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摘要：金融风险对金融监管有制度性需求，加强和改进我国金融监管，健全监管协调机制，提高监管的有效性，对于防范和化解金融风险，维护国家安全有重要意义。本文通过分析我国金融监管存在的问题，提出进一步完善金融监管的建议。
关键词：金融监管；有效性；金融创新
作者简介：陈亚芹(1980-)，女，河南商丘人，商丘师范学院经济管理系教师，研究方向：国际经济与贸易。
中图分类号：F832 文献标识码：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309(x).2011.06.36 文章编号：1672-3309(2011)06-81-02
金融危机不仅对国际金融体系和实体经济产生重大影响，对我国金融发展理念和金融监管也产生了直接冲击和影响。危机后常伴随着世界经济的大变革大重组。由于金融危机冲击和国际竞争的空前加剧，国际金融体系和监管制度面临重大改革，我国银行业经营环境也在发生很大变化，银行业监管面临着内外制约。距离有效监管还有较大差距。为了优化信贷结构，增强金融对经济的服务功能，迫切要求我国金融机构要总结危机之训，完善金融业监管之道。
一、我国金融监管存在的问题
(一)金融监管部门协调机制不完善
我国金融部门实行的监管模式主要是分业监管，且具有明显的中国特色和突出的行政管理色彩，其监管部门简称为“一行三会，一部、一委”，具体指中国人民银行、银监会、证监会、保监会、财政部及国家发展改革委员会(简称国家发改委)，与“三会”相比，财政部与国家发改委承担的金融监管功能和范围较为简单。银监会、证监会、保监会三者在行政级别上地位相等，这种平级关系使他们之间缺乏协调，无法实现监管部门间的信息共享。在实际操作过程中容易出现监管过程多头、脱节、分散监管。出现监管漏洞，而存在的这些漏洞往往是金融机构不能独自承担的，甚至直接威胁到国家整个金融体系。
(二)金融监管有效性不足
我国的金融监管比较偏重于合规性监管，从而限制了金融创新的发展空间。一切跨部门的金融创新，至少需要得到两个以上监管当局的批准，增加了金融创新的复杂性，而且不利于统一金融市场的建成。当前，我国金融业监管内容主要表现在市场准入方面，且存在着不足：一是重审批轻管理；二是重传统的存贷业务：三是轻表外业务及其他创新业务；四是重国有银行轻其他银行等。这些问题使金融监管的作用和功能不能得到有效发挥。
(三)金融监管缺乏系统性的市场化退出机制
金融监管是一个包括市场准人监管、运营监管及市场退出监管所组成的一个体系与立体性的工程。但目前在我国银行法律的构建方面，银行监管的内容主要是机构的审批和经营的合规性，缺乏系统性的市场化退出机制。对危机金融机构的市场退出主要采取撤销或关闭的行政方式，以至于对处置问题银行时的市场化退出机制效率低下。对于一些违规违法操作、管理差、经营陷入困境的银行一般不采用适合市场经济的破产方式，而是采取重组、注资等措施进行援助或依法进行接管、关闭。这样的结果会使各级政府以及人民银行投入大量的救助和处置资金，从而增加了财政和货币稳定的压力，以致于可能引发一系列的社会危机。
(四)金融监管队伍整体素质不高
金融监管质量的高低在一定程度上取决于监管人员的职业道德品质、业务素质和工作经验。但现有金融监管人员的知识水平、知识结构还比较低，与金融监管目标的高标准相比，依然存在着较大的差距。特别是基层银行的工作人员团队结构中存在的问题较多。表现为：一是了解传统金融业务的人多，掌握现代金融业务的人员少，从事金融监管研究的人少：二是具有单项知识和技能的人多，全面掌握金融、法律、外语、计算机知识的人少：三是中低学历者多，高学历者少。这些都影响了金融监管的力度和深度。
(五)金融监管法律制度体系不完善
十一届三中全会以来，我国颁布的金融法律和金融法规共有近70部。人民银行发布的银行业管理规章和规范性文件也有1000多件，可以说我国在金融监管方面的法律法规较多，这些金融法律在一定程度上解决了我国金融业发展中所出现的问题。但现行的金融法并没有从实质上体现国际金融立法发展的新理念、新创意。法规建设仍比较滞后，存在法律空白、模糊以及不适应银行业发展等问题。
