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摘要：随着接入网上支付跨行清算系统，第三方支付便成为第二代支付系统的一部分，二者紧密联系到一起。本文在分析央行第二代支付系统的基础上，详细研究了第三方支付与央行第二代支付系统之间的关系,以期为第二代支付系统的全面实施做出贡献。
关键字：第二代支付系统；第三方支付；关系；
一、引言
近年来，第三方支付的蓬勃发展，己涉及越来越多的企业与社会公众，并形成了巨大的资金规模，这也引起了管理当局的重视。2010年6月和12月中央银行连续发布了《非金融机构支付服务管理办法》（以下简称《办法》）和《非金融机构支付服务管理办法实施细则》，《办法》的颁布实施意味着央行开始对第三方支付机构进行监管。按照央行计划，2011年11月，第二代支付系统将整体上线。随着第三方支付接入网上支付跨行清算系统，为支付系统注入新的流动性的同时，也会给支付系统带来新的风险暴露，影响支付系统的稳定性，可见，第三方支付与央行第二代支付系统紧密相连。
二、央行第二代支付系统与第三方支付之间的关系
（一）第二代支付系统为第三方支付提供资金清算通道
一般来说，第三方支付的用户都会在第三方支付平台上建立自己的账户，将部分资金存放在账户中。按照央行的规定，第三方支付必须将这些沉淀资金存在商业银行中，所以，在采用第三方支付来进行支付的时候，资金流实际上就是在商业银行中流动，借助商业银行的支付清算系统来完成支付。随着第三方支付接入网上银行跨行清算系统（俗称“超级网银”），商业银行和这些具有支付资格的非金融支付服务组织都加入了第二代支付系统，整个银行系统成为了一个整体，当第三方支付提供服务时，支付系统就为它提供了资金清算的通道，保证支付过程的顺利进行。
（二）第二代支付系统对第三方支付的影响
1、第二代支付系统为第三方支付的发展提供了便利的条件
第三方支付提供的是一个中介平台，它提供一些常用的网上银行支付方式，方便用户的选择使用，而与商业银行系统的接口问题一直都是第三方支付发展的一个瓶颈。第三方支付要扩大自己的业务，就需要与更多的银行合作，逐个签订接入协议、逐个设计并安装相应的接口系统和软件。这对于第三方支付来说，是一项艰巨的任务，因为协调工作量大，技术要求和成本也比较高。
第三方支付接入超级网银后，就有了一个标准化的接入平台，只要获得了央行颁发的支付业务许可证，再具备一定的技术条件，就可以轻而易举的解决与各银行的接口问题，为拓宽支付业务奠定了坚实的基础。
2、第二代支付系统给第三方支付的发展带来了新的挑战
目前，大部分的银行机构已经接入第二代支付系统，商业银行实现了与其他银行和央行系统的互联，可以跨行支付和转账，极大地便利了消费者的网上支付需求。而第三方支付平台提供了多种网上银行支付的窗口，也可以帮助消费者实现跨行转账的功能，满足他们的支付需求。所以，第二代支付系统的运行，在加强商业银行之间合作的同时，会引起第三方支付与商业银行之间的业务竞争，给第三方支付的发展带来一定的挑战性。[2]
（三）第三方支付对第二代支付系统的影响
1、因第三方支付改变支付流程而带来的影响
在第三方支付还没有出现以前，网上支付的流程很简单。只要客户要开通了网上银行，凭借金融专网就可以与银行建立关系，完成相关的支付业务。现在，第三方支付的出现，就改变了支付流程。作为一个中间平台，第三方支付将互联网与金融专网联系在一起，搭建起客户与银行的桥梁，因此就给支付系统带来了一定的影响。
（1）网络负效应
