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在我们身边，有这么一群单身贵族，他们从事于金融行业的某个或多个领域，经过多年在保险、银行、证券、投资咨询领域行当中滚爬摸打，在每年加薪的同时，由于职业的独特之处，耳目渲染，也对自己的理财帮助不少，不仅仅是自己行业的理财机会，还涉及了多种投资机会，颇有收获，渐渐步入高收入阶层。
诚然，“近水楼台先得月”的工作环境影响了他们的理财行为，但在他们的成长经历中，家庭、教育等背后的因素也影响了他们的非金融资产投资，我们常见的是有人去做房产的投资，也有很多爱好古董、字画、雕刻等艺术品收藏投资，还有很多的人沉浸在邮票纪念币等爱好中，而这期我们的主人公对石头、洋酒的投资更是情有独钟，开始是源于他们的爱好，但后来就成为刻意投资项目了，的确不仅让自己的理财金字塔上熠熠生辉，而且为他们的人生也增添了不少乐趣和收获。
本期，让我们关注一下这些金融界的专业人士是如何做他们的理财规划的。
他们会在平时去国内外旅游、健身、美容、参加社交娱乐活动，等等，
在这丰富精彩的生活中，但是对他们的人生来说，就是没有烦恼吗?
那么肯定不是，人总是没有远虑，必有近忧的，看看我们的理财专家：吴东璇、李江南两位理财师是怎么共同为主人公号脉看诊的。
●部落成员介绍
Susan
现年32岁，女性 单身未婚家里排行老三，父母健在
出生地：广州
从事行业：银行
工作地点：广州
金融资产状况：23.7万元
嗜好：收集各种石头
Henry
现年39岁，男性 单身离异，父母健在，生活在中国内地
出生地：上海
从事行业：保险公司
工作地点：新加坡
金融资产状况：793.8万元
嗜好：收集各种洋酒
Susan
现年32岁，单身未婚，家里排行老三，父母健在
出生地：广州
职业：广州某外资银行国际业务部高级客户经理
资产：(单位：万元)
资产23.7万元=(银行存款2.1+股票现值21.6)无负债
理财面试场景：
Susan理财简历：
KEY WORDS 1
记账开始我的理财之路
“我97年大学刚毕业，正式离开父母的经济支持，从家里搬了出来租房住，当时薪水不高，有房租，日常开销等的经济压力呀，我唯有开源节流。怎么做呢?就是坚持每日记账，知道自己如何花钱，然后就花心思省钱，但我还坚持将月收入的60％进行储蓄呢。”
VOICE 1话外音：——理财师点评：
对于社会新鲜人，如何理财?像Susan一样长期坚持记录财务状况，将每月的生活开支分为衣、食、住行、教育、娱乐等方面，通过记账，就会看到每月在哪方面的花销高，节约开支的重点在哪里，有没有透支过度，这样才会节源和保持顺畅的现金流。记账不是数字记录，而是让我们看到数字背后隐藏的理财密码。
KEY WORDS 2
时时关注国家经济政策
“在银行工作是沾了光的。99年，国家开始征利息税，国债受到欢迎，大家要排队买。我们职员就可以通过银行内部认购了不少国债，免征利息税之余，还有高于存款利率的收益。
VOICE 2 话外音：——理财师点评
理财不是纸上谈兵，要根据国家的政策变动作出快捷反应，才能保住自己的财富不贬值。财富只有先保值，才能再谈增值。现在中国的理财品种越来越多，关心自己的荷包，就要多接触各类理财信息。
KEY WORDS 3
买房投资是净赚
“2000年，身边的朋友开始买房，我也受到影响开始成为‘睇楼一族’(广东话，意思是指在节假日时间经常去各大楼盘看房子的一类人)。当时，广州番禺房子相对便宜，我选了小户型做了按揭，打了折扣，只需要23万。广州地铁的延伸，价格涨了。2001年底，我就利用借入资金提前还贷把房子卖了，扣除税金等费用后净赚8万。
VOICE 3话外音：——理财师点评：
用了不够两年的时间，赚了8万，真是个进取的投资，回报率达到35％，在那个年代是很不错的投资!
Susan，无意去投资房产并且获利了结，其实是无心所为之。但是现在看到很多的人买房投资，就要理性些，首先要区分自住还是投资。如果是自住，选中一处房子，只要自己经济可以承受，价格高低不足考虑的重点，重点是你喜不喜欢住在这个房子里。
但如果是投资，就要考虑价格、购买叫机以及增值潜力。所谓房地产投资，就是实物房子、土地与产权，中国的房价上涨的根源之一在于土地的价格和其稀缺性。随着中国城镇化，未来的十年，房地产还是处于牛市行情，而在高通胀下买房是合算的，毕竟楼房有保值作用。再有考虑房贷，更是有效利用资金的杠杆作用，就像Susan一样，只有23万买房，但也赚了8万，这就杠杆作用。
但房地产是一种特殊的商品，属于不动产类，所以选择做房产投资，要牢牢把握一点：位置。在哪个城市，在什么区域寻找你的投资目标?
