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黑龙江省金融业整体处于弱势阶段，虽然金融运行较为稳定，但依然存在着区域金融深化程度不足，区域金融贡献力较低等问题，随着近年来黑龙江省金融业的发展，金融业促进了黑龙江省经济的自主创新能力不断提高，金融业为黑龙江省产业结构的调整提供了便利，但是由于黑龙江省金融发展缓慢，金融结构不完善，黑龙江省金融发展促进经济增长力度较为薄弱。在此条件下黑龙江省应该创新金融制度推动黑龙江省经济制度完善，创新金融市场促进黑龙江省融资渠道的扩展，创新金融科技提高黑龙江省人民生活水平，创新金融产品完善黑龙江省经济建设，从而使黑龙江省经济走上发展的快车道。
黑龙江省金融业基本发展状况
黑龙江省金融市场发展不足，直接融资和间接融资不匹配，金融市场的发展较东北其他两省地区存在差距，黑龙江省的金融供给侧改革面临着很多挑战和机遇，由此造就了金融创新动力不足，导致金融对经济发展的服务能力不够。
黑龙江省自1999年到2017年金融业增加值呈现逐年递增的趋势，其中2000年到2006年增长处于缓慢期增长值不足100亿元，当从2006年开始到2015年增长值成倍数增加突破800亿元，但自2015年开始金融增加值增加幅度相对放缓。而金融业逐渐放缓导致什么状况呢，其导致了从业人员开始出现流失，下面我们将对金融业从业人员流失进行解读。
黑龙江省从2008年到2017年十年时间金融从业人员增加了近一倍，但从2017年到2018年从业人员人数有了下降的趋势，仅2018年一年就下降了9300人，下降幅度为4.1%。黑龙江省金融业就业人员平均工资在2006年到2014年处在稳步增长阶段，工资每年都有较大涨幅，但在2014年以后2015年到2018年金融业从业人员工资处于波动调整阶段，工资增长幅度不大，无法满足从业人员对工资的涨幅的期待。同时黑龙江省从业人员的工资总额从2006年到2017年整体呈现上升趋势，但在2018年工资总额出现下滑。
我们可以看到，黑龙江整个金融业处于弱势阶段，拉动经济增长放缓的当前角色，导致工资越来越固定，而金融行业的从业者到大型的工资差异，一些从业者低于平均工资线，导致从业人员流失的现象，这种现象再次表明，金融业放缓的经济发展中的作用，急需融资的新形式，金融产品和金融体系，打破金融行业的当前角色来说明实体经济正在放缓僵局。
黑龙江省金融业运行状况分析
1.区域金融深化程度不足
2017年底黑龙江省金融相关比率为2.6928，全国的金融相关比率为4.2976，金融的相关比率是用来评价一个国家和地区金融业发展程度的一个重要指标，通过上述数据可以看出黑龙江省金融业的发展水平与全国水平还是有很大的差距的，这说明黑龙江省的金融业发展水平与我国发达地区相比较为落后。
2.区域金融贡献力较低
2017年国内金融业增加值为64844.3亿元，同比去年多增长4882.3亿元，占国家生产总值的7.68%，而黑龙江省金融业增加值932.35亿元同比去年多增长了31.51亿元，占生产总值的5.70%，从此可以看出黑龙江省的金融业贡献程度较全国范围内来看是比较低的，黑龙江省金融市场化的程度也是低于全国水平的，同时也因为，黑龙江省金融业贡献力较低，使得地区内企业融资较其他地区相对较弱，从而抑制了地区经济的内生动力。
金融业促进了黑龙江省经济的自主创新能力
在适应黑龙江省经济发展方式转变和经济结构优化的过程中，企业需要完善公司治理体系和运行机制。与此同时，企业要切实做到不同项目、不同管理的全面创新，严格要求企业按照发展战略和适应产业结构发展经济的具体要求制定，以适应日益激烈的竞争市场。为了完善市場经济，成为同行业的市场领导者，企业必须大力发展金融业，如开发设立风险投资、创业基金等新的金融项目，以应对企业面临的各种风险，小微企业可以通过风险投资实现部分风险转移，创新基金可以解决许多小微企业面临的经济问题。
