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[摘 要] 区块链技术被认为是继蒸汽机、电力、信息和互联网科技之后，目前最有潜力触发第五轮颠覆性革命浪潮的核心技术。区块链引发互联网上传统信任机制的改变，通过“蝴蝶效应”进而影响社会发展的各个方面。它的出现预示着互联网的用途可能从传统信息传递逐步转变成为价值传递，将在金融、证券等方面对人们的生活产生重大影响。
[关键词] 区块链；信任机制；金融
doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2016. 19. 069
[中图分类号] F830.4 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2016）19- 0120- 04
在这个奔腾的年代，科技不断重塑着人们的经济、生活和世界。在这样一个纷繁的世界里，每天都产生新奇，如，苹果重塑手机，谷歌人工智能机器人战胜李世石，特斯拉重新定义汽车，等等。一种全新的分布式数据库技术——区块链从底层蓬勃而出，成为当今全球创新领域最受关注的话题，被认为是目前最有潜力的技术，因而受到人们的热烈追捧。
1 区块链技术形成及其类别
1.1 区块链与区块链技术
区块链实现数据信息的分布式记录与分布式存储，是一种把区块以链的方式组合在一起的数据结构，本质上是一个去中心化的分布式数据库。区块链技术使用密码学原理产生一套记录时间顺序、不可篡改的、可信任的数据库，这套数据库是去中心化存储且数据安全能够得到有效保证的。区块链技术是将多种现有技术（如加密算法、P2P文件传输等）进行整合，通过去中心化和去信任的方式集体维护一个数据库，形成一种新的数据记录、传递、存储与呈现的方式。简单的说，区块链技术就是一种所有成员共同参与记录信息、存储信息的技术。
1.2 区块链的进化方式
1.2.1 区块链1.0：数字货币
区块链构建了一种全新的去中心化的数字支付系统，其最初应用是数字可编程货币，随时随地的货币交易、毫无障碍的跨国支付以及低成本运营的去中心化体系，使得价值在互联网中直接流通成为了可能。
1.2.2 区块链2.0：数字资产与智能合约
现在区块链技术的应用范围逐渐扩展到其他金融领域，由于区块链技术是可编程，通过将“智能合约”的理念加入区块链中，形成了可编程金融。有了合约系统的支撑，区块链的应用领域扩大到涉及合约功能的包括股票、清算、私募股权等众多金融领域。
1.2.3 区块链3.0：区块链大社会
随着社会对区块链技术认识的进一步加深，以及区块链的技术的进一步发展，人们逐渐认识到其“去中心化”及“数据防伪”功能可以扩展到任何有需求的领域中去，如公证、仲裁、审计、域名、物流、医疗、邮件、鉴证、投票等领域。这一阶段，人们试图用区块链来颠覆互联网的最底层协议，形成一个可编程的社会。
1.3 区块链分类
区块链目前分为三类：公共区块链，联盟区块链，私有区块链。
公共区块链：公共链是真正意义上的去中心化分布式区块链，系统安全性由工作量证明或权益证明机制来保证，容易进行应用程序部署，全球范围可以访问。公共链参与者往往匿名性强，任何参与者都可以在其中写入、读取、并参与交易验证，比特币区块链即是公共链最好代表。
联盟区块链：联盟链采取多中心式，参与成员为预先根据一定特征所设定（例如纳斯达克内的市场参与者，各券商的策略分析师等）。系统内交易确认的节点一般也是事先所设定，并通过共识机制确认。联盟链容易进行控制权限设定，拥有更高的应用可扩展性，对于跨产业或跨国家的清算、结算、审计等有很大应用价值。联盟链可以大幅降低异地结算成本和时间，比现有的系统更简单，效率更高，同时继承去中心化的优点，减轻垄断压力。
私有区块链：私有链没有去中心，但具有分布式特点。中心控制者指定可以参与和进行交易验证成员的范围。私有链对公司政府内部的审计测试、以及同联盟内银行机构的交易结算有很大价值。
2 区块链技术优势
2.1 区块链与现行数据信息处理方式区别