KEY WORDS 4投资自己
不过，2004年到2005年，我就把我的积蓄几乎花光了，因为我出国留学攻读硕士。含生活费用和学费总费用为人民币33万(含学费)。
2006年初，我回国进入外资银行工作。现固定月薪1.2万，还有奖金及“三险一金”完善保障。在国外了解很多的投资回国后就进入股市小试牛刀。我非常了解自己，投资是偏好稳健型，由于身在金融行业，就选择招商银行这只股票做长线投资。在投资策略上，用每月薪金约40％定额{5000元／月)买入招商银行。经过一年多的时间，到今年6月份，因“5·30惨案”，停止再买。至现在，招商银行也从最初的6.5元左右涨至现在36元，累计收益率都有240％。
VOICE 4话外音：——理财师点评：“平均成本法”
Susan用定额定投的方法买股票，里面涉及到一个很重要的原理：平均成水法。这方法很简单，就是每月定期把既定金额投资在选定的市场／产品／股票，投资一段时间，不理会股票价格的变动及市况高低，最终投资成本会降低。但这个方法一定要在一个趋升的投资市场和趋升的投资产品才能发挥非凡作用。
KEY WORDS 5
雨花石及其他观赏石收藏
对石头的喜好，真的是说来话长了。还在上初中时，我就迷上了雨花石，喜欢那浑然天成的花纹和材质，后来，我也关注其他像菊花石，煤碳石等观赏石，都让人浮想联翩。倒是没有想到，在怡情时能作为投资。那是十年前的一次偶然，碍到一块一尺高的孔雀石，这石头无论形状，材质均是上乘之品，当时仅仅觉得好看，价格大概3000元左右，没有想到现在的价值已经是1.6万元，想来涨幅都有4倍多。
VOICE 5话外音：——理财师点评
Susan觉得这些闲时兴趣，不仅仅怡情，还成为自己的一项特殊的投资。在多年的收藏过程中，不仅仅提高对艺术的鉴赏，还起 到保值的作用，真是一大乐事!有道是“黄金有价，奇石无价”，现在的雨花石真是难以估价呀。叫价在4～5万的雨花石，大多时候都是“有价无市”，最后还是对多以3万成交的。但是一般最高档的雨花石是“蛋白石”，一定要达到视觉和触觉的统一，才会是上品，最高价格也就是8万了。这石头还真是值钱呀!
投资奇石的机会
石头价值的大小与品种的关系不是太大，主要从石头的形态色泽、质地、纹理上进行判断。奇石的下一个投资热点很可能是戈壁石——内蒙和新疆的玛瑙石。
南万的白蜡石、五彩石、广西孔雀石和西北地区内蒙古、新疆等地戈壁石(亦称风棱石、雅丹石、风棱石、沙漠石)，而戈壁石近几年价格攀升得特别快，尤其是其中的葡萄玛瑙，确实珠子完好，色彩鲜艳的葡萄玛瑙非常漂亮，也非常有诱惑力。
我的莫名困惑
“现在金融市场变化莫测，例如股票，我是否还可以按照以前的模式去做呢?现在都步入30岁了，比上不足，比下有余，慢慢地储蓄，但似乎前面还有许多目标，例如我想自己的事业迈向一个新台阶，想35岁前结婚，想身体健康，想老的时候周游世界，退休的生活要保持品质——怎么办呢?”
Susan还是有个比较优良的理财成绩
总的来说，Susan理财还是很得利于过去对房产和继续教育的投资，前者让她有足够的资金留学，后者让她在留学中关注资本市场，潜心分析投资，回国后坚持价值投资，并有一定的收获，这是人力资本——无形资产投资的深远结果。
Susan的理财经历中有很多值得我们学习的地方：
1、长期坚持记录财务状况，让你更清楚自己的净资产，储备人生第一桶金，是制定一份合理的理财计划的基础。
在资金量不大的时候，选择趋升的市场定额定投优质股票，而且坚持价值投资，胜算比“买大细(广东话，意思是短线炒作就像下赌注，买大就是高位买进，买细就是低位买进，无论大小，只是为了赚取差价)的短期投机大得多，收益也会更高。
2、关注非金融性资产的资产，怡情又可保值增值，增添人生乐趣。
理财师对财务状况的诊断：看看Susan的问题所在
从Susan的过往十年来看，是金融职业所带来的影响而进行投资的，纯粹误打误撞，并非真正意义上的理财。投资不是理财，理财需要结合人生的目标及其自身的家庭生命周期来规划，因而，至目前为止，Susan的理财规划存在以下几点不足之处：
1、没有任何的保险支出，虽有“三金一险”，但个人风险管理意识薄弱，没有重大疾病或意外险。当人生的角色发生转换，尤其susan为人妻为人母的时候，没有基本的保险准备就会成为理则上的隐患。
2、对未来有想法，但没有准备的金额和实现的时间，那仅仅是想法，不是理财目标，这是很多人都很模糊的地方。即使身为现代女性有足够能力赚钱，也要建议Susan规划养老的问题，因为在漫长的岁月里，只有自己才能给到自己丰衣足食的退休生活，社保只是养老金的小部分，不足以支撑起养老的庇护大伞。
3、金融性资产投资占每月收入40％，风险高，而且只配置股票，投资单一：纵然定额定投有其独特之初，但对于自己的投资组合，首先做的是风险管理，而不是只关注收益。
4、收藏观赏石的投资不能提供当前收益，流动性低，而且由于暂不能准确估值，一旦缺少资金，兑现很困难。
理财师对Susan的规划设想
1、首先结合自己的实际情况，订立切实可行的目标
例如5年后，现时的投资股票的收益可翻倍；或55岁可以退休，希望有50万的闲散资产周游世界。唯有设定目标才能到达你要的生活彼岸!
