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随着社会经济发展，计算机技术也在不断的进步，这种情况下，商业银行也得到了很好的发展。对于商业银行而言，零售业务是非常重要的业务，世界上很多国家中，银行零售业务已经发展了几百年，无论是什么性质和什么规模的商业银行都进行了零售业务的开设。进入新世纪后，随着社会经济和信息化的发展，我国商业银行也出现了极大的变化，對于商业银行而言，零售业务的重要性也在不断地增加，给银行发展造成了极大的影响。笔者主要分析了我国商业银行零售业务发展的必要性和发展现状，并探讨了商业银行零售业务发展策略，希望能够推动我国商业银行更好的发展。
随着社会经济体制改革的进行，我国商业银行的市场化程度也在不断地加深，商业银行零售业务指的是商业银行给个体或者家庭提供的零星服务或者金融产品，零售业务开展的目的是为了提高商业银行的经济效益。商业银行零售业务的业务范围比较广泛，关注对象主要是家庭或者中小企业，零售业务的分散性及多样性比较高，差异性明显，交易的频率也非常的高。商业银行零售业务的风险比较低，但是回报却比较高，这种情况下，银行想要提高自己的经济效益，便必须重视零售业务的发展。
一、我国商业银行开展零售业务的必要性分析
（一）商业银行零售业务面临着较大的挑战和机遇
上世纪九十年代，国际银行行业出现了极大的变化，其中最为重要的变化趋势便是零售业务所占的比例不断地增加。对于美国商业银行而言，进行零售业务的发展已经成为美国商业银行战略发展的重点。零售业务不但成为了商业银行发展中的重要业务体系，也给其带来了巨大的业务收入。比如，零售业务便给花旗银行贡献了百分之四十多的利润。随着我国经济体制的完善，我国的银行监管制度也愈加的完善，国际零售银行也非常重视我国零售业务发展的空间。但是现在，我国很多商业银行销售渠道还比较落后，存在严重的产品同质化情况，开展零售业务能够帮助商业银行转变这种情况，提高自己的市场份额，更好地参与到市场竞争中去。
（二）商业银行零售业务发展和中国经济发展相适应
随着人民生活水平的提高，人均收入也在不断地增加，实体经营的难度也在不断地增加，个人能够掌握的财富也越来越多，人们也更加重视投资和理财。从金融方面来说，经济增长动力是投资拉动转为消费，这也在一定程度上意味着服务对象发生了一定的变化，需要从以往的投资主体转变到消费主体，工作的时候中心也应该从投资转变成为消费。并且国家要非常重视资本市场和金融市场的发展，不断地进行金融工具开放，不断的创新金融产品，商业银行的理财产品和信贷产品也能够很好地满足人们的消费需要。
（三）商业银行进行零售业务发展符合我国数字经济发展需要
数字发展很好地推动了我国消费的发展，特别是电子化支付及非现金支付的发展转变了银行的业务。但是对于商业银行而言，其零售业务数字转型也需要循序渐进地进行，不但需要考虑到客户的实际变化，还需要将金融规律和互联网规律结合在一起，其方面和层次都比较多，会直接涉及到中后台管理转型以及前端客户服务转型，还要求商业银行更具实际情况和需要进行绩效体系、人才体系以及管理组织体系的调整。
（四）零售金融是商业银行发展的重要趋势
通过分析当前商业银行的利润可以发展，零售业务的利润比例越来越大，客户群体也在不断地增加。并且，公司业务竞争也非常地理解，很难进行新市场的开发，并且有些企业归本还息比较的困难，导致银行不良资产率不断地增加。面对这种情况，商业银行想要更好的发展，必须重视零售业务的发展，实现零售业务的数字化。
二、我国商业银行零售业务发展现状分析