现行的数据管理方案，通常是在独立的机构内架设的大型传统IT系统来处理，并通过引入一系列的网络与通讯系统，以实现与外界的交流，与此同时也增加了额外的成本和复杂性。这种高度中心化的系统容易被黑客攻击，同时由于数据同步的及时性、时效性、准确性等问题，单点失败的几率很高。在现行数据信息处理的中心化网络中，参与人需要对于中央机构足够信任，随着参与网络人数增加，系统的安全性下降，对一个中心节点实行有效攻击即可破坏整个系统。
在区块链的网络中，攻击单个节点无法控制或破坏整个网络，掌握网内50%的节点只是获得控制权的开始而已。区块链网络中，通过算法的自我约束，任何恶意欺骗系统的行为都会遭到其他节点的排斥和抑制。与之相反，区块链网络中，参与人不需要对任何人信任，且系统的安全性随着参与节点增加而有所增强，同时数据内容可以做到完全公开。
2.2 区块链技术创新的主要内容
区块链主要解决的是交易的信任和安全问题，其四个技术创新如下。
2.2.1 建立分布式账本，增强账目数据安全性
就是交易记账由分布在不同地方的多个节点共同完成，而且每一个节点都记录的是完整账目， 从而避免了单一记账人被控制或者被贿赂而记假账的可能性。因此它们都可以参与监督交易合法性，同时也可以共同为其作证。此外，由于记账节点足够多，理论上讲除非所有的节点被破坏，否则账目就不会丢失，从而保证了账目数据的安全性。
2.2.2 实施对称加密和授权技术，保证了数据保密性
个人的隐私存储在区块链上的交易信息是公开的，但是账户身份信息是高度加密的，只有在数据拥有者授权的情况下才能访问到，从而保证了数据的安全和个人的隐私。 2.2.3 优化共识机制，平衡系统的安全性与效率性
记账节点之间怎么达成共识，去认定一个记录的有效性，这既是认定的手段，也是防止篡改的手段。区块链提出了四种不同的共识机制，适用于不同的应用场景，在效率和安全性之间取得平衡。以比特币为例，采用的是工作量证明，只有在控制了全网超过51%的记账节点的情况下，才有可能伪造出一条不存在的记录。当加入区块链的节点足够多的时候，这基本上不可能，从而杜绝了造假的可能。
2.2.4 构建智能合约， 实现标准化输出
基于可信的不可篡改的数据，可以自动化的执行一些预先定义好的规则和条款。以保险为例，如果说每个人的信息（包括医疗信息和风险发生的信息）都是真实可信的，那就很容易在一些标准化的保险产品中，去进行自动化的理赔。
3 区块链在金融行业的应用前景
区块链主要的优势是去中介化去中心化、过程高效透明、数据高度安全，所以任意一个对以上三个维度有需求的行业都可使用区块链技术用于其管理需要，可能在新能源链、电动汽车链、储能链、微网链、功能链、计量链、运维链、交易链、流通链、金融链等多领域产生广阔的应用前景。美国对区块链技术的认知走在世界的前沿，其发展势头强劲，由于缺乏统一的政策法规支持以及对传统行业的偏重对其有很大限制。今年民主党候选人希拉里竞选团队更公开表示支持公共部门的区块链开发：“我们应该让美国创新者成为世界下一代技术革命的领头人 ，从汽车到机器语言学习，到公共服务区块链应用，我们应该保护全球数字化市场思维的开放性”，可见美国政界对区块链的关注度是极高的。目前，区块链技术已经在发达国家金融行业有了广泛的应用。
3.1 区块链在银行业的应用
在最近一次麦肯锡对全球银行机构高管的调研访谈中，50%的高管都认为最快是8个月，最迟3年内区块链技术最后会有实质性的突破。因区块链的安全、透明及不可篡改的本质特性，将改变银行体系间的核心准则，银行体系间的信任机制不再依赖中介者，而是采取“去中心化”以实现实时数字化的交易。区块链的应用在跨境支付与结算、票据与供应链金融、证券发行与交易、客户征信与反诈欺等场景将体现最有效的应用。
根据西班牙最大银行桑坦德发布的一份报告显示，2020年左右如果全世界的银行内部都使用区块链技术的话，大概每年能省下200亿美元的成本，足以说明“区块链”给传统金融领域带来的巨大变革和突破。