2、短期做一个风险管理方案，关注自己的身体健康
根据Susan现时收入情况，配置一个基本保障的金字塔：
对Susan的保额需求，采取“双十策略”，保费支出为现在年收入的1／10，即可计算到为20400元的保费支出(204000×10％)。
保额需求约为年收入的10倍，即为204万(204000×10)在保障配置上，由于Susan单身，生活开支全靠自己，加上父母健在，将来还要赡养父母，所以建议Susan首先寿险保险，其次考虑个人重大疾病医疗，再有就是考虑住院和养老等方面的保障。
3、长期安排养老计划
假设Susan 55岁退休后还有悠长的25年养老生活，以现时每月近7000元的生活费用支出，在年通货膨胀为4％的情况下，55岁需要准备517万。即使在选择海外定额定投基金组合的万式，平均每年12％的回报率的情况下，Susan每月要供款3900元，对于年轻人，不要以为养老是以后的事情，越早规划，后期会越轻松。Susan不算不知道，现在每月拿出3900元来做，只剩下1100元可用于直接投资，真的有点后悔没有提早做退休计划。
4、关注股票的投资，做好战略资产配置，多考虑基金投资，
分散风险。现时的招商银行不用卖，建议Susan可用余钱贱买基金，经过规划，Susan原来年结余的121400元，在扣除每年20400元的保费支出，46800元的海外基金组合养老计划外建议留存三个月的紧急准备金21000元(7000×3)后会33200元用于投资基金。选择国内的开放式基金和判闭式基金。毕竟Susan还要为人生的第一桶金努力，不宜做激进型的投资，要选择风险中等的混合型而又收益稳定的基金来投资。
5、收藏品会有假货和赝品的风险，需要花费时间和精力。长期关注业内信息，多向专家学习。
Henrv
Key Words：1968年出生 男性 离异 没有子女 父母健在 居住在上海
出生地：上海
职业：新加坡某著名保险公司高管
工作地点：新加坡
资产(单位：万元)
资产948.8万元=(银行存款12+基金现值120+保单现金价值23+养老基金项目793.8)无负债
理财面试场景：
Honry理财简历：
“我的理财经历非常简单，出国留学，在国外找了工作。一开始在国外工作就做自己的养老金储蓄，在平时就是比较喜欢红酒，在国外的生活还比较惬意。”
KEY WORDS 1
新鲜人早做养老规划
“我是在留学后就在美国工作的，那时就是天天和老人的养老和健康打交道，发觉现代社会生活紧张，重大疾病如心脏病患者越来越年轻化，我觉得有必要给自己配置人寿储蓄保险，加重对危疾及医疗保障保险的固定投入，还是比较完善的保障体系。例如，我加入美国的明尼苏达州政府的居民退休规划基金项目小组。用工资的一部分每月交费几千元，现在14年了，已经累积了过百万美元的退休金了。
VOICE 1话外音：——理财师点评：
1、社会新鲜人，工作开始就做养老规划
这一观念未必会接受。但现在流行421家庭结构，上有四个老人要你照顾，下有一小孩要你养育，人的寿命越来越长，421可能变成8421结构时，你的退休生活怎么办?我们唯一可做的是早做 规划，像Henry前期每月大约2000美元，近几年是4000美元，投入到养老储蓄基金，以平均每年12％的投资回报率积累百万是现实!早为自己储蓄养老命，这一点，Henry做得很成功!
2、完善个人保障体系是理财关键
即使财富增值，没有健康的保障，又能享受多久?而且，我们要注意，像危疾保险，保费不高但保障额较大，投保条件就是身体良好时才可受保。所以买此类保障就要趁年轻身体好时早买。
美国的理财惯例：要建筑一个基础稳固的理财金字塔。
KEY WORDS 2
体会“复利”的魅力
“在理财上，我很保守，从来不买股票。固定薪金在支付退休规划和保险金后，还剩下85％，我就选择50％用于日常支出，20％投资稳健型的基金，15％用于储蓄。我喜欢细水长流的定额定投有耐性等待钱生钱。
VOICE 2话外音：——理财师点评：
所谓钱牛钱，就是利用复利的魔力。复利，就是“利滚利”。
看以下复利的魅力：
假设年利率12％，一次性投资10万元，在20年里，单复利计算，资产几乎是相差3倍。
单利计算：本利总和为10万+10万×12％×20年=34万
复利本利之和为10万(1+12％)=96.5万!