二、提高我国金融监管有效性建议
随着金融混业经营、金融创新的快速发展。新型金融产品、复杂金融衍生工具频频产生。由此给金融稳定工作带来严峻挑战。我国应根据国情。进一步加强监管部门之间的协调沟通，共同做好宏观审慎管理工作，切实防范系统性金融风险。
(一)加强信息沟通，创新金融监管
在刚刚过去的国际金融危机中，世界各国均进一步认识到宏观审慎管理及微观监管协调的极端重要性，纷纷启动金融监管改革程序，我国也应重新构建适合国情的金融监管体制。一方面，进一步完善金融监管协调机制。中国人民银行、银监会、证监会、保监会和财政部在内的金融监管当局要加强交流与合作，从而使各部门在面临金融问题时尽量能够达成共识，降低协调成本，提高监管效率，形成金融监管合力。防范和化解金融风险。维护国家金融安全。另一方面，健全金融监管信息共享机制。主要是建立和完善金融业信息共享法规和制度，明确共享信息范围、信息采集具体分工、保密规定等内容，建立金融监管机构间的信息交流和共享网络，以消除信息不对称的问题，从而更好地建立健全金融风险防范和预警体系。
(二)更新监管理念，辩证地看待金融创新
银行业的金融创新是市场发展到一定阶段的产物。监管和创新是对立统一问题的两个方面，除满足需求的增长以外，相当一部分的金融创新是为了规避监管。目前，金融创新进入了比较高级的发展阶段，金融创新的监管也逐步从行为监管扩展到系统性风险监管方面，在工作方法上，对动态监管和前瞻性监管也提出了更高的要求。首先，要处理好鼓励创新和防范风险的关系。要始终坚持“鼓励与规范并重。培育与防险并举”的监管原则，以审慎客观的标准衡量金融创新的科学性和可持续性。其次，要加强功能监管与机构监管的协调配合。功能监管和机构监管并进是完善监管组织架构，提升监管有效性的重要措施。
(三)建立规范的银行业金融机构的市场化退出机制
银行业金融机构的市场化退出是一个复杂的系统性工程。建立并完善金融机构市场化退出机制，既要明确退出的法律框架，又要对退出后不良性资产的处置做出妥善安排，还要与地方政府协调，共同进行债权人的资产保全。作为我国应进一步健全金融机构的退出监管法律制度，根据我国的实际情况和《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》、《商业银行法》等法律制定更详细可行的金融机构市场化退出制度，该制度应包括金融机构破产、解散、接管等退出方式的适用范围、条件、处理程序，还应包括存款保险制度以及机构退出后的补救制度等。
(四)优化监管机构及金融机构内部人员配置
金融监管工作中，要求从事金融监管的人员有较为扎实的理论功底和丰富的实践经验。尤其在经济全球化加快、金融产品不断创新的今天，必然需要一支结构合理的专业化监管队伍。监管人员不仅要求有良好的金融、会计、法律等专业知识，还要熟悉被监管对象的业务流程、风险管理模型、内控机制等情况，才能更准确地评判和检查风险管理系统及各项业务的合规性、合理性和有效性。另外，还要求监管人员要通过不断地学习新的专业技能知识，更好地适应金融业的发展和对其实施有效监管。
(五)健全金融监管法律体系
在金融全球化时代，我国金融业已经成为国际分工中的重要组成部分，成为国际市场的参与者。我国金融业必然要受到国际规则和标准的约束，而且越来越多地与国际接轨。这就要求我国金融业在发展战略、管理理念、经营策略、风险管控等各个方面不断变革，更好地适应开放经济条件下的运行规律和国际化标准。因此，要求对我国现有的金融监管法律法规进行完善补充，来保障我国金融业国际化进程的平稳与安全。
(责任编辑：吴之铭)
参考文献：
[1]陆泽峰.金融创新与法律变革[M].北京：法律出版社，2000.
[2]魏革军.危机推动下的金融监管变革[J].中国金融，2010，(14).
[3]王华庆.银行业金融创新审慎监管问题[J].中国金融，2010，(09).
[4]江平.金融危机与法制建设[J].甘肃社会科学，2009，(01).
[5]吴定富.走向更加科学有效的监管[J].中国金融，2010，(06).