首先银行业出于防范系统性金融风险和单点故障的需要，需要进行层层审计，但由此也造成高昂的内部成本。并且由于2008年金融危机、反恐战争、反洗钱也让监管的广度和深度逐渐扩大，银行管控门槛不断升高，导致整个银行系统的监管成本急剧增加。在这种情况下，区块链技术能够通过中介化、防篡改和高透明的方式，让银行系统极大地降低成本。此外，由于历史原因，传统银行在结算和清算时都依靠中央结算所来完成，其时效性是以天为计算单位的，所以效率低下。如果所有的银行系统通过去中心化技术以实现实时结算和清算，将极大地提高全球金融效率。
区块链技术的记录不可篡改的特性，也有助于银行机构根据监管要求进行反洗钱及金融企业客户身份核验。具体实现方式是规范新开账户的标准化要求，从而提升数据质量，分布式储存账户和支付信息，也可以减少错误的被识别为“可疑”交易的情况，同时也让金融企业了解识别客户，按监管要求合规有效地开展反洗钱工作。
3.2 区块链在证券市场的应用
区块链的另一个热门应用场景是证券发行。因区块链技术下的金融交易市场的参与者享用平等的数据来源，使得交易流程更加公开、透明、有效率。2015年10月，Nasdaq在拉斯维加斯的Money20/20大会上，正式公布了与Chain搭建区块链平台Linq——首个通过区块链平台进行数字化证券产品管理的系统平台。除此之外，澳大利亚、德国、伦敦、日本等多国都在证交所开设区块链技术的应用，中国近来也由上海证券交易所牵头组织ChinaLedger联盟，实验由区块链发展场外交易平台。
3.3 区块链在保险领域风险管控的应用
利用区块链技术，从数据管理的角度切入，能够有效地帮助保险公司提高风险管理能力。具体来讲主要分投保人风险管理和保险公司的风险监督。
3.3.1 投保人风险管理
在保险实际中，保险纠纷时有发生，或投保人提供虚假信息骗保或因免责条款发生分歧。如对投保人的个人信息有一个真实可信的数据采集和存储手段，就可一定程度上减少保险纠纷。随着个人征信体系、医疗信息数字化等系统的完善和推进，应用此类权威数据，得到每一个投保人的数字身份，加之区块链真实可信、无法篡改、实时同步终身有效的特点，则对于投保人的风险管理将带来莫大的益处。具体实现手段上，一是共享各保险公司数据，全面掌握重复投保、历史理赔等信息，及时发现高风险用户。二是引入个人征信、医疗等行业的数据，通过区块链查询投保人及其直系亲属的所有信用及就诊记录，保险公司即可获取投保人的健康数据，以精准评估商业机会和风险，而投保人也可根据自己情况确定高性价比个性化保险方案，达到双方共赢。
3.3.2 保险公司风险监督
监管机构对保险公司运营过程中管理，只能采取事前审核或者事后约束的措施。但随着参与保险市场角色的多元化，及保险业务前端的日益开放，事中监督的需求日益凸显。区块链技术正是进行事中监督的有效技术手段之一，保险公司将日常运营流程牵移至区块链上，并赋予监管机构一个记账节点，监管机构就可以实时地观察到保险公司的投资构成、资金流向、产品的承保和赔付数据、人事管理和管理运维等全部业务动向，从而及时发现可能存在的业务风险和违规操作。
随着监管要求不断提升、科技发展和保险行业的交流和碰撞日益加深，监管机构和保险领域各方还可以利用大数据技术，对全国的保险市场进行分析和趋势分析，防控可能存在的系统性风险，或是发现潜在的保障需求和保障模式，从而更好地提供保险保障。 4 在我国金融行业推广使用区块链技术的对策
4.1 加强对区块链专业人才的培养
区块链行业人才匮乏，缺少大量既了解区块链技术，又了解金融人员，需要连接两个世界的跨界人才，以将区块链技术能够在资本市场中加以实现，并且实现更好的功能应用。目前外界对区块链行业教育的呼声越来越高，很多区块链爱好者，他们对学习区块链技术十分狂热，但大多数人仍停留在学习区块链技术的基础知识的阶段。剑桥大学新兴金融中心（Centre for Alternative Finance）计划在2016年底推出区块链课程。除了剑桥大学之外，麻省理工学院（MIT）的金融技术认证课程已经正式开启，这一课程为未来交易和商业领域的发展打下了基础，其对新兴技术的探索将彻底颠覆目前的金融市场和金融服务领域，相应的课程涉及：货币的发展趋势、区块链技术以及加密货币前沿技术、项目创建、金融市场创新以及金融系统在身份认证、隐私、安全等方面。我国应尽快在高等院校金融专业开设区块链专业，培养相关人才，为在我国开发、推广使用区块链技术提供智力支撑。