KEY WORDS 3
嗜好红酒给我带来更富足的生活
“2004年，婚姻破裂，我离开美国，前往新加坡一著名保险公司担任高级管理层的职务，酒像爱人一样这么多年在异乡陪伴着我。我为她们安家——建了酒窑，在这里，能够招引很多志同道合爱酒的朋友来品酒，和朋友聊聊天，真是人生的一种享受的。有时候品酒着，就成了我保险客户的说明会了。这的确是我没有想到的，所以，现在玩酒的朋友也越来越多了，客户也越来越多了，工作上自然就游刃游余。
VOICE 3话外音：——理财师点评：
在喝酒的时候体会当时做酒人的心情，交流酒工艺如何，香气味道怎么样，口感、颜色等等，品味悠久的世界历史，谈酒的文化。
KEY WORDS 4
信用卡让我走遍天下
“离开美国，前往新加坡工作，我庆幸自己没有加入美国国籍，只是拿着绿卡，因为美国国籍的公民是需要全球纳税的。所以我离开美国足很轻松的，既没有房产，又没有税务上的问题。即使存持有美元转往新加坡时，有信用卡，非常方便。唯一麻烦的是美酒的运送成了头痛的问题。”
VOICE 4话外音：——理财师点评：
信用卡的功能是非常广泛的，即使是中国内地的双币种信用卡，只要是MASTER或VISA标志的，在全球都是畅通。更何况信用卡的额度会与个人信用直接相联系，额度高，代表个人信用好在以后的贷款等都会有便利之处。
我的莫名困惑
新加坡和美国不同，转往一个地区工作生活，自然就会想将来，我会在这里生活多久呢?何况现在离中国近了，节假日就会去中国探望父母，于是又有一重压力，我究竟要不要重组一个家庭?要不要置业?等等，长远来说，都是问题的。
理财师团队的面试结论
理财师非常认同Henry的观点：他认为生活不需要先苦后甜，只要对自己每月强制积蓄，自然就会积少成多，经济上就会变得轻松。所以理财师们一致认为：Henry是个理财的高手!
对美酒的收藏，除却具有投资价值外，还在于有丰富的文化底蕴，经年累月的鉴赏把玩，培养的更是自身的一种生活态度，形成的是物以类聚的生活圈子。有美酒收藏，是人际交往的通行证，这也是一项无形资产的投资。任何的投资总会相辅相成，关键还是自己如何整合资源，充分发挥优势。
理财师对财务状况的诊断：
看看Susan的问题所在
但看似自由的Henry，是否理财上就无懈可击呢?
理财师对Henry的财务状况的分析与诊断：
点评：日常支出与生活品质的支出分别为38.6％与14.7％，对比度为2.6，合理；保险费用比例3.9％(年交保费／总收入)，低于公认的保费合理支出比例10％，节余比例35.1％，很健康。
点评：没有负债，则务状况健康；现金充足，但资产过多集中在养老基金项目上，比例为84％(养老基金／总资产)。
点评：稳健型的配置，要使非金融性资产的比例达到资产配置的30％，对于美酒投资，需要时司，需要专业上的深化去维持，同叫要考虑储藏的特点，变现能力不及金融性资产。
Henry的理财经历中有很多值得我们学习的地方：
1、早做规划，宁多勿少，尽情享受“复利”投资带来的魔力；
2、有效地将自己的事业、兴趣、投资相结合，不仅仅进行美酒收藏，还让这一爱好与投资相辅相成；
3、非常了解自己的投资风格，组合中能做到分散风险。
相对于Susan，Henry的理财规划更全面，风险管理、养老、投资等几方面都做得很不错。但Henry的理财规划存在以下不足：
1、从资产负债表及收入支出表来看，Henry没有对父母的赡养费用，Henry现年39岁，即使不用供养父母，但未来却是存在不确定性的；
2、Henry离开美国去新加坡，意味着工作的转换，这是存在机会成本的，还要衡量自身是否需要再进修或进一步规划职业生涯；
3、Henry目前单身，不排除再婚的可能。一旦涉及到再婚，个人理财的部分项目就要发生调整，例如保险、置业、养育孩子等，因此在生活方面，财务上要有安排；
4、由于目前大部分资产属于养老金方面，要实现其他目标，例如置业，并不容易。
想做有钱人，一定要有规划。在我们生活当中，大部分人其实是只看到眼前，对未来没有明确的规划，只是凭着惯性随意地走。就像Susan，人生的开始并没有明确的规划，只因身处金融行业，“得天独厚”地让自己在某方面积累了理财的经验，但其实她和大多数人一样，开始时的人生是一连串偶然的结果。
但偶然必然会有风险，而我们为什么不去规划降低风险，“未雨绸缪”之际并“运筹为幄”呢?理财规划，只要你做了，什么时候都不嫌迟!
那我们怎么做呢?就是要根据自己的人生轨迹与周期，制定相应的理财规划和投资策略，例如：在投资上，我们参考Susan和Henry的例子去走自己的理财之路。我们该重点关注其中的“Strategy”策略。同时，还要做个有心人。“理财不是独木桥，理财也需要创意。”而这创意是与你的爱好和兴趣紧密联合的。创意也来源于生活，来源于我们对生活的想法和品质的要求。所以，你的爱好也会是一种潜在的投资!Susan和Henry的非金融资产(收藏品)的投资都源于生活的感悟和兴趣。收藏是一种快乐!何况收藏品的投资已证实是一种相对稳定并有潜在升值空间的投资形式。
再有，即使像这些金融界服务的专业人士，理财有时还是需要与专家沟通，毕竟自己身在局中，有些问题是无法看出来的。理财规划就是让理财师发现你的理财不合理地方和漏洞，从而明确理财的需求，制定理财规划方案，按部就班地执行计划，在人生的不同时期，适时地调整财务规划，从而步步为营更好地规划人生。帮助客户在人生的旅途中，从容地去安排自己的生活，拥有无忧的财富人生!