随着越来越多的客户利用第三方支付，第三方支付的市场价值日益凸显，这正是网络效应发挥的作用。然而，网络效应也会带来负面的影响。第三方支付用户数量增多，就会增加与第二代支付系统的节点数，通常来说，一个网络节点数目越多，它被滥用的风险就越大，造成的损失也越大。另外，网络越大，整个系统的维护成本也越大。所以，在第三方支付接入第二代支付系统后，还要对第三方支付机构的数目进行一定量的限制，不能任其发展，使带来的网络效应扩大成为了网络负效应。
（2）物理性冲击
截止到2011年9月1日，央行已经为40家非金融机构支付服务组织颁发了支付业务许可证。但是总共被刷下来的公司将近300家，另外，根据第三方支付的发展趋势分析，还会有更多的非金融机构支付服务组织申请支付业务许可证。最终央行会批发多少张牌照，现在还是未知数。不仅仅第三方支付服务组织会接入第二代支付系统，其他的一些金融机构也会接入。一旦支付系统的用户数目超过它无法驾驭的数量时，整个支付系统就会运行缓慢甚至会瘫痪。但支付系统能够承受的临界点，却不易确定。
（3）流动性冲击
网上支付跨行清算系统的运行是为了及时满足网络经济发展的需要。近年来，第三方支付行业蓬勃发展，它们所从事的业务主要就是网上零售支付。而网上支付跨行清算系统主要支持的就是对网上跨行零售支付业务的处理。随着第三方支付接入网上支付跨行清算系统，第三方支付可以实现业务指令逐笔发送、实时轧差、定时清算，这样就提高了支付系统的流动性，进而提高支付系统的清算效率。另外，客户通过在线方式提交支付业务，可以实时获取业务处理结果，增加了支付系统的可信度。
3、第三方支付推动第二代支付系统的发展
在如今的第三方支付市场中，支付宝和财付通占领了大半壁江山，为什么其他的第三方支付企业还能继续存在？原因很简单，正是因为它们提供了各种各样的支付服务，弥补了我国传统银行支付体系的不足。第三方支付平台的出现，不仅满足了用户的个性化支付需求，还提高了网上支付效率，降低了交易成本，更是丰富了我国的支付体系建设。在第二代现代化支付系统中，有了商业银行与第三方支付的竞争，将会进一步的提高支付服务效率，而广大的网络客户将是最大的受益者。也正是由于二者的竞争，第二代支付系统才会不断的改进，走向成熟。可见，第三方支付是第二代现代化支付系统的创新动力。[3]
关键字：第二代支付系统；第三方支付；关系；
一、引言
近年来，第三方支付的蓬勃发展，己涉及越来越多的企业与社会公众，并形成了巨大的资金规模，这也引起了管理当局的重视。2010年6月和12月中央银行连续发布了《非金融机构支付服务管理办法》（以下简称《办法》）和《非金融机构支付服务管理办法实施细则》，《办法》的颁布实施意味着央行开始对第三方支付机构进行监管。按照央行计划，2011年11月，第二代支付系统将整体上线。随着第三方支付接入网上支付跨行清算系统，为支付系统注入新的流动性的同时，也会给支付系统带来新的风险暴露，影响支付系统的稳定性，可见，第三方支付与央行第二代支付系统紧密相连。
二、央行第二代支付系统与第三方支付之间的关系
（一）第二代支付系统为第三方支付提供资金清算通道
一般来说，第三方支付的用户都会在第三方支付平台上建立自己的账户，将部分资金存放在账户中。按照央行的规定，第三方支付必须将这些沉淀资金存在商业银行中，所以，在采用第三方支付来进行支付的时候，资金流实际上就是在商业银行中流动，借助商业银行的支付清算系统来完成支付。随着第三方支付接入网上银行跨行清算系统（俗称“超级网银”），商业银行和这些具有支付资格的非金融支付服务组织都加入了第二代支付系统，整个银行系统成为了一个整体，当第三方支付提供服务时，支付系统就为它提供了资金清算的通道，保证支付过程的顺利进行。
（二）第二代支付系统对第三方支付的影响
1、第二代支付系统为第三方支付的发展提供了便利的条件