随着社会科技的发展，我国商业银行零售业务发展的速度也在不断地加快，但是就当前而言，其存在的问题还比较多，想要推动商业银行零售业务的发展便必须采取措施解决这些问题。笔者在下面主要分析了存在的问题。
（一）商业银行零售业务产品比较少，并且存在同质化的特点
现在我国很多商业银行零售产品都是模仿的西方国家商业银行，在产品开发的时候，创新能力比较差，并且没有做好市场调研工作，推出的产品类型比较少。现在我国很多商业银行在主要市场贷款业务方面获得的利润还比较高，但是随着市场的发展和完善，商业银行之间的竞争愈加激烈，这方面的利润也在不断地降低，这便要求必须重视商业银行零售业务的发展，满足不同用户的需要。但是就当前而言，很多商业银行的产品都存在严重的同质化特点，很难将自己的竞争优势体现出来。
（二）商业银行零售业务发展观念还比较落后
虽然随着市场经济的发展和科技的进步，我国很多商业银行已经认识到了互联网金融发展给自己带来的影响，并进行了手机银行APP和网上银行的推出，但是这对于商业银行零售业务发展是不够的，很多商业银行的发展理念还比较落后，没有能够很好地跟上社会和时代的发展，管理模式也比较落后，员工工作的积极性比较差，这也给商业银行零售业务更好的发展带来了极大的影响。
（三）商业银行零售业务营销需要进一步地进行优化
随着市场经济和现代服务理念的发展，商业银行在发展零售业务的时候，也需要将客户放在中心的位置，给客户提供更加个性化的服务。特别是随着移动互联网的发展，很多产品和服务销售的场所都是网上，这种情况下，需要根据客户的实际需要来开发和销售产品，并做好产品的描述。商业银行发展零售业务的时候，不但需要重视和老客户之间的联系，还需要做好市场调研工作，重视新产品的研发，甚至给客户制定个性化较强的服务，更好地满足客户的实际需要。
（四）专业人才欠缺
商业银行想要更好的发展零售业务便必须重视管理人才队伍的专业化建设，随着市场的发展，商业银行需要自主地进行新产品的设计和定价，并做好管理工作。而想要做到这些，商业银行必须招聘一些管理理念比较先进的管理人员和研发人员。对于商业银行零售业务而言，零售业务的领域往往比较广泛，不但包含了理论方面的知识，还包含了实践操作，只有专业人才的素质高并且经验比较丰富，才能够推动商业银行零售业务的发展。但是通过分析商业银行从业人员可以发现，银行从业人员本身的学历不够高，能力也不够强，这也直接导致了很多商业银行业务部门很难适应当前市场的变化，这种情况下，设计出的产品也很难满足客户的实际需要。 （五）个人征信制度不够健全和完善
就当前而言，我国信用机制还不够完善，特别是个人征信体系建设还不够健全，必须采取措施完善相关的政策。并且，我国还没有出台个人基本账户制度以及社会保障制度个人破产制度，这种情况下，商业银行掌握的信息和客户实际情况存在较大的差异，银行在给客户借贷的时候，是根据其信用情况和资产情况，若是这些信息真实度没有保证，那么银行很容易出现较大的金钱方面的损失。
三、商业银行发展零售业务的策略分析
我国人口比较多，并且人均收入也不断的增多，这种情况的存在也导致了商业银行必须重视零售业务的发展。受到互联网金融以及利率市场化的影响，商业银行在零售业务开展的时候，也必须全面地考虑到当前的市场形势，不断的进行新产品研发，重视人才的培养和金融的创新，切实提高商业银行零售业务的市场竞争力，给商业银行带来更多的经济收益。
（一）重视产品创新制度的完善
利率市场化和互联网金融的发展也在一定程度上让商业银行面临的竞争更加激烈，商业银行想要更好的发展，提高自身的核心竞争力便必须不断的进行产品的创新，推出符合人们需要的产品。而想要做到这点，首先，商业银行应该进行市场调研制度的建设和完善，找到客户的需求，给客户提供更好的服务，满足客户对于产品的需要。其次，需要重视零售业务产品设计的个性化和精细化。最后，需要重视技术创新，通过技术创新来提高产品创新能力，提高人才的综合素质，这种情况下，商业银行的零售业务才能够得到更好的发展，商业银行利润才可能真正的提高。