理财团队的规划设想
1、预先准备一笔赡养父母的款项，从目前仍有年结余的61万来看，可拿出20万，投资于稳健型的基金。
2、保险方面，保费比例较低，适当加大至9万，尤其改变单身状态后，更应加大保额。
3、适当将余下的30万用于投资，考虑到置业，准备首期，就要盘活手上的现金，提高投资收益率，小富由俭，大富靠理财。如果没有自己投资实际操作能力，就请专家，银行或理财顾问公司的资产管理项目也是不错的选择，但要货比三家，多听意见再将这部分财产交给别人打理。新加坡是一个财富管理机构云集的地方要充分利用这一优势。
诚然，“近水楼台先得月”的工作环境影响了他们的理财行为，但在他们的成长经历中，家庭、教育等背后的因素也影响了他们的非金融资产投资，我们常见的是有人去做房产的投资，也有很多爱好古董、字画、雕刻等艺术品收藏投资，还有很多的人沉浸在邮票纪念币等爱好中，而这期我们的主人公对石头、洋酒的投资更是情有独钟，开始是源于他们的爱好，但后来就成为刻意投资项目了，的确不仅让自己的理财金字塔上熠熠生辉，而且为他们的人生也增添了不少乐趣和收获。
本期，让我们关注一下这些金融界的专业人士是如何做他们的理财规划的。
他们会在平时去国内外旅游、健身、美容、参加社交娱乐活动，等等，
在这丰富精彩的生活中，但是对他们的人生来说，就是没有烦恼吗?
那么肯定不是，人总是没有远虑，必有近忧的，看看我们的理财专家：吴东璇、李江南两位理财师是怎么共同为主人公号脉看诊的。
●部落成员介绍
Susan
现年32岁，女性 单身未婚家里排行老三，父母健在
出生地：广州
从事行业：银行
工作地点：广州
金融资产状况：23.7万元
嗜好：收集各种石头
Henry
现年39岁，男性 单身离异，父母健在，生活在中国内地
出生地：上海
从事行业：保险公司
工作地点：新加坡
金融资产状况：793.8万元
嗜好：收集各种洋酒
Susan
现年32岁，单身未婚，家里排行老三，父母健在
出生地：广州
职业：广州某外资银行国际业务部高级客户经理
资产：(单位：万元)
资产23.7万元=(银行存款2.1+股票现值21.6)无负债
理财面试场景：
Susan理财简历：
KEY WORDS 1
记账开始我的理财之路
“我97年大学刚毕业，正式离开父母的经济支持，从家里搬了出来租房住，当时薪水不高，有房租，日常开销等的经济压力呀，我唯有开源节流。怎么做呢?就是坚持每日记账，知道自己如何花钱，然后就花心思省钱，但我还坚持将月收入的60％进行储蓄呢。”
VOICE 1话外音：——理财师点评：
对于社会新鲜人，如何理财?像Susan一样长期坚持记录财务状况，将每月的生活开支分为衣、食、住行、教育、娱乐等方面，通过记账，就会看到每月在哪方面的花销高，节约开支的重点在哪里，有没有透支过度，这样才会节源和保持顺畅的现金流。记账不是数字记录，而是让我们看到数字背后隐藏的理财密码。
KEY WORDS 2
时时关注国家经济政策
“在银行工作是沾了光的。99年，国家开始征利息税，国债受到欢迎，大家要排队买。我们职员就可以通过银行内部认购了不少国债，免征利息税之余，还有高于存款利率的收益。
VOICE 2 话外音：——理财师点评
理财不是纸上谈兵，要根据国家的政策变动作出快捷反应，才能保住自己的财富不贬值。财富只有先保值，才能再谈增值。现在中国的理财品种越来越多，关心自己的荷包，就要多接触各类理财信息。
KEY WORDS 3
买房投资是净赚
“2000年，身边的朋友开始买房，我也受到影响开始成为‘睇楼一族’(广东话，意思是指在节假日时间经常去各大楼盘看房子的一类人)。当时，广州番禺房子相对便宜，我选了小户型做了按揭，打了折扣，只需要23万。广州地铁的延伸，价格涨了。2001年底，我就利用借入资金提前还贷把房子卖了，扣除税金等费用后净赚8万。
VOICE 3话外音：——理财师点评：
用了不够两年的时间，赚了8万，真是个进取的投资，回报率达到35％，在那个年代是很不错的投资!
Susan，无意去投资房产并且获利了结，其实是无心所为之。但是现在看到很多的人买房投资，就要理性些，首先要区分自住还是投资。如果是自住，选中一处房子，只要自己经济可以承受，价格高低不足考虑的重点，重点是你喜不喜欢住在这个房子里。
但如果是投资，就要考虑价格、购买叫机以及增值潜力。所谓房地产投资，就是实物房子、土地与产权，中国的房价上涨的根源之一在于土地的价格和其稀缺性。随着中国城镇化，未来的十年，房地产还是处于牛市行情，而在高通胀下买房是合算的，毕竟楼房有保值作用。再有考虑房贷，更是有效利用资金的杠杆作用，就像Susan一样，只有23万买房，但也赚了8万，这就杠杆作用。
但房地产是一种特殊的商品，属于不动产类，所以选择做房产投资，要牢牢把握一点：位置。在哪个城市，在什么区域寻找你的投资目标?