4.2 中国金融系统要积极参与区块链的技术浪潮
在国际上，区块链技术受到了广泛关注，由初创公司R3（R3 CEV是目前全球最大的三十家银行组成的区块链项目，其研发的负责人表示，一个在伦敦的开发团队目前正在编写一个开源、通用的“共享账本”，将会让银行大幅度减少协调成本）领导的区块链联盟在短短几个月中就吸收了几十家国际知名的金融机构成员，不过R3联盟中还没有一家来自中国的成员，该联盟已经宣布日后只吸纳重点大型企业会员。中国应把握战略机遇并有所推动。
4.2.1 国内银行应尽快明确区块链技术应用策略
由领先金融机构牵头，合力打造适合中国金融体系特点和监管要求的区块链技术标准。
4.2.2 快速推进业务应用场景的试点实施
基于区块链技术颠覆性的特点，首先选择最适合的应用场景，以增量占比大、业务成熟度高、交易关联简洁，且技术应用提升效果明显的业务场景作为切入点；其次，要建立容错机制，在沙盘中进行反复测试和演示，积累实施经验，在实践中建立和培训团队。
4.2.3 要尽快完善区块链技术标准
区块链底层技术元素早已具备，但尚缺乏统一的技术标准，而且各种技术方案比如像区块链的可扩展性还在快速发展中，还需要实践的考验，目前主要还处于原型设计阶段。就目前而言，“区块链 金融”标准化需求高，中国互联网金融协会等权威机构正率先推进区块链在金融行业统一标准的建立，目前尚处技术探索期，需要定性定量分析区块链究竟能带来多少的资金节省和价值的创造，短期内，金融行业建立“有限的去中心化应用”或成主流。
主要参考文献
[1]杰基·海兰，阿琼·卡帕尔，朱莉娅·查泰莱.区块链：颠覆还是服务[J].沈建苗，译.IT经理世界，2016（9）.
[2]孙建钢.区块链技术发展前瞻[J].中国金融，2016（8）.
[3]蒋润之，魏长江.区块链的应用进展与价值探讨[J].甘肃金融，2016（2）.
[4]张波.国外区块链技术的运用情况及相关启示[J].金融科技时代，2016（5）.
[5]袁勇，王飞跃.区块链技术发展现状与展望[J].自动化学报，2016，42（4）.
[关键词] 区块链；信任机制；金融
doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2016. 19. 069
[中图分类号] F830.4 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2016）19- 0120- 04
在这个奔腾的年代，科技不断重塑着人们的经济、生活和世界。在这样一个纷繁的世界里，每天都产生新奇，如，苹果重塑手机，谷歌人工智能机器人战胜李世石，特斯拉重新定义汽车，等等。一种全新的分布式数据库技术——区块链从底层蓬勃而出，成为当今全球创新领域最受关注的话题，被认为是目前最有潜力的技术，因而受到人们的热烈追捧。
1 区块链技术形成及其类别
1.1 区块链与区块链技术
区块链实现数据信息的分布式记录与分布式存储，是一种把区块以链的方式组合在一起的数据结构，本质上是一个去中心化的分布式数据库。区块链技术使用密码学原理产生一套记录时间顺序、不可篡改的、可信任的数据库，这套数据库是去中心化存储且数据安全能够得到有效保证的。区块链技术是将多种现有技术（如加密算法、P2P文件传输等）进行整合，通过去中心化和去信任的方式集体维护一个数据库，形成一种新的数据记录、传递、存储与呈现的方式。简单的说，区块链技术就是一种所有成员共同参与记录信息、存储信息的技术。
1.2 区块链的进化方式
1.2.1 区块链1.0：数字货币
区块链构建了一种全新的去中心化的数字支付系统，其最初应用是数字可编程货币，随时随地的货币交易、毫无障碍的跨国支付以及低成本运营的去中心化体系，使得价值在互联网中直接流通成为了可能。
1.2.2 区块链2.0：数字资产与智能合约
