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摘要：随着党的十九届五中全会审议通过的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》的出台，未来国家的趋势发展是提升科技与科技的应用。作为我国最前沿科技应用之一的互联网+领域，其科技与应用在全球都处于最领先的地位，中国人生活的方方面面都被互联网科技应用所包围。Fintech作为互联网与金融的结合体，已有的应用领域为广大群体提供便利性，在我国现有的应用方向主要集中在移动支付及其相关领域。而全球的fintech应用领域较广泛，如借贷领域，其在中国现有的应用多为个人信贷。探讨未来我国fintech领域的应用与趋势，必然需要读阅十四五规划，从中可以看到我国对于2035年的愿景，未来我国fintech应用趋势的大力发展在产业互联网金融。
关键词：科技应用;便利性;产业互联网金融;
分类号：O413
一、fintech的发展背景
Fintech被称为金融科技，是由finence金融与technology科技相结合的新兴产业。主要是指随着科技的进步而使得传统的金融领域垄断被科技业所打破，高新科技改变了金融生态并降低了金融业准入门槛，提高了服务效率与便利性又降低了运营成本，传统的金融体系逐步融入了更多的科技因素。
Fintech在我国也被称为互联网金融，这是一种商业模式与互联网+的思维的观念，在我国的fintech发展中，主要使用大数据收集分析，人工智能，区块链等互联网科技来管理平台与评估客户征信风险。如今越来越多的科技业企业被金融业利润所吸引而进入fintech领域，而越来越多的传统金融企业也在加大对科技的投资与内部fintech转型。
二、全球fintech的应用范围
目前，全球fintech的应用范围主要集中在借贷，财富管理，保险，支付，众筹，外汇与货币，房屋中介，零售银行和征信这九大领域。
从每个领域来看fintech在国际的主要应用： 其中在借贷领域，贷款主体在个人与中小企业。在财富管理领域，主要的服务方式为综合理财模式与推荐投资组合面膜是。在保险领域，专业化的如健康医疗保险等，提升便利性，降低人力成本与运营成本。在支付领域，在目前全球的科技应用方面，尚未有中国应用领域的丰富便捷。在众筹领域，贷款主体在中小企业，方式为股权与债权。在外汇与货币方面，有两个趋势，一方面是去中心化的数字货币如比特币，一方面是降低跨境汇率与结算成本。在房屋中介领域，主要应用的目的是中介信息透明化与降低交易成本，使得一二级市场联动。在零售银行领域，在提升技术的同时增加线上的数字银行，提高工作效率的同时降低运营成本。在征信领域，有两个发展趋势，一方面大型金融机构的数字化科技化增强，一方面是科技类公司完成科技征信并与金融机构合作。
二、我国fintech的应用现状
在我国的fintech应用里，应用较少的领域有保险，众筹，外汇与货币。保险行业在我国的发展时间较短，且与国际发展相比进入一定的误区，导致保险行业尚未被大众所接收，因此在fintech应用上较少有科技或金融类公司进入拓展。众筹行业在我国，因为涉及一定的法律与道德风险，因此被主流科技公司与金融公司所规避发展。外汇与货币领域，在我国的国情与他国国情有一定区别，在法律中也有一定的规范性，因此也是主流公司所规避发展。
在我国的fintech应用里，财富管理，房屋中介，征信算是应用于生活中但未广泛化的领域。在我国财富管理更多是个人化的行为，主要是家庭成员的互动与决策，并未有大众化的综合理财规划模式或投资组合模式被大众所熟知。此外在我国最终财富投资多为房地产，银行理财基金和股市这几个领域，较少的投资方向也导致投资单一性，从而财富管理应用也较难被广泛应用。在房屋中介方面，因为东方人情化社会的文化，以及房屋图片与现实的差异化较大，因此地推与熟人推荐更被大众接受。在征信方面，因为涉及较多个人隐私与法律问题，加上不同规模公司的同质化竞争问题，以及金融信贷的高杠杆及高利润率，目前科技类公司更倾向于发展公司借贷平台来获得利润，而非通过科技获得征信后与金融公司合作的各司其职发展各自的优势。