KEY WORDS 4投资自己
不过，2004年到2005年，我就把我的积蓄几乎花光了，因为我出国留学攻读硕士。含生活费用和学费总费用为人民币33万(含学费)。
2006年初，我回国进入外资银行工作。现固定月薪1.2万，还有奖金及“三险一金”完善保障。在国外了解很多的投资回国后就进入股市小试牛刀。我非常了解自己，投资是偏好稳健型，由于身在金融行业，就选择招商银行这只股票做长线投资。在投资策略上，用每月薪金约40％定额{5000元／月)买入招商银行。经过一年多的时间，到今年6月份，因“5·30惨案”，停止再买。至现在，招商银行也从最初的6.5元左右涨至现在36元，累计收益率都有240％。
VOICE 4话外音：——理财师点评：“平均成本法”
Susan用定额定投的方法买股票，里面涉及到一个很重要的原理：平均成水法。这方法很简单，就是每月定期把既定金额投资在选定的市场／产品／股票，投资一段时间，不理会股票价格的变动及市况高低，最终投资成本会降低。但这个方法一定要在一个趋升的投资市场和趋升的投资产品才能发挥非凡作用。
KEY WORDS 5
雨花石及其他观赏石收藏
对石头的喜好，真的是说来话长了。还在上初中时，我就迷上了雨花石，喜欢那浑然天成的花纹和材质，后来，我也关注其他像菊花石，煤碳石等观赏石，都让人浮想联翩。倒是没有想到，在怡情时能作为投资。那是十年前的一次偶然，碍到一块一尺高的孔雀石，这石头无论形状，材质均是上乘之品，当时仅仅觉得好看，价格大概3000元左右，没有想到现在的价值已经是1.6万元，想来涨幅都有4倍多。
VOICE 5话外音：——理财师点评
Susan觉得这些闲时兴趣，不仅仅怡情，还成为自己的一项特殊的投资。在多年的收藏过程中，不仅仅提高对艺术的鉴赏，还起 到保值的作用，真是一大乐事!有道是“黄金有价，奇石无价”，现在的雨花石真是难以估价呀。叫价在4～5万的雨花石，大多时候都是“有价无市”，最后还是对多以3万成交的。但是一般最高档的雨花石是“蛋白石”，一定要达到视觉和触觉的统一，才会是上品，最高价格也就是8万了。这石头还真是值钱呀!
投资奇石的机会
石头价值的大小与品种的关系不是太大，主要从石头的形态色泽、质地、纹理上进行判断。奇石的下一个投资热点很可能是戈壁石——内蒙和新疆的玛瑙石。
南万的白蜡石、五彩石、广西孔雀石和西北地区内蒙古、新疆等地戈壁石(亦称风棱石、雅丹石、风棱石、沙漠石)，而戈壁石近几年价格攀升得特别快，尤其是其中的葡萄玛瑙，确实珠子完好，色彩鲜艳的葡萄玛瑙非常漂亮，也非常有诱惑力。
我的莫名困惑
“现在金融市场变化莫测，例如股票，我是否还可以按照以前的模式去做呢?现在都步入30岁了，比上不足，比下有余，慢慢地储蓄，但似乎前面还有许多目标，例如我想自己的事业迈向一个新台阶，想35岁前结婚，想身体健康，想老的时候周游世界，退休的生活要保持品质——怎么办呢?”
Susan还是有个比较优良的理财成绩
总的来说，Susan理财还是很得利于过去对房产和继续教育的投资，前者让她有足够的资金留学，后者让她在留学中关注资本市场，潜心分析投资，回国后坚持价值投资，并有一定的收获，这是人力资本——无形资产投资的深远结果。
Susan的理财经历中有很多值得我们学习的地方：
1、长期坚持记录财务状况，让你更清楚自己的净资产，储备人生第一桶金，是制定一份合理的理财计划的基础。
在资金量不大的时候，选择趋升的市场定额定投优质股票，而且坚持价值投资，胜算比“买大细(广东话，意思是短线炒作就像下赌注，买大就是高位买进，买细就是低位买进，无论大小，只是为了赚取差价)的短期投机大得多，收益也会更高。
2、关注非金融性资产的资产，怡情又可保值增值，增添人生乐趣。
理财师对财务状况的诊断：看看Susan的问题所在
从Susan的过往十年来看，是金融职业所带来的影响而进行投资的，纯粹误打误撞，并非真正意义上的理财。投资不是理财，理财需要结合人生的目标及其自身的家庭生命周期来规划，因而，至目前为止，Susan的理财规划存在以下几点不足之处：
1、没有任何的保险支出，虽有“三金一险”，但个人风险管理意识薄弱，没有重大疾病或意外险。当人生的角色发生转换，尤其susan为人妻为人母的时候，没有基本的保险准备就会成为理则上的隐患。
2、对未来有想法，但没有准备的金额和实现的时间，那仅仅是想法，不是理财目标，这是很多人都很模糊的地方。即使身为现代女性有足够能力赚钱，也要建议Susan规划养老的问题，因为在漫长的岁月里，只有自己才能给到自己丰衣足食的退休生活，社保只是养老金的小部分，不足以支撑起养老的庇护大伞。
3、金融性资产投资占每月收入40％，风险高，而且只配置股票，投资单一：纵然定额定投有其独特之初，但对于自己的投资组合，首先做的是风险管理，而不是只关注收益。
4、收藏观赏石的投资不能提供当前收益，流动性低，而且由于暂不能准确估值，一旦缺少资金，兑现很困难。
理财师对Susan的规划设想
1、首先结合自己的实际情况，订立切实可行的目标
例如5年后，现时的投资股票的收益可翻倍；或55岁可以退休，希望有50万的闲散资产周游世界。唯有设定目标才能到达你要的生活彼岸!
