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编者按：
当前，供给侧结构性改革、新型城镇化、“一带一路”倡议等带来的经济转型升级，对金融服务需求提出了新的要求。中小银行所提供的金融服务与当地经济转型及产业升级的契合度、融合度是其核心竞争能力之一，由“规模化”向“价值化”发展，成为中小银行发挥自身优势、特色的关键点。日前，《中国经济周刊》联合人民网、第一财经采访多位业内顶尖学者、专家、企业家，共同推出《发展与变革，中国金融这五年》系列报道。
全国金融工作会议明确指出，为实体经济服务是金融的天职，要发展中小银行。
随着我国银行业准入限制不断放宽，中小型商业银行经历了从无到有、从小到大的快速发展。业内人士认为，中小型商业银行不仅有力地支持了我国经济发展，也促进了银行体系的形成和完善，提升了商业银行体系的竞争程度。可以说，中小型商业银行作为我国银行组织体系的重要组成部分，在银行业的发展中具有不可替代的作用。
在中小型商业银行市场份额不断增加的同时，其所面临的市场环境也日益严峻，既有银行同业之间同质化竞争造成的业务重叠，也有非银行金融机构异军突起导致的资金分流，中小银行的盈利空间在不断缩减。与此同时，部分中小银行由于缺乏明确的市场定位和发展战略，盲目拓展业务和扩大规模，风险管理水平有待进一步提高，缺乏核心竞争力的问题较为突出，都在给中小银行的发展造成重重挑战。新时期，中小型商业银行该如何发展？摆在他们面前的道路有哪些选择？
审时度势，
从“再定位”到“可持续”
业内人士认为，长期来看，银行间的竞争归根到底体现为发展战略的对决。然而，面对日趋复杂严峻的经济金融形势，随着利率市场化、金融脱媒的发展、互联网金融跨界竞争及监管趋严等多重冲击，中小银行定位不够明确，战略规划笼统，如何深刻剖析经济金融发展趋势，结合自身发展阶段和优势，打造差异化、特色化发展的核心竞争力，更好地服务实体经济，成为中小银行最为迫切的需求。
北京大学国家发展研究院副院长、央行货币政策委员会委员黄益平告诉《中国经济周刊》记者，过去很多中小型银行的定位实际上有问题。“比如一家地方性银行或社区银行，本身做得还不错，但它的梦想是变成一个跨区域银行或全国性银行，甚至是国际银行，我觉得这个定位不是特别准确，所以现在中小型银行面对的挑战，恰恰是从一开始就应该考虑的问题。”
成都农商行董事、常务副行长李剑飞称，很多中小银行是由原来的农村信用社、城市信用社改制而成，在规模体量、品牌影响力、客群基础、抗风险能力等方面，相对于国有大银行要弱一些，历史包袱比较重，生存发展的压力比较大。
“对于中小银行来说，我认为一定要把握稳中求进的总基调，贯彻落实新发展理念，树立质量优先、效率至上的理念，要轉变发展思路，从过去的重规模和速度，转变到重效益和质量上来，这样才能更健康、可持续地发展。”李剑飞说。
中小银行为小微企业服务
自贡银行股份有限公司董事长何跃认为，服务实体经济是中小银行安身立命之本，理应成为其发展战略的主体。对于中小银行而言，服务区域经济、服务中小微企业，是与其区域性、体量小、差异化等特点相匹配的战略选择。然而小微企业没有从中小银行得到充足的金融服务支持，因此只能转向各种以远高于基准利率的标准收取贷款利息的民间借贷，导致小微企业资金成本越来越高。
近年来，中小微企业在经济结构转型升级中显示出的就业解决优势愈发突出。为了解决中小微企业的融资需求，9月27日召开的国务院常务会议提出，免去金融机构利息增值税、小微企业借款合同印花税、定向降准及再贷款支持等系列举措。同时，在货币政策趋紧下，对中小银行等也给予较宽松政策，让它们有充裕的信贷资金。中小银行如何在化解中小微企业融资难方面迎难而上，又该如何通过创新更好地弥补大型国有银行金融服务缺失？