（二）主動积极的转变观念
想要推动商业银行零售业务的发展，商业银行便必须主动付及非现金自己的理念，根据市场形势和实际情况进行发展理念的创新。面对新的市场环境，商业银行必须重视客户和服务，全面地了解当前市场的变化，根据需要推出新的零售业务，只有这样商业银行的零售业务可持续发展才可能实现。
（三）做好市场的戏份，提供多元化的服务和产品
商业银行的客户资源比较多，我们必须细致地做好客户资源的分类，在进行零售业务推出的时候，必须全面地了解客户的实际需要，首先，银行人员需要根据客户情况进行营销档案的建立，对客户需要进行全面地了解。其次，需要将大数据合理地运用进来，认真地研究客户的银行资产和交易情况，做好客户需求的细化分类。
（四）重视人才的培养和引入
商业银行想要更好的发展零售业务，必须重视人才的引进，在人才培养和引进的时候，需要将激励制度的作用发挥出来，鼓励现有人员主动积极地参与培训，也通过激励制度吸引更多的高素质人才。其次，还需要给人才营造一个良好的环境，提高人才的薪资待遇，这样也能够提高对人才的吸引力。商业银行不但需要重视人才的引进，还需要避免人才流失，只有这样才能够给商业银行零售业务更好地进行奠定坚实的基础。
（五）重视个人信用体系的完善
商业银行开展零售业务的时候，面临的风险比较大，而这和我国信用体系建设有着直接的关系。商业银行应该加强和个人征信系统的合作，国家也需要加大失信人员的惩戒力度，进行居民信用档案的建设，全面地了解居民的收入情况以及信用情况，更好的共享信息，这种情况下，商业银行能够更好地了解每个客户的实际情况，能够降低零售业务开展所面临的风险，提高商业银行的实际利润。
四、结语
在新的时期，商业银行想要更好的发展便必须重视零售业务的开展，当前我国商业银行零售业务开展的前景还比较广阔，这便要求商业银行必须认识到零售业务开展的重要性和必要性，不断的完善自我，推出更多人们需要的零售业务，给商业银行更好的发展奠定基础。
（作者单位：齐商银行淄博支行）
随着社会经济体制改革的进行，我国商业银行的市场化程度也在不断地加深，商业银行零售业务指的是商业银行给个体或者家庭提供的零星服务或者金融产品，零售业务开展的目的是为了提高商业银行的经济效益。商业银行零售业务的业务范围比较广泛，关注对象主要是家庭或者中小企业，零售业务的分散性及多样性比较高，差异性明显，交易的频率也非常的高。商业银行零售业务的风险比较低，但是回报却比较高，这种情况下，银行想要提高自己的经济效益，便必须重视零售业务的发展。
一、我国商业银行开展零售业务的必要性分析
（一）商业银行零售业务面临着较大的挑战和机遇
上世纪九十年代，国际银行行业出现了极大的变化，其中最为重要的变化趋势便是零售业务所占的比例不断地增加。对于美国商业银行而言，进行零售业务的发展已经成为美国商业银行战略发展的重点。零售业务不但成为了商业银行发展中的重要业务体系，也给其带来了巨大的业务收入。比如，零售业务便给花旗银行贡献了百分之四十多的利润。随着我国经济体制的完善，我国的银行监管制度也愈加的完善，国际零售银行也非常重视我国零售业务发展的空间。但是现在，我国很多商业银行销售渠道还比较落后，存在严重的产品同质化情况，开展零售业务能够帮助商业银行转变这种情况，提高自己的市场份额，更好地参与到市场竞争中去。
（二）商业银行零售业务发展和中国经济发展相适应