金融业为黑龙江省产业结构的调整提供了便利
黑龙江省新兴产业较为薄弱，第一产业占比较大，产业结构不合理，在这样的情况下金融业对于黑龙江产业结构的调整有着重大的导向作用。金融业可以为黑龙江省产业结构调整的各个发展阶段提供了强大的资金支撑和服务支持。对于正处于进入期和成长期的产业来说，生产新产品、引进先进的技术规划长远的发展方向对企业在市场上发展是十分重要的。但这类产业在许多方面还不够成熟，经营的风险较于其他产业较大，这个时候，就需要完善的金融市场为这类产业提供强大可观的资金支持。
黑龙江省金融发展促进经济增长力度薄弱
黑龙江省金融发展缓慢，金融结构不完善，致使黑龙江省在提高储蓄率、加快储蓄和投资转化、有效配置资源等方面没有充分发挥效率。黑龙江省资本市场受区域因素影响，起步晚，发展缓慢，没有形成活跃的资本市场。近年来，虽然区域股权市场取得了一定的发展成果，但由于辖区内的证券公司总部只有一家，辖区内的总部只有两家期货公司缺乏市场竞争力，限制了自身的发展潜力。这些因素导致黑龙江省资本市场资源优化配置能力较弱，不能有效促进区域经济增长。黑龙江省是农业大省，但适合农业生产的保险品种发展缓慢，针对不同品种、不同风险的农业保险发展不足。同时，黑龙江省正在积极推进“两大平原”现代农业，保险业整体规模仍偏小，无法适应全省农业规模，除农业外，保险业在教育、医疗等方面的发展受到限制，不能发挥抵御风险的能力，促进经济增长的能力有限。
创新金融制度推动黑龙江省经济制度完善
金融环境总是随着政治、经济、信用体系、金融政策等金融环境的变化而变化的。 金融体制创新包括金融组织体制、监管体制和市场体制的改革与发展。它影响和决定了金融产权、信用体系、各金融主体的行为和金融市场机制、经营质量。黑龙江省金融业发展程度在全国平均水平之下，制约了黑龙江省经济的发展和振兴，金融制度的滞后，使其在促进经济，改善金融体系中的作用大大降低，有必要创新金融制度，从而更好地带动黑龙江省经济的发展。
近年来，在一系列利好政策和改革措施的推动下，企业融资环境得到改善，金融业畅通，为经济迈向高质量发展提供了有力支撑。在当今时代下金融制度的创新要紧跟我国供给侧改革的步伐，实行有黑龙江特色的金融供给侧改革，要积极构建多层次，广覆盖，有差异的金融机构体系，不断引导金融机构增加对制造业，民营企业的中长投资，不断加强金融的有效供给，不断优化融资结构使金融服务实体经济的能力得到有效提升。在不断增强金融对实体经济的促进作用的同时，也要积极调动金融监管部门，金融机构，政府部门三个方面进行有效的金融风险防范及化解工作，除了建立个人信用系统外，也应该着重建设企业征信系统，政府部门对各个企业进行信用评测，并进行评级，降低企业融资风险。
创新金融市场促进黑龙江省融资渠道的扩展
黑龙江省的金融市场发展处于一个相对停滞的阶段，截止2018年末黑龙江省上市公司36家总市值2441.8亿元，比上年下降35.8%，我省目前上市企业流通市值要低于辽吉两省，上市公司的数量少于辽宁，同时上市企业的盈利能力不强，资本密度较低[1]。全年保费收入899.1亿元，比去年下降3.5%，整个黑龙江金融市场处于一个相对停滞的发展时期。新三板发展缓慢，全省挂牌速度严重滞后，本地券商不重视新三板市场，金融市场创新迫在眉睫。