民生银行董事长洪崎表示，对小微企业的服务是个世界难题。“它主要难在两个方面：一是风险防范的问题，小微企业采集信息成本高、难度大，容易造成信息不对称；二是小微企业服务金额比较小，服务频率比较高，有不规律性，整体抗风险能力比较弱。”
清华大学经管学院弗里曼经济学讲席教授、央行货币政策委员会委员白重恩表示，大家都希望中小银行更多地为中小企业服务，但实际上中小企业获得资金还是很难，成本也比较高。“这里面有很多原因，不仅仅是银行自身的原因。对于银行来说，政府的项目都有政府背书，银行面临的风险要小一点。因此，银行可能就不会那么积极为中小企业服务，毕竟中小企业的风险要大一些。如果这个现象不改变，让中小银行为中小企业服务是很难的。”
黄益平表示，中小银行服务当地的中小企业，不能简单地用传统的银行信用评估的方法，比如看它有没有抵押资产、有没有硬信息，或者利润、生产、杠杆各种指标，然后通过评估决定是否放贷。“小微企业借不到钱，就是因为它本身风险比较大，没有很多抵押资产，甚至都没有连贯的硬信息。”
华夏银行董事长李民吉表示，从哪端切入、服务中小企业，各个机构观点并不相同。“如果从生产流程全过程来看，有采购、生产、销售等环节，我认为从销售端切入，能够尽可能地既支持中小企业，又能够保证银行的经营稳定。”
李民吉说，中小企业只要产生了销售，那产品就适销对路，以后就有能够获得销售收入的回流，在这个过程中需要支持。这些中小企业可能会围绕着一个大的产业集群来服务，大产业集群当中会有很多商业机会。“银行可以把企业间直接的应收应付关系，变为银行加入的三方的应收应付关系，银行先替应付方支付销售收入给中小企业，中小企业拿到钱后就可以继续扩大再生产。”
新技术助力中小银行发展
大数据、云计算、人工智能和区块链等金融科技越来越多地被运用在银行业的转型创新中，对商业银行原有业务模式、产品、获客手段，甚至自身体制都带来了深入的变革。业内人士认为，中小银行发展金融科技的优势更为灵活，以用户体验为导向、以数据分析为驱动、以智能算法为工具的金融科技，将成为助力中小银行实现弯道超车的“新马达”。
成都农商行董事、常务副行长李剑飞说，科技金融对中小银行提升信贷效率有很大触动。“利用科技金融的工具跟平台，中小银行的信贷效率一定会大有提高，服务客户也更加便捷。中小银行也要从科技金融技术手段做改变，要践行、投入、实施。”
李剑飞介绍，科技金融的发展拓宽了中小银行的获客渠道，中小银行中区域性银行居多，外围网点、外省网点较少，如果利用好科技金融、互联网平台在线上获客，即可把获客渠道拓展到本地之外的区域。“中小银行的获客渠道拓宽后，客群基础会增加，对自身的经营管理大有好处，也可以增加运营能力、提升品牌。”
李剑飞认为，科技金融对中小银行的盈利模式也会产生较大影响。“目前中小银行的盈利模式还比较单一，主要靠金融息差。如果利用好科技金融和互联网平台，可以逐步地拓展盈利的空间和渠道。比如在中间业务层面，在一些线上的金融交易链手续费和其他费用补充来源会更多，这可以改变或者拓展中小银行单一盈利的增长模式。”
华夏银行董事长李民吉表示，华夏银行有一个针对小微企业的电商贷平台，通过公开的信息收集，把数据进行整理、清洗、比对，线上线下结合。“线上可能不如互联网企业投入那么大，但是银行线下的网络、渠道比互联网企业多。线上线下一结合，做得可能比互联网企业更好。从实际结果上看，华夏银行在这个领域中赚的钱，覆盖掉不良贷款后还有余，是可以持续的。”