随着人民生活水平的提高，人均收入也在不断地增加，实体经营的难度也在不断地增加，个人能够掌握的财富也越来越多，人们也更加重视投资和理财。从金融方面来说，经济增长动力是投资拉动转为消费，这也在一定程度上意味着服务对象发生了一定的变化，需要从以往的投资主体转变到消费主体，工作的时候中心也应该从投资转变成为消费。并且国家要非常重视资本市场和金融市场的发展，不断地进行金融工具开放，不断的创新金融产品，商业银行的理财产品和信贷产品也能够很好地满足人们的消费需要。
（三）商业银行进行零售业务发展符合我国数字经济发展需要
数字发展很好地推动了我国消费的发展，特别是电子化支付及非现金支付的发展转变了银行的业务。但是对于商业银行而言，其零售业务数字转型也需要循序渐进地进行，不但需要考虑到客户的实际变化，还需要将金融规律和互联网规律结合在一起，其方面和层次都比较多，会直接涉及到中后台管理转型以及前端客户服务转型，还要求商业银行更具实际情况和需要进行绩效体系、人才体系以及管理组织体系的调整。
（四）零售金融是商业银行发展的重要趋势
通过分析当前商业银行的利润可以发展，零售业务的利润比例越来越大，客户群体也在不断地增加。并且，公司业务竞争也非常地理解，很难进行新市场的开发，并且有些企业归本还息比较的困难，导致银行不良资产率不断地增加。面对这种情况，商业银行想要更好的发展，必须重视零售业务的发展，实现零售业务的数字化。
二、我国商业银行零售业务发展现状分析
随着社会科技的发展，我国商业银行零售业务发展的速度也在不断地加快，但是就当前而言，其存在的问题还比较多，想要推动商业银行零售业务的发展便必须采取措施解决这些问题。笔者在下面主要分析了存在的问题。
（一）商业银行零售业务产品比较少，并且存在同质化的特点
现在我国很多商业银行零售产品都是模仿的西方国家商业银行，在产品开发的时候，创新能力比较差，并且没有做好市场调研工作，推出的产品类型比较少。现在我国很多商业银行在主要市场贷款业务方面获得的利润还比较高，但是随着市场的发展和完善，商业银行之间的竞争愈加激烈，这方面的利润也在不断地降低，这便要求必须重视商业银行零售业务的发展，满足不同用户的需要。但是就当前而言，很多商业银行的产品都存在严重的同质化特点，很难将自己的竞争优势体现出来。
（二）商业银行零售业务发展观念还比较落后
虽然随着市场经济的发展和科技的进步，我国很多商业银行已经认识到了互联网金融发展给自己带来的影响，并进行了手机银行APP和网上银行的推出，但是这对于商业银行零售业务发展是不够的，很多商业银行的发展理念还比较落后，没有能够很好地跟上社会和时代的发展，管理模式也比较落后，员工工作的积极性比较差，这也给商业银行零售业务更好的发展带来了极大的影响。
（三）商业银行零售业务营销需要进一步地进行优化
随着市场经济和现代服务理念的发展，商业银行在发展零售业务的时候，也需要将客户放在中心的位置，给客户提供更加个性化的服务。特别是随着移动互联网的发展，很多产品和服务销售的场所都是网上，这种情况下，需要根据客户的实际需要来开发和销售产品，并做好产品的描述。商业银行发展零售业务的时候，不但需要重视和老客户之间的联系，还需要做好市场调研工作，重视新产品的研发，甚至给客户制定个性化较强的服务，更好地满足客户的实际需要。
（四）专业人才欠缺
商业银行想要更好的发展零售业务便必须重视管理人才队伍的专业化建设，随着市场的发展，商业银行需要自主地进行新产品的设计和定价，并做好管理工作。而想要做到这些，商业银行必须招聘一些管理理念比较先进的管理人员和研发人员。对于商业银行零售业务而言，零售业务的领域往往比较广泛，不但包含了理论方面的知识，还包含了实践操作，只有专业人才的素质高并且经验比较丰富，才能够推动商业银行零售业务的发展。但是通过分析商业银行从业人员可以发现，银行从业人员本身的学历不够高，能力也不够强，这也直接导致了很多商业银行业务部门很难适应当前市场的变化，这种情况下，设计出的产品也很难满足客户的实际需要。 （五）个人征信制度不够健全和完善
