开始，我国商业银行的大数据组在现有的基础上利用商业银行现有的数据优势，稳步前行，重点研究图计算技术和NOSQL技术，构建出客户画像原型和风险识别原型。同时逐步探索与业务部门的合作，建立大数据分析平台，在银行内挖掘高价值的客户，为精准营销提供系统支持，为行里业绩创造价值。以手机为载体的线上支付发展极为迅速，以BAT为代表的各互联网公司纷纷抢滩布局，争夺线上支付市场，对传统银行业的线下支付方式及发展前景均构成了较大威胁。而互联网公司的线上支付安全性和可靠性尚存疑问，对此，互联网科技公司创新性地设计了基于金融IC卡的线上安全支付方案—ICPAY，只需要有支持NFC的手机和商业银行IC卡，安装ICPAY App后即可进行线上支付，安全可靠、功能丰富、操作灵活简便。[3]开发新兴技术及应用可以为商业银行的创新业务拓展开疆扩土，为商业银行的长远发展贡献可靠的技术力量支持。
二、商业银行金融创新问题
（一）客户体验有待完善
在长期的探索和实践的过程中，商业银行已逐步建立了独特的运作模式，与互联网融资公司相比，其产品和服务模式的灵活性比较差，所以在客户体验的竞争力比较弱，从另一个角度来看，商业银行的产品创新步伐的风险因素的严重制约，商业银行不可能像互联网融资公司实施产品创新战略是大胆的，由此可以看出，商业银行必须做出更大的努力在客户体验改善。互联网业务模式的发展，对客户体验给予了高度重视，主要是通过客户反馈和反馈所收集的信息，为后续工作提供指导，调整金融销售，例如，向客户开立银行账户是从银行购买金融产品的前提渠道，在这一过程中对于银行的负责态度，评价工作将使客户的抗风险能力，评价结果成为推荐金融产品的依据。此外，客户经理将承担违约风险通知的责任，以确保客户充分了解风险的情况下，帮助客户签订购房合同，从这一点来看，互联网金融极大地简化了上面的链接，只有上市的风险问题的产品描述，并无法启动抗风险能力评估工作，因此，客户倾向于购买互联网理财产品，获得更好的购买体验。
（二）缺乏灵活的适应市场能力
从内部的商业银行组织的角度来看，每个分支通常没有决策权，决策权由总部举行，這意味着制定产品战略和发展战略往往需要经过复杂的资料整理和信息反馈程序，因此，从这一点来看，在新产品和服务的更多的时间优势促进互联网融资公司，从另一个角度来看，在信息采集和数据分析的优势明显大于传统商业银行的互联网融资公司，这导致了两者之间的博弈，商业银行处于劣势。
（三）缺乏跨行业合作精神
网络信息系统的迅速发展使得互联网金融企业能与各种行业进行有效的整合，充分的展现了网络数据的优势，并且用于产品的设计与研发中。一方面，互联网金融公司在运用互联网技术查找生产合作伙伴的时候更加方便，也更有利于产品活动的推广。另一方面，商业银行想要发挥自身在客户资源这方的优势以扭转颓势就应该积极运用互联网技术，通过与电商的不断合作去打造一条一体化的产业链条，以提高自身的竞争力。
（四）缺乏人才和技术
相比大型银行，在人才、资金等方面，坐落于中小城市的商业银行没有较高的信息化水平，人力资源不是很充足。第一，要由基础的网络技术和设备，才能开展互联网金融，对于大部分城市企业而言，其没有自主的控制和发展互联网技术。第二，没有大量的城市商业人才，特别是综合人才，具备信息技术和金融理论知识的高端人才十分缺乏。并且缺乏大量的内部管理人员。因为没有足够的人才，所以在资金安全、支付安全、数据安全、商业技术等领域，互联网金融可能面临着一定的风险，如果无法及时有效的处理这些风险，那么其带来的后果将不堪设想。
三、商业银行金融创新风险控制策略
（一）利用大数据技术健全自身信息体系