现在区块链技术的应用范围逐渐扩展到其他金融领域，由于区块链技术是可编程，通过将“智能合约”的理念加入区块链中，形成了可编程金融。有了合约系统的支撑，区块链的应用领域扩大到涉及合约功能的包括股票、清算、私募股权等众多金融领域。
1.2.3 区块链3.0：区块链大社会
随着社会对区块链技术认识的进一步加深，以及区块链的技术的进一步发展，人们逐渐认识到其“去中心化”及“数据防伪”功能可以扩展到任何有需求的领域中去，如公证、仲裁、审计、域名、物流、医疗、邮件、鉴证、投票等领域。这一阶段，人们试图用区块链来颠覆互联网的最底层协议，形成一个可编程的社会。
1.3 区块链分类
区块链目前分为三类：公共区块链，联盟区块链，私有区块链。
公共区块链：公共链是真正意义上的去中心化分布式区块链，系统安全性由工作量证明或权益证明机制来保证，容易进行应用程序部署，全球范围可以访问。公共链参与者往往匿名性强，任何参与者都可以在其中写入、读取、并参与交易验证，比特币区块链即是公共链最好代表。
联盟区块链：联盟链采取多中心式，参与成员为预先根据一定特征所设定（例如纳斯达克内的市场参与者，各券商的策略分析师等）。系统内交易确认的节点一般也是事先所设定，并通过共识机制确认。联盟链容易进行控制权限设定，拥有更高的应用可扩展性，对于跨产业或跨国家的清算、结算、审计等有很大应用价值。联盟链可以大幅降低异地结算成本和时间，比现有的系统更简单，效率更高，同时继承去中心化的优点，减轻垄断压力。
私有区块链：私有链没有去中心，但具有分布式特点。中心控制者指定可以参与和进行交易验证成员的范围。私有链对公司政府内部的审计测试、以及同联盟内银行机构的交易结算有很大价值。
2 区块链技术优势
2.1 区块链与现行数据信息处理方式区别
现行的数据管理方案，通常是在独立的机构内架设的大型传统IT系统来处理，并通过引入一系列的网络与通讯系统，以实现与外界的交流，与此同时也增加了额外的成本和复杂性。这种高度中心化的系统容易被黑客攻击，同时由于数据同步的及时性、时效性、准确性等问题，单点失败的几率很高。在现行数据信息处理的中心化网络中，参与人需要对于中央机构足够信任，随着参与网络人数增加，系统的安全性下降，对一个中心节点实行有效攻击即可破坏整个系统。
在区块链的网络中，攻击单个节点无法控制或破坏整个网络，掌握网内50%的节点只是获得控制权的开始而已。区块链网络中，通过算法的自我约束，任何恶意欺骗系统的行为都会遭到其他节点的排斥和抑制。与之相反，区块链网络中，参与人不需要对任何人信任，且系统的安全性随着参与节点增加而有所增强，同时数据内容可以做到完全公开。
2.2 区块链技术创新的主要内容
区块链主要解决的是交易的信任和安全问题，其四个技术创新如下。
2.2.1 建立分布式账本，增强账目数据安全性
就是交易记账由分布在不同地方的多个节点共同完成，而且每一个节点都记录的是完整账目， 从而避免了单一记账人被控制或者被贿赂而记假账的可能性。因此它们都可以参与监督交易合法性，同时也可以共同为其作证。此外，由于记账节点足够多，理论上讲除非所有的节点被破坏，否则账目就不会丢失，从而保证了账目数据的安全性。
2.2.2 实施对称加密和授权技术，保证了数据保密性
个人的隐私存储在区块链上的交易信息是公开的，但是账户身份信息是高度加密的，只有在数据拥有者授权的情况下才能访问到，从而保证了数据的安全和个人的隐私。 2.2.3 优化共识机制，平衡系统的安全性与效率性
记账节点之间怎么达成共识，去认定一个记录的有效性，这既是认定的手段，也是防止篡改的手段。区块链提出了四种不同的共识机制，适用于不同的应用场景，在效率和安全性之间取得平衡。以比特币为例，采用的是工作量证明，只有在控制了全网超过51%的记账节点的情况下，才有可能伪造出一条不存在的记录。当加入区块链的节点足够多的时候，这基本上不可能，从而杜绝了造假的可能。
2.2.4 构建智能合约， 实现标准化输出
基于可信的不可篡改的数据，可以自动化的执行一些预先定义好的规则和条款。以保险为例，如果说每个人的信息（包括医疗信息和风险发生的信息）都是真实可信的，那就很容易在一些标准化的保险产品中，去进行自动化的理赔。