在此情况下需要营造健康的市场环境，为上市公司提供相对良好的发展机会，严厉打击“暴利”“寻租”行为，提供完善的法律环境，激发企业发展的积极性。建议地方政府积极加大政策扶持力度，不断给地方券商，企业进行培训邀请国际知名券商，大型基金公司等机构进行宣讲，让企业和券商对上市融资有新的看法，拓展融资思路。政府建立优秀公司观察系统，仔细研究全国中小企业股份转让系统挂牌交易的规则，将能够带动经济发展，高新技术，规模大，效益好的企业，放入优秀公司观察系统，辅助公司在全国中小企业股份转让系统中挂牌上市。鼓励证券公司开展营业创新，将以手续费为主要收益的营业模式逐渐转变为自营业务为主的营业模式，同时鼓励券商帮助本省企业进行融资，逐渐转变为直接融资为主的金融市场。
创新金融科技提高黑龙江省人民生活水平
“没有金融科技，难有普惠金融”是现如今逐渐成为业内共识。新兴的数字技术等手段可以调动更多的社会资本更为精准地服务小微企业、服务有急切需求的集体及个人，能够深入推动中国金融市场的包容性、开放性。新技术在方便人民提升生活水平的同时也暗含风险，科技赋能使得数据的应用取得了突飞猛进的进展，但也产生了一些问题：如数据的再加工、数据的标准化等。做好普惠金融，要坚持线上线下结合，防范外部欺诈风险，做好客户金融教育启蒙工作等。银行业要牢牢树立合规就是最大竞争力的理念，遵从监管，进一步完善制度和系统建设，来提升全面风险管理水平；同时，还要发挥金融科技的优势，不断提高风控的有效性、精准性和全面性，防范化解各类风险。我省要把握住数字普惠金融的浪潮，紧跟时代，在金融业的必要方面进行科技创新，提高人民参与金融行业的热情，为人民参与金融业提供方便的途径，进行金融业相关的普教宣传，让人民正确的参与到金融业中来，从而提高人民的生活水平和幸福感。
创新金融产品完善黑龙江省经济建设
在“大众创业，万众创新”的时代背景下，我省小微企业逐渐增加，随着小微企业在经济增长中占有的位置逐渐重要，如何拓宽小微企业融资渠道，使小微企业逐渐发展壮大成了金融产品创新的方向之一。以黑龙江省农业银行为例，省农行根据小微企业特色，有效创新适合中小微企业需求的产品，陆续推出“微捷贷”业务、数据网贷“保理e融”业务、“纳税e贷”等金融产品。“微捷贷”6月末，贷款户数360户，余额9355.8万元，有贷客户转化率25.81%，较年初提高16.34个百分点数据网贷“保理e融”业务，与中国一重等5个客户达成“云链保理”业务合作意向，中粮龙江、中车齐齐哈尔2个客户整体服务方案已审批，中粮龙江上游供应商第一笔融资业务已于7月8日成功办理，标志着农业银行数据网贷业务和供应链融资业务取得突破，为核心企业上下游的广大中小微企业批量融资奠定了坚实基础；“纳税e贷”业务，与省税务局和深圳微众税银信息服务公司分别签署了银税合作协议、意向性合作协议，项目已完成立项审批，下一步重点推进纳税数据采购工作，打通与微众税银的数据交互，实现业务尽早上线，尽快取得支持中小企业融资实效。在结算户转有贷户服务方面，6月末，已对361户结算户转有贷目标客户发放贷款35戶，服务成功率9.54%。在合理范围内我省的金融创新类产品应该着重于小微企业融资问题，除银行系统外，我省的证券业和保险业也应该推出相应的保障小微企业的产品，帮助优秀小微企业做大做强，从而拉动和黑龙江省经济发展，完善黑龙江省经济建设，逐渐将以农业重工业为主的经济模式转变为多项平衡发展的新型经济发展模式，大力发掘高新技术企业，针对高新技术企业创新新型金融产品，推动黑龙江省高新技术产业发展。
本文针对黑龙江省金融发展缓慢，金融结构不完善，区域金融深化程度不足，区域金融贡献力较低等现状及问题展开具体分析。在此条件下提出了黑龙江省应该创新金融制度推动经济制度完善，创新金融市场促进融资渠道的扩展，创新金融科技提高人民生活水平，创新金融产品完善黑龙江省经济建设等建议，希望能为黑龙江省经济发展走上快车道提供参考。