在我国的fintech应用里，借贷，支付，零售银行是应用最广泛的领域。借贷的广泛应用已经发展了近十年，各类的规模大小不一的科技平台与金融平台都冲入这一领域，在我国个人借贷在平台上被应用的非常广泛，但是根据十四五规划以及金融科技发展规划显示，未来我国会逐渐控制各类互联网平台的借贷资质，淘汰不具备风险与担保的中小科技类公司借贷资质，未来我国在借贷领域的发展主要是科技公司与金融公司各司其职的互相配合。在支付领域与泛支付领域，我国的发展领先于全球，如今已经应用于生活方方面面的衣食住行中，在便利大众生活的同时，我国的fintech支付与泛支付应用也已经逐步出海并投资推广应用到周边国家。在零售银行领域，如今广泛的ATM与在線银行应用，在提高了工作效率与顾客满意度的同时，也逐步关闭银行网点来降低银行运营成本，未来的趋势必然是更加推广零售银行领域的应用。
三、我国fintech应用的趋势
根据十四五规划，未来我国fintech应用发展的趋势，还在于产业互联网金融。尽管如今在fintech的应用领域，不管在国际还是在我国的发展与应用中，消费互联网金融都是主流。但是，消费互联网金融一方面具有一定的规模局限性，另一方面消费互联网金融具有一定的同质性与普遍性。这样会导致在发展的初期同质化竞争的激烈与资源低效浪费的发生，而在发展的中后期必然导致fintech消费金融市场中大多数中小公司的倒闭，最终留存的是几家龙头企业来统领消费金融市场。
而在产业互联网金融领域，产业的发展与科技的进步永远是国家发展的重中之重，我国也逐步出台一系列的扶持政策深化服务于各领域中小微企业的金融迫切性与便利性。不同产业的准入门槛与专业性，因此有更多的细分市场与发展的可能性，这将给与更多产业与互联网金融进一步结合的空间。未来，在我国的各类不同的细分产业中，需要更多为各类细分产业提供专业服务的产业互联网金融公司，这不仅需要公司具备互联网科技与金融能力，也更需要具有相关产业的能力，这样各司其职的发展优势能力才能更好的为产业发展提供高效便利。
参考文献：
[1] 中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议.[Z].中共十九届五中全会 [2020]1 号
[2] 金融科技（FinTech）发展规划（2019—2021年） [Z].银发 [2019]209 号
[3] 关于进一步深化小微企业金融服务的意见 银发 〔2018〕162 号
台湾政治大学，台北 11605
关键词：科技应用;便利性;产业互联网金融;
分类号：O413
一、fintech的发展背景
Fintech被称为金融科技，是由finence金融与technology科技相结合的新兴产业。主要是指随着科技的进步而使得传统的金融领域垄断被科技业所打破，高新科技改变了金融生态并降低了金融业准入门槛，提高了服务效率与便利性又降低了运营成本，传统的金融体系逐步融入了更多的科技因素。
Fintech在我国也被称为互联网金融，这是一种商业模式与互联网+的思维的观念，在我国的fintech发展中，主要使用大数据收集分析，人工智能，区块链等互联网科技来管理平台与评估客户征信风险。如今越来越多的科技业企业被金融业利润所吸引而进入fintech领域，而越来越多的传统金融企业也在加大对科技的投资与内部fintech转型。
二、全球fintech的应用范围
目前，全球fintech的应用范围主要集中在借贷，财富管理，保险，支付，众筹，外汇与货币，房屋中介，零售银行和征信这九大领域。
从每个领域来看fintech在国际的主要应用： 其中在借贷领域，贷款主体在个人与中小企业。在财富管理领域，主要的服务方式为综合理财模式与推荐投资组合面膜是。在保险领域，专业化的如健康医疗保险等，提升便利性，降低人力成本与运营成本。在支付领域，在目前全球的科技应用方面，尚未有中国应用领域的丰富便捷。在众筹领域，贷款主体在中小企业，方式为股权与债权。在外汇与货币方面，有两个趋势，一方面是去中心化的数字货币如比特币，一方面是降低跨境汇率与结算成本。在房屋中介领域，主要应用的目的是中介信息透明化与降低交易成本，使得一二级市场联动。在零售银行领域，在提升技术的同时增加线上的数字银行，提高工作效率的同时降低运营成本。在征信领域，有两个发展趋势，一方面大型金融机构的数字化科技化增强，一方面是科技类公司完成科技征信并与金融机构合作。