就当前而言，我国信用机制还不够完善，特别是个人征信体系建设还不够健全，必须采取措施完善相关的政策。并且，我国还没有出台个人基本账户制度以及社会保障制度个人破产制度，这种情况下，商业银行掌握的信息和客户实际情况存在较大的差异，银行在给客户借贷的时候，是根据其信用情况和资产情况，若是这些信息真实度没有保证，那么银行很容易出现较大的金钱方面的损失。
三、商业银行发展零售业务的策略分析
我国人口比较多，并且人均收入也不断的增多，这种情况的存在也导致了商业银行必须重视零售业务的发展。受到互联网金融以及利率市场化的影响，商业银行在零售业务开展的时候，也必须全面地考虑到当前的市场形势，不断的进行新产品研发，重视人才的培养和金融的创新，切实提高商业银行零售业务的市场竞争力，给商业银行带来更多的经济收益。
（一）重视产品创新制度的完善
利率市场化和互联网金融的发展也在一定程度上让商业银行面临的竞争更加激烈，商业银行想要更好的发展，提高自身的核心竞争力便必须不断的进行产品的创新，推出符合人们需要的产品。而想要做到这点，首先，商业银行应该进行市场调研制度的建设和完善，找到客户的需求，给客户提供更好的服务，满足客户对于产品的需要。其次，需要重视零售业务产品设计的个性化和精细化。最后，需要重视技术创新，通过技术创新来提高产品创新能力，提高人才的综合素质，这种情况下，商业银行的零售业务才能够得到更好的发展，商业银行利润才可能真正的提高。
（二）主動积极的转变观念
想要推动商业银行零售业务的发展，商业银行便必须主动付及非现金自己的理念，根据市场形势和实际情况进行发展理念的创新。面对新的市场环境，商业银行必须重视客户和服务，全面地了解当前市场的变化，根据需要推出新的零售业务，只有这样商业银行的零售业务可持续发展才可能实现。
（三）做好市场的戏份，提供多元化的服务和产品
商业银行的客户资源比较多，我们必须细致地做好客户资源的分类，在进行零售业务推出的时候，必须全面地了解客户的实际需要，首先，银行人员需要根据客户情况进行营销档案的建立，对客户需要进行全面地了解。其次，需要将大数据合理地运用进来，认真地研究客户的银行资产和交易情况，做好客户需求的细化分类。
（四）重视人才的培养和引入
商业银行想要更好的发展零售业务，必须重视人才的引进，在人才培养和引进的时候，需要将激励制度的作用发挥出来，鼓励现有人员主动积极地参与培训，也通过激励制度吸引更多的高素质人才。其次，还需要给人才营造一个良好的环境，提高人才的薪资待遇，这样也能够提高对人才的吸引力。商业银行不但需要重视人才的引进，还需要避免人才流失，只有这样才能够给商业银行零售业务更好地进行奠定坚实的基础。
（五）重视个人信用体系的完善
商业银行开展零售业务的时候，面临的风险比较大，而这和我国信用体系建设有着直接的关系。商业银行应该加强和个人征信系统的合作，国家也需要加大失信人员的惩戒力度，进行居民信用档案的建设，全面地了解居民的收入情况以及信用情况，更好的共享信息，这种情况下，商业银行能够更好地了解每个客户的实际情况，能够降低零售业务开展所面临的风险，提高商业银行的实际利润。
四、结语
在新的时期，商业银行想要更好的发展便必须重视零售业务的开展，当前我国商业银行零售业务开展的前景还比较广阔，这便要求商业银行必须认识到零售业务开展的重要性和必要性，不断的完善自我，推出更多人们需要的零售业务，给商业银行更好的发展奠定基础。
（作者单位：齐商银行淄博支行）