当前，供给侧结构性改革、新型城镇化、“一带一路”倡议等带来的经济转型升级，对金融服务需求提出了新的要求。中小银行所提供的金融服务与当地经济转型及产业升级的契合度、融合度是其核心竞争能力之一，由“规模化”向“价值化”发展，成为中小银行发挥自身优势、特色的关键点。日前，《中国经济周刊》联合人民网、第一财经采访多位业内顶尖学者、专家、企业家，共同推出《发展与变革，中国金融这五年》系列报道。
全国金融工作会议明确指出，为实体经济服务是金融的天职，要发展中小银行。
随着我国银行业准入限制不断放宽，中小型商业银行经历了从无到有、从小到大的快速发展。业内人士认为，中小型商业银行不仅有力地支持了我国经济发展，也促进了银行体系的形成和完善，提升了商业银行体系的竞争程度。可以说，中小型商业银行作为我国银行组织体系的重要组成部分，在银行业的发展中具有不可替代的作用。
在中小型商业银行市场份额不断增加的同时，其所面临的市场环境也日益严峻，既有银行同业之间同质化竞争造成的业务重叠，也有非银行金融机构异军突起导致的资金分流，中小银行的盈利空间在不断缩减。与此同时，部分中小银行由于缺乏明确的市场定位和发展战略，盲目拓展业务和扩大规模，风险管理水平有待进一步提高，缺乏核心竞争力的问题较为突出，都在给中小银行的发展造成重重挑战。新时期，中小型商业银行该如何发展？摆在他们面前的道路有哪些选择？
审时度势，
从“再定位”到“可持续”
业内人士认为，长期来看，银行间的竞争归根到底体现为发展战略的对决。然而，面对日趋复杂严峻的经济金融形势，随着利率市场化、金融脱媒的发展、互联网金融跨界竞争及监管趋严等多重冲击，中小银行定位不够明确，战略规划笼统，如何深刻剖析经济金融发展趋势，结合自身发展阶段和优势，打造差异化、特色化发展的核心竞争力，更好地服务实体经济，成为中小银行最为迫切的需求。
北京大学国家发展研究院副院长、央行货币政策委员会委员黄益平告诉《中国经济周刊》记者，过去很多中小型银行的定位实际上有问题。“比如一家地方性银行或社区银行，本身做得还不错，但它的梦想是变成一个跨区域银行或全国性银行，甚至是国际银行，我觉得这个定位不是特别准确，所以现在中小型银行面对的挑战，恰恰是从一开始就应该考虑的问题。”
成都农商行董事、常务副行长李剑飞称，很多中小银行是由原来的农村信用社、城市信用社改制而成，在规模体量、品牌影响力、客群基础、抗风险能力等方面，相对于国有大银行要弱一些，历史包袱比较重，生存发展的压力比较大。
“对于中小银行来说，我认为一定要把握稳中求进的总基调，贯彻落实新发展理念，树立质量优先、效率至上的理念，要轉变发展思路，从过去的重规模和速度，转变到重效益和质量上来，这样才能更健康、可持续地发展。”李剑飞说。
中小银行为小微企业服务
自贡银行股份有限公司董事长何跃认为，服务实体经济是中小银行安身立命之本，理应成为其发展战略的主体。对于中小银行而言，服务区域经济、服务中小微企业，是与其区域性、体量小、差异化等特点相匹配的战略选择。然而小微企业没有从中小银行得到充足的金融服务支持，因此只能转向各种以远高于基准利率的标准收取贷款利息的民间借贷，导致小微企业资金成本越来越高。
近年来，中小微企业在经济结构转型升级中显示出的就业解决优势愈发突出。为了解决中小微企业的融资需求，9月27日召开的国务院常务会议提出，免去金融机构利息增值税、小微企业借款合同印花税、定向降准及再贷款支持等系列举措。同时，在货币政策趋紧下，对中小银行等也给予较宽松政策，让它们有充裕的信贷资金。中小银行如何在化解中小微企业融资难方面迎难而上，又该如何通过创新更好地弥补大型国有银行金融服务缺失？