[本文系基金项目：黑龙江省大学生创新创业训练计划创新训练项目（202010234033），哈尔滨学院科技创新项目（HXS20191717）研究成果。]
（哈尔滨学院）
黑龙江省金融业发展状况
黑龙江省金融业基本发展状况
黑龙江省金融市场发展不足，直接融资和间接融资不匹配，金融市场的发展较东北其他两省地区存在差距，黑龙江省的金融供给侧改革面临着很多挑战和机遇，由此造就了金融创新动力不足，导致金融对经济发展的服务能力不够。
黑龙江省自1999年到2017年金融业增加值呈现逐年递增的趋势，其中2000年到2006年增长处于缓慢期增长值不足100亿元，当从2006年开始到2015年增长值成倍数增加突破800亿元，但自2015年开始金融增加值增加幅度相对放缓。而金融业逐渐放缓导致什么状况呢，其导致了从业人员开始出现流失，下面我们将对金融业从业人员流失进行解读。
黑龙江省从2008年到2017年十年时间金融从业人员增加了近一倍，但从2017年到2018年从业人员人数有了下降的趋势，仅2018年一年就下降了9300人，下降幅度为4.1%。黑龙江省金融业就业人员平均工资在2006年到2014年处在稳步增长阶段，工资每年都有较大涨幅，但在2014年以后2015年到2018年金融业从业人员工资处于波动调整阶段，工资增长幅度不大，无法满足从业人员对工资的涨幅的期待。同时黑龙江省从业人员的工资总额从2006年到2017年整体呈现上升趋势，但在2018年工资总额出现下滑。
我们可以看到，黑龙江整个金融业处于弱势阶段，拉动经济增长放缓的当前角色，导致工资越来越固定，而金融行业的从业者到大型的工资差异，一些从业者低于平均工资线，导致从业人员流失的现象，这种现象再次表明，金融业放缓的经济发展中的作用，急需融资的新形式，金融产品和金融体系，打破金融行业的当前角色来说明实体经济正在放缓僵局。
黑龙江省金融业运行状况分析
1.区域金融深化程度不足
2017年底黑龙江省金融相关比率为2.6928，全国的金融相关比率为4.2976，金融的相关比率是用来评价一个国家和地区金融业发展程度的一个重要指标，通过上述数据可以看出黑龙江省金融业的发展水平与全国水平还是有很大的差距的，这说明黑龙江省的金融业发展水平与我国发达地区相比较为落后。
2.区域金融贡献力较低
2017年国内金融业增加值为64844.3亿元，同比去年多增长4882.3亿元，占国家生产总值的7.68%，而黑龙江省金融业增加值932.35亿元同比去年多增长了31.51亿元，占生产总值的5.70%，从此可以看出黑龙江省的金融业贡献程度较全国范围内来看是比较低的，黑龙江省金融市场化的程度也是低于全国水平的，同时也因为，黑龙江省金融业贡献力较低，使得地区内企业融资较其他地区相对较弱，从而抑制了地区经济的内生动力。
金融业的发展对黑龙江省经济振兴的影响
金融业促进了黑龙江省经济的自主创新能力
在适应黑龙江省经济发展方式转变和经济结构优化的过程中，企业需要完善公司治理体系和运行机制。与此同时，企业要切实做到不同项目、不同管理的全面创新，严格要求企业按照发展战略和适应产业结构发展经济的具体要求制定，以适应日益激烈的竞争市场。为了完善市場经济，成为同行业的市场领导者，企业必须大力发展金融业，如开发设立风险投资、创业基金等新的金融项目，以应对企业面临的各种风险，小微企业可以通过风险投资实现部分风险转移，创新基金可以解决许多小微企业面临的经济问题。
金融业为黑龙江省产业结构的调整提供了便利