[6]魏加宁等.现行金融体制要求加强金融监管协调[N].金融时报，2010-11-6.
[7]胡建、周汀.国际金融危机背景下我国的金融监管法律应对[J].未来与发展，2009，(11).
关键词：金融监管；有效性；金融创新
作者简介：陈亚芹(1980-)，女，河南商丘人，商丘师范学院经济管理系教师，研究方向：国际经济与贸易。
中图分类号：F832 文献标识码：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309(x).2011.06.36 文章编号：1672-3309(2011)06-81-02
金融危机不仅对国际金融体系和实体经济产生重大影响，对我国金融发展理念和金融监管也产生了直接冲击和影响。危机后常伴随着世界经济的大变革大重组。由于金融危机冲击和国际竞争的空前加剧，国际金融体系和监管制度面临重大改革，我国银行业经营环境也在发生很大变化，银行业监管面临着内外制约。距离有效监管还有较大差距。为了优化信贷结构，增强金融对经济的服务功能，迫切要求我国金融机构要总结危机之训，完善金融业监管之道。
一、我国金融监管存在的问题
(一)金融监管部门协调机制不完善
我国金融部门实行的监管模式主要是分业监管，且具有明显的中国特色和突出的行政管理色彩，其监管部门简称为“一行三会，一部、一委”，具体指中国人民银行、银监会、证监会、保监会、财政部及国家发展改革委员会(简称国家发改委)，与“三会”相比，财政部与国家发改委承担的金融监管功能和范围较为简单。银监会、证监会、保监会三者在行政级别上地位相等，这种平级关系使他们之间缺乏协调，无法实现监管部门间的信息共享。在实际操作过程中容易出现监管过程多头、脱节、分散监管。出现监管漏洞，而存在的这些漏洞往往是金融机构不能独自承担的，甚至直接威胁到国家整个金融体系。
(二)金融监管有效性不足
我国的金融监管比较偏重于合规性监管，从而限制了金融创新的发展空间。一切跨部门的金融创新，至少需要得到两个以上监管当局的批准，增加了金融创新的复杂性，而且不利于统一金融市场的建成。当前，我国金融业监管内容主要表现在市场准入方面，且存在着不足：一是重审批轻管理；二是重传统的存贷业务：三是轻表外业务及其他创新业务；四是重国有银行轻其他银行等。这些问题使金融监管的作用和功能不能得到有效发挥。
(三)金融监管缺乏系统性的市场化退出机制
金融监管是一个包括市场准人监管、运营监管及市场退出监管所组成的一个体系与立体性的工程。但目前在我国银行法律的构建方面，银行监管的内容主要是机构的审批和经营的合规性，缺乏系统性的市场化退出机制。对危机金融机构的市场退出主要采取撤销或关闭的行政方式，以至于对处置问题银行时的市场化退出机制效率低下。对于一些违规违法操作、管理差、经营陷入困境的银行一般不采用适合市场经济的破产方式，而是采取重组、注资等措施进行援助或依法进行接管、关闭。这样的结果会使各级政府以及人民银行投入大量的救助和处置资金，从而增加了财政和货币稳定的压力，以致于可能引发一系列的社会危机。
(四)金融监管队伍整体素质不高
金融监管质量的高低在一定程度上取决于监管人员的职业道德品质、业务素质和工作经验。但现有金融监管人员的知识水平、知识结构还比较低，与金融监管目标的高标准相比，依然存在着较大的差距。特别是基层银行的工作人员团队结构中存在的问题较多。表现为：一是了解传统金融业务的人多，掌握现代金融业务的人员少，从事金融监管研究的人少：二是具有单项知识和技能的人多，全面掌握金融、法律、外语、计算机知识的人少：三是中低学历者多，高学历者少。这些都影响了金融监管的力度和深度。
(五)金融监管法律制度体系不完善
十一届三中全会以来，我国颁布的金融法律和金融法规共有近70部。人民银行发布的银行业管理规章和规范性文件也有1000多件，可以说我国在金融监管方面的法律法规较多，这些金融法律在一定程度上解决了我国金融业发展中所出现的问题。但现行的金融法并没有从实质上体现国际金融立法发展的新理念、新创意。法规建设仍比较滞后，存在法律空白、模糊以及不适应银行业发展等问题。
二、提高我国金融监管有效性建议