因为互联网企业比传统商业银行能够掌握更全的数据，所以互联网企业比之所掌握的客户交易信息记录更加全面，互联网企业的营销工作也更加具有针对性。当然，商业银行的最大问题不是获取数据的多少，而是信息能够有效使用的地方比不上互联网金融公司。在这个环境中，商业银行需要多加关注这些问题，要不断的培养能够专业处理数据的人才，对于不一样的客户群体应该采取针对性较高的营销策略。在别的层次上分析，比如在风险管理中，银行应该要加快加强银行风险体系的建设。
风险控制是商业银行必须要做的防范举措，充分利用网络优势以及进行全方面的风险控制是网络金融发展的好的关键。在这之中，要重点关注并且全面防范的内容有：业务的培训以及检查、业务流程的优化、安全体系的建设;像是应急机制、灾备系统、业务检查以及产品投放的制度、纠纷和解的制度也要不断的提升，还要注意业务咨询、监控系统、预警等平台的建设情况。为了更好的发展网络金融，要加强各种数据的管理，特别注重风险计量，保存完备。在网络不断发展变化的情况下，要做好风险控制，由于网络金融产品是一个新的业务模式，它集合了传统金融产品和新网络的优点，导致出现风险的地方变得更多。目前，由于网络金融的监管制度还不够完善，新模式还有许多有待发掘的因素，导致新风险的出现几率变大。因为是结合了两者的产物，网络金融在不断发展新事物加上不够完善的监管机制，才会导致网络金融有着很多不知道的因素。在发展过程中，商业银行需要做好信息安全的保护举措，通过完善的机制保障交易的安全，避免客户合法权益受到侵害。 （二）利用新技术开展业务创新
由于在工作生活中人们使用手机越来越频繁，在这个环境下，商业银行必须要重视起手机移动支付业务的开发，这是影响商业银行发展的关键所在。
由移动支付的特点可以看出它对银行的中间业务有着很大的作用。移动支付业务不断发展带来了两个重要的作用：一个是客户的体验感越来越好，另一个是银行的非息收入得到增加。然而现阶段并没有很多银行去自主开发移动支付业务平台，只有国有银行自主发展成功，而通过与第三方合作来完成开发的也仅是城市商业银行与股份制银行。通过分析得出结论：即使商业银行很重视互联网金融业务的创新并积极展开工作，但是最后的成果并不令人满意。在此情景下，一定要了解移动支付的重要性，去年以前，国内市场的手机银行客户交易额将会高达十二万亿元，而商业银行是必须要重点关注这一现象的本质，并且展开积极的工作以提升自身的竞争优势，这样才能在未来的市场当中站稳脚跟。
（三）完善电商平台金融服务机制
现阶段，电子商务不仅是互联网金融企业发展的重要平台，也是其他实体商业银行需要拓展的地方。商业银行需要通过这种融资平台的作用去开拓新的市场客户群体，并且重新整合新的资金清算模式来发挥自身运行的优势，同时也可以通过平台的建设环境去有效的建设复合型多功能的电子商务平台。
（四）完善组织架构与业务流程
现阶段，电子商业银行发展取决于银行本身的功能组织，大多数商业银行墨守成规并不迈进电子化的大门，客户满意度是需要通过市场变化去完善网络银行以及建设移动银行。现在要解决的困难是，大多数商业银行都没有完善的电子银行部，甚至一些电子银行与实体银行还存在信息不对称的情况。这样一来，如果客户遇到问题或金融损失，就没有办法进行投诉，那么就银行无法保证挽留住这些客户资源了。
四、结语
互联网金融发展的新时代下，既给商业银行金融创新发展带来了极大的机遇时，也给商业银行金融创新带了新的问题和风险，论文提出的指导策略以期能够给商业银行金融创新风险控制提出良好的建议。
参考文献：
[1]钱培红.互联网金融发展与监管研究[J].南方金融，2015，（11）：52-56.
[2]温亚平，王志遥.皮天雷，赵铁.互聯网金融：逻辑、比较与机制[J].中国经济问题，2017，（4）：98-108.
[3]周燕.张靖.互联网金融发展对中国商业银行的影响及对策分析[J].商场现代化，2018，（20）：204-205.