民生银行董事长洪崎表示，对小微企业的服务是个世界难题。“它主要难在两个方面：一是风险防范的问题，小微企业采集信息成本高、难度大，容易造成信息不对称；二是小微企业服务金额比较小，服务频率比较高，有不规律性，整体抗风险能力比较弱。”
清华大学经管学院弗里曼经济学讲席教授、央行货币政策委员会委员白重恩表示，大家都希望中小银行更多地为中小企业服务，但实际上中小企业获得资金还是很难，成本也比较高。“这里面有很多原因，不仅仅是银行自身的原因。对于银行来说，政府的项目都有政府背书，银行面临的风险要小一点。因此，银行可能就不会那么积极为中小企业服务，毕竟中小企业的风险要大一些。如果这个现象不改变，让中小银行为中小企业服务是很难的。”
黄益平表示，中小银行服务当地的中小企业，不能简单地用传统的银行信用评估的方法，比如看它有没有抵押资产、有没有硬信息，或者利润、生产、杠杆各种指标，然后通过评估决定是否放贷。“小微企业借不到钱，就是因为它本身风险比较大，没有很多抵押资产，甚至都没有连贯的硬信息。”
华夏银行董事长李民吉表示，从哪端切入、服务中小企业，各个机构观点并不相同。“如果从生产流程全过程来看，有采购、生产、销售等环节，我认为从销售端切入，能够尽可能地既支持中小企业，又能够保证银行的经营稳定。”
李民吉说，中小企业只要产生了销售，那产品就适销对路，以后就有能够获得销售收入的回流，在这个过程中需要支持。这些中小企业可能会围绕着一个大的产业集群来服务，大产业集群当中会有很多商业机会。“银行可以把企业间直接的应收应付关系，变为银行加入的三方的应收应付关系，银行先替应付方支付销售收入给中小企业，中小企业拿到钱后就可以继续扩大再生产。”
新技术助力中小银行发展
大数据、云计算、人工智能和区块链等金融科技越来越多地被运用在银行业的转型创新中，对商业银行原有业务模式、产品、获客手段，甚至自身体制都带来了深入的变革。业内人士认为，中小银行发展金融科技的优势更为灵活，以用户体验为导向、以数据分析为驱动、以智能算法为工具的金融科技，将成为助力中小银行实现弯道超车的“新马达”。
成都农商行董事、常务副行长李剑飞说，科技金融对中小银行提升信贷效率有很大触动。“利用科技金融的工具跟平台，中小银行的信贷效率一定会大有提高，服务客户也更加便捷。中小银行也要从科技金融技术手段做改变，要践行、投入、实施。”
李剑飞介绍，科技金融的发展拓宽了中小银行的获客渠道，中小银行中区域性银行居多，外围网点、外省网点较少，如果利用好科技金融、互联网平台在线上获客，即可把获客渠道拓展到本地之外的区域。“中小银行的获客渠道拓宽后，客群基础会增加，对自身的经营管理大有好处，也可以增加运营能力、提升品牌。”
李剑飞认为，科技金融对中小银行的盈利模式也会产生较大影响。“目前中小银行的盈利模式还比较单一，主要靠金融息差。如果利用好科技金融和互联网平台，可以逐步地拓展盈利的空间和渠道。比如在中间业务层面，在一些线上的金融交易链手续费和其他费用补充来源会更多，这可以改变或者拓展中小银行单一盈利的增长模式。”
华夏银行董事长李民吉表示，华夏银行有一个针对小微企业的电商贷平台，通过公开的信息收集，把数据进行整理、清洗、比对，线上线下结合。“线上可能不如互联网企业投入那么大，但是银行线下的网络、渠道比互联网企业多。线上线下一结合，做得可能比互联网企业更好。从实际结果上看，华夏银行在这个领域中赚的钱，覆盖掉不良贷款后还有余，是可以持续的。”