3 区块链在金融行业的应用前景
区块链主要的优势是去中介化去中心化、过程高效透明、数据高度安全，所以任意一个对以上三个维度有需求的行业都可使用区块链技术用于其管理需要，可能在新能源链、电动汽车链、储能链、微网链、功能链、计量链、运维链、交易链、流通链、金融链等多领域产生广阔的应用前景。美国对区块链技术的认知走在世界的前沿，其发展势头强劲，由于缺乏统一的政策法规支持以及对传统行业的偏重对其有很大限制。今年民主党候选人希拉里竞选团队更公开表示支持公共部门的区块链开发：“我们应该让美国创新者成为世界下一代技术革命的领头人 ，从汽车到机器语言学习，到公共服务区块链应用，我们应该保护全球数字化市场思维的开放性”，可见美国政界对区块链的关注度是极高的。目前，区块链技术已经在发达国家金融行业有了广泛的应用。
3.1 区块链在银行业的应用
在最近一次麦肯锡对全球银行机构高管的调研访谈中，50%的高管都认为最快是8个月，最迟3年内区块链技术最后会有实质性的突破。因区块链的安全、透明及不可篡改的本质特性，将改变银行体系间的核心准则，银行体系间的信任机制不再依赖中介者，而是采取“去中心化”以实现实时数字化的交易。区块链的应用在跨境支付与结算、票据与供应链金融、证券发行与交易、客户征信与反诈欺等场景将体现最有效的应用。
根据西班牙最大银行桑坦德发布的一份报告显示，2020年左右如果全世界的银行内部都使用区块链技术的话，大概每年能省下200亿美元的成本，足以说明“区块链”给传统金融领域带来的巨大变革和突破。
首先银行业出于防范系统性金融风险和单点故障的需要，需要进行层层审计，但由此也造成高昂的内部成本。并且由于2008年金融危机、反恐战争、反洗钱也让监管的广度和深度逐渐扩大，银行管控门槛不断升高，导致整个银行系统的监管成本急剧增加。在这种情况下，区块链技术能够通过中介化、防篡改和高透明的方式，让银行系统极大地降低成本。此外，由于历史原因，传统银行在结算和清算时都依靠中央结算所来完成，其时效性是以天为计算单位的，所以效率低下。如果所有的银行系统通过去中心化技术以实现实时结算和清算，将极大地提高全球金融效率。
区块链技术的记录不可篡改的特性，也有助于银行机构根据监管要求进行反洗钱及金融企业客户身份核验。具体实现方式是规范新开账户的标准化要求，从而提升数据质量，分布式储存账户和支付信息，也可以减少错误的被识别为“可疑”交易的情况，同时也让金融企业了解识别客户，按监管要求合规有效地开展反洗钱工作。
3.2 区块链在证券市场的应用
区块链的另一个热门应用场景是证券发行。因区块链技术下的金融交易市场的参与者享用平等的数据来源，使得交易流程更加公开、透明、有效率。2015年10月，Nasdaq在拉斯维加斯的Money20/20大会上，正式公布了与Chain搭建区块链平台Linq——首个通过区块链平台进行数字化证券产品管理的系统平台。除此之外，澳大利亚、德国、伦敦、日本等多国都在证交所开设区块链技术的应用，中国近来也由上海证券交易所牵头组织ChinaLedger联盟，实验由区块链发展场外交易平台。
3.3 区块链在保险领域风险管控的应用
利用区块链技术，从数据管理的角度切入，能够有效地帮助保险公司提高风险管理能力。具体来讲主要分投保人风险管理和保险公司的风险监督。
3.3.1 投保人风险管理
在保险实际中，保险纠纷时有发生，或投保人提供虚假信息骗保或因免责条款发生分歧。如对投保人的个人信息有一个真实可信的数据采集和存储手段，就可一定程度上减少保险纠纷。随着个人征信体系、医疗信息数字化等系统的完善和推进，应用此类权威数据，得到每一个投保人的数字身份，加之区块链真实可信、无法篡改、实时同步终身有效的特点，则对于投保人的风险管理将带来莫大的益处。具体实现手段上，一是共享各保险公司数据，全面掌握重复投保、历史理赔等信息，及时发现高风险用户。二是引入个人征信、医疗等行业的数据，通过区块链查询投保人及其直系亲属的所有信用及就诊记录，保险公司即可获取投保人的健康数据，以精准评估商业机会和风险，而投保人也可根据自己情况确定高性价比个性化保险方案，达到双方共赢。