关键词：商业银行;金融创新;问题;风险
近年来，互联网公司正在依靠创新的互联网技术将服务渗透到传统的金融部门。[1]以电商平台和第三方支付业务为代表的新兴金融力量，正在削弱传统商业银行支付中介功能，占部分资本市场份额。这种网络金融企业推出的金融产品一直受到客户的青睐，很多来自银行的现金甚至定期存款被剥离出来，转向拥抱网络金融产品。此外，网上银行公司推出了一些网络借贷服务，这些新兴的借贷服务，在降低客户交易时间和交易成本的同时也对传统金融行业形成了一定的冲击。在商业银行的新竞争模式下，如何顺应新常态下网络金融发展的新趋势并结合商业银行自身特点，错位发展是本文研究的重点。主动适应城市商业中网络金融概念的发展银行。商业银行的转型升级具有重要的现实意义。
一、商业银行金融创新现状
在全球经济一体化的环境下，随着“互联网金融”、“大数据”、“云计算”等热点技术在中国金融业的飞速发展，银行业的竞争越来越激烈，金融产品创新已然成为银行业可持续发展的必经之路。[2]在如此形势之下，商业银行需要着手开展新兴技术及应用的研究，争取在后续业务应用实践中有所突破。例如2016年开始，我国商业银行的大数据组在现有的基础上利用商业银行现有的数据优势，稳步前行，重点研究图计算技术和NOSQL技术，构建出客户画像原型和风险识别原型。同时逐步探索与业务部门的合作，建立大数据分析平台，在银行内挖掘高价值的客户，为精准营销提供系统支持，为行里业绩创造价值。以手机为载体的线上支付发展极为迅速，以BAT为代表的各互联网公司纷纷抢滩布局，争夺线上支付市场，对传统银行业的线下支付方式及发展前景均构成了较大威胁。而互联网公司的线上支付安全性和可靠性尚存疑问，对此，互联网科技公司创新性地设计了基于金融IC卡的线上安全支付方案—ICPAY，只需要有支持NFC的手机和商业银行IC卡，安装ICPAY App后即可进行线上支付，安全可靠、功能丰富、操作灵活简便。[3]开发新兴技术及应用可以为商业银行的创新业务拓展开疆扩土，为商业银行的长远发展贡献可靠的技术力量支持。
二、商业银行金融创新问题
（一）客户体验有待完善
在长期的探索和实践的过程中，商业银行已逐步建立了独特的运作模式，与互联网融资公司相比，其产品和服务模式的灵活性比较差，所以在客户体验的竞争力比较弱，从另一个角度来看，商业银行的产品创新步伐的风险因素的严重制约，商业银行不可能像互联网融资公司实施产品创新战略是大胆的，由此可以看出，商业银行必须做出更大的努力在客户体验改善。互联网业务模式的发展，对客户体验给予了高度重视，主要是通过客户反馈和反馈所收集的信息，为后续工作提供指导，调整金融销售，例如，向客户开立银行账户是从银行购买金融产品的前提渠道，在这一过程中对于银行的负责态度，评价工作将使客户的抗风险能力，评价结果成为推荐金融产品的依据。此外，客户经理将承担违约风险通知的责任，以确保客户充分了解风险的情况下，帮助客户签订购房合同，从这一点来看，互联网金融极大地简化了上面的链接，只有上市的风险问题的产品描述，并无法启动抗风险能力评估工作，因此，客户倾向于购买互联网理财产品，获得更好的购买体验。
（二）缺乏灵活的适应市场能力
从内部的商业银行组织的角度来看，每个分支通常没有决策权，决策权由总部举行，這意味着制定产品战略和发展战略往往需要经过复杂的资料整理和信息反馈程序，因此，从这一点来看，在新产品和服务的更多的时间优势促进互联网融资公司，从另一个角度来看，在信息采集和数据分析的优势明显大于传统商业银行的互联网融资公司，这导致了两者之间的博弈，商业银行处于劣势。
（三）缺乏跨行业合作精神
网络信息系统的迅速发展使得互联网金融企业能与各种行业进行有效的整合，充分的展现了网络数据的优势，并且用于产品的设计与研发中。一方面，互联网金融公司在运用互联网技术查找生产合作伙伴的时候更加方便，也更有利于产品活动的推广。另一方面，商业银行想要发挥自身在客户资源这方的优势以扭转颓势就应该积极运用互联网技术，通过与电商的不断合作去打造一条一体化的产业链条，以提高自身的竞争力。
（四）缺乏人才和技术