第三方支付提供的是一个中介平台，它提供一些常用的网上银行支付方式，方便用户的选择使用，而与商业银行系统的接口问题一直都是第三方支付发展的一个瓶颈。第三方支付要扩大自己的业务，就需要与更多的银行合作，逐个签订接入协议、逐个设计并安装相应的接口系统和软件。这对于第三方支付来说，是一项艰巨的任务，因为协调工作量大，技术要求和成本也比较高。
第三方支付接入超级网银后，就有了一个标准化的接入平台，只要获得了央行颁发的支付业务许可证，再具备一定的技术条件，就可以轻而易举的解决与各银行的接口问题，为拓宽支付业务奠定了坚实的基础。
2、第二代支付系统给第三方支付的发展带来了新的挑战
目前，大部分的银行机构已经接入第二代支付系统，商业银行实现了与其他银行和央行系统的互联，可以跨行支付和转账，极大地便利了消费者的网上支付需求。而第三方支付平台提供了多种网上银行支付的窗口，也可以帮助消费者实现跨行转账的功能，满足他们的支付需求。所以，第二代支付系统的运行，在加强商业银行之间合作的同时，会引起第三方支付与商业银行之间的业务竞争，给第三方支付的发展带来一定的挑战性。[2]
（三）第三方支付对第二代支付系统的影响
1、因第三方支付改变支付流程而带来的影响
在第三方支付还没有出现以前，网上支付的流程很简单。只要客户要开通了网上银行，凭借金融专网就可以与银行建立关系，完成相关的支付业务。现在，第三方支付的出现，就改变了支付流程。作为一个中间平台，第三方支付将互联网与金融专网联系在一起，搭建起客户与银行的桥梁，因此就给支付系统带来了一定的影响。
（1）网络负效应
随着越来越多的客户利用第三方支付，第三方支付的市场价值日益凸显，这正是网络效应发挥的作用。然而，网络效应也会带来负面的影响。第三方支付用户数量增多，就会增加与第二代支付系统的节点数，通常来说，一个网络节点数目越多，它被滥用的风险就越大，造成的损失也越大。另外，网络越大，整个系统的维护成本也越大。所以，在第三方支付接入第二代支付系统后，还要对第三方支付机构的数目进行一定量的限制，不能任其发展，使带来的网络效应扩大成为了网络负效应。
（2）物理性冲击
截止到2011年9月1日，央行已经为40家非金融机构支付服务组织颁发了支付业务许可证。但是总共被刷下来的公司将近300家，另外，根据第三方支付的发展趋势分析，还会有更多的非金融机构支付服务组织申请支付业务许可证。最终央行会批发多少张牌照，现在还是未知数。不仅仅第三方支付服务组织会接入第二代支付系统，其他的一些金融机构也会接入。一旦支付系统的用户数目超过它无法驾驭的数量时，整个支付系统就会运行缓慢甚至会瘫痪。但支付系统能够承受的临界点，却不易确定。
（3）流动性冲击
网上支付跨行清算系统的运行是为了及时满足网络经济发展的需要。近年来，第三方支付行业蓬勃发展，它们所从事的业务主要就是网上零售支付。而网上支付跨行清算系统主要支持的就是对网上跨行零售支付业务的处理。随着第三方支付接入网上支付跨行清算系统，第三方支付可以实现业务指令逐笔发送、实时轧差、定时清算，这样就提高了支付系统的流动性，进而提高支付系统的清算效率。另外，客户通过在线方式提交支付业务，可以实时获取业务处理结果，增加了支付系统的可信度。
3、第三方支付推动第二代支付系统的发展
在如今的第三方支付市场中，支付宝和财付通占领了大半壁江山，为什么其他的第三方支付企业还能继续存在？原因很简单，正是因为它们提供了各种各样的支付服务，弥补了我国传统银行支付体系的不足。第三方支付平台的出现，不仅满足了用户的个性化支付需求，还提高了网上支付效率，降低了交易成本，更是丰富了我国的支付体系建设。在第二代现代化支付系统中，有了商业银行与第三方支付的竞争，将会进一步的提高支付服务效率，而广大的网络客户将是最大的受益者。也正是由于二者的竞争，第二代支付系统才会不断的改进，走向成熟。可见，第三方支付是第二代现代化支付系统的创新动力。[3]