3.3.2 保险公司风险监督
监管机构对保险公司运营过程中管理，只能采取事前审核或者事后约束的措施。但随着参与保险市场角色的多元化，及保险业务前端的日益开放，事中监督的需求日益凸显。区块链技术正是进行事中监督的有效技术手段之一，保险公司将日常运营流程牵移至区块链上，并赋予监管机构一个记账节点，监管机构就可以实时地观察到保险公司的投资构成、资金流向、产品的承保和赔付数据、人事管理和管理运维等全部业务动向，从而及时发现可能存在的业务风险和违规操作。
随着监管要求不断提升、科技发展和保险行业的交流和碰撞日益加深，监管机构和保险领域各方还可以利用大数据技术，对全国的保险市场进行分析和趋势分析，防控可能存在的系统性风险，或是发现潜在的保障需求和保障模式，从而更好地提供保险保障。 4 在我国金融行业推广使用区块链技术的对策
4.1 加强对区块链专业人才的培养
区块链行业人才匮乏，缺少大量既了解区块链技术，又了解金融人员，需要连接两个世界的跨界人才，以将区块链技术能够在资本市场中加以实现，并且实现更好的功能应用。目前外界对区块链行业教育的呼声越来越高，很多区块链爱好者，他们对学习区块链技术十分狂热，但大多数人仍停留在学习区块链技术的基础知识的阶段。剑桥大学新兴金融中心（Centre for Alternative Finance）计划在2016年底推出区块链课程。除了剑桥大学之外，麻省理工学院（MIT）的金融技术认证课程已经正式开启，这一课程为未来交易和商业领域的发展打下了基础，其对新兴技术的探索将彻底颠覆目前的金融市场和金融服务领域，相应的课程涉及：货币的发展趋势、区块链技术以及加密货币前沿技术、项目创建、金融市场创新以及金融系统在身份认证、隐私、安全等方面。我国应尽快在高等院校金融专业开设区块链专业，培养相关人才，为在我国开发、推广使用区块链技术提供智力支撑。
4.2 中国金融系统要积极参与区块链的技术浪潮
在国际上，区块链技术受到了广泛关注，由初创公司R3（R3 CEV是目前全球最大的三十家银行组成的区块链项目，其研发的负责人表示，一个在伦敦的开发团队目前正在编写一个开源、通用的“共享账本”，将会让银行大幅度减少协调成本）领导的区块链联盟在短短几个月中就吸收了几十家国际知名的金融机构成员，不过R3联盟中还没有一家来自中国的成员，该联盟已经宣布日后只吸纳重点大型企业会员。中国应把握战略机遇并有所推动。
4.2.1 国内银行应尽快明确区块链技术应用策略
由领先金融机构牵头，合力打造适合中国金融体系特点和监管要求的区块链技术标准。
4.2.2 快速推进业务应用场景的试点实施
基于区块链技术颠覆性的特点，首先选择最适合的应用场景，以增量占比大、业务成熟度高、交易关联简洁，且技术应用提升效果明显的业务场景作为切入点；其次，要建立容错机制，在沙盘中进行反复测试和演示，积累实施经验，在实践中建立和培训团队。
4.2.3 要尽快完善区块链技术标准
区块链底层技术元素早已具备，但尚缺乏统一的技术标准，而且各种技术方案比如像区块链的可扩展性还在快速发展中，还需要实践的考验，目前主要还处于原型设计阶段。就目前而言，“区块链 金融”标准化需求高，中国互联网金融协会等权威机构正率先推进区块链在金融行业统一标准的建立，目前尚处技术探索期，需要定性定量分析区块链究竟能带来多少的资金节省和价值的创造，短期内，金融行业建立“有限的去中心化应用”或成主流。
主要参考文献
[1]杰基·海兰，阿琼·卡帕尔，朱莉娅·查泰莱.区块链：颠覆还是服务[J].沈建苗，译.IT经理世界，2016（9）.
[2]孙建钢.区块链技术发展前瞻[J].中国金融，2016（8）.
[3]蒋润之，魏长江.区块链的应用进展与价值探讨[J].甘肃金融，2016（2）.
[4]张波.国外区块链技术的运用情况及相关启示[J].金融科技时代，2016（5）.
[5]袁勇，王飞跃.区块链技术发展现状与展望[J].自动化学报，2016，42（4）.