相比大型银行，在人才、资金等方面，坐落于中小城市的商业银行没有较高的信息化水平，人力资源不是很充足。第一，要由基础的网络技术和设备，才能开展互联网金融，对于大部分城市企业而言，其没有自主的控制和发展互联网技术。第二，没有大量的城市商业人才，特别是综合人才，具备信息技术和金融理论知识的高端人才十分缺乏。并且缺乏大量的内部管理人员。因为没有足够的人才，所以在资金安全、支付安全、数据安全、商业技术等领域，互联网金融可能面临着一定的风险，如果无法及时有效的处理这些风险，那么其带来的后果将不堪设想。
三、商业银行金融创新风险控制策略
（一）利用大数据技术健全自身信息体系
因为互联网企业比传统商业银行能够掌握更全的数据，所以互联网企业比之所掌握的客户交易信息记录更加全面，互联网企业的营销工作也更加具有针对性。当然，商业银行的最大问题不是获取数据的多少，而是信息能够有效使用的地方比不上互联网金融公司。在这个环境中，商业银行需要多加关注这些问题，要不断的培养能够专业处理数据的人才，对于不一样的客户群体应该采取针对性较高的营销策略。在别的层次上分析，比如在风险管理中，银行应该要加快加强银行风险体系的建设。
风险控制是商业银行必须要做的防范举措，充分利用网络优势以及进行全方面的风险控制是网络金融发展的好的关键。在这之中，要重点关注并且全面防范的内容有：业务的培训以及检查、业务流程的优化、安全体系的建设;像是应急机制、灾备系统、业务检查以及产品投放的制度、纠纷和解的制度也要不断的提升，还要注意业务咨询、监控系统、预警等平台的建设情况。为了更好的发展网络金融，要加强各种数据的管理，特别注重风险计量，保存完备。在网络不断发展变化的情况下，要做好风险控制，由于网络金融产品是一个新的业务模式，它集合了传统金融产品和新网络的优点，导致出现风险的地方变得更多。目前，由于网络金融的监管制度还不够完善，新模式还有许多有待发掘的因素，导致新风险的出现几率变大。因为是结合了两者的产物，网络金融在不断发展新事物加上不够完善的监管机制，才会导致网络金融有着很多不知道的因素。在发展过程中，商业银行需要做好信息安全的保护举措，通过完善的机制保障交易的安全，避免客户合法权益受到侵害。 （二）利用新技术开展业务创新
由于在工作生活中人们使用手机越来越频繁，在这个环境下，商业银行必须要重视起手机移动支付业务的开发，这是影响商业银行发展的关键所在。
由移动支付的特点可以看出它对银行的中间业务有着很大的作用。移动支付业务不断发展带来了两个重要的作用：一个是客户的体验感越来越好，另一个是银行的非息收入得到增加。然而现阶段并没有很多银行去自主开发移动支付业务平台，只有国有银行自主发展成功，而通过与第三方合作来完成开发的也仅是城市商业银行与股份制银行。通过分析得出结论：即使商业银行很重视互联网金融业务的创新并积极展开工作，但是最后的成果并不令人满意。在此情景下，一定要了解移动支付的重要性，去年以前，国内市场的手机银行客户交易额将会高达十二万亿元，而商业银行是必须要重点关注这一现象的本质，并且展开积极的工作以提升自身的竞争优势，这样才能在未来的市场当中站稳脚跟。
（三）完善电商平台金融服务机制
现阶段，电子商务不仅是互联网金融企业发展的重要平台，也是其他实体商业银行需要拓展的地方。商业银行需要通过这种融资平台的作用去开拓新的市场客户群体，并且重新整合新的资金清算模式来发挥自身运行的优势，同时也可以通过平台的建设环境去有效的建设复合型多功能的电子商务平台。
（四）完善组织架构与业务流程
现阶段，电子商业银行发展取决于银行本身的功能组织，大多数商业银行墨守成规并不迈进电子化的大门，客户满意度是需要通过市场变化去完善网络银行以及建设移动银行。现在要解决的困难是，大多数商业银行都没有完善的电子银行部，甚至一些电子银行与实体银行还存在信息不对称的情况。这样一来，如果客户遇到问题或金融损失，就没有办法进行投诉，那么就银行无法保证挽留住这些客户资源了。
四、结语
互联网金融发展的新时代下，既给商业银行金融创新发展带来了极大的机遇时，也给商业银行金融创新带了新的问题和风险，论文提出的指导策略以期能够给商业银行金融创新风险控制提出良好的建议。
参考文献：
[1]钱培红.互联网金融发展与监管研究[J].南方金融，2015，（11）：52-56.
[2]温亚平，王志遥.皮天雷，赵铁.互聯网金融：逻辑、比较与机制[J].中国经济问题，2017，（4）：98-108.
[3]周燕.张靖.互联网金融发展对中国商业银行的影响及对策分析[J].商场现代化，2018，（20）：204-205.