黑龙江省新兴产业较为薄弱，第一产业占比较大，产业结构不合理，在这样的情况下金融业对于黑龙江产业结构的调整有着重大的导向作用。金融业可以为黑龙江省产业结构调整的各个发展阶段提供了强大的资金支撑和服务支持。对于正处于进入期和成长期的产业来说，生产新产品、引进先进的技术规划长远的发展方向对企业在市场上发展是十分重要的。但这类产业在许多方面还不够成熟，经营的风险较于其他产业较大，这个时候，就需要完善的金融市场为这类产业提供强大可观的资金支持。
黑龙江省金融发展促进经济增长力度薄弱
黑龙江省金融发展缓慢，金融结构不完善，致使黑龙江省在提高储蓄率、加快储蓄和投资转化、有效配置资源等方面没有充分发挥效率。黑龙江省资本市场受区域因素影响，起步晚，发展缓慢，没有形成活跃的资本市场。近年来，虽然区域股权市场取得了一定的发展成果，但由于辖区内的证券公司总部只有一家，辖区内的总部只有两家期货公司缺乏市场竞争力，限制了自身的发展潜力。这些因素导致黑龙江省资本市场资源优化配置能力较弱，不能有效促进区域经济增长。黑龙江省是农业大省，但适合农业生产的保险品种发展缓慢，针对不同品种、不同风险的农业保险发展不足。同时，黑龙江省正在积极推进“两大平原”现代农业，保险业整体规模仍偏小，无法适应全省农业规模，除农业外，保险业在教育、医疗等方面的发展受到限制，不能发挥抵御风险的能力，促进经济增长的能力有限。
关于金融业对于黑龙江省经济振兴的措施
创新金融制度推动黑龙江省经济制度完善
金融环境总是随着政治、经济、信用体系、金融政策等金融环境的变化而变化的。 金融体制创新包括金融组织体制、监管体制和市场体制的改革与发展。它影响和决定了金融产权、信用体系、各金融主体的行为和金融市场机制、经营质量。黑龙江省金融业发展程度在全国平均水平之下，制约了黑龙江省经济的发展和振兴，金融制度的滞后，使其在促进经济，改善金融体系中的作用大大降低，有必要创新金融制度，从而更好地带动黑龙江省经济的发展。
近年来，在一系列利好政策和改革措施的推动下，企业融资环境得到改善，金融业畅通，为经济迈向高质量发展提供了有力支撑。在当今时代下金融制度的创新要紧跟我国供给侧改革的步伐，实行有黑龙江特色的金融供给侧改革，要积极构建多层次，广覆盖，有差异的金融机构体系，不断引导金融机构增加对制造业，民营企业的中长投资，不断加强金融的有效供给，不断优化融资结构使金融服务实体经济的能力得到有效提升。在不断增强金融对实体经济的促进作用的同时，也要积极调动金融监管部门，金融机构，政府部门三个方面进行有效的金融风险防范及化解工作，除了建立个人信用系统外，也应该着重建设企业征信系统，政府部门对各个企业进行信用评测，并进行评级，降低企业融资风险。
创新金融市场促进黑龙江省融资渠道的扩展
黑龙江省的金融市场发展处于一个相对停滞的阶段，截止2018年末黑龙江省上市公司36家总市值2441.8亿元，比上年下降35.8%，我省目前上市企业流通市值要低于辽吉两省，上市公司的数量少于辽宁，同时上市企业的盈利能力不强，资本密度较低[1]。全年保费收入899.1亿元，比去年下降3.5%，整个黑龙江金融市场处于一个相对停滞的发展时期。新三板发展缓慢，全省挂牌速度严重滞后，本地券商不重视新三板市场，金融市场创新迫在眉睫。
在此情况下需要营造健康的市场环境，为上市公司提供相对良好的发展机会，严厉打击“暴利”“寻租”行为，提供完善的法律环境，激发企业发展的积极性。建议地方政府积极加大政策扶持力度，不断给地方券商，企业进行培训邀请国际知名券商，大型基金公司等机构进行宣讲，让企业和券商对上市融资有新的看法，拓展融资思路。政府建立优秀公司观察系统，仔细研究全国中小企业股份转让系统挂牌交易的规则，将能够带动经济发展，高新技术，规模大，效益好的企业，放入优秀公司观察系统，辅助公司在全国中小企业股份转让系统中挂牌上市。鼓励证券公司开展营业创新，将以手续费为主要收益的营业模式逐渐转变为自营业务为主的营业模式，同时鼓励券商帮助本省企业进行融资，逐渐转变为直接融资为主的金融市场。