二、我国fintech的应用现状
在我国的fintech应用里，应用较少的领域有保险，众筹，外汇与货币。保险行业在我国的发展时间较短，且与国际发展相比进入一定的误区，导致保险行业尚未被大众所接收，因此在fintech应用上较少有科技或金融类公司进入拓展。众筹行业在我国，因为涉及一定的法律与道德风险，因此被主流科技公司与金融公司所规避发展。外汇与货币领域，在我国的国情与他国国情有一定区别，在法律中也有一定的规范性，因此也是主流公司所规避发展。
在我国的fintech应用里，财富管理，房屋中介，征信算是应用于生活中但未广泛化的领域。在我国财富管理更多是个人化的行为，主要是家庭成员的互动与决策，并未有大众化的综合理财规划模式或投资组合模式被大众所熟知。此外在我国最终财富投资多为房地产，银行理财基金和股市这几个领域，较少的投资方向也导致投资单一性，从而财富管理应用也较难被广泛应用。在房屋中介方面，因为东方人情化社会的文化，以及房屋图片与现实的差异化较大，因此地推与熟人推荐更被大众接受。在征信方面，因为涉及较多个人隐私与法律问题，加上不同规模公司的同质化竞争问题，以及金融信贷的高杠杆及高利润率，目前科技类公司更倾向于发展公司借贷平台来获得利润，而非通过科技获得征信后与金融公司合作的各司其职发展各自的优势。
在我国的fintech应用里，借贷，支付，零售银行是应用最广泛的领域。借贷的广泛应用已经发展了近十年，各类的规模大小不一的科技平台与金融平台都冲入这一领域，在我国个人借贷在平台上被应用的非常广泛，但是根据十四五规划以及金融科技发展规划显示，未来我国会逐渐控制各类互联网平台的借贷资质，淘汰不具备风险与担保的中小科技类公司借贷资质，未来我国在借贷领域的发展主要是科技公司与金融公司各司其职的互相配合。在支付领域与泛支付领域，我国的发展领先于全球，如今已经应用于生活方方面面的衣食住行中，在便利大众生活的同时，我国的fintech支付与泛支付应用也已经逐步出海并投资推广应用到周边国家。在零售银行领域，如今广泛的ATM与在線银行应用，在提高了工作效率与顾客满意度的同时，也逐步关闭银行网点来降低银行运营成本，未来的趋势必然是更加推广零售银行领域的应用。
三、我国fintech应用的趋势
根据十四五规划，未来我国fintech应用发展的趋势，还在于产业互联网金融。尽管如今在fintech的应用领域，不管在国际还是在我国的发展与应用中，消费互联网金融都是主流。但是，消费互联网金融一方面具有一定的规模局限性，另一方面消费互联网金融具有一定的同质性与普遍性。这样会导致在发展的初期同质化竞争的激烈与资源低效浪费的发生，而在发展的中后期必然导致fintech消费金融市场中大多数中小公司的倒闭，最终留存的是几家龙头企业来统领消费金融市场。
而在产业互联网金融领域，产业的发展与科技的进步永远是国家发展的重中之重，我国也逐步出台一系列的扶持政策深化服务于各领域中小微企业的金融迫切性与便利性。不同产业的准入门槛与专业性，因此有更多的细分市场与发展的可能性，这将给与更多产业与互联网金融进一步结合的空间。未来，在我国的各类不同的细分产业中，需要更多为各类细分产业提供专业服务的产业互联网金融公司，这不仅需要公司具备互联网科技与金融能力，也更需要具有相关产业的能力，这样各司其职的发展优势能力才能更好的为产业发展提供高效便利。
参考文献：
[1] 中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议.[Z].中共十九届五中全会 [2020]1 号
[2] 金融科技（FinTech）发展规划（2019—2021年） [Z].银发 [2019]209 号
[3] 关于进一步深化小微企业金融服务的意见 银发 〔2018〕162 号
台湾政治大学，台北 11605