很多优秀的基金股票专家给人们普及了诸多实用的投资方法，而又有很多理财师在每一次的讲座中反复提到理财，在生活中，投资和理财两个词语经常被并列使用，那么投资到底等不等于理财？
　　
　　投资≠理财
　　从经济学的角度来讲，投资和理财完全是两个概念。以2007年登上《福布斯》亚洲版中国首富宝座的杨惠妍为例，杨惠妍的个人净资产高达160亿美元，当时，碧桂园的股价最高攀升到每股14.18港元。2008年，对于年仅28岁的女富豪来讲却是冰火两重天。碧桂园股价在金融危机中暴跌，从2008年1月的约9港元到2009年4月16日收盘价仅为2.78港元，一年多的时间资产规模缩水近8成。财富的积累往往需要几代人的努力，而财富的流失可能仅仅是一夜之间。投资是赚钱的，当用1元钱赚到100元钱后，继续用投资的方式让财富升值为1000元钱时，最容易出现的是事业上的大起大落；理财是管钱的，拿出10元钱为身后的生活做一个安全的保障，保证资金链条一旦断裂而不至于生活窘迫，使得多年积累的财富得到保护和传承，这就是理财。
　　
　　中国老百姓理财特点
　　毫无疑问，中国老百姓的理财特点是储蓄率高，而其他渠道财富分配较少，如图1。截至2011年底，我国居民家庭的储蓄率仍然高达80%，是发达国家的最低水平15%的5.4倍。自工业革命以来，英国的综合国力一直在走下坡路是一个不争的事实，但是善于理财的居民的生活水平却没有下降。衡量居民生活水平的一个重要指标是教育，众所周知，全球常青藤学校大部分集中在这个古老的国度。中国老百姓在政策调整期越加忽视了一个经济学的基本原理，那就是“鸡蛋不能放在同一个篮子里”。
　　
　　构建理财金字塔和财富管理系统
　　科学的理财方式是打造财富分配金字塔，我们建议按照资产性质分为三大类，分别是进攻型的期货、权证、股票、黄金、实业以及其他投机性投资，平衡型的房地产、基金、收藏、投资类保险和防守型的储蓄、国债、传统类保险，三者的比例为2∶4∶4。当然打造金字塔有一个前提，就是对自身家庭财务状况做评估，以年为单位，家庭总负债占到家庭总收入的30%是最佳比例，在此基础上，再打理剩余财富。假如负债超过30%，相应的进攻性资产必须降低，以避免风险出现后负债的恶性循环。在做好配置之后，至少半年做1次财务状况的重新整理。
　　家庭的财富管理系统少不了4个字——开源节流，图2很好地展示了这一系统正常运转的全过程。也许有些人对于风险很深刻的认识，但其实每个家庭每天都面临着各种渠道不同的风险，如来自环境的PM2.5的风险，来自车子、房子受到损坏的风险等。对于人自身来讲，长寿有养老金的风险，短寿有家庭责任的风险，正常寿命有重大疾病、意外事故的风险。在自身的风险偏好允许的情况下，理财自然是新时代的家庭必不可少的功课。