创新金融科技提高黑龙江省人民生活水平
“没有金融科技，难有普惠金融”是现如今逐渐成为业内共识。新兴的数字技术等手段可以调动更多的社会资本更为精准地服务小微企业、服务有急切需求的集体及个人，能够深入推动中国金融市场的包容性、开放性。新技术在方便人民提升生活水平的同时也暗含风险，科技赋能使得数据的应用取得了突飞猛进的进展，但也产生了一些问题：如数据的再加工、数据的标准化等。做好普惠金融，要坚持线上线下结合，防范外部欺诈风险，做好客户金融教育启蒙工作等。银行业要牢牢树立合规就是最大竞争力的理念，遵从监管，进一步完善制度和系统建设，来提升全面风险管理水平；同时，还要发挥金融科技的优势，不断提高风控的有效性、精准性和全面性，防范化解各类风险。我省要把握住数字普惠金融的浪潮，紧跟时代，在金融业的必要方面进行科技创新，提高人民参与金融行业的热情，为人民参与金融业提供方便的途径，进行金融业相关的普教宣传，让人民正确的参与到金融业中来，从而提高人民的生活水平和幸福感。
创新金融产品完善黑龙江省经济建设
在“大众创业，万众创新”的时代背景下，我省小微企业逐渐增加，随着小微企业在经济增长中占有的位置逐渐重要，如何拓宽小微企业融资渠道，使小微企业逐渐发展壮大成了金融产品创新的方向之一。以黑龙江省农业银行为例，省农行根据小微企业特色，有效创新适合中小微企业需求的产品，陆续推出“微捷贷”业务、数据网贷“保理e融”业务、“纳税e贷”等金融产品。“微捷贷”6月末，贷款户数360户，余额9355.8万元，有贷客户转化率25.81%，较年初提高16.34个百分点数据网贷“保理e融”业务，与中国一重等5个客户达成“云链保理”业务合作意向，中粮龙江、中车齐齐哈尔2个客户整体服务方案已审批，中粮龙江上游供应商第一笔融资业务已于7月8日成功办理，标志着农业银行数据网贷业务和供应链融资业务取得突破，为核心企业上下游的广大中小微企业批量融资奠定了坚实基础；“纳税e贷”业务，与省税务局和深圳微众税银信息服务公司分别签署了银税合作协议、意向性合作协议，项目已完成立项审批，下一步重点推进纳税数据采购工作，打通与微众税银的数据交互，实现业务尽早上线，尽快取得支持中小企业融资实效。在结算户转有贷户服务方面，6月末，已对361户结算户转有贷目标客户发放贷款35戶，服务成功率9.54%。在合理范围内我省的金融创新类产品应该着重于小微企业融资问题，除银行系统外，我省的证券业和保险业也应该推出相应的保障小微企业的产品，帮助优秀小微企业做大做强，从而拉动和黑龙江省经济发展，完善黑龙江省经济建设，逐渐将以农业重工业为主的经济模式转变为多项平衡发展的新型经济发展模式，大力发掘高新技术企业，针对高新技术企业创新新型金融产品，推动黑龙江省高新技术产业发展。
结束语
本文针对黑龙江省金融发展缓慢，金融结构不完善，区域金融深化程度不足，区域金融贡献力较低等现状及问题展开具体分析。在此条件下提出了黑龙江省应该创新金融制度推动经济制度完善，创新金融市场促进融资渠道的扩展，创新金融科技提高人民生活水平，创新金融产品完善黑龙江省经济建设等建议，希望能为黑龙江省经济发展走上快车道提供参考。
[本文系基金项目：黑龙江省大学生创新创业训练计划创新训练项目（202010234033），哈尔滨学院科技创新项目（HXS20191717）研究成果。]
（哈尔滨学院）