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基于浙江省宁波市象山县持有惠农卡的104个农户的问卷数据，应用Logistic模型对农户使用惠农卡的行为及影响因素进行分析。研究表明，农户使用惠农卡尚不普遍，使用频率不高。影响农户使用惠农卡的因素是多方面的，就农行而言，一是对惠农卡的功能宣传不够，农户缺乏必要了解；二是办卡手续相对繁琐，授信额度不能满足需要。就农户而言，户主的文化程度、主要工作、家庭收入来源、使用的方便性、亲朋使用情况都会对其产生影响。在实证研究的基础上笔者认为要让惠农卡真正为农户所用，需要从以下几方面入手：一要创新抵押担保方式，适当提高