2、短期做一个风险管理方案，关注自己的身体健康
根据Susan现时收入情况，配置一个基本保障的金字塔：
对Susan的保额需求，采取“双十策略”，保费支出为现在年收入的1／10，即可计算到为20400元的保费支出(204000×10％)。
保额需求约为年收入的10倍，即为204万(204000×10)在保障配置上，由于Susan单身，生活开支全靠自己，加上父母健在，将来还要赡养父母，所以建议Susan首先寿险保险，其次考虑个人重大疾病医疗，再有就是考虑住院和养老等方面的保障。
3、长期安排养老计划
假设Susan 55岁退休后还有悠长的25年养老生活，以现时每月近7000元的生活费用支出，在年通货膨胀为4％的情况下，55岁需要准备517万。即使在选择海外定额定投基金组合的万式，平均每年12％的回报率的情况下，Susan每月要供款3900元，对于年轻人，不要以为养老是以后的事情，越早规划，后期会越轻松。Susan不算不知道，现在每月拿出3900元来做，只剩下1100元可用于直接投资，真的有点后悔没有提早做退休计划。
4、关注股票的投资，做好战略资产配置，多考虑基金投资，
分散风险。现时的招商银行不用卖，建议Susan可用余钱贱买基金，经过规划，Susan原来年结余的121400元，在扣除每年20400元的保费支出，46800元的海外基金组合养老计划外建议留存三个月的紧急准备金21000元(7000×3)后会33200元用于投资基金。选择国内的开放式基金和判闭式基金。毕竟Susan还要为人生的第一桶金努力，不宜做激进型的投资，要选择风险中等的混合型而又收益稳定的基金来投资。
5、收藏品会有假货和赝品的风险，需要花费时间和精力。长期关注业内信息，多向专家学习。
Henrv
Key Words：1968年出生 男性 离异 没有子女 父母健在 居住在上海
出生地：上海
职业：新加坡某著名保险公司高管
工作地点：新加坡
资产(单位：万元)
资产948.8万元=(银行存款12+基金现值120+保单现金价值23+养老基金项目793.8)无负债
理财面试场景：
Honry理财简历：
“我的理财经历非常简单，出国留学，在国外找了工作。一开始在国外工作就做自己的养老金储蓄，在平时就是比较喜欢红酒，在国外的生活还比较惬意。”
KEY WORDS 1
新鲜人早做养老规划
“我是在留学后就在美国工作的，那时就是天天和老人的养老和健康打交道，发觉现代社会生活紧张，重大疾病如心脏病患者越来越年轻化，我觉得有必要给自己配置人寿储蓄保险，加重对危疾及医疗保障保险的固定投入，还是比较完善的保障体系。例如，我加入美国的明尼苏达州政府的居民退休规划基金项目小组。用工资的一部分每月交费几千元，现在14年了，已经累积了过百万美元的退休金了。
VOICE 1话外音：——理财师点评：
1、社会新鲜人，工作开始就做养老规划
这一观念未必会接受。但现在流行421家庭结构，上有四个老人要你照顾，下有一小孩要你养育，人的寿命越来越长，421可能变成8421结构时，你的退休生活怎么办?我们唯一可做的是早做 规划，像Henry前期每月大约2000美元，近几年是4000美元，投入到养老储蓄基金，以平均每年12％的投资回报率积累百万是现实!早为自己储蓄养老命，这一点，Henry做得很成功!
2、完善个人保障体系是理财关键
即使财富增值，没有健康的保障，又能享受多久?而且，我们要注意，像危疾保险，保费不高但保障额较大，投保条件就是身体良好时才可受保。所以买此类保障就要趁年轻身体好时早买。
美国的理财惯例：要建筑一个基础稳固的理财金字塔。
KEY WORDS 2
体会“复利”的魅力
“在理财上，我很保守，从来不买股票。固定薪金在支付退休规划和保险金后，还剩下85％，我就选择50％用于日常支出，20％投资稳健型的基金，15％用于储蓄。我喜欢细水长流的定额定投有耐性等待钱生钱。
VOICE 2话外音：——理财师点评：
所谓钱牛钱，就是利用复利的魔力。复利，就是“利滚利”。
看以下复利的魅力：
假设年利率12％，一次性投资10万元，在20年里，单复利计算，资产几乎是相差3倍。
单利计算：本利总和为10万+10万×12％×20年=34万
复利本利之和为10万(1+12％)=96.5万!
KEY WORDS 3
嗜好红酒给我带来更富足的生活
“2004年，婚姻破裂，我离开美国，前往新加坡一著名保险公司担任高级管理层的职务，酒像爱人一样这么多年在异乡陪伴着我。我为她们安家——建了酒窑，在这里，能够招引很多志同道合爱酒的朋友来品酒，和朋友聊聊天，真是人生的一种享受的。有时候品酒着，就成了我保险客户的说明会了。这的确是我没有想到的，所以，现在玩酒的朋友也越来越多了，客户也越来越多了，工作上自然就游刃游余。
VOICE 3话外音：——理财师点评：
在喝酒的时候体会当时做酒人的心情，交流酒工艺如何，香气味道怎么样，口感、颜色等等，品味悠久的世界历史，谈酒的文化。
KEY WORDS 4
信用卡让我走遍天下
“离开美国，前往新加坡工作，我庆幸自己没有加入美国国籍，只是拿着绿卡，因为美国国籍的公民是需要全球纳税的。所以我离开美国足很轻松的，既没有房产，又没有税务上的问题。即使存持有美元转往新加坡时，有信用卡，非常方便。唯一麻烦的是美酒的运送成了头痛的问题。”
VOICE 4话外音：——理财师点评：
信用卡的功能是非常广泛的，即使是中国内地的双币种信用卡，只要是MASTER或VISA标志的，在全球都是畅通。更何况信用卡的额度会与个人信用直接相联系，额度高，代表个人信用好在以后的贷款等都会有便利之处。
我的莫名困惑
新加坡和美国不同，转往一个地区工作生活，自然就会想将来，我会在这里生活多久呢?何况现在离中国近了，节假日就会去中国探望父母，于是又有一重压力，我究竟要不要重组一个家庭?要不要置业?等等，长远来说，都是问题的。
理财师团队的面试结论
理财师非常认同Henry的观点：他认为生活不需要先苦后甜，只要对自己每月强制积蓄，自然就会积少成多，经济上就会变得轻松。所以理财师们一致认为：Henry是个理财的高手!