随着金融混业经营、金融创新的快速发展。新型金融产品、复杂金融衍生工具频频产生。由此给金融稳定工作带来严峻挑战。我国应根据国情。进一步加强监管部门之间的协调沟通，共同做好宏观审慎管理工作，切实防范系统性金融风险。
(一)加强信息沟通，创新金融监管
在刚刚过去的国际金融危机中，世界各国均进一步认识到宏观审慎管理及微观监管协调的极端重要性，纷纷启动金融监管改革程序，我国也应重新构建适合国情的金融监管体制。一方面，进一步完善金融监管协调机制。中国人民银行、银监会、证监会、保监会和财政部在内的金融监管当局要加强交流与合作，从而使各部门在面临金融问题时尽量能够达成共识，降低协调成本，提高监管效率，形成金融监管合力。防范和化解金融风险。维护国家金融安全。另一方面，健全金融监管信息共享机制。主要是建立和完善金融业信息共享法规和制度，明确共享信息范围、信息采集具体分工、保密规定等内容，建立金融监管机构间的信息交流和共享网络，以消除信息不对称的问题，从而更好地建立健全金融风险防范和预警体系。
(二)更新监管理念，辩证地看待金融创新
银行业的金融创新是市场发展到一定阶段的产物。监管和创新是对立统一问题的两个方面，除满足需求的增长以外，相当一部分的金融创新是为了规避监管。目前，金融创新进入了比较高级的发展阶段，金融创新的监管也逐步从行为监管扩展到系统性风险监管方面，在工作方法上，对动态监管和前瞻性监管也提出了更高的要求。首先，要处理好鼓励创新和防范风险的关系。要始终坚持“鼓励与规范并重。培育与防险并举”的监管原则，以审慎客观的标准衡量金融创新的科学性和可持续性。其次，要加强功能监管与机构监管的协调配合。功能监管和机构监管并进是完善监管组织架构，提升监管有效性的重要措施。
(三)建立规范的银行业金融机构的市场化退出机制
银行业金融机构的市场化退出是一个复杂的系统性工程。建立并完善金融机构市场化退出机制，既要明确退出的法律框架，又要对退出后不良性资产的处置做出妥善安排，还要与地方政府协调，共同进行债权人的资产保全。作为我国应进一步健全金融机构的退出监管法律制度，根据我国的实际情况和《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》、《商业银行法》等法律制定更详细可行的金融机构市场化退出制度，该制度应包括金融机构破产、解散、接管等退出方式的适用范围、条件、处理程序，还应包括存款保险制度以及机构退出后的补救制度等。
(四)优化监管机构及金融机构内部人员配置
金融监管工作中，要求从事金融监管的人员有较为扎实的理论功底和丰富的实践经验。尤其在经济全球化加快、金融产品不断创新的今天，必然需要一支结构合理的专业化监管队伍。监管人员不仅要求有良好的金融、会计、法律等专业知识，还要熟悉被监管对象的业务流程、风险管理模型、内控机制等情况，才能更准确地评判和检查风险管理系统及各项业务的合规性、合理性和有效性。另外，还要求监管人员要通过不断地学习新的专业技能知识，更好地适应金融业的发展和对其实施有效监管。
(五)健全金融监管法律体系
在金融全球化时代，我国金融业已经成为国际分工中的重要组成部分，成为国际市场的参与者。我国金融业必然要受到国际规则和标准的约束，而且越来越多地与国际接轨。这就要求我国金融业在发展战略、管理理念、经营策略、风险管控等各个方面不断变革，更好地适应开放经济条件下的运行规律和国际化标准。因此，要求对我国现有的金融监管法律法规进行完善补充，来保障我国金融业国际化进程的平稳与安全。
(责任编辑：吴之铭)
参考文献：
[1]陆泽峰.金融创新与法律变革[M].北京：法律出版社，2000.
[2]魏革军.危机推动下的金融监管变革[J].中国金融，2010，(14).
[3]王华庆.银行业金融创新审慎监管问题[J].中国金融，2010，(09).
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[5]吴定富.走向更加科学有效的监管[J].中国金融，2010，(06).
[6]魏加宁等.现行金融体制要求加强金融监管协调[N].金融时报，2010-11-6.
[7]胡建、周汀.国际金融危机背景下我国的金融监管法律应对[J].未来与发展，2009，(11).