对美酒的收藏，除却具有投资价值外，还在于有丰富的文化底蕴，经年累月的鉴赏把玩，培养的更是自身的一种生活态度，形成的是物以类聚的生活圈子。有美酒收藏，是人际交往的通行证，这也是一项无形资产的投资。任何的投资总会相辅相成，关键还是自己如何整合资源，充分发挥优势。
理财师对财务状况的诊断：
看看Susan的问题所在
但看似自由的Henry，是否理财上就无懈可击呢?
理财师对Henry的财务状况的分析与诊断：
点评：日常支出与生活品质的支出分别为38.6％与14.7％，对比度为2.6，合理；保险费用比例3.9％(年交保费／总收入)，低于公认的保费合理支出比例10％，节余比例35.1％，很健康。
点评：没有负债，则务状况健康；现金充足，但资产过多集中在养老基金项目上，比例为84％(养老基金／总资产)。
点评：稳健型的配置，要使非金融性资产的比例达到资产配置的30％，对于美酒投资，需要时司，需要专业上的深化去维持，同叫要考虑储藏的特点，变现能力不及金融性资产。
Henry的理财经历中有很多值得我们学习的地方：
1、早做规划，宁多勿少，尽情享受“复利”投资带来的魔力；
2、有效地将自己的事业、兴趣、投资相结合，不仅仅进行美酒收藏，还让这一爱好与投资相辅相成；
3、非常了解自己的投资风格，组合中能做到分散风险。
相对于Susan，Henry的理财规划更全面，风险管理、养老、投资等几方面都做得很不错。但Henry的理财规划存在以下不足：
1、从资产负债表及收入支出表来看，Henry没有对父母的赡养费用，Henry现年39岁，即使不用供养父母，但未来却是存在不确定性的；
2、Henry离开美国去新加坡，意味着工作的转换，这是存在机会成本的，还要衡量自身是否需要再进修或进一步规划职业生涯；
3、Henry目前单身，不排除再婚的可能。一旦涉及到再婚，个人理财的部分项目就要发生调整，例如保险、置业、养育孩子等，因此在生活方面，财务上要有安排；
4、由于目前大部分资产属于养老金方面，要实现其他目标，例如置业，并不容易。
想做有钱人，一定要有规划。在我们生活当中，大部分人其实是只看到眼前，对未来没有明确的规划，只是凭着惯性随意地走。就像Susan，人生的开始并没有明确的规划，只因身处金融行业，“得天独厚”地让自己在某方面积累了理财的经验，但其实她和大多数人一样，开始时的人生是一连串偶然的结果。
但偶然必然会有风险，而我们为什么不去规划降低风险，“未雨绸缪”之际并“运筹为幄”呢?理财规划，只要你做了，什么时候都不嫌迟!
那我们怎么做呢?就是要根据自己的人生轨迹与周期，制定相应的理财规划和投资策略，例如：在投资上，我们参考Susan和Henry的例子去走自己的理财之路。我们该重点关注其中的“Strategy”策略。同时，还要做个有心人。“理财不是独木桥，理财也需要创意。”而这创意是与你的爱好和兴趣紧密联合的。创意也来源于生活，来源于我们对生活的想法和品质的要求。所以，你的爱好也会是一种潜在的投资!Susan和Henry的非金融资产(收藏品)的投资都源于生活的感悟和兴趣。收藏是一种快乐!何况收藏品的投资已证实是一种相对稳定并有潜在升值空间的投资形式。
再有，即使像这些金融界服务的专业人士，理财有时还是需要与专家沟通，毕竟自己身在局中，有些问题是无法看出来的。理财规划就是让理财师发现你的理财不合理地方和漏洞，从而明确理财的需求，制定理财规划方案，按部就班地执行计划，在人生的不同时期，适时地调整财务规划，从而步步为营更好地规划人生。帮助客户在人生的旅途中，从容地去安排自己的生活，拥有无忧的财富人生!
理财团队的规划设想
1、预先准备一笔赡养父母的款项，从目前仍有年结余的61万来看，可拿出20万，投资于稳健型的基金。
2、保险方面，保费比例较低，适当加大至9万，尤其改变单身状态后，更应加大保额。
3、适当将余下的30万用于投资，考虑到置业，准备首期，就要盘活手上的现金，提高投资收益率，小富由俭，大富靠理财。如果没有自己投资实际操作能力，就请专家，银行或理财顾问公司的资产管理项目也是不错的选择，但要货比三家，多听意见再将这部分财产交给别人打理。新加坡是一个财富管理机构云集的地方要充